Vanguard'ın 2019 "Amerika Nasıl Kurtarır" raporu geldi ve Amerikalıların emekliliklerini nasıl planladıkları hakkında bazı ilginç bulgular ortaya koyuyor. En büyük eğilimler arasında emeklilik servetini artırmak için hedef tarih fonlarının kullanılması yer alıyor. Rapora göre, 10 tanımlı katkı payı plan sponsorundan dokuzu 2018'in sonunda bir yatırım seçeneği olarak hedef tarih fonları sundu.
EMoney Danışmanı kıdemli finansal planlama analisti Brett Tharp, "Hedef tarih fonları genellikle 401 (k) plan yöneticileri için daha caziptir, çünkü bu menkul kıymetler portföyü plan yöneticisinden yeniden tahsis etme sorumluluğunu ortadan kaldırır" diyor.
Vanguard'ın raporuna göre, 401 (k) veya benzer bir tanımlanmış katkı planına kayıtlı çalışanların% 77'si hedef-tarih fonları kullanıyor ve hedef-tarih fonu stratejisi kullanan katılımcıların üçte ikisi tüm hesabını tek bir fona yatırdı. Hedef-tarih fonları emeklilik planınızı basitleştirebilirken, yatırım stratejinizin odak noktası geri tepebilir.
Wis, Waukesha'daki Drake & Associates CEO'su ve kurucusu Tony Drake, "Kavramsal olarak, hedef tarih fonları harika; emeklilik yaşınız büyüdükçe ve emekliliğe yaklaştıkça otomatik olarak yeniden dengeler, " diyor. tek bir fon aşırıya kaçıyor olabilir."
Emeklilik planınız şu anda hedef tarih fonlarını içeriyorsa veya bunları düşünüyorsanız, artılarını ve eksilerini dengelemek önemlidir.
Önemli Çıkarımlar
- Daha iyi getiri ve daha düşük ücretler potansiyeli, hedef-tarih fonlarını emeklilik portföylerine elverişli bir yaklaşım uygulamak isteyen yatırımcılar için cazip hale getirir.Otomatik kayıt ve varsayılan yatırım stratejisine tahsis, hem hedef-tarih fonlarının neden arttığını açıklamaya yardımcı olur. Emeklilik fonlarınızı hedef tarih fonlarıyla otopilot üzerine koymanın iki dezavantajı vardır: yatırımlar sizin için çok muhafazakar veya çok riskli olabilir ve otopilot devam etmek portföyünüzün ve hedeflerinizin bağlantısını kesmeyi teşvik edebilir.
Hedef Tarih Fonlarının Esaslarını Tartmak
Hedef tarih fonları, diğer potansiyel fonlar veya yatırımlarla karşılaştırıldığında, getiri potansiyellerinden başlayarak belirli değerlere sahiptir. Pension & Investments tarafından kapsanan Alight Solutions tarafından yapılan araştırmaya göre, hedeflenen fonlar, sürekli olarak yönetilen hesapları kullanan tanımlanmış katkı planı katılımcıları için yıllık ortalama% 3.66 getiri sağladı. Tutarlı olmayan kullanıcılar için ortalama, karşılaştırma ile% 3.39 olmuştur. Başka bir deyişle, düzenli olarak bir hedef-tarih fonuna kayıtlı kalan tanımlanmış katkı planı katılımcıları, bu fonlara sadece ara sıra yatırım yapan veya hiç yatırım yapmayan katılımcılardan daha iyi getiri elde ettiler.
Hedef tarih fonları maliyet açısından daha yatırımcı dostu da olabilir. Morningstar'ın Yatırım Haberleri tarafından rapor edilen verilere göre, hedef tarih fonları için ortalama varlık ağırlıklı gider oranı 2017 yılında 66 baz puana düştü. Bu düşüş, hedef tarih fonları için gider oranlarının düştüğü art arda dokuzuncu yılı işaret etti. Ve yatırımcılar çok daha düşük gider oranlarına sahip hedef tarih fonları buluyor: Morningstar'a göre 2018'de 20 baz puan veya daha düşük gider oranlarına sahip hedef tarih fonları varlıklarda 57 milyar dolar çekti.
Emeklilik servetini artırmaya çalışıyorsanız, özellikle yatırım tercihlerinizde son derece uygulamalı olmanızı gerektirmeyen bir yaklaşımı tercih ediyorsanız, daha iyi getiri ve daha düşük ücretler potansiyeli cazip görünebilir. Drake, “Hedef tarih fonları ya yatırım yapmak istemeyen ya da parayla korkutmak isteyenler için basit bir çözüm” diyor. Ayrıca, yalnızca bir fonu veya hisse senedinin geçmiş performansını incelemek yerine yatırımları seçmenin daha kapsamlı bir yoludur.
Başka bir artı: hedef tarih fonları, varlık tahsisini zaman içinde, istediğiniz emeklilik tarihine göre otomatik olarak ayarlar ve sizi hedeflerinize ve risk toleransınıza uygun bireysel yatırımları seçme yükünden kurtarır. Tharp, “Birçok yatırımcı tahsisatlarının farkında değil veya sadece tahsis etmeyi unutuyor. "Hedef tarih fonları bu riski azaltmaya ve azaltmaya yardımcı olur."
Emeklilik Yatırımcıları İçin Bir Hedef
Hedef tarih fonlarına yatırım yapmak için bazı sağlam nedenler vardır, ancak Vanguard'ın raporu, şu anda neden tanımlanmış katkı planı katılımcılarının portföylerinden bu kadar büyük bir pay aldıklarına biraz ışık tutmaktadır. Cevap çok basit: otomasyon.
Vanguard'a göre, otomatik kaydın benimsenmesi 2007 yılsonundan bu yana üç kat arttı. 2018'in sonunda, Vanguard planlarının% 48'i otomatik kaydı kabul etti ve 2018'deki yeni plan katılımcılarının% 66'sı otomatik olarak kaydedildi. Daha da önemlisi, otomatik kaydı olan planların% 99'u plan katılımcılarına otomatik olarak varsayılan bir yatırım stratejisi atar, planların% 98'i varsayılan olarak bir hedef tarih fonu seçer. Emeklilik planlamasını basit tutmak istiyorsanız, hedef tarih fonuna otomatik kayıt cazip gelebilir, ancak bazı potansiyel dezavantajlar vardır.
Vanguard raporuna göre, otomatik kayıt emeklilik planlarının üçte ikisi katılımcıların erteleme oranlarında otomatik yıllık artışları gerçekleştirdi.
401 (k) ürününüzü Otomatik Pilot'a Koymakla İlgili Sorun
Hedef tarih fonlarıyla ilgili en büyük sorun, sadece bir değişkene odaklanmasıdır: emeklilik yaşınız. DWC - 401 (k) Uzmanının yönetici ortağı Keith Clark, tanımlı katkı planı katılımcılarının en az üç değişkene odaklanması gerektiğini söylüyor: katkı oranları, şirket eşleştirme katkıları veya kar paylaşımı ve bu konuda ne kadar ilerleme kaydettikleri emeklilik hedeflerine doğru.
Clark, "Katılımcılar iki değişkeni, katkılarını ve yatırım seçimlerini kontrol ediyorlar." Diyor. Varsayılan olarak hedef tarih fonlarını kullanmayla ilgili sorun, portföyünüzün aradığınız getirileri üretmek için çok muhafazakar olabileceği veya sizi çok fazla risk altına sokabileceğidir.
Hedef tarih fonlarına otomatik olarak kaydolmak, portföyünüzde neler olduğu konusunda da bağlantı kesilmesine neden olabilir. Clark, “Emeklilik planınıza dikkat etmemek her zaman bir dezavantajdır” diyor. "En azından, tüm işlemlerin doğruluğunu sağlamak ve emeklilik hedeflerinizle ilgili olarak nerede durduğunuzu belirlemek için en az yılda bir kez emeklilik hesabınızı gözden geçirmelisiniz." Bu, hedef tarih fonları veya diğer yatırımlar için ödediğiniz ücretleri kontrol etmeyi içerir. Ücretler ne kadar yüksek olursa, o kadar az getiri elde edersiniz.
Alt çizgi
Tharp'a göre, hedef tarih fonlarının uygun olup olmadığını belirlemek büyük ölçüde ne tür bir yatırımcı olduğunuzu anlamaya bağlı. "Hedef-tarih fonları, elden çıkarılan ve portföylerini yönetme konusunda endişelenmek istemeyen yatırımcılar için faydalı olabilir." Diyerek, "piyasayı yakından takip eden ve portföylerini oluşturup yeniden tahsis etmeyi seven yatırımcılar, alternatif seçenekler."
Hedef-tarih fonları basitlik sunabilir, ancak günün sonunda, işvereninizin emeklilik planıyla doğru rotayı yönlendirdiğinizden emin olmak için ödevinizi yapmalısınız.