İçindekiler
- Sürücüler Sahibinin Kontrolü
- Hızlandırılmış Avantajlı Sürücüler
- Yardımların Ödenmesi
- Ek ve Ücretsiz Sürücüler
- Hızlandırılmış Fayda Uzantıları
- Kritik Hastalık Sürücüleri
- Kronik Hastalık Sürücüleri
- Uzun Süreli Bakım Binicileri
- Kronik ve Uzun Süreli Bakım
- Satın Almadan Önce
- Alt çizgi
Hızlandırılmış sosyal hak sahipleri içeren hayat sigortası poliçeleri, bir araçtaki poliçe sahiplerine çeşitli koruma türleri sağlar. Bu politikalar artık geleneksel ölüm parası ve nakit değerinin yanı sıra kronik hastalıklara, kritik hastalıklara ve bakımevlerine karşı koruma sağlayabilir.
Sürücüler Sahibinin Kontrolü
Merkezi Leesburg, VA'da bulunan Kestler Financial Group CEO'su ve CEO'su Jason Kestler'e göre, hızlandırılmış fayda sürücüleri etkin bir şekilde tüketicilere sigorta koruması üzerinde daha fazla kontrol sağladı. "Müşteriler artık nitelikli bir ihtiyaç duyduklarında politikalarından bir gelir akışı başlatabilir veya durdurabilirler ve artık birçok sürücü de enflasyona ayak uydurmak için yaşam maliyeti düzenlemesi sağlıyor."
Pazar demografisi, gelişmiş finansal eğitim ve sağlık hizmetlerinin artan maliyeti ve ihtiyacı, tek bir araçta çok hatlı korumayı tüketiciler için daha çekici hale getirdi. Ancak bu eşsiz araçlardan belirli koruma türlerine ihtiyaç duyanlar, gerçekten aradıkları şeyi alıp almayacaklarını ve ne kadar ödeyeceklerini anlamak için ince baskıyı okumalı ve ödevlerini yapmalıdır.
Hızlandırılmış Fayda Sürücüleri Nelerdir?
Hızlandırılmış sosyal yardım sahipleri, esasen hastalığın son on yıllarda tıbbi faturalarını ödemek için nakit toplamak için kullandığı viatik yerleşimlerin modern eşdeğeridir. Bu düzenlemeler uyarınca, poliçe sahipleri politikalarını, politikanın nominal tutarının bir yüzdesi için bir üçüncü taraf uzlaşma şirketine satacaktır.
Bu durumda poliçe sahibi, uzlaştırma şirketini politikanın lehtarı olarak adlandıracak ve şirket, poliçe sahibinin vefatından sonra ölüm parasını toplayacaktır. Bununla birlikte, bu süreç hantal ve yolcular için garantili olmayan getiri oranları, yaşam beklentilerini doğru bir şekilde tahmin etmede zorluklar ve önemli miktarda sahtekarlık gibi engellerle doluydu. Bu faktörler genellikle değişimin planlandığı gibi çalışmasını engelledi. Ayrıca, bu zahmetli işlemler, düzenleyiciler düzenleyicileri ve medyayı yerleşimlerin zarar verici mali sonuçları konusunda uyardığı için olumsuz tanıtım yarattı.
Ancak hayat sigortası endüstrisi bu alanda büyük bir fırsat gördü ve daha sonra poliçe sahiplerinin ölüm yararının bir kısmına veya tamamına erişmesine izin veren daha sofistike ürünler tasarlamaya başladı (genellikle belirli olaylar meydana geldiğinde politikanın% 25 ila 100'ü). İlk başta, bu sürücüler sadece tüm hayat sigortası veya evrensel hayat sigortası gibi nakit değeri politikalarında teklif edildi, ancak şimdi hayat sigortası ürünlerinde de mevcutlar.
Yardımların Ödenmesi
Bazı durumlarda, poliçe sahiplerinin faydaların nasıl ödeneceği konusunda bir seçeneği vardır; talep ve yarar türüne bağlı olarak bir toplu ödeme veya periyodik ödemeler alabilirler, ancak yine de poliçede kalan herhangi bir nakit değeri ve ölüm yardımı hakkına sahiptirler. Diğer birçok sigorta türünde olduğu gibi, hızlandırılmış faydalar ya geri ödeme olarak ya da tazminat esasına göre ödenebilir, bu fayda doğrudan bakım sağlayıcılara ya da ödeme gerektiren diğer taraflara gider. Ayrıca, ödenen toplam fayda miktarı için mutlak dolar limiti ve minimum dolar ödemesi de olabilir.
Ek ve Ücretsiz Sürücüler
Bazı sürücüler sadece ek bir ücret karşılığında satın alınabilirken, diğerleri doğrudan politikaya dahil edilmiştir. Eski tip binici poliçe sahibine dönem ücreti olarak ekstra bir ücret ödeyecek olsa da, bu tür bir fayda poliçede belirtilen tutarın tamamını ödeyecektir. "Ücretsiz" sürücüler, talep anında ödenen ve sigorta şirketinin, faiz ve ölüm oranlarını dikkate alan bir formüle göre poliçe sahibine ödenen dolar tutarındaki tutarı, politikadaki nakit değerinin yanı sıra.
Hızlandırılmış Fayda Uzantıları
Bazı politikalar, ek bir maliyetle, ancak ek ölüm yardımı satın almadan, hızlandırılmış kapsam miktarını iki katına çıkaran bir faydalar genişletme sürücüsü de sunar. Bu sürücü maliyet bilincine sahip tüketicilerin daha az miktarda ölüm parası satın almalarına ve hala yeterli yaşam yararı korumasını korumalarına olanak tanır. “Bağlantılı faydalar” olarak bilinen biniciler, politikanın yüz miktarının en az iki ila üç katına eşit olan uzun süreli bakım (LTC) masraflarını da karşılayabilir.
Kritik Hastalık Sürücüleri
Kritik Hastalık sürücüleri, ölüm parasının büyük bir kısmını büyük bir durumun veya yaralanmaların teşhisi üzerine poliçe sahiplerine (genellikle% 50-80) öderler. Bu avantaj genellikle toplu ödeme olarak alınır. Bir operatörden ödemeyi tetikleyebilecek koşulların örnek bir listesi şunları içerir:
- Kalp krizi İnme İnvaziv kanserEnd evre böbrek yetmezliği: Ana organ nakli ALSKaliteParaliz Arteriyel anevrizmalarMerkezi sinir sistemi tümörleriYaygın çoklu sistem travması (3 veya daha fazla organ veya sisteme) AID: Yaşam beklentisini kısaltan herhangi bir organın ciddi hastalığı Ekstremite kaybı
Kronik Hastalık Sürücüleri
Bu sürücüler, poliçe sahibi uzun süre etkisiz hale gelir veya devre dışı kalırsa periyodik bir fayda sağlar. Bu tip binici tipik olarak sigortalının yemek, banyo, tuvalet, giyinme, transfer ve kontinans dahil olmak üzere altı günlük yaşam aktivitesinden en az ikisini gerçekleştirememesi durumunda tetiklenir.
Uzun Süreli Bakım Binicileri
Bu tür bir fayda, genellikle sigortalı için ayrı tam sigortalama gerektirir, ancak daha yüksek maliyetle de olsa, uzun süreli veya huzurevi masrafları için kronik hastalık faydalarından daha kapsamlı bir kapsama alanı sağlar.
Kronik ve Uzun Süreli Bakım Kapsamı
Her ikisi de esasen aynı kategoriye girmiş gibi göründüğü için, tüketiciler, kronik hastalık faydalarının uzun süreli bakımdan ayrılmasıyla anlaşılabilir. Bununla birlikte, hayat sigortası endüstrisi, bu iki fayda türünün ayrı kalmasını gerektirir. Kronik hastalık binicileri, doğası gereği uzun süreli bakım binicilerinden daha kısıtlayıcıdır ve ikisi arasındaki en önemli farklardan biri, birincisine hak kazanmak için sigortalının kalıcı olarak yetersiz kalması gerektiğidir. Kronik hastalık binicileri ayrıca toplu olarak veya yıllık bazda ödeme yapabilirken, uzun süreli bakım binicileri genellikle aylık ödeme yaparlar. Kronik hastalık faydaları için taleplerin işlenmesi ve yönetilmesinin maliyeti de genellikle uzun süreli bakıcılara göre daha ucuzdur; bu nedenle kronik hastalık faydalarının maliyeti tüketiciler için daha düşüktür.
Hızlandırılmış Avantajlar Satın Almadan Önce
Her ne kadar hayat sigortası herhangi bir hayat sigortası poliçesi için değerli bir ek olsa da, tüketiciler yaşam sigortası içeren bir ürün satın almadan önce veya mevcut politikalarına eklemeden önce birkaç temel faktörü göz önünde bulundurmalıdır. Politika sahiplerinin üzerinde durması gereken bazı konular şunlardır:
- Hızlandırılmış faydalar ödenirse, ölüm yardımının azaltılmasının politika faydalanıcıları üzerindeki mali etkisi: Bu gerçekleşirse, sigortalının ve / veya poliçe sahibinin emlak planı değişmeden mi kalacak? Hızlandırılmış sosyal hak sahiplerinin ayrı politikaların yerine geçememesi? Engellilik veya sağlık sigortası gibi belirli riskleri kapsayacak şekilde özel olarak tasarlanmıştır. Hızlandırılmış faydaların alınmasının Medicaid'in olası alımı üzerindeki etkisi: Hızlandırılmış binicilerden ödenen gelir, genellikle bu amaç için gelir olarak sayılır. kanunen bu yararları uygun sayılabilmesi için tüketmeleri gerekmemektedir. Hızlandırılmış faydaların olası vergilendirilmesi: IRS hala bu konudaki ayrıntılar üzerinde çalışmaktadır; çoğu durumda, yardımlar vergiye tabi değildir, ancak bu durum eyalet, taşıyıcı, talep türü ve ödenen yardımların türüne göre değişebilir. Politika sahipleri bu konuda bir vergi avukatı ile görüşmelidir.
Alt çizgi
Hızlandırılmış sosyal hak sahipleri, tek bir uygun pakette çeşitli talep türlerine karşı size önemli bir koruma sağlayabilir. Hızlandırılmış sosyal hak sahipleri hakkında daha fazla bilgi için hayat sigortanıza, acentenize veya mali müşavirinize danışın.