Uygun Kredi Limiti Nedir?
Uygun kredi limiti, Federal Ulusal Mortgage Birliği'nin (halk dilinde Fannie Mae olarak bilinir) ve Federal Konut Kredisi Mortgage Şirketi'nin (diğer adıyla Freddie Mac) satın alacağı veya temin edeceği ipotek büyüklüğündeki dolar sınırıdır. İki yarı-devlet kurumunun destekleme kriterlerini karşılayan ipoteklere "uygun krediler" denir.
2008 tarihli Konut ve Ekonomik Kurtarma Yasası (HERA) yetkileri uyarınca, uygun kredi limiti ABD'deki bir evin ortalama fiyatındaki değişiklikleri yansıtacak şekilde her yıl ayarlanır. Yıllık limit Fannie Mae ve Freddie Mac'in federal düzenleyicisi tarafından belirlenir, Federal Konut Finansmanı Ajansı (FHFA) ve Kasım ayında açıklandı. FHFA, bir sonraki yıl için uygun kredi limitlerini ayarlamak amacıyla Federal Konut Finans Kurulu (FHFB) tarafından yayınlanan Konut Fiyat Endeksi raporunda belirtildiği üzere ortalama konut fiyatında Ekim-Ekim arası yüzde artış / azalışını kullanır.
Geleneksel borç verenler, sigortalı oldukları ve satılması daha kolay olduğu için uygun kredi limitlerini karşılayan ipoteklerle çalışmayı tercih ederler.
Uygun Kredi Limiti Nasıl Çalışır?
Uygun kredi limiti ilçe tarafından belirlenir. Çoğu ilçeye, başlangıç kredi limitine uygun tahsis edilir. Bununla birlikte, bölgesel ekonomik farklılıklara dayalı olarak kredi limitinde farklılıklar olabilir.
Örneğin, yerel medyan konut değerinin% 115'inin başlangıç uyumluluk kredi limitini aştığı alanlarda, o alan için maksimum kredi limiti daha yüksek olacaktır. Konut ve Ekonomik Kurtarma Yasası, alan medyan konut değerinin katları olarak maksimum kredi limitini belirler. Mevzuat ayrıca temel kredi limitinin% 150'si için bir "tavan" belirledi.
Güney Kaliforniya, Güney Florida ve daha büyük New York metropol alanı, ülkenin bitişik kesiminde, daha yüksek azami uygun kredi limitleri için gereksinimleri karşılayan üç bölge örneğidir.
Ayrıca, kanun içinde Alaska ve Hawaii eyaletleri ile Amerika Birleşik Devletleri ada bölgeleri Guam ve ABD Virgin Adaları için farklı kredi limiti hesaplamaları yapan özel yasal hükümler bulunmaktadır. Bu bölgeler için uygun kredi limitleri, yüksek maliyetli alanlar olarak belirlendikleri için yerel ABD limitlerinden belirgin şekilde yüksek olma eğilimindedir.
2019'da, ABD'nin çoğunda, tek bir birim mülkler için en uygun kredi limiti - taban çizgisi - 2018'de 453.100 $ 'dan (ve 2008 yılında Konut ve Ekonomik Kurtarma Yasası tarafından ilk kez başlatıldığında 417.000 $' dan) artarak 484.350 $ 'dır.. Çoğu yüksek maliyetli alandaki tek birim mülkler için yeni tavan kredisi limiti 726.525 $ 'dır (484.350 $' ın% 150'si). Alaska, Hawaii, Guam ve ABD Virgin Adaları için, temel birim kredi limiti tek birim mülkler için 726.525 $ 'dır. Kasım ayında yeni kredi limitlerini açıklarken FHFA, uygun kredi limitinin 2019 yılında 47 ilçenin hepsinde daha yüksek olacağını kaydetti.
Uygun Kredi Limiti için Özel Hususlar
Fannie Mae ve Freddie Mac ipoteklerde başlıca piyasa yapıcılar; bankalar ve diğer borç verenler, verdikleri kredileri sigortalamak ve satmak istedikleri kredileri satın almak için onlara güvenirler. Uygun kredi limitleri, çoğu ana borç verenin ipotekleri için bir kılavuz görevi görür. Aslında, bazı finansal kurumlar sadece kurumların kriterlerini karşılayan uygun kredilerle ilgilenecektir.
Uygun kredi limitini aşan ipotekler, uygun olmayan veya jumbo ipotek olarak bilinir. Jumbo ipotek faiz oranı, uygun ipotek faiz oranından yüksek olabilir.
Kredi verenler uygun ipotekleri tercih ettikleri için, ipotek tutarı uygun kredi limitini biraz aşan bir borçlu, hak kazanmak için kredi büyüklüğünü daha büyük bir peşinat yoluyla veya ikincil finansman kullanarak (yani, bir yerine iki kredi alarak) analiz etmelidir. uygun bir ipotek.
