Finansal Süpermarket Nedir?
Bir finansal süpermarket, çok çeşitli finansal hizmetler sunan bir finansal kuruluş türüdür. Bunlar arasında günlük bankacılık ve borç verme hizmetleri gibi temel tekliflerin yanı sıra hisse senedi aracılığı, sigorta ve hatta yatırım bankacılığı gibi daha gelişmiş hizmetler yer almaktadır.
Finansal firma perspektifinden bakıldığında, finansal hizmetlerin birlikte paketlenmesi, ücret gelirlerinin artmasına izin verebilir ve aynı zamanda müşterinin yeni bir sağlayıcıya geçmesini zorlaştırabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Finansal süpermarketler, ürün teklifleri çok çeşitli hizmetleri birleştiren bankalardır. Bunlar genellikle sigorta, aracılık ve borç verme hizmetlerini içerir. Bazı firmalar yatırım bankacılığı da içerir.Finansal süpermarketler artan kolaylık sunarak tüketicilere fayda sağlayabilir. Bununla birlikte, sağlayıcıları değiştirmelerini zorlaştırarak tüketicilere de zarar verebilirler.
Finansal Süpermarketleri Anlama
Geleneksel olarak, ticari bankalar, hesap hizmetlerinin kontrolünü, büyüyen işletmeler için kredileri, bireyler ve aileler için ipotekleri ve tasarruf hesapları ve mevduat sertifikaları (CD'ler) gibi temel finansal ürünleri sağlayacaktır. Finansal süpermarketler, perakende müşterilerin ayrı bir finansal kurumdan geçmeye gerek kalmadan sigorta veya halka açık hisse gibi çeşitli ek ürünlere erişmesine izin vererek bu modelde genişledi.
Finansal süpermarketler 1980'lerde ve 1990'larda popülerdi, ancak bu iş modelinin büyümesi bazı finansal hizmetlerin paketlenmesini önleyen yasal kurallarla engellendi. Ancak 1999'da bu kurallar, Gramm-Leach-Bliley Yasası'nın (GLBA) kabul edilmesiyle önemli ölçüde kaldırılmıştır. GLBA, 1933 tarihli Glass-Steagall Yasasını yürürlükten kaldırarak ticari bankaların hisse senedi aracılığı, sigorta ve yatırım bankacılığı gibi çok çeşitli finansal hizmetler sunmasını yasal hale getirdi.
Bankalar açısından bakıldığında, finansal süpermarket modeli faydalıdır, çünkü bankanın diğer profesyoneller veya kurumlar tarafından kazanılacak çeşitli ücretler almasını sağlar. Örneğin, hisse senedi aracılık hizmetlerinin dahil edilmesi, bankanın hisse senedi alım satımından komisyon gelirleri elde etmesini sağlar. Aynı şekilde, sigorta hizmetleri sunmak bankanın sigorta primlerini tahsil etmesini sağlar.
Bankanın bir diğer önemli yararı, finansal süpermarket modelinin müşterinin anahtarlama maliyetlerini artırmasıdır. Bir müşterinin mali işlerinin birçok farklı yönü tek bir kuruma bağlıysa, yeni bir kuruma transfer etmek çok maliyetli ve zaman alıcı olabilir. Bu, şirketlerin bir rakibe geçerek müşterilerinin yanıt vereceğinden korkmadan fiyatları artırmasına ve böylece şirketin kar marjını artırmasına olanak tanır.
Müşterinin bakış açısından, finansal süpermarket modeli hem olumlu hem de olumsuz özelliklere sahiptir. Olumlu tarafı, müşterinin birkaç farklı finansal hizmet sağlayıcısıyla uğraşmak yerine, tek bir banka şubesinden birden fazla finansal hedefe ulaşmasına izin vererek kolaylık sağlayabilir. Dahası, müşteriler bugün işlerini çevrimiçi ve mobil bankacılık uygulamalarıyla yönetme avantajına sahiptir.
Öte yandan, finansal süpermarketler müşterilerinin karşı karşıya kaldığı anahtarlama maliyetlerinden yararlanmaya çalışabilir. Örneğin, Wells Fargo (WFC), müşterilerine araba sigortası, ipotek ve günlük bankacılık gibi çeşitli hizmetler için keyfi ücret talep ettiği için 2018'de 1 milyar dolar para cezası ödemek zorunda kaldı. Böyle bir durumda, müşteriler, rahatsız edici kurumda açık çok farklı hesapları varsa, bu tür istismarlara karşı özellikle savunmasız olacaktır.
Finansal Süpermarket Örneği
Michaela, yeni bir banka hesabı nerede açacağını tartışan genç bir profesyonel. Bir yandan, "finansal süpermarket" iş modelini takip eden ulusal bir banka olan XYZ Financial'i tercih edebilir. Öte yandan, çek ve tasarruf hesapları gibi geleneksel hizmetlere odaklanan yerel bir kredi birliği olan ABC Savings'te bir hesap açabilir.
Michaela, XYZ Financial'i seçerse, ABC Savings'in sunduğu hizmetlerden (sigorta ürünleri, hisse senedi aracılık hizmetleri ve çeşitli krediler dahil) çok daha fazla hizmete erişebileceğini biliyor. Ancak, tüm mali işlerinin bir kurumda bağlı kalmasının, fiyatlandırmasından veya müşteri hizmetlerinden memnun değilse bankaları değiştirmesini zorlaştıracağından korkuyor.