İçindekiler
- Roth IRA'larda Sınırların Olmaması
- Roth IRA'lar için Gelir Sınırları
- Diğer Kısıtlamalar
- Roth 5 Yıllık Kuralı
- Roth IRA'ya dönüştürme
- Roth IRA'lar ve Sosyal Güvenlik
- Alt çizgi
Bir Roth IRA'ya ne kadar erken başlarsanız o kadar iyidir, ancak emekliliğe yakın olduğunuzda bir Roth IRA açmak bazı durumlarda yine de mantıklı olabilir.
Birçoğu kariyerinde yıllarca en yüksek kazanç elde ediyor. İpotek ödendikten ve çocuklar üniversiteyi bitirdikten sonra yatırım yapmak için ekstra paranız olduğunu görebilirsiniz. Bu paradan en iyi şekilde yararlanmak isteyeceksiniz.
Veya emeklilik tasarruf hesaplamalarınızın kısa sürede gerçekleştiğini fark edebilirsiniz. Kendinizi kötü hissetmeyin: İster yaşam maliyeti, düşük yatırım performansı ya da sadece bir şeyler olsun, birçok insan ihtiyaç duyduklarından çok daha az tasarruf ettiğini buluyor.
Her durumda, hala gelir elde ederken telafi etmek için elinizden geleni yapmak isteyebilirsiniz.
Başka bir senaryo: İşleri değiştirdiniz ve yeni işveren 401 (k) gibi bir emeklilik planı sunmuyor. Para yönetimi düzenlemeleri yapmak size kalmış.
Elbette, yüksek faizli borcunuz varsa veya acil durum fonunuz yoksa, öncelikle bu önceliklere ekstra gelir sağlamanız gerekir. Ancak, her iki hesaptan da uzaklaşırsanız, 50'li, 60'lı yılların sonlarında ve ötesinde bir Roth IRA'ya katkıda bulunuyorsanız (hak kazandığınızı varsayarak) çok mantıklı olabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Bir Roth IRA'yı finanse etmek için asla çok yaşlı değilsin. Roth IRA, kazançları vergiden muaf olarak çekmek için beş yıl beklemeniz gerekir.İhtiyaç duyulan minimum dağıtımlardan kaçınmak ve / veya mirasçılarınıza vergisiz fonlar bırakmak istiyorsanız, IRA'lar idealdir.
Roth IRA'larda Sınırların Olmaması
Ve hayır, katkıda bulunamayacak kadar yaşlı değilsin. Bir Roth IRA'ya katkıda bulunmanın yaş sınırı yoktur. Bu tür bir hesap, bireyin hala çalışıp çalışmadığına bakılmaksızın 70½ yaşında katkıları kesen geleneksel IRA kardeşinden farklı bir yol.
% 31
40 yaşın altındaki Roth IRA yatırımcılarının yüzdesi
Bunun tersi de geçerlidir: Bir Roth IRA'dan para çekmeye ne zaman başlamanız gerektiğine dair bir gereklilik yoktur. Yine, bu, 70½ yaşından itibaren gerekli minimum dağılımları (RMD) yaşam beklentinize ve hesap bakiyenize bağlı olarak zorunlu kılan geleneksel bir IRA'nın aksine.
Yani, yetmişliğinize girdikten sonra, bir IRA'ya katkıda bulunmaya devam etmek istiyorsanız, hala çalışıyorsanız, Roth IRA tek seçeneğinizdir. Ve tam zamanlı çalışmıyorsanız, emeklilik hesabına katkıda bulunmanız için Roth IRA, tek sürenizdir.
Ayrıca, 70½ yaşında bir emeklilik hesabından para çekmek zorunda kalmak istemiyorsanız, Roth IRA tek seçeneğinizdir.
Roth IRA'lar için Gelir Sınırları
Diğer hesaplardan daha az kısıtlayıcı olsa da, Roth IRA'lar tamamen sınırsız değildir.
Yaşınıza bakılmaksızın, bir Roth'a katkıda bulunabilmeniz için gelirinizin belirli bir düzeyin altında olması gerekir. Bu düzey vergi beyan etme durumunuza bağlıdır. 2019 vergi yılı ve 2020 vergi yılıyla ilgili ayrıntılar IRS web sitesinde bulunabilir.
Örnek olarak, 2019'da, birlikte evleniyorsanız ve değiştirilmiş ayarlanmış brüt geliriniz (MAGI) 203.000 ABD dolarından yüksekse, 2019'da bir Roth IRA'ya hiçbir şey katkıda bulunamazsınız. 193.000 ila 203.000 dolar arasındaysanız, azaltılmış bir miktarda katkıda bulunabilir. Brüt geliri 122.000 $ 'ın üzerinde olan bekar kişiler, sınırlı miktarlara ve uygunluk aşamalarına 137.000 $' dan tamamen katkıda bulunabilir.
Bu kural yüksek kazançlı insanlar için bir serseri olabilir. Ancak arka kapı Roth IRA olarak bilinen bir strateji var.
Herhangi bir IRA türüne katkıda bulunabileceğiniz miktar için yıllık sınırlar vardır. 2019 ve 2020 için, katkı sınırı 6.000 $ 'dır, ancak 50 yaş ve üstü olanlar 1000 $ daha katkıda bulunabilir.
Diğer Kısıtlamalar
Her yaşta bir Roth IRA'ya katkıda bulunmanın temel koşulu "kazanılmış gelir" dir. Çalıştığınız sürece - yarı zamanlı veya tam zamanlı, kendiniz veya başka biri için - bir Roth'a katkıda bulunabilirsiniz. Ancak, o yıl kazandığınız miktardan daha fazla katkıda bulunamazsınız.
Sosyal Güvenlik yardımları, emekli maaşları ve yatırımlardan elde edilen gelir, değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelirinize (MAGI) ve bir Roth'a hak kazanma yeteneğinize bağlıdır. Ancak, kazanılan gelir olarak sayılmaz ve Roth'a katkıda bulunamaz.
Bu sadece bir eş çalışsa veya her iki eş çalışsa da bir eş katkı sınırından daha az kazanmış olsa bile bu doğrudur.
Roth 5 Yıllık Kuralı ve Daha Eski Yatırımcılar
59½ yaşına geldiğinizde, % 10 erken para çekme cezasına çarpmadan Roth IRA'nızdan kazanç çekebilirsiniz. Ancak 58 yaşında ilk IRA'nızı açamaz ve bir buçuk yıl sonra parasız olarak para çekmeye başlayabilirsiniz.
Çünkü Roth IRA'lar 5 yıllık bir kural olarak adlandırılır. Bir Roth'a koyduğunuz herhangi bir para, bu katkıdan elde edilen kazançların, onları geri çektiğinizde vergiden muaf olmasını istiyorsanız (ve siz) beş vergi yılı boyunca orada kalmak zorundadır.
Bu kural her bir katkı veya her hesap için geçerli değildir. İlk Roth IRA katkınızı yaptıktan ve beş vergi yılı geçtikten sonra, çektiğiniz kazançlar beş yıllık testi geçecektir.
Genç insanlar beş yıllık kural hakkında endişelenmek zorunda değiller. Ancak, ilk Roth IRA'nızı 63 yaşında açarsanız, kazançlarınızı çekmek için 68 yaşına kadar beklemeyi deneyin.
Beş yıllık testi geçmek için bu beş yılın her birinde hesaba katkıda bulunmanıza gerek yoktur. Hesabın kendisi sadece beş yaşında olmalıdır.
% 23.4
Çalışanlara Sağlanan Fayda Araştırma Enstitüsü IRA Veri Tabanındaki Roth IRA'lar olan hesapların yüzdesi
Roth IRA'ya dönüştürme
Bir Roth IRA'yı (gelir veya medeni durumdan bağımsız olarak) finanse etmenin bir başka yolu, paranın bir kısmını veya tamamını geleneksel bir IRA veya 401 (k) gibi farklı bir uygun emeklilik hesabından alıp bir Roth'a dönüştürmektir.. Bu süreç, varlıkların diğer hesaptan yeni veya mevcut bir Roth IRA'ya aktarılmasını gerektirir.
Şimdi kötü haber için: O yıl için marjinal vergi oranınıza dönüştürdüğünüz tutar üzerinden gelir vergisi borçlusunuz.
Daha sonra alacağınız vergisiz para çekme işlemleri göz önünde bulundurulsa bile, dönüşüm üzerindeki vergi isabetini almanız mantıklı mı? Şu anda hangi vergi diliminde olduğunuza ve para çekme işlemlerini yaparken hangi vergi diliminde olmasını beklediğinize bağlıdır.
Örneğin, şu anda işsiz kaldığınızı ve yıl için gelirinizin oldukça düşük olacağını varsayalım. Marjinal vergi oranınız sadece% 12 olabilir. Dönüştürmek için iyi bir zaman olabilir, çünkü emeklilikten sonra, tüm emeklilik geliri kaynaklarınızı topladıktan sonra% 24 vergi diliminde olabilirsiniz.
Roth IRA'lar ve Sosyal Güvenlik
Oyunda ne kadar geç olursa olsun bir Roth IRA'ya katkıda bulunmanın başka bir yararı daha var. Roth para çekme işlemleri, geleneksel IRA ve 401 (k) para çekme işlemleri olduğu için Sosyal Güvenlik yardımlarınız üzerinden vergi ödemeniz gerekip gerekmediğini belirlemek amacıyla gelir olarak kabul edilmez.
Ayrıca, gelirinizin daha yüksek Medicare primleri tahsil edecek kadar yüksek olup olmadığını belirlemeye de sayılmazlar.
Bir Roth IRA açmak Sosyal Güvenlik avantajlarından da yararlanmanın bir yolu olabilir. Diyelim ki bu çekleri (veya elektronik para transferlerini) almaya başlamak için minimum yaşa ulaştığınızda hala çalışıyorsunuz. Sosyal Güvenliği mümkün olan en kısa sürede talep etmek, daha fazla yatırım yapmanızı sağlarsa iyi bir strateji olabilir.
Sonuç, daha büyük Sosyal Güvenlik avantajları talep etmek ve parayı hemen harcamak veya yatırım yapmak için daha az yıl harcamak için daha yaşlı olana kadar beklemekten daha büyük kazançlar olabilir.
Yine de bu kusursuz bir strateji değil. Başarısı gelecekteki yatırım getirilerinize ve zaman ufkunuza bağlıdır. Emeklilik gelirinizin sıkı olmasını beklerseniz, bu strateji sizin için çok riskli olabilir.
Genel kural, önümüzdeki 10 yıl içinde ihtiyaç duyacağınız borsaya para yatırmamaktır.
Ancak, muhtemelen Roth'unuzdaki her şeyi bir seferde geri çekmeyeceğinizi unutmayın. 70 yaşına kadar para çekmeniz gerekmeyen para yatırımı ile borsa riski alabilirsiniz.
Alt çizgi
İnsanlar daha sonra hayata geçtikçe ve daha uzun yaşadıkça, emeklilik yatırımlarıyla ilgili geleneksel bilgeliğin bazılarını sorgulamaya başlayabilirler. Bu varsayımlardan biri, bir Roth IRA açmak için çok yaşlı olduklarıdır.
Doğru, vergiden muaf bir hesap bakiyesi oluşturmak için emekliliğe kadar zamanları olmayacak. Bu, Roth IRA'nın eski bir yatırımcı için daha iyi bir seçim olamayacağı anlamına gelmez. 50'lerde veya 60'larda bir Roth'u açmak veya dönüştürmek aşağıdaki durumlarda iyi bir seçim olabilir:
- Artık işten gelir elde edemezsiniz.Geliriniz normal kanallar aracılığıyla bir Roth'a katkıda bulunamayacak kadar yüksektir.M RMD'lerden kaçınmak istersiniz Mirasçılarınıza vergisiz para bırakmak istiyorsunuz.