Çocuğunuzu üniversiteye göndermek veya mutfağınızı yenilemek gibi büyük bir masraf için ödeme yapmanın bir yolunu mu arıyorsunuz? Yoksa bu olağanüstü kredi kartı bakiyelerini bir kez ve tamamen ortadan kaldırmak mı istiyorsunuz? Cevap tam anlamıyla kendi arka bahçenizde olabilir. Evinizde yeterli özkaynak varsa, oldukça düşük bir faiz oranında borç alabilirsiniz ve - fonları nasıl kullandığınıza bağlı olarak, faiz ödemeleri vergiden düşülebilir.
İkametinizi teminat olarak kullanmanın iki temel yolu vardır: Bir konut hisse senedi kredisi ve bir konut hisse senedi kredi limiti (HELOC). İkisi arasındaki temel farkları öğrenmek için okumaya devam edin.
Önemli Çıkarımlar
- Ev özkaynak kredileri ve ev özkaynak kredileri, bir borçlunun kredi puanı, geri ödeme geçmişi ve evlerindeki özkaynağa dayalı farklı kredi türleridir.Bazı özkaynak kredileri, belirli bir dönem için sabit faiz ödemeleriyle gelir ve borçlulara HELOC'lar değişken faiz oranlarıyla gelen döner kredi hatlarını çevirmektedir. HELOC'lerin çekilme dönemleri, borçluların faiz ödemeleri yaptıkları sürece kredi hatlarından çekilmesine izin vermektedir.
Ev Ortaklığı Kredisi vs. HELOC: Genel Bakış
Ev özkaynak kredisi, bir borç veren tarafından borçluya evlerindeki özkaynağa dayalı olarak verilen sabit vadeli bir kredidir. Genellikle ikinci ipotek olarak adlandırılan bu tür krediler, sabit bir dönem için sabit faiz ödemeleriyle gelir. Bu, güvenilir ödeme koşullarıyla sonuçlanan borçlu için tüm tahminleri geri alır. Ev sermayesi kredi limiti (HELOC) ise, kredi kartı gibi çalışan bir kredi hattıdır. Ayrıca, borçlunun evindeki özkaynağa dayalı olarak, HELOC borçluya kredi limitine para çekmesine, ödeme yapmasına ve kredi süresi boyunca (güncel olduğu sürece) devam etmesine izin verir. ve varsayılan değil.
Ev kredisi
Ev sermayesi kredilerine bazen ev sermayesi taksitli kredi veya hisse senedi kredisi denir. Borç veren, evinizdeki eşitliği teminat olarak kullandığından, temel olarak evinizde ikinci bir ipotek çıkarırsınız ve geleneksel sabit oranlı bir ipotek gibi çalışır. Kredi tutarı, normalde mülkün değerleme değerinin% 80 ila% 90'ı olan birleşik kredi / değer (CLTV) oranı, kredi puanınız ve ödeme geçmişiniz gibi bir dizi faktöre dayanmaktadır..
Kredi tutarı gibi, borç veren de hisse senedi kredinizin kredi puanınız ve ödeme geçmişiniz üzerindeki faiz oranını belirler. Bankrate'e göre, konut kredisi faiz oranları 8 Kasım 2019 itibariyle% 3, 79 ile% 11, 99 arasında değişiyordu. Faiz oranı normalde kilitlenir, ödemeleriniz belirli bir faiz oranında sabitlenir. Bu, ödemelerinizin kredinin tüm süresi boyunca eşit olduğu ve 5 ila 30 yıl arasında herhangi bir yerde devam edebileceği anlamına gelir. Dönem ne olursa olsun, kredinin ömrü boyunca istikrarlı ve öngörülebilir aylık ödemeleriniz olacaktır.
Finansal kararlarınızın büyük resmini gören bir kişi iseniz, konut kredisi daha mantıklıdır. Sabit bir tutarda sabit bir faiz ödünç aldığınız için, bir konut hisse senedi kredisi almak, çıkardığınız anda uzun vadede kredi için ne kadar ödeyeceğinizi bilmek anlamına gelir. Krediyi erken öderseniz veya daha düşük bir oranda yeniden finanse ederseniz bu tutarı azaltabilirsiniz. Dolayısıyla, 20 yıl boyunca% 5, 5'ten 30, 000 dolar ödünç alırsanız, faiz dahil toplam borçlanma maliyetinin 49, 528 dolar olacağını kolayca hesaplayabilirsiniz.
HELOC
Ev özkaynak kredi limitleri veya HELOC'lar, evinizdeki özkaynaklarla güvence altına alınan kredi limitidir. Kısmen kredi kartı gibi çalışırlar, böylece ödemelerinizi sürdürdüğünüz sürece bir kereden fazla kullanabileceğiniz döner bir kredi limitine sahiptirler.
HELOC terimlerinin iki bölümü vardır. Birincisi çekiliş dönemi, ikincisi ise geri ödeme dönemidir. Para çekebileceğiniz çekilme süresi 10 yıl sürebilir ve geri ödeme süresi 20 yıl daha sürebilir ve bu da HELOC'u 30 yıllık bir kredi haline getirir. Çekiliş dönemi sona erdiğinde, daha fazla para ödünç alamazsınız.
HELOC çekilişi sırasında ödeme yapmanız gerekir. Bunlar küçük olma eğilimindedir - genellikle sadece ilgiye karşılık gelir. Geri ödeme süresi boyunca ödemeler önemli ölçüde artar. Çünkü müdürü geri ödemeye başlamanız gerekiyor. 20 yıllık geri ödeme süresi boyunca ödünç aldığınız tüm parayı ve faiz oranını değişken bir oranda ödemeniz gerekir. Ödemelerdeki bu sıçrama ödeme şokuna neden olabilir. Eğer meblağlar yeterince büyükse, mali sıkıntılardakiların temerrüde düşmesine bile neden olabilir. Ve ödemeleri temerrüde düşürürlerse, evlerini kaybedebilirler. Unutmayın, bu kredinin teminatı.
Ödemeler, genellikle sadece faiz anlamına gelen çekiliş dönemi boyunca HELOC'a yapılmalıdır.
Bir HELOC ile, potansiyel olarak ödünç alacağınız maksimum tutarın kredi limitinizin tutarı olduğunu bilirsiniz. Ancak bir HELOC'un toplam maliyetini belirlemek zor olabilir. Çünkü aslında ne kadar ödünç alacağınızı bilemezsiniz. Hangi faiz oranını ödeyeceğinizi de bilmiyorsunuz. Bankrate, ortalama HELOC faiz oranlarının 8 Kasım 2019 itibarıyla% 3, 49 ile% 21, 00 arasında değiştiğini not ediyor. Bu oran, bir konut sermayesi kredisi gibi, kredibilitenize, ödeme geçmişinize ve ödünç aldığınız miktara bağlıdır. Dikkat edilmesi gereken bir diğer önemli nokta: HELOC'ların faiz oranları değişkendir, yani ekonomiye göre yukarı veya aşağı gidebilirler.
Özel Hususlar
Kendinize sormanız gereken bir soru: Kredinin amacı nedir? Ne kadar ödünç almanız gerektiğini ve parayı ne için kullanacağınızı biliyorsanız, bir ev sermayesi kredisi iyi bir seçimdir. Kredi ilerlediğinde tam olarak alacağınız belirli bir miktar garanti edilir.
First Financial Mortgage kredi memuru Richard Airey, “Konut sermayesi kredileri, genellikle fonların bir toplu ödeme alması nedeniyle yeniden modelleme, yüksek öğrenim için ödeme ve hatta borç konsolidasyonu gibi daha büyük, daha pahalı hedefler için tercih ediliyor” diyor. Tabii ki, başvururken, sadece bir kez ödeme aldığınız ve gelecekte başka bir kredi almaya hak kazanıp kazanamayacağınızı bilmediğiniz için, hemen ihtiyacınız olandan daha fazla borç almanın bir cazibesi olabilir.
Tersine, ne kadar ödünç almanız gerektiğinden veya ne zaman ihtiyacınız olacağından emin değilseniz, bir HELOC iyi bir seçimdir. Genellikle, belirli bir süre boyunca - bazen 10 yıla kadar - devam eden nakit erişimi sağlar. Hattınıza karşı borç alabilir, tümünü veya bir kısmını geri ödeyebilir ve daha sonra, HELOC'un tanıtım döneminde olduğunuz sürece bu parayı daha sonra tekrar ödünç alabilirsiniz.
Hatırlamanız gereken bir şey, bir kredi kartı gibi, bir kredi kartı gibi iptal edilebilir olmasıdır. Finansal durumunuz kötüleşirse veya evinizin piyasa değeri azalırsa, borç vereniniz kredi limitinizi düşürmeye veya tamamen kapatmaya karar verebilir. Bir HELOC'un arkasındaki fikir, ihtiyaç duyduğunuz kadar fonlardan yararlanabilmeniz olsa da, bu paraya erişebilmeniz kesin bir şey değildir. “HELOC'lar en iyi, 12 ila 20 ay gibi kısa vadeli hedefler için kullanılır, çünkü oran dalgalanabilir ve genellikle asal orana bağlıdır” diyor Airey.
Faiz İndirimi
Vergi Kesintileri ve İş Kanununun yürürlüğe girmesinden sonra, ev sahiplerinin ev sermayesi kredilerinden ve HELOC'lardan vergi beyannamelerine olan ilgiyi düşüp düşmeyecekleri konusunda bazı karışıklıklar vardı. Yasa uyarınca, ev sahipleri 2018 ve 2025 yılları arasındaki vergi yılları için ipotek faizi ile ilgili her iki kredi türünü de içeren masrafları düşebilirler. çiftler. Ancak bir şart var: Kesintiler, evinizi "satın almak, inşa etmek veya önemli ölçüde iyileştirmek" için kullanılan fonlardan türetilmeli ve bu iyileştirmeler için harcadığınız para, kredi için özkaynak olarak kullanılan mülke harcanmalıdır. Böylece, parayı çocuğunuzun kolejini ödemek veya borcu ortadan kaldırmak için kullanırsanız, bu kredilerden faiz kesemezsiniz. Ek kurallar vardır, bu nedenle bu kesintiyi kullanmadan önce bir vergi uzmanına danışın.
Alt çizgi
Unutmayın ki sadece evinizin hakkaniyetinden ödünç alabilmeniz gerektiği anlamına gelmez. Ancak ihtiyacınız varsa, hangi borçlanmanın en iyi yolu olduğuna karar verirken dikkate alınması gereken birçok faktör vardır: Parayı nasıl kullanacaksınız, faiz oranlarına ne olabileceği, uzun vadeli finansal planlarınız ve risk ve dalgalanma toleransınız oranları.
Bazı insanlar HELOC'un değişken faiz oranından rahat değildir ve ödemelerinin tam olarak ne kadar olacağını ve toplamda ne kadar borçlu olacaklarını bilmenin istikrarı ve öngörülebilirliği için konut kredisini tercih eder. Airey'in de belirttiği gibi, ev sermayesi kredilerinin bir bütçeyle çalışması çok daha kolaydır.
Buna ek olarak, "sabit konut sermayesi kredileri daha az anlamsız harcama ile sonuçlanıyor" diye ekliyor Airey. HELOC, "düşük faizli ödemeler ve kolay erişim finansal olarak disiplinli olmayanlara cazip gelebilir. tıpkı bir kredi kartı gibi gereksiz eşyalara harcamak ”diyor. Ancak, eğer bu disipliniz varsa ve daha açık uçlu bir fon kaynağı fikri gibi, kredi hattı sizin için bir seçenek olabilir.