Değişken Faiz Oranı Nedir?
Değişken faiz oranı, piyasanın geri kalanıyla veya bir endeksle birlikte yukarı ve aşağı hareket eden bir faiz oranıdır. Borç yükümlülüğünün süresi boyunca değişebileceğinden değişken faiz oranı olarak da adlandırılabilir. Bu, borç yükümlülüğünün faiz oranının kredinin vadesi boyunca sabit kaldığı sabit bir faiz oranıyla zıttır.
Önemli Çıkarımlar
- Dalgalı kurlar kredi kartı şirketleri tarafından taşınır ve yaygın olarak ipoteklerle görülür. Dalgalı kurlar piyasayı takip eder veya bir endeksi takip eder.
Değişken Faiz Oranlarını Anlama
Konut ipotekleri, statik olan ve ipotek sözleşmesi süresince değişemeyen sabit faiz oranlarıyla veya piyasa ile periyodik olarak değişen değişken veya ayarlanabilir faiz oranlarıyla elde edilebilir.
Önemli
Çoğu kredi kartının değişken faiz oranları vardır.
Örneğin, birisi% 4 faiz oranına sahip sabit oranlı bir ipotek alırsa, kredinin ömrü boyunca bu oranı öder ve ödemeleri kredinin süresi boyunca aynıdır. Buna karşılık, bir borçlu değişken oranlı bir ipotek alırsa, % 4 oranıyla başlayabilir ve sonra yukarı veya aşağı ayarlayabilir, böylece aylık ödemeleri değiştirebilir.
Çoğu durumda, ayarlanabilir faizli ipoteklerin (ARM'ler) önceden belirlenmiş bir marj ve Libor, fon maliyeti endeksi (COFI) veya aylık hazine ortalaması (MTA) gibi önemli bir ipotek endeksine göre ayarlanan oranları vardır. Örneğin, birisi Libor'a dayalı% 2 marjlı bir ARM alırsa ve ipotek oranı ayarlandığında Libor% 3'türse, oran% 5'e sıfırlanır (marj artı endeks).
Dalgalı Oranların Avantaj ve Dezavantajları
İpoteklerde, ayarlanabilir faizli ipotekler, sabit faizli ipoteklerden daha düşük giriş faiz oranlarına sahip olma eğilimindedir ve bu da bazı borçlulara, özellikle de mülk satmayı ve krediyi faiz oranını ayarlamadan önce geri ödemeyi planlayan borçlulara daha cazip hale getirebilir. konut değerleri arttıkça özkaynaklarının hızla artmasını beklemek.
Diğer bir avantaj, değişken faiz oranlarının düşebilmesi ve böylece borçlunun aylık ödemelerinin düşmesidir. Bununla birlikte, temel dezavantaj, oranın yukarı doğru süzülüp borçlunun aylık ödemelerini artırabilmesidir.
Danışman Görüşü
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz ve Di Virgilio, Gainesville, FL
Uzun vadeli borçlanma söz konusu olduğunda, dalgalı bir orandan veya her türlü değişken krediden uzak durmak en iyisidir ve bu özellikle faiz oranları şu anda olduğu gibi çok düşük olduğunda doğrudur.
Borcunuzun tam olarak ne kadara mal olacağını planlayabilmeniz önemlidir, böylece herhangi bir sürpriz olmadan nasıl geri ödeyeceğinizi bütçeleyebilirsiniz.
Değişken faizli bir kredi kullanmayı seçtiğinizde, gelecekte faiz oranlarının daha düşük olacağı konusunda kumar oynarsınız. Değişen bir faiz oranı ortamında, her yıl yeni ve potansiyel olarak daha yüksek bir faiz oranı getirebilir, bu da ödemeniz gereken faiz miktarını önemli ölçüde artırabilir.
Oranlar bugünkü gibi tarihsel olarak düşük olduğunda, oranlar gelecekte oranların artması ve düşmemesi çok iyidir, bu da dalgalı faizli bir krediyi çok kötü bir seçim haline getirir, çünkü neredeyse hiç gerçek bir tersi yoktur. Bu nedenle, özellikle mevcut faiz oranı ortamımızda, sabit faizli bir kredi kullanmak akıllıca bir harekettir.
Özel Hususlar
Değişken faiz oranlarına sahip olabilecek krediler sadece ipotek değildir. Çoğu kredi kartında değişken faiz oranları vardır. İpoteklerde olduğu gibi, bu oranlar bir endekse bağlıdır ve çoğu durumda endeks, geçerli faiz oranıdır ve bu oran Federal Reserve tarafından yılda birkaç kez belirlenen faiz oranını doğrudan yansıtır. Çoğu kredi kartı sözleşmesi borçluya borçlu olunan faiz oranının faiz oranı artı belli bir spread olduğunu ifade eder.