2009 Kredi Kartı Hesap Verebilirlik, Sorumluluk ve İfşa Yasası Nedir?
2009 Kredi Kartı Hesap Verebilirlik, Sorumluluk ve İfşa Yasası, kredi kartı kullanıcılarını, kartı veren kuruluşların kötü niyetli kredi uygulamalarından korumak için tasarlanmış federal bir yasadır. Genellikle KART Yasası olarak bilinen birincil hedefleri, beklenmedik ücretlerin azaltılması ve maliyet ve cezaların açıklanmasındaki iyileştirmelerdir.
2009 Kredi Kartı Hesap Verebilirlik, Sorumluluk ve İfşa Kanununun Temelleri
ABD Kongresi, Kredi Kartı Hesap Verebilirlik, Sorumluluk ve İfşa Yasasını Mayıs 2009'da kabul etti ve Başkan Barack Obama kısa bir süre sonra imzaladı. 2010 yılında yürürlüğe girdi.
Borçlanma Gerçeği Yasası'nı (TILA) genişleten yasa, tüketicileri kredi kartı ihraççıları üzerinde haksız uygulamalardan korumak için tasarlandı. Belirli kredi kartı ücretlerini ortadan kaldırmayı veya azaltmayı, genç müşterilerin manipülasyonunu en aza indirmeyi ve ücretlerin tüm kullanıcılara daha fazla açıklanmasını sağlamayı amaçlamaktadır.
Kanunun kabul edilmesinden önce, kredi kartı anlaşmalarındaki dil genellikle oldukça opaktı ve okumak gerçekten zordu; açısından önemli bir hukukçu yığınları gömüldü ve sağlanan bilgiler farklı ihraççılar arasında tutarsızdı, bu da tüketicilerin ürünleri karşılaştırmasını zorlaştırıyordu. Yasa, hem ilk kart anlaşmalarında hem de aylık beyanlarda cezaların ve ücretlerin dilini, şartlarını ve açıklamasını çok daha şeffaf hale getirdi.
Tüketici Finansman Koruma Bürosu veya CFPB, kart çıkaranların uyumu için gerekli kuralları geliştirmek, uygulamak ve uygulamaktan sorumludur. Yasanın varlığının ilk dört yılında, 2015 raporundaki CFPB, yasanın tüketici kredisi maliyetinde iki yüzde puanlık genel bir düşüşe yol açtığını buldu. Aşırı limit ücretleri neredeyse tamamen ortadan kalkmıştı ve ortalama gecikme ücreti 35 dolardan 27 dolara düştü.
önemli çıkarımlar
- 2009 Kredi Kartı Hesap Verebilirlik Sorumluluğu ve İfşa Yasası (KART Yasası), kredi kartı ihraççıları tarafından aldatıcı ve küfürlü uygulamaların azaltılmasını amaçlamaktadır. KART Yasası eleştirmenleri olmadan değil, bazıları ihraççıların istismarını azaltmadığını iddia eden bazıları ve kredi kartlarını daha pahalı ve elde etmeyi zorlaştırdığını düşünen diğerleri.
Kredi Kartı Hesap Verebilirlik, Sorumluluk ve İfşa Kanunu hükümleri
Kongre tarafından yazılmış bir dizi rehber, KART Yasası beş bölüme ayrılmıştır.
Hükümlerin bazı önemli noktaları:
- Kanun, geç ödeme sonrasında gelecekteki tüm bakiyelere daha yüksek faiz oranları uygulanmasını ifade eden evrensel temerrütle ilgili ücretleri sınırlar. Kanun, bu uygulamayı bir kart sahibinin ilk döneminde sınırlar ve faiz oranı zamlarının daha fazla önceden uyarılmasını zorunlu kılar. Yasası, genç tüketicileri hedefleyen, üniversite kampüslerinde ticari eşyalar ("ücretsiz şeyler - tek yapmanız gereken bu uygulamayı imzalamaktır…") gibi birçok pazarlama biçimini yasaklar. Yasa, kredi kartı şirketinin bir hesabın limitini aşmasına izin vermesine ve ardından müşteriye bunun için ücret talep etmesine izin vermez. Müşterilere artık kredi kartı hesaplarındaki masrafları aşmak için "katılmayı" seçmeleri isteniyor. Kabul etmeyi reddederse, teklif edilen bir ücret veya para çekme işlemi bakiyeyi limitin üzerine koyduğunda kartlarının reddedilmesini sağlar. Yasa, bildirimlerin ödeme bitiş tarihinden en geç üç hafta önce postalanması veya çevrimiçi olmasını zorunlu kılar ve bitiş tarihleri tutarlı olmalıdır (kart sahibi tarafından değiştirilmedikçe).
KART Yasası, kredi kartı düzenleyicileri tarafından önemli oran, ücret, vade ve koşul bilgilerini net bir şekilde açıklamak için kullanılan okunması kolay tablolar olan Schumer kutularının (Senatör Charles Schumer olarak adlandırılmıştır) kullanımını zorunlu kılmıştır.
KART Kanununun Eksiklikleri
2009'daki geçişinden bu yana, tüketici savunucuları yasanın küfürlü veya haksız uygulamaları yasaklamak için yeterince ileri gitmediğini savundu. Doğrudan Federal Rezerv faiz artırımlarından veya bir giriş döneminin sonundan kaynaklananlar gibi bazı faiz artışları, kart veren kuruluşlardan önceden haber vermeksizin izin verilebilir. Ertelenmiş faiz ücretlerine ya da giriş faizsiz bir sürenin sonunda geriye dönük olarak derlenen ücretlere kanunen izin verilmektedir. Kimlik hırsızlığı koruması, ödül programları veya ceza gerektirmeyen yetkisiz kullanım süreleri gibi kartları pazarlamak için kullanılan avantajlar da genellikle düzensizdir. Yasa aynı zamanda bir işletme adına düzenlenen kartları düzenlemeyi de başaramıyor.
Finansal endüstri grupları da faiz oranlarını ve yıllık ücretleri artırmaya yönelik yasayı eleştiriyor; ayrıca kart yayıncılarının kart kredi limitlerini düşürmeye ve müşteri niteliklerini artırmaya zorlandıklarını, bu da kabataslak veya sınırlı kredi geçmişi olan kişilerin ihtiyaçlarını karşılayacak kredi kartları edinmelerini zorlaştırdığını iddia ediyorlar.