İçindekiler
- MPI Bildirim Korkutma Taktikleri
- Dwindling Payout'a dikkat edin
- İade Edilen Primler
- Peki Kim Yararlanacak?
- Yaş limitleri
- PMI'dan farklı
- Zor Satış
- Alt çizgi
Bir ipoteği kapattıktan sonra, birçok kişi hemen postada günlük talep almaya başlar ve ipotek koruma hayat sigortası (MPI) satın almaya çağırır. Basitçe ifade etmek gerekirse, MPI, borç verenlerle bağlantılı bankalar ve bir kişinin ipotekleri hakkında kamuya açık kayıtlarla bilgi alan bağımsız sigorta şirketleri tarafından satılan bir hayat sigortası türüdür.
MPI Bildirim Korkutma Taktikleri
ÇBYE talepleri genellikle, borç verenin ve borçlunun isimleri, kredi türü ve borç miktarı gibi ikna edici ayrıntılarla dolu mortgage kredisi verenlerin resmi talepleri olarak gizlenir. Kalın harflerle yazılmış olan bu belgeler, aşağıdaki gibi alarmist başlıklarla yönlendirilir:
- ÖNEMLİ UYARI! LÜTFEN TAMAMLAYIN VE İADE EDİN! NİHAİ BİLDİRİM! HARÇ KORUMA KARTI! TEKLİF BİLDİRİMİ! MORTGAGE FREE EV KORUMA!
Bu beyanları sıklıkla “Yarın ölürseniz, aileniz ipotek ödemeye devam edebilir ve yaşam kalitelerini koruyabilir mi?” Gibi korkutucu taktik ifadeler gelir. Son olarak, bu talepler aileleri koruduğunu iddia eden programlar sunarak çözümler sunar., trajedi sonrasında ipotek ödeyerek.
İpotek Koruma Hayat Sigortasına İhtiyacınız Var mı?
Gerçekte, ipotek koruma hayat sigortası poliçeleri aşağıdaki nedenlerle genellikle kötü tavsiye edilmektedir:
- Esneklik eksikliği: Yararlanıcıların uygun gördükleri şekilde sigorta ödemelerini kullanabileceği normal süreli hayat sigortasından farklı olarak, mortgage koruma sigortacılarının çoğu borç vericilere doğrudan para ödemesi yapar, böylece faydalanıcılarınız hiçbir zaman para görmez. Yüksek prim: Eğer hiç tütün içmemiş sağlıklı bir bireyseniz, MPI genellikle hayat sigortasından daha pahalıdır. Şeffaflık eksikliği: Diğer sigorta türlerinin aksine, online MPI için teklif almak zordur, bu ipotek MPI fiyatları çok farklı olabileceğinden büyük bir endişe kaynağıdır. Dalgalı primler: Sürpriz fiyat artışları olmadan 30 yıl boyunca sabit primler uygulayan vadeli poliçelerden farklı olarak, ÇBYE politikalarındaki primler sadece ilk beş yıl için sabitlenebilir, bu süreden sonra herhangi bir zamanda başlayabilirler.
Dwindling Payout'a dikkat edin
Bazı ÇBYE politikaları aslında politikanın süresi boyunca sabit primler uygulayan politikalar sunmaktadır. Bununla birlikte, birçok durumda, potansiyel ödemeler azaldıkça bu politikalara ilişkin ödeme zaman içinde azalabilir. Bazen "azalan vadeli sigorta" olarak adlandırılan bu tür ipotek koruma hayat sigortası ipotek bakiyenizi ödemek için tasarlanmıştır, her ay yararlanıcı ipotek müdürünün bir kısmını öder. Sonuç olarak, ÇBYE politikasının potansiyel ödemesi her ipotek ödemesinde azalır.
Öte yandan, bazı yeni MPI ürünleri, ödemelerin düşmediği "seviye ölüm parası" olarak bilinen bir özelliğe sahiptir. Örneğin, 100.000 $ 'lık bir ipotek temin ediyorsanız, ipotek borcu 65.000 $' a düşmüş olsa bile faydalanıcı (borç veren değil) 100.000 $ 'ın tamamını alacaktır. Politika hala geçerliyken ipoteği öderseniz, bazı politikalar ipotek sigortanızı hayat sigortası poliçesine dönüştürmenize izin verir.
Önemli Çıkarımlar
- İpotek koruma hayat sigortası (MPI), ipotek borcunuz hakkında kamu kayıtlarından bilgi alan kredi verenlere bağlı bankalar tarafından satılan hayat sigortasıdır. İpotek koruma hayat sigortası şirketleri, ipotek borcu olanlara bu tür borçlar olmadan mali sıkıntı yaşayacağını söyleyerek iş istemektedir. Bu ürünlerin yüksek primler ve şeffaflık eksikliği gibi dezavantajları vardır.Bu ürünler, kötü sağlıkta oldukları veya tıbbi geçmişleri zayıf olduğu için politika almak isteyenleri çekebilir.
İade Edilen Primler
İpotek ödemenizden sonra hiçbir zaman talepte bulunmazsanız, bazı MPI politikaları primlerinizi iade edecektir. Ancak, enflasyonun değerlerini düşüreceği için size iade edilen primler muhtemelen çok daha düşük olacaktır. Ayrıca, daha ucuz süreli hayat sigortası satın almış olsaydınız, tasarruf edeceğiniz herhangi bir paraya yatırım yapma şansınızı büyük olasılıkla ortadan kaldırmış olacaksınız.
Peki Kim Yararlanacak?
İpotek koruma sigortası, MPI tipik olarak yüklenmeden satıldığı için, mevcut sağlık durumu nedeniyle vadeli hayat sigortası için uygun olmayanlara fayda sağlayabilir. Bu durumlarda, MPI adayları birkaç şirketten teklif almalı ve her firmanın finansal gücü derecelendirmesini, sigorta şirketlerini mektup dereceleriyle derecelendiren bir derecelendirme şirketi olan AM Best ile kontrol etmelidir.
Azalan ödeme ÇBYE politikalarından kaçınmak isteyenler, seviye primleri ve seviye ölüm faydaları olan tıbbi olmayan sınav dönem politikalarını (garantili konular olarak da adlandırılır) tercih etmelidir. Her ne kadar bu politikalar daha pahalı ve tıbbi geçmişleri gözden geçiren ve fiziksel muayeneler yapan terim politikalarından daha düşük kapsama alanı sunsa da, ipotekinizde 10 veya 25 yıl ölseniz de, en azından aynı faydaları ödeyeceklerdir.
Başka bir olasılık, daha önce mortgage döneminizde daha ucuz bir fiyata daha fazla kapsama alanı sunan bir mortgage koruma sigortası poliçesi edinmektir. Ana parayı önemli ölçüde ödedikten sonra, garantili bir sorun terimi politikasına geçmeyi düşünün.
Yaş limitleri
Diğer hayat sigortası türlerinde olduğu gibi, ipotek koruma sigortası belirli bir yaştan sonra mevcut olmayabilir. State Farm, 45 yaş ve altındaki (New York'ta 36 yaş ve altı) başvuru sahiplerine yalnızca 30 yıllık ipotek koruma sigortası sunar ve 60 yaş ve altılara yalnızca 15 yıllık politikalar sunar.
PMI'dan farklı
İpotek koruma sigortası, sizi değil, borç verenleri koruyan özel ipotek sigortasından (PMI) tamamen farklıdır. Evinize% 20'den daha az indirim yaparsanız, varsayılan olarak ödünç ödeyeceğiniz bir PMI politikasına aylık primler ödersiniz. Bununla birlikte, ölmeniz durumunda, mirasçılarınızın ipotek ödemeleri yapmaya devam etmeleri gerekir ve PMI sadece aile üyeleri varsayılan ise devreye girer.
Zor Satış
İpotek koruma sigortası aracıları, hayat sigortası ödemelerinin ipotek ödemeleri ile yenileceğine ve sevdiklerinizi finansal zor durumda bırakacağına ikna ederek ürünlerini mevcut hayat sigortası kapsamına eklemenin önemini vaaz ediyor. Ancak daha iyi bir çözüm, daha fazla hayat sigortası satın almaktır.
Alt çizgi
Pahalı ipotekleri sevdiklerine bırakmaktan endişe duyanlar, ipotek koruma hayat sigortası için tipik olarak üstün bir çözüm olan hayat sigortası dönemini düşünmelidir.