İçindekiler
- Konut Sermayesi Kredilerinin Dezavantajları
- Ev Sermaye Kredileri ve HELOC'lar
- Başvurmadan Önce Yapılması Gereken Adımlar
- Alt çizgi
Ev sermayesi kredileri, mülk sahiplerinin evlerinin ipoteksiz değerini nakde çevirmesinin bir yoludur. Ve eğer kötü krediniz varsa, bir konut kredisi kredisi, geleneksel bir krediye veya döner bir krediye göre bir borç veren tarafından ve daha düşük bir faiz oranıyla onaylanma olasılığı daha yüksektir.
Bunun nedeni, evinizin kredi için güvenlik veya teminat olarak hizmet vermesi ve kredi verenin gözünde daha az finansal risk oluşturmasıdır. Kredi verenler genellikle evinizde sahip olduğunuz hisse senedinin% 80'ine kadar kredi verir ve ne kadar çok hisse senedine sahip olursanız, özellikle de evinizin% 20 veya daha fazlasına sahipseniz, daha cazip bir aday olacaktır. Bu, düşük bir kredi puanınız olduğunda özellikle yararlı olabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Ev sermayesi kredileri, mülk sahiplerinin evlerinin borçsuz değerine karşı borç almasına izin verir.Kötü krediniz varsa, yine de bir ev sermayesi kredisi alabilirsiniz. geri ödeyemiyorum.
Konut Sermayesi Kredilerinin Dezavantajları
Eğer kötü krediniz varsa, bir ev sermayesi kredisi yararlı olsa da, bazı dezavantajları vardır. Örneğin, ev kredisi finansmanı için kredinizin daha iyi olduğundan daha az elverişli koşullar bekleyebilirsiniz. Daha düşük bir kredi tutarıyla sınırlı olabilir ve daha fazla teminat (daha yüksek özkaynak) koymak zorunda kalabilirsiniz. Ayrıca daha yüksek bir faiz oranı ödemek zorunda kalabilirsiniz.
Bir konut sermayesi kredisi, mülk üzerindeki ipotek borcunuzu da ekler, bu da işinizi kaybederseniz veya beklenmedik faturalarla karşılaşırsanız ve tüm ödemelerinizi zamanında yapmakta zorlanırsanız sizi savunmasız bir pozisyona sokabilir. Dahası, ödünç verenin kredi bürolarına rapor edeceği ağır geç ödeme ücretleri ile kredinizi daha da kötüleştirebilirsiniz.
En büyük dezavantajı, borcunu ödeyemiyorsanız, sizi yaşayacak bir yer bırakmadan borç verenin mülkünüze zarar verebilmesidir.
Ev Sermaye Kredileri ve HELOC'lar
İki tür ev tipi özkaynak finansmanı vardır. Bir konut sermayesi kredisiyle, toplu bir para ödünç alıp normal taksitler halinde, genellikle sabit bir faiz oranında geri ödersiniz, 25 ila 30 yıl arasında.
İkinci tür, borçlunun gerektiğinde ödünç alabileceğiniz bir miktar para ayırdığı bir ev sermayesi kredi hattıdır (HELOC). Çoğu HELOC, ayarlanabilir faiz oranları talep eder, sadece faiz ödemeleri sunar ve fonlara erişebileceğiniz 10 yıllık bir “çekme” dönemine sahiptir. Çekiliş dönemi bittikten sonra, kalan bakiyeyi belirli bir süre, tipik olarak 15 yıl boyunca geri ödemeniz gerekir.
Başvurmadan Önce Yapılması Gereken Adımlar
Her tür ev sermayesi finansmanı için başvurmadan önce bilmeniz ve yapmanız gerekenler.
1. Kredi raporunuzu okuyun
Kredi raporunuzun bir kopyasını alın, böylece neyle karşı karşıya olduğunuzu tam olarak bilirsiniz. Her yıl üç büyük ulusal kredi bürosundan (Equifax, Experian ve TransUnion) her yıl resmi web sitesi AnnualCreditReport.com aracılığıyla ücretsiz bir tane alma hakkına sahipsiniz. Puanınızı zedeleyen hataların olmadığından emin olmak için raporu iyice kontrol edin (bunu her yıl yine de yapmak akıllıdır).
2. Finansal bilgilerinizi hazırlayın
Gelir kanıtı ve yatırımlar gibi finansal bilgilerinizi toplayın, böylece kredi veren kurumlara sunulmaya hazır olun. Özellikle kötü krediniz varsa, kredinizi destekleyecek mali açıdan istikrarlı olduğunuzu siyah beyaz olarak görmek isteyeceklerdir. Mümkünse başvurunuzu olumsuz etkileyebilecek ödenmemiş borçları ödeyin.
Borçlanma bekleyebilirse, zamanı kredi puanınızı artırmak için kullanmak isteyebilirsiniz.
3. Ne kadar paraya ihtiyacınız olduğunu düşünün
Kendinize sorun: Bu kredinin amacı nedir? Ve bu amaç için ne kadar paraya ihtiyacım var? Yıldızları vurmak ve kredi miktarınızı en üst düzeye çıkarmak, belki de her durumda bir finansal yastık sağlamak cazip olabilir. Ama bu sadece hepsini harcamak için günaha karşı koyabileceğinizden eminseniz. Harcama alışkanlıklarınız kontrol altındaysa, “ödünç almak” mantıklı olabilir ve bir HELOC kullanarak yalnızca gerçekte aldığınız paraya faiz ödersiniz. Bununla birlikte, bir konut sermayesi kredisi durumunda, tüm götürü miktar üzerinden tam faiz (ve anapara) ödeyeceksiniz, bu nedenle ihtiyacınız olandan daha fazla borç almamak mantıklıdır.
4. Faiz oranlarını karşılaştırın
Doğrudan ev sermayesi finansmanı için mevcut borç verene yönelmeniz mantıklıdır ve zaten bir müşteri olduğunuz göz önüne alındığında, borç verenin daha cazip bir oran sunabilir. Bununla birlikte, özellikle kötü krediniz varsa, bu garanti edilmez, bu yüzden alışveriş yapmak akıllıca olacaktır. Birden fazla fiyat teklifi alarak, mümkün olan en iyi fiyatı görüşmek için daha iyi bir konumda olacaksınız. İlk teklifinizi başka bir borç verme kurumuna sunun ve yenip geçmeyeceğini görün. Bir ipotek komisyoncusu da yardımcı olabilir.
5. diğer maliyetleri unutmayın
Kredi tekliflerini karşılaştırırken, yalnızca faiz oranına odaklanmayın. Kredi işleme ve kapanış maliyetleri gibi diğer ilişkili ücretler hakkında bilgi aldığınızdan emin olun. Bu şekilde, kredileri adil bir şekilde karşılaştırabilirsiniz ve daha sonra herhangi bir bütçe bozucu sürprizde olmayacaksınız.
6. Ortak imzalayan yetiştirin
Kendinizi ödünç almak için daha iyi bir konuma getirmek için, kredi geçmişini ve gelirini kredi için kefil olarak kullanmak üzere kullanan bir ortak imzalayanı getirmek iyi bir fikir olabilir. Onay şansınızı en üst düzeye çıkarmak için etkileyici kredi, iyi iş istikrarı ve önemli gelire sahip bir ortak imzalayıcı seçtiğinizden emin olun. Bu kişi, elbette, geri ödeyemiyorsanız bir krediyi birlikte imzalamanın risklerinin farkında olmalıdır.
7. Subprime kredilere bakın, belki
Son çare olarak, geleneksel kredi gereksinimlerini karşılamayan düşük kredili borçlulara hak kazanması daha kolay olan ve hedeflenen düşük faizli krediler sunan kredi verenlere başvurabilirsiniz. Subprime kredi veren kuruluşlar genellikle daha düşük kredi limitleri ve önemli ölçüde daha yüksek faiz oranları sunmaktadır. Bununla birlikte, mümkünse, özellikle kredi sıkıntısı çekiyorsanız, bu kredilerden kaçınmalısınız.
Alt çizgi
Mortgage borç verenler genellikle ödeme geçmişiniz, mevcut borç yükünüz ve kredi hesaplarınız ne kadar süredir devam ediyor gibi faktörlere bakarlar. Ödemeleri sık sık kaçırıyor, büyük bakiyeler yapıyor veya yeni hesaplara başvuruyor musunuz? Bu davranışlardan birini değiştirmek kredi puanınızı olumlu etkileyebilir ve gelecekteki borçlanmayı kolaylaştırabilir.