İçindekiler
- Finansal Bilgilerinizin Doğru Olması
- Danışman ve Planlayıcı Hizmetleri
- Finansal Tavsiye Türleri
- Finansal Tavsiye Alma Nedenleri
- İyi Finansal Yardım Nasıl Bulunur?
- Yatırım Yönetimi — Planlamacılar
- Para Yönetimi — Danışmanlar
- Yalnızca Ücret ve Ücret Tabanlı
- Uzmanın Değerlendirilmesi
- FINRA'nın Broker Kontrol Sitesi
- Güvene Dayalı Standartların Önemi
- Sorulacak Sorular
- Alt çizgi
Finansal Bilgilerinizin Doğru Olması
Tasarruf, yatırım, servetinizin değerini en üst düzeye çıkarmak ve güvenli, rahat bir emeklilik planlamak söz konusu olduğunda, size ne kadar karmaşık ve hayati bir şekilde 'doğru olmak' söz konusu olabilir. Eğer öyleyse, muhtemelen kendinize bir finansal planlayıcı veya danışman çalıştırmanız gerekip gerekmediğini sordunuz.
Benzer şekilde, ev ya da eğitim gibi büyük bir yatırıma karar verme baskısını hissettiyseniz ya da bir düğünden sonra, finansal doğumdan sonra bir çocuğun doğumu, boşanma, eşin ölümü ya da büyük bir hastalıktan dolayı bunalmış hissediyorsanız - muhtemelen size tavsiyede bulunacak birini bulmayı merak ettiniz.
Önemli Çıkarımlar
- Birçok kişi bir profesyonelden profesyonel finansal tavsiye ister, ancak seçim yapmak için çok fazla seçenekle bir danışman bulmak çok zor görünebilir.İlk olarak, ne düzeyde tavsiye ve hizmet istediğinizi ve ne kadar özerklik vermek istediğinizi belirleyin CFA, CFP veya CIMA gibi bir danışmanın adından sonra profesyonel sertifikalara ve atamalara bakın. Sadece ücretli, komisyon tabanlı veya yönetilen varlıklara göre en rahat olduğunuz ücret yapısını belirleyin. yönlendirin ve ardından daralttığınız danışmanlarda FINRA'nın ücretsiz BrokerCheck hizmetinden bir arka plan kontrolü yapın.
( Financial Planner ile Financial Advisor arasındaki farklar hakkında bilgi edinin : Fark Nedir ).
Danışman ve Planlayıcı Hizmetleri
2019 CNBC ve Acorns Invest anketine göre, Amerikalıların üçte birinden fazlası bir finansal danışmanın gerçekte ne yaptığını iyi bilmiyor. Bu rakam Millennials için% 46'ya yükseliyor.
Peki finansal danışmanlar ve planlamacılar ne tür hizmetler sunuyor? Genel olarak, hem servetinizi yönetmek hem de finansal alışkanlıklarınızı geliştirmek için çeşitli strateji ve ürünler kullanarak finansal hayatınızı yönetmenize yardımcı olabilirler.
Finansal Tavsiye Türleri
Tüm finansal danışmanlar aynı değildir. Bazıları belirli uygulama alanları, müşteri türleri, gelir seviyeleri, yatırım stratejileri ve ürünler konusunda uzmanlaşmıştır. Bazıları ülkenin dört bir yanındaki müşterilerle çalışırken diğerleri kasabalarındaki müşterilere odaklanır. Bazıları vergileriniz, sigorta ihtiyaçlarınız veya emlak planlamanızda size yardımcı olabilir ve diğerleri emeklilik planlamasına odaklanacaktır. Genç müşteri için danışmanlar vardır ve bazıları emekliler konusunda uzmanlaşmıştır. Yaşam aşamaları planlaması, emlak dağıtım stratejileri ve iş planlaması konusunda yardımcı olacak bir planlayıcı bulabilirsiniz.
Kişisel veya iş hayatınızın her yönünü yönetmekten basitçe yönlendirme önermek için yardımcı olabilecek uzman profesyoneller vardır.
Finansal Tavsiye Alma Nedenleri
Birçok nedenden dolayı bir danışmana ihtiyacınız olabilir. Örneğin, belki de ölen bir akrabadan ya da devlet piyangosundan bir rüzgardan önemli miktarda para aldınız. Bir kişi hayatın farklı aşamalarından geçerken, bir finans uzmanına olan ihtiyacı değişecektir.
Belki de sadece bir bebeğiniz vardı ve en kötüsü durumunda geleceklerini güvence altına almak istiyorsunuz. Birçok ebeveyn, çocuklar için kolej tasarrufları ve zenginliği gelecek nesillere taşıyabilecek mülkler kurmak için yardım istemektedir.
Emeklilik sırasında ya da emeklilik sırasında yatırım yapma yaklaşımı genç bir işçiden farklıdır. Emekliliğe yakın olduğunuzda risk tolerans seviyeniz değişecek ve yatırım tarzınız da değişecektir. Belki de şirketiniz dayanamayacak kadar iyi bir erken emeklilik paketi sunuyor ve paranın sürdüğünden emin olmak istiyorsunuz.
Bu olaylardan herhangi biri (ve diğerleri) doğal olarak mali işlerinizi yönetmede profesyonel yardım isteğini tetikleyebilir.
Bir Finansal Danışmanı Değerlendirmek için 7 Adım
İyi Finansal Yardım Nasıl Bulunur?
Doğru danışmanı nasıl bulmalısınız? İlk adım, ne tür profesyonel finansal yardıma ihtiyacınız olduğunu bulmaktır. Birçok insan gibi, en derin finansal düşüncelerinizin bazıları vergi zamanında gelir. Dolayısıyla, sadece birinin vergi tavsiyesi ve hazırlığı yapmasını istiyorsanız, iyi bir eski Yeminli Mali Müşavir (EBM) muhtemelen yeterli olacaktır. Bu EBM, bir finansal danışman da olabilir veya olmayabilir.
Yatırım Yönetimi — Finansal Planlamacılar
Finansal planlayıcılar, işletmelere ve bireylere uzun vadeli hedefleri karşılayan yatırım planları oluşturmalarında yardımcı olan profesyonellerdir.
Diyelim ki bir tasarruf planı oluşturma, yatırım portföyünüz için yatırım stratejileri oluşturma, borçtan çıkma ve bir ev için tasarruf etmeye başlama konusunda yardım arıyorsunuz. Kısacası, birisinin tüm durumunuza bakmasını istiyorsanız, kapsamlı bir finansal planlama firmasından veya bireysel bir finansal planlayıcıdan yardım almalısınız.
Firmalar genellikle bir finansal planlayıcı içeren profesyonellerden oluşan bir personele sahiptir. Yalnız pratisyen planlamacılar size bir firmanın yapabileceği tüm hizmetleri sunamayabilir, ancak birçoğu bu hizmetleri sağlayabilecek diğer profesyoneller ile el ele çalışacaktır.
Finansal planlamacılar aşağıdaki gibi atamaları taşıyabilir:
- Sertifikalı Finansal Planlayıcı (CFP®) Yeminli Mali Analist (CFA®) Sertifikalı Fon Uzmanı (CFS) Yeminli Mali Müşavir (ChFC) Sertifikalı Yatırım Yönetim Analisti (CIMA) Başka birçok atama da var
Spesifik adlandırmaların her biri, bir sınav veya test serisinin başarılı bir şekilde tamamlanmasının yanı sıra farklı bir deneyim gereksinimleri seti gerektirecektir.
Bir planlayıcı bulmak için, mali durumlarını başarıyla yönetiyor gibi görünen meslektaşlarınızdan, arkadaşlarınızdan veya aile üyelerinizden tavsiyelerle başlayın. Başka bir cadde profesyonel önerilerdir. Bir muhasebeci veya avukat havale yapabilir. Profesyonel dernekler bazen yardım sağlayabilir. Finansal Planlama Derneği (FPA), bölgenizdeki bir planlayıcıyı bulmanıza da yardımcı olacaktır.
Para Yönetimi — Mali Müşavirler
Finansal danışman, birçok profesyonel türünü kapsayan geniş bir terimdir. Menkul kıymet alım ve satımını kolaylaştırarak yatırımlarınızı yönetmenize yardımcı olabilirler. Bu bireyler bankacılar, muhasebeciler, borsacılar, sigorta acenteleri ve emlak planlamacılarıdır. Finansal danışmanlar, bireyler ve işletmeler için çok çeşitli para konularını ele alırken, bir finansal planlayıcı daha özel konuları ele alır.
Mali müşavirler bağımsız uygulamalarda ya da bir firmanın ya da finans kurumunun bir bölümünde çalışabilir. Kamuoyu ile çalışan tüm danışmanların mevcut 65 Serisi Lisansı olmalıdır. Ulusal Kişisel Finansal Danışmanlar Birliği (NAPFA) yardım aramaya başlamak için iyi bir yerdir.
Yalnızca Ücret ve Ücret Tabanlı
Ücrete dayalı bir yapı saatlik, proje, hizmetli veya yönetilen varlıkların yüzdesinden elde edilen sabit bir süre olabilir; genellikle, varlıklar ne kadar büyük olursa, yüzde o kadar düşük olur. Komisyon tabanlı, her işlem gerçekleştiğinde veya finansal ürün satın alındığında danışmanın düz bir komisyon talep ettiği anlamına gelir.
Komisyon Temelli
Büyük perakende aracı kuruluşların çoğu finansal planlama hizmetleri sunsa da, personeline karşı dikkatli olun. Birçoğu son derece eğitimli ve güvenilebilir olsa da, diğerleri sadece tescilli yatırım fonları ve hisse senetleri satmak için büyük tel örgüler tarafından tutulan menkul kıymetler olabilir. Ücrete dayalı olarak bilinen bu şirketler, şirketlerine ait olan ve en iyi komisyonları aldıkları bu ürünleri zorlamak için teşvik edilir, hatta bazen istenir. Ve bazı teleferiklerde, kalite ile değil, miktarla ilgili. Bir broker bir yatırımcının hesabında ne kadar çok alım ve satım yaparsa, komisyon ödemeleri o kadar yüksek olur.
Ücret Okunur
Diğer bir danışman türü ise sadece ücretli danışmandır. Bu profesyoneller, kayıtlı yatırım danışmanı (RIA) veya yatırım danışmanı temsilcisi (IAR) gibi atamalar taşırlar. Bunlar yüksek derecede hesap verebilirliğe sahiptir ve genellikle onları bilgili bulacaksınız. Ayrıca, talep üzerine tüm potansiyel yatırımcılara Form ADV Bölüm II'yi sağlamaları gerekmektedir. Bu form, danışmanlar tarafından devlet düzenleyicileri ile Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu'na (SEC) kaydolmak için kullanılan tek tip bir sunumdur.
Her yıl tamamlanması gereken Form ADV Bölüm II, birey hakkında bilgi içerir. Diğer şeylerin yanı sıra, bu, danışmanınızın kişisel iflas için başvuruda bulunup bulunmadığını ve bunların diğer finansal kurumlara yaptığı yatırımları belirlemenizi sağlayacaktır. Form, bireyin yatırım stilini, firma yetkililerini ve firmanın yönetim altındaki varlıklarını (AUM) tanımlar.
İki Yapı Arasındaki Tartışma
Ücret danışmanları, çıkar çatışması olmadığı için tavsiyelerinin daha üstün olduğunu iddia ederler. Komisyon tabanlı profesyoneller, ürünlerin seçimini veya tavsiyesini etkileyerek bir danışmanın bütünlüğünü tehlikeye atabileceğini savunuyorlar (bazı şirketler danışmanı diğerlerinden daha iyi telafi edebilir).
Buna karşılık, komisyon danışmanları, yönetim altındaki varlıklarına (AUM) göre ödeme alanların, müşterinin çıkarına olmasa bile, AUM'larını artıran finansal stratejiler önerme olasılığının daha yüksek olduğunu söylüyorlar. Komisyonların hizmetlerini uygun maliyetli tuttuğunu iddia ediyorlar (bu komisyonların maliyetleri yatırımcı tarafından doğuyor ve getirilerinizi azaltmaya hizmet ediyor).
Her yıl, daha fazla yatırımcı kurulan geleneksel komisyondan kayıyor ve modern ücretli ücret yaklaşımına doğru ilerliyor. Belirlenen ücretler birçok yatırımcı için yeni olduğu için, aşağıdakiler gibi bazı ortak sorular ortaya çıktı:
- "Adil ücret nedir?" "Nasıl faturalandırılacağım?"
Ortalama yatırım fonu hala yaklaşık% 1, 4'lük bir gider ücreti alıyorken, % 1, 8 ila% 2'lik toplam ücretin adil olduğunu söylemek güvenlidir. Yatırımların, ticaretin, velayetin ve danışmanın profesyonel hizmetlerinin maliyetini% 1.8 veya daha azını içeren bir yatırım programı paketleyebilecek bir danışman bulabilirseniz, tatlı bir anlaşma elde edersiniz. Ücretlerin çoğu artık üç ayda bir faturalandırılıyor, bu nedenle peşin veya vadesi geçmiş olarak çekileceklerini bilmeniz gerekecek.
Ödeme yöntemlerinin bir kombinasyonu da meydana gelebilir. Bir danışmanla çalışmak için oturum açmadan önce, ücretlerin, ücret yapısının ve komisyon programlarının açıkça belirtildiğinden emin olmalısınız (tercihen yazılı olarak, DEA'ların yasalarca yapması gerektiği için), daha sonra sürpriz olmayacaktır.
Uzmanın Değerlendirilmesi
Herkes kendisini finansal analist, finansal danışman, finansal planlayıcı, finansal danışman, yatırım danışmanı veya varlık yöneticisi olarak adlandırabilir, Finans Endüstrisi Düzenleme Kurumu'nu (FINRA) uyarır. Aslında, bir kişi liseden ayrılabilir, ofis kiralayabilir, FINRA genel menkul kıymetler sınavını geçebilir ve hepsi birkaç hafta içinde hisse senedi satabilir. Seri 6, 7 ve 63 gibi sınavlar endüstri düzenleme gerekliliklerini karşılarken, gerçek hayat durumlarında danışman deneyimi sunmazlar.
Finans endüstrisi, çoğu az çaba göstererek veya hiç çaba harcamadan elde edilebilen profesyonel atamalarla da doludur. Bununla birlikte, önemli eğitim ve etik gereksinimleri olan üç önde gelen sertifikasına sahiptir:
- Yeminli Mali Analist (CFA) menkul kıymetler, finansal analiz, yatırım, portföy yönetimi ve bankacılık konularında geniş bir uzmanlığa sahiptir. Bu sertifikanın test rejimi uzun ve titizdir. Sertifikalı bir Finansal Planlayıcı (CFP) lisans derecesine sahip olmalı ve “kişisel finansal planlamada üniversite düzeyinde bir eğitim programını veya kabul edilen bir eşdeğerini” tamamlamış olmalıdır. CFP, en az üç yıl endüstri deneyimi ayırmış ve bir dizi kapsamlı testten geçmiştir, bir etik kurallara uyar ve sürekli eğitim gereksinimlerini karşılar. Danışmanınızın veya finansal planlayıcınızın bu gruba ait olduğunu doğrulamak için CFP Yönetim Kurulu'nun web sitesini kontrol edebilirsiniz. Yeminli Mali Müşavir (ChFC), CFP ile aynı çekirdek müfredatı kullanan ancak kapsamlı bir kurul sınavı gerektirmeyen bir sertifikaya sahiptir. bir etik kurallara uymasını gerektirir.
Son ikisi genellikle genel bir finansal plan oluşturmak için en iyi olarak kabul edilir. Emeklilik odağı daha fazla olan birini arıyorsanız, Finansal Planlama Koleji aracılığıyla emeklilik planlaması konusunda yoğun eğitimi tamamlamış bir Yeminli Emeklilik Planlama Danışmanı (CRPC) isteyebilirsiniz.
Endişeleriniz vergilerin hakimiyetindeyse, EBM olan ancak ek eğitim ve testlerden geçmiş bir Kişisel Finansal Uzman (PFS) deneyin, böylece daha uzman finansal planlama nitelikleri sunun. Sigorta ve emlak planlama konularında, Chartered Life Underwriter (CLU) olarak ustalık kazanan bir danışman isteyebilirsiniz.
FINRA'nın Broker Kontrol Sitesi
Herhangi bir düzenleyici leke olup olmadığını FINRA'nın broker kontrol sitesinde danışmanın kaydında kontrol edebilirsiniz. Bununla birlikte, akılda tutulması gereken bir şey, izole bir şikayet veya ihlalin mutlaka planlayıcının sahtekâr veya beceriksiz olduğu anlamına gelmediğidir. Bir komisyoncuya veya planlayıcıya karşı yapılan herhangi bir ücret, planlayıcının sağda olup olmadığına bakılmaksızın kişinin kaydına geçer. Ancak kayıtta uzun vadeli bir ihlal modeli, müşteri şikayetleri veya ciddi nitelikte suçlamalar varsa, muhtemelen başka birini bulmalısınız.
Güvene Dayalı Standartların Önemi
Ne tür bir hizmete ihtiyacınız olursa olsun, danışmanın güvene dayalı standartlara sahip olduğundan emin olun, bu da onları bir yatırımcının yüksek yararına hareket etme sorumluluğunu üstlenir. Yatırım dünyasında DEA'ların güvene dayalı bir standarda uyması gerekmektedir; borsacılar genellikle sadece daha az titiz uygunluk standardına uymak zorundadır. Bununla birlikte, 9 Haziran 2017'de kısmen aşamalı olarak Çalışma Bakanlığı'nın Güvene Dayalı Kuralı, güvene dayalı standartlara uyması beklenen profesyonel türlerini büyük ölçüde genişletmektedir.
(Ayrıca bkz. DOL Fiduciary Kuralı: Bilmeniz Gereken Her Şey) .
Kayıtlı yatırım danışmanları ikamet ettikleri ülkeye veya SEC'e kayıtlıdır. 1940 tarihli Yatırım Danışmanları Kanunu kapsamında düzenlenmiştir.
Sorulacak Sorular
Çalışmak üzere bir firma veya kişi belirledikten sonra, kullanılabilir tüm hizmetleri anladığınızdan emin olun. En azından aşağıdakileri göz önünde bulundurun:
- Vergi iadenizi dosyalayabilir ve vergiyle ilgili diğer sorularınızda size yardımcı olabilirler mi? Hayat sigortası, uzun süreli bakım ve yıllık gelir sigortaları gibi sigorta ürünlerine bakarlar mı? mal varlığı ve dağıtımı? Eğer firma hizmeti kendisi sağlayamazsa sizi başka bir profesyonele yönlendirecekler mi? Danışmanınıza bir şey olması halinde bir ardıllık planı var mı?
İletişim Hakkında Sor
Müşterilerin ve potansiyel müşterilerin finansal danışmanlarının müşterilerle nasıl iletişim kurduğunu ve bu iletişimin sıklığını anlamaları da önemlidir. Portföyünüzü ve genel durumunuzu gözden geçirmek için ne sıklıkta görüşeceksiniz? Üç ayda bir, altı ayda bir, yıllık veya gerektiği gibi? Bu toplantılar bizzat mı, belki de telefonla mı yoksa Skype gibi bir servisle mi yapılacak? Müşterilerin finansal danışmanlarıyla uzaktan çalışması giderek yaygınlaşmaktadır.
Ayrıca, danışman genellikle telefon, e-posta veya kısa mesaj yoluyla iletişim kuruyor mu? Herhangi biri veya hepsi iyidir ve hem tercihleriniz hem de danışman yaşınıza ve dijital konfor seviyenize bağlı olabilir.
Finansal Uzmanlık Hakkında Bilgi Alın
Durumunuzun danışmanın müşteri tabanına özgü olup olmadığını tespit etmek de iyidir. Örneğin, hisse senedi opsiyonlarınızın kullanımını planlamak için yardım arayan bir şirket çalışanıysanız, danışmanınıza sizin gibi müşterilerle ilgilenme konusunda bilgi ve deneyimini sormalısınız. Bir finansal plan arayan 30 yaşındaki bir profesyonelseniz, öncelikle emeklilik sırasında veya emekliye yakın olan müşterilerle ilgilenen bir finansal danışman sizin için iyi bir seçim olmayabilir.
Alt çizgi
İyi finansal planlamacılar ve danışmanlar "yaşam koçları" ile karşılaştırılır, çünkü yaşamınız boyunca karmaşık finansal kararlarınızın çoğunda size yardımcı olabilirler. Bir finansal danışman araba satın almak, kolej için tasarruf etmek ve ev ipoteğinizi yeniden finanse etmek için ipuçları sunabilir. Diğer finansal profesyonellerle günlük olarak ilgilenirler ve genellikle bir şey için çok fazla ödeme yapıp yapmadığınızı veya rekabetçi bir oran elde edip etmediğinizi bilirler.
Büyük finansal planlamacılar sadece yatırımlarınızdan para kazanmanıza yardımcı olmakla kalmayacak, aynı zamanda hedeflerinize ulaşmanıza, gereksiz yatırım risklerinden kaçınmanıza ve hayatınız boyunca sigorta ve diğer önemli kararlardan tasarruf etmenize yardımcı olacaktır.
Planlayıcınız veya danışmanınızla olan deneyiminizi en üst düzeye çıkarmak için, kişi ile düzenli olarak görüşmeli, endişelerinizi ve hedeflerinizi paylaşmalı ve danışmanınızın tüm mali ve yasal belgelerinizi düzenli olarak gözden geçirmesine izin vermelisiniz.