Üniversite ucuz değil. Üniversitede olan, üniversitede olan veya şu anda üniversiteye tasarruf eden herkes bunu zaten biliyor. Ancak bilmediğiniz şey, maliyetlerin ne kadar hızlı arttığıdır. Kabul edilen temel kural, üniversitenin maliyetinin enflasyon oranının yaklaşık iki katına çıkmasıdır. Bu, her yıl en az% 5 daha fazla ödeme yapmayı bekleyebileceğiniz anlamına gelir.
Gelecekteki bir üniversite öğrencisinin ebeveyniyseniz, şimdi tasarruf etmelisiniz, ancak bir tasarruf hesabına para yatırmak işe yaramayacaktır. Enflasyonun önünde kalmak için yatırım yapmalısınız. Çoğu insan paralarını büyütmek için 529 tasarruf planına başvurur. Bu çok yardımcı olacaktır, ancak ebeveynlerin bilmeyebileceği şey, daha sonra parayı nasıl harcadıkları gibi tasarruf ettikleri kadar önemlidir.
Mümkün olan en iyi senaryoda, sizin veya çocuğunuz için üniversitenin tam maliyetini karşılamak için 529 fonu hükümetten yardımla birleştirirsiniz, ancak hükümet yardımı genellikle gelir tabanlıdır ve bu 529'ları ele almak stratejik olarak devreye girer.
529 Fon Ne Zaman ve Nasıl Harcanır
Son zamanlarda, bir Wall Street Journal köşe yazarı, bir çocuk üniversiteye ulaştığında, ailenin üçüncü ve dördüncü yıllarda mali yardım alma umuduyla ilk iki yılda 529 fonun tamamını harcamak için ailenin yararına çalışabileceğini önerdi. yüksek giderli veya düşük gelirli bir yıl. İyi tavsiye? Diğer uzmanlarla kontrol etmeye karar verdik. Bulduğumuz tavsiye çeşitliliği, ebeveynlerin durumları için doğru tavsiye için bir üniversite kredisi uzmanına danışmaları gerektiğini açıkça ortaya koydu.
Öğrenci veya ebeveynseniz hızlı para kazanın. MO, Springfield, BKD Varlık Danışmanları Müdürü CFP Gretchen Cliburn, “Öğrencinin veya ebeveynlerinden birinin sahip olduğu 529 hesapta tutulan para FAFSA'da ebeveyn varlıkları olarak kabul ediliyor. Eğitim maliyetlerinizin 529 tasarrufunuzu aşacağını biliyorsanız, herhangi bir para ödünç almadan önce 529 bakiyesini harcamayı öneririm. ”
Ama sonradan kredi almakta sorun yaşayabileceğinizi düşünüyorsanız. College Aid Partners'dan Joseph Orsolini, ilk iki yılda 529 fondan (mevcut kredilerden yararlanmak yerine) geri tepebileceğini söylüyor. “Ailelerin tasarruf ve borçlanma ile en iyi hareket tarzını belirlemek için üniversitenin dört yılını bütçelendirmeleri gerekiyor. Birkaç ailenin ilk birkaç yıl içinde 529 hesaplarını harcadığını gördüm, ancak daha sonra parası tükendi ve son yıllarda (kötü kredi nedeniyle) ödünç alamadım ”diye uyarıyor. “Bu öğrenciler üniversiteyi bitirmek için kaynaksız kaldılar.”
Orsolini aynı fikirde. “Düşük gelir, insanlar için göreceli bir terimdir. 150 bin dolardan 100 bin dolara düşürmek büyük bir azalmadır, ancak çoğu durumda herhangi bir ek mali yardıma yol açmayacaktır ”diyor. “Çocuğunuz ihtiyacının% 100'ünü karşılayan elit bir kolejdeyse, bu stratejiye güvenmeye değer olabilir, ancak çoğu kolej sadece 529 fonunuzu harcamak için bir yardım paketini artırmayacaktır.”
Büyükbaba veya büyükanne iseniz geri çekilin. Sertifikalı bir finansal planlamacı olan Ryan Kay'a göre, parayı öğrencinin sonraki yıllarına kadar kullanmaktan kaçınmanın en iyi koşulları olabilir. Kay, “529 paranın ne zaman harcanacağını düşünürken hatırlanması gereken önemli bir husus, planın kim olduğudur” diyor. “Örneğin bir büyükbaba veya büyükanne sahibi 529 planından para dağıtırsa, para gelecek yılın FAFSA'sı için öğrenci geliri olarak sayılır ve öğrencinin finansal yardım alma yeterliliğini olumsuz etkileyebilir. Bu yüzden büyükbaba veya büyükanne sahibi olduğunda, çoğu kez öğrenci final FAFSA'yı (gençlik üniversitelerinin 1 Ocak'ı) dosyalayana kadar 529 planında bırakmak en iyisidir. ”
Vergi Kredisinde Faktör
Amerikan Fırsat Vergi Kredisi, 2.500 $ 'a kadar vergi kredisi sunar ders, ücretler, ders kitapları ve diğer ders materyalleri için 4.000 $ harcadığınızda. Bununla birlikte, belirli gelir düzeylerinde aşamalı olarak durmaktadır (örneğin, 2015 yılında birlikte başvuru yapan evli çiftler için 180.000 $). Ayrıca, aynı giderleri hem 529 planından vergisiz bir dağıtımı haklı çıkarmak hem de vergi kredisini almak için kullanamazsınız - çift daldırma yoktur.
Cappex Strateji Başkan Yardımcısı Mark Kantrowitz, “Vergi kredisi, nitelikli olmayan dağıtımlardaki% 10 vergi cezası ve normal gelir vergileri dikkate alınsa bile, vergisiz 529 plan dağıtımından dolar başına nitelikli giderlerin değerinde”.com. “Aileler, 529 planına güvenmeden önce nakit veya kredi kullanmak için ödenecek 4.000 $ eğitim ve ders kitabı giderlerine öncelik vermelidir. Aksi takdirde, 529 plan bakiyesini olabildiğince çabuk azaltmak, böylece varlıkların yardım uygunluğunu varlık değerinin% 5, 64'ü azaltmak için yıldan yıla devam etmemesi. ”
Alt çizgi
Çoğu finansal soru gibi, pek çok şey var, ancak genel olarak, uzmanlarımız 529 parayı şimdi harcamak ve geleceğe bahis yapmak yerine başka uygulamalar önermektedir. Ancak, bazı insanlar için, stratejinin maliyet tasarruflarını temsil edebileceğini belirtiyorlar.