FICO Skoru Nedir?
FICO puanı, Fair Isaac Corporation tarafından oluşturulan bir tür kredi puanıdır. Borç verenler, kredi riskini değerlendirmek ve krediyi genişletip genişletmemeyi belirlemek için borçluların FICO puanlarını ve borçluların kredi raporlarıyla ilgili diğer ayrıntıları kullanır. FICO puanları, kredi güvenilirliğini belirlemek için beş alanda çeşitli faktörleri göz önünde bulundurur: ödeme geçmişi, mevcut borçlanma düzeyi, kullanılan kredi türleri, kredi geçmişi süresi ve yeni kredi hesapları.
FICO Skoru
FICO Puanlarını Anlama
FICO (eski adıyla Fair Isaac Corporation) hem işletmelere hem de tüketicilere ürün ve hizmetler sağlayan büyük bir analiz yazılımı şirketidir. Daha önce Fair Isaac Corporation olarak bilinen şirket, 2009 yılında adını FICO olarak değiştirdi ve finansal kurumların para ödünç verme veya kredi verme kararında en çok kullanılan tüketici kredisi puanlarını üretmesiyle biliniyor.
FICO puanları 300 ile 850 arasında değişmektedir. Genel olarak 650'nin üzerindeki puanlar çok iyi bir kredi geçmişine işaret eder. Buna karşılık, 620'nin altında puan alan bireyler, uygun fiyatlarla finansman elde etmeyi genellikle zor bulmaktadır. Kredibiliteyi belirlemek için, borç verenler borçlunun FICO puanını dikkate alır, fakat aynı zamanda gelir, borçlunun işinde ne kadar süre kaldığı ve talep edilen kredi türü gibi diğer detayları da dikkate alır.
Daha fazla banka ve kredi veren kredi kararları almak için FICO'yu diğer puanlama veya raporlama modellerinden daha fazla kullanır. Borçlular kredi raporlarında negatif kalemleri açıklayabilmelerine rağmen, düşük FICO skoruna sahip olmanın çok sayıda kredi veren bir anlaşma kırıcı olduğu gerçeği devam etmektedir. Özellikle ipotek endüstrisindeki birçok kredi kuruluşu onay için sert ve hızlı FICO minimumlarını korur. Bu eşiğin altında bir puan reddedilir. Bu nedenle, kredi oluşturmaya veya iyileştirmeye çalışırken, borçluların FICO'yu her şeyden önce bürolara öncelik vermeleri gerektiğine dair güçlü bir tartışma vardır.
Yüksek bir FICO puanı elde etmek için bir dizi kredi hesabına sahip olmak ve mükemmel bir ödeme geçmişini korumak gerekir. Borçlular ayrıca kredi kartı bakiyelerini limitlerinin çok altında tutarak kısıtlama göstermelidir. Kredi kartlarını maksimize etmek, geç ödeme yapmak ve gelişigüzel yeni kredi başvurusu FICO puanlarını düşüren her şeydir.
Önemli Çıkarımlar
- FICO veya Fair Isaac, kredi puanları bir bireyin kredi değerini ölçmek ve değerlendirmek için bir yöntemdir. Puanlar 300 ila 850 arasında değişir, bazı kredi verenlerin subprime olarak 620'nin altında bir puan olduğunu düşünür. FICO puanları zaman zaman güncellenir ve en yaygın olanıdır. sürümü şimdi FICO puanı 8.
FICO Skorlarını Hesaplama
Kredi puanlarını belirlemek için Fair Isaac Corporation, her kategoriyi her bir birey için farklı şekilde tartar. Bununla birlikte, genel olarak, ödeme geçmişi puanın% 35'i, borçlu hesapları% 30, kredi geçmişi uzunluğu% 15, yeni kredi% 10 ve kredi karması% 10'dur. FICO skorunda kullanılan ana faktörler şunlardır:
850
FICO skorları 300 ile 850 arasında değişmektedir, burada 850 ulaşılabilir en iyi skor olarak kabul edilmektedir.
ödeme geçmişi
Ödeme geçmişi, bireyin kredi hesaplarını zamanında ödeyip ödemeyeceğini ifade eder. Kredi raporları, her bir kredi limiti için gönderilen ödemeleri gösterir ve raporlar, ödemelerin 30, 60, 90, 120 veya daha fazla gün geç teslim edilip edilmediğini gösterir.
Borçlu Hesaplar
Borçlu hesaplar, bireyin borçlu olduğu para miktarını ifade eder. Çok fazla borca sahip olmak, düşük kredi puanlarına eşit olmak zorunda değildir. Bunun yerine, FICO borçlu olunan paranın kullanılabilir kredi miktarına oranını dikkate alır. Açıklamak gerekirse, 10.000 ABD doları borcu olan ancak tüm kredi limitlerini tamamen uzatan ve tüm kredi kartlarının maksimum değeri olan bir kişi, 100.000 ABD doları borcu olan ancak hesaplarının hiçbirinin limitine yakın olmayan bir kişiden daha düşük bir kredi puanına sahip olabilir..
Kredi Tarihinin Uzunluğu
Genel bir kural olarak, bir kişinin kredisi ne kadar uzun olursa, puanı o kadar iyi olur. Ancak, diğer kategorilerdeki olumlu puanlarla, kısa bir kredi geçmişi olan birisinin bile iyi bir puanı olabilir. FICO skorları, en eski hesabın ne kadar süredir açık olduğunu, en yeni hesabın yaşını ve genel ortalamayı dikkate alır.
Kredi Karması
Kredi karması hesap çeşitliliğidir. Yüksek kredi puanları elde etmek için bireylerin perakende hesaplar, kredi kartları, imza kredileri veya taşıt kredileri gibi taksitli krediler ve ipoteklerden oluşan güçlü bir karışıma ihtiyacı vardır.
Yeni Kredi
Yeni kredi, yakın zamanda açılan hesapları ifade eder. Borçlu kısa bir süre içinde bir sürü yeni hesap açtıysa, bu risk anlamına gelir ve puanını düşürür.
FICO Sürümler
FICO'nun farklı versiyonları var, çünkü şirket 1989'da sürüm 1'de bir taban puanı ilk kez piyasaya sürdüğü için hesaplama yöntemlerini tarihi boyunca periyodik olarak güncelledi. Her yeni sürüm piyasaya sürüldü ve tüm kredi verenlerin kullanımına sunuldu, ancak en son sürüme yükseltme uygulanıp uygulanmayacağını ve ne zaman uygulanacağını belirlemek her borç vericiye bağlıdır.
En güncel sürüm olan FICO 8 (veya 08) 2009 yılında temel puanlama algoritması olarak tanıtıldı. FICO'ya göre, bu sistem "önceki sürümlerle tutarlıdır" ancak "FICO puan 8'i önceki sürümlere göre daha öngörülü bir puan haline getiren birkaç benzersiz özellik vardır". FICO 8 2009 yılında tanıtıldı.
Önceki tüm FICO skor sistemleri gibi, FICO 8 de bir borçlunun borçla ne kadar sorumlu ve etkili bir şekilde etkileşimde bulunduğunu aktarmaya çalışır. Faturalarını zamanında ödeyen, düşük kredi kartı bakiyelerini koruyan ve yalnızca hedeflenen satın alımlar için yeni hesaplar açanlar için puanlar daha yüksek olma eğilimindedir. Tersine, düşük puanlar kredi kararlarında sıklıkla suçlu, aşırı kaldıraçlı veya anlamsız olanlara atfedilir. Ayrıca, orijinal bakiyenin 100 ABD dolarından az olduğu tahsilat hesaplarını tamamen göz ardı eder.
FICO puan 8'e yapılan eklemeler, yüksek oranda kullanılan iki kredi kartında artan duyarlılığı içerir - yani aktif kartlardaki düşük kredi kartı bakiyeleri borçlunun puanını daha olumlu etkileyebilir. FICO 8 ayrıca izole geç ödemeleri geçmiş sürümlerden daha mantıklı bir şekilde ele alır. "Geç ödeme ayrı bir etkinlikse ve diğer hesaplar iyi durumdaysa, " diyor FICO, "Puan 8 daha affedicidir." FICO 8 ayrıca, riski daha iyi istatistiksel olarak göstermek için tüketicileri daha fazla kategoriye ayırır. Bu değişikliğin temel amacı, çok az kredi geçmişi olan veya hiç kredi geçmişi olmayan borçluların, sağlam kredi geçmişleri olanlarla aynı eğri üzerinde derecelendirilmesini engellemekti.
FICO skoru 5, oto kredileri, kredi kartları ve ipoteklerde hala yaygın olan FICO skoru 8'e bir alternatiftir.
Fair Isaac, tıbbi tahsilat hesaplarının işlenmesinde yapılan düzeltmeler, kira geçmişine olan duyarlılığın artırılması ve tamamen ücretli üçüncü taraf koleksiyonlarına daha affedici bir yaklaşımla FICO Skoru 2016'da yayınladı. Bununla birlikte, büyük kredi bürolarının hiçbiri bugüne kadar yeni versiyonu kabul etmedi.