Genç Amerikalıların çoğu hayat sigortası poliçeleri hakkında düşünmüyor, ama yapmalılar. Hayat sigortası, büyük "ne olur" anları için nihai finansal araçtır. Uygun şekilde kullanıldığı sürece ölüm yardımı tetiklenmediğinde bile yararlı olabilir. Hayat sigortası her derde deva değildir ve bazı genç Amerikalılar büyük politikalara ayrılacak kaynaklara sahip olmayabilir. Ancak, sadece çocuklu ve evli yaşlı çiftlerin hayat sigortasına ihtiyacı olduğunu varsaymak bir hatadır.
Diğer her şey eşit olduğunda, genç bir insanın sigorta satın alması her zaman daha ucuzdur ve bazen de daha az pahalıdır. Bu, sigortanın potansiyel faydalarının aynı ölçüde büyük olabileceği ve çok daha az maliyetli olabileceği veya çok daha büyük olabileceği ve aynı maliyette olabileceği anlamına gelir. Diğer hususlar olmadan, 22 yaşındaki bir çocuğun hayat sigortası 55 yaşındaki bir çocuğun hayat sigortasından daha iyi bir tekliftir.
Hayat Sigortası Satın Alma Nedenleri
Hayat sigortası almanın en belirgin nedeni, açık sigortalı menfaatlerinizin olması ve mali olarak felaket kazalarından korunmak istemenizdir. Örneğin, öğrenci kredilerinden veya başkasına devretmek istemediğiniz bir ipotekten büyük borç yükümlülükleriniz olabilir. Gelirinize güvenen bir eşiniz ya da çocuğunuz olabilir, talihsiz bir şey olursa sigortanın devam edeceğini iddia eden taraflar olabilir.
Sigorta, ölüm parası dışında başka özelliklere de sahip olabilir, bu da politika satın almanın başka iyi nedenleri olabileceği anlamına gelir. Bazı politikalar, kanser veya felç gibi bazı tıbbi sorunlara destek sağlar. Kalıcı hayat sigortası poliçeleri nakit değeri biriktirilerek vergi avantajlı tasarruf aracı olarak kullanılabilir.
Federal yasa, sigorta şirketlerinin nakit değerlerine dayalı politikalar satmalarını yasaklamaktadır, ancak bu neredeyse kesin olarak gerçekleşmektedir. Bu, olası nakit değeri birikimi için sigorta satın almanın her zaman kötü bir fikir olduğu anlamına gelmez. Bazı durumlarda, nakit değeri, daha az riskli ve daha uygun yasal sonuçları olan diğer yatırımlardan daha hızlı bir şekilde para biriktirebilir.
Hayat Sigortası Çeşitleri
Sigorta genellikle iki kategoriye ayrılır: vade ve tüm yaşam. Bu, tüketicilerin kullanabileceği sigorta ürünlerinin çeşitliliğini anlamaktadır, çünkü birçok farklı vadeli sigorta ve birçok farklı kalıcı sigorta türü vardır.
Vadeli sigorta, belirli bir süre içinde belirli bir dizi olası olayı kapsayacak şekilde tasarlanmıştır. Örneğin, belirli bir süreli hayat sigortası poliçesi, 20 yıl boyunca 200.000 dolar değerinde teminat sunabilir ve dönem sonuna kadar aylık 20 dolara mal olabilir. Politikaya bir yararlanıcı adı verilir ve sigortalı taraf ölürse veya ağır yaralanırsa 200.000 dolar alır. Borçları az olan ve bağımlı bir ailenin olmadığı 25 yaşındaki bir birey için, bu tür bir hayat sigortası genellikle gereksizdir.
Bazı süreli sigorta poliçeleri, sigortalı poliçeden daha fazlaysa primlerin iade edilmesine, daha az ücrete ve masraflara izin verir. Buna "prim iadesi" vadeli sigorta denir ve seviye vadeli politikalardan daha pahalı olma eğilimindedir.
Azalan vadeli sigorta, ipotek gibi belirli bir mali yükümlülüğü karşılamak için yararlı bir seçenektir. Azalan vadeli sigorta poliçesinin nominal değeri, genellikle borcun ödenmesi gereken ipotek gibi zaman içinde azalması beklendiği için zamanla azalır. 20'li yaşlarındaki bazı bireyler bile sigortalanabilir yükümlülüklere sahip olabilir, bu da azalan bir dönem politikası için bir argüman olabileceği anlamına gelir.
Süreli hayat sigortasından farklı olarak, kalıcı hayat sigortası sadece bir ölüm parasından daha fazlasını sunar. Kalıcı hayat sigortası poliçeleri nakit değeri biriktirme şansı sunar ve nakit değeri 20'li yaşlarındaki insanlar için 50'li yaşlarındaki insanlardan daha iyi çalışır.
Kalıcı hayat sigortası çeşitleri arasında tüm yaşam, evrensel yaşam, değişken yaşam ve endeksli evrensel yaşam bulunmaktadır. Farklılıklar çoğunlukla politikanın nakit değerinin ne kadar agresif bir şekilde büyüdüğüne odaklanır; tüm hayat sigortası en güvenli ve en muhafazakar olma eğilimindedir ve değişken hayat sigortası en riskli ve en agresif olma eğilimindedir.
Her türlü kalıcı hayat sigortası, genellikle ayda yüzlerce dolar olan politikayı karşılayabileceğini varsayarak, 20'li yaşlarında bir birey için ödeme yapabilir. Politika hala bir ölüm yardımı sunuyor, ancak ölüm değeri onlarca yıldır tetiklenmese bile nakit değeri çok yararlı olabilir.
Nakit Değeri Anlama
Nakit değer, kalıcı politikaların ilginç ve önemli bir özelliğidir; birçok sigorta sağlayıcısı nakit değeri bir ölüm parası yerine "yaşam parası" paketinin bir parçası olarak görmektedir. Sigortalı tarafından para ödenirken primlerin bir kısmı poliçede tutulur ve faiz biriktirir. Bu paraya daha sonra düğünler, ev alımları, çocukların okul eğitimi ve hatta tatil gibi diğer yaşam olayları için ödeme yapılabilir. En önemlisi, bu para genellikle büyür ve genellikle vergi yükümlülüğü oluşturmadan çekilir.
Düşük faizli tüm yaşam politikaları bile nakit değerine sağlıklı bir temettü sağlayabilir. Bu temettü alınabilir veya nakit değerini artırmak için kullanılabilir. Kalıcı bir hayat sigortası poliçesinin, yine vergiden muaf, hatta emeklilik gelirini önemli ölçüde artırabileceği veya hatta erken emekli olmanıza izin vereceği garanti edilemese de, düşünülebilir.
Sigorta Nasıl Ödeyebilir
On yıllar boyunca biriken nakit değeri, gelecekteki vergiden muaf gelirde yüzbinlerce dolar olabilir. Bu, özellikle bir IRA'yı azami düzeye çıkarmayı planlıyorsanız, kapsamlı bir emeklilik planının önemli bir yönü olabilir. Bu strateji yalnızca primler tutarlı bir şekilde ödenirse işe yarar; nakit değeri çok düşük olursa, kalıcı hayat sigortası poliçeleri zaman kaybetmez, bu da poliçe sahibini teminatsız bırakır.
Kalıcı bir hayat sigortası poliçesi ödeyemeseniz bile, 20 kişinin çoğu, bazı durumlarda ayda 15 ila 20 dolar için 200.000 ila 300.000 dolarlık kapsama gibi çok düşük maliyetler için çok iyi vadeli politikalar alabilir. Daha da önemlisi, bazı dönem politikaları 20, 30 veya 40 yıl sürebilir; tüm çalışma hayatınız boyunca çok düşük bir maliyetle karşılanabilirsiniz.
![20'li yaşlarınızda hayat sigortası yaptırmak işe yarar 20'li yaşlarınızda hayat sigortası yaptırmak işe yarar](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/235/getting-life-insurance-your-20s-pays-off.jpg)