Faiz oranları hala son derece düşük olmakla birlikte, burada uzun süre kalmaları beklenmemektedir. Çok geç olmadan yeniden finanse etmeli misiniz? Şart değil. Yeniden finansmanın kötü bir fikir olabilmesinin dört nedeni.
EĞİTİM: Gayrimenkul Yatırımlarını Keşfetmek
1. Başabaş dönemi çok uzun.
Başabaş dönemi, yeni bir krediyi kapatma maliyetlerini telafi etmeniz için gereken ay sayısıdır. Başabaş sürenizi hesaplamak için, yeni kredinizde kapanış maliyetlerinin ne kadar olacağını ve yeni faiz oranınızın ne olacağını bilmeniz gerekir. Bir borç verenden bu rakamları tahmin edebilmelisiniz.
Kabul edilebilir bir başabaş dönemini temsil eden sihirli bir sayı yoktur - evde ne kadar kalmayı planladığınıza ve bu tahmin konusunda ne kadar emin olduğunuza bağlıdır. ( Yeniden finansmanın sizi daha da ileriye ya da daha fazlasına sokup koymayacağını nasıl belirleyeceğinizi öğrenin. Daha fazla bilgi için İpotek Yeniden Finansmanının Net Değerinizi Nasıl Etkilediğine bakın . )
2. Uzun vadeli maliyetler çok yüksek.
Aylık ödemenizi düşürmek için yeniden finansman harika - uzun vadede önemli ölçüde acı vermiyorsa. 30 yıllık bir ipoteğe birkaç yıl kaldıysanız, çok fazla faiz ödediniz, ancak çok fazla anapara ödemediniz. 15 yıllık ipoteğe yeniden finansman, muhtemelen aylık ödemenizi, muhtemelen karşılayamayacağınız bir düzeye çıkaracaktır. 30 yıllık yeni bir ipotek ile yeniden başlarsanız, mevcut ipotekinizin başında olduğu kadar anapara ile başlarsınız. Yeni faiz oranınız daha düşük olsa da, 30 yıl boyunca ödersiniz. Dolayısıyla, uzun vadeli tasarruflarınız önemsiz olabilir veya kredi uzun vadede size daha pahalıya mal olabilir.
Aylık ödemenizi düşürmek, yeni, daha düşük bir ödemede güncel kalmak ile mevcut, daha yüksek bir ödemede temerrüde düşme arasındaki fark anlamına geliyorsa, bu uzun vadeli gerçeği kabul edilebilir bulabilirsiniz. Ancak mevcut mortgage ödemenizi karşılayabiliyorsanız, şimdi yapabilirsiniz. (İlgili okumalar için bkz. İpotekler: Yeniden Finansmanın ABC'leri. )
3. Oranınızı anlamlı bir şekilde düşürmek için bir ARM'ye taşınmanız gerekir.
Zaten düşük bir faiz oranınız olduğunu varsayalım: 30 yıllık sabit oranlı bir ipotekte% 5. Eğer% 4, 5 ile sabitlenmiş 30 yıllık bir başka finansmana dönüştüyseniz, ulusal ortalamanın birkaç katından daha büyük bir ipoteğe sahip olmadığınız sürece aylık tasarruf önemli olmaz.
Ayarlanabilir bir ipotek (ARM) almak harika bir fikir gibi görünebilir. ARM'ler mevcut en düşük faiz oranlarına sahiptir: Örneğin, Quicken Loans% 2.75 gibi düşük oranlarda reklam yapar. Reklamı yapılan oranlar o kadar düşüktür ki, özellikle de ARM'nin sıfırladığı zamana kadar hareket etmeyi planlıyorsanız, bunlardan faydalanmamak çılgınca görünebilir. Elbette konut piyasası beş veya yedi yıl içinde toparlanmış olacak ve satabileceksiniz, değil mi?
Mesele şu ki, oranlar hem tarihsel hem de mutlak standartlara göre şu anda çok düşük (30 yıllık, sabit oranlı bir ipotek için yaklaşık% 4.5) ve gelecekte önemli ölçüde düşük olmaları muhtemel değil. Dolayısıyla, ARM sıfırlandığında, bir ARM'den çıkış yolunuzu yeniden finanse edebiliyorsanız veya farklı bir ev satıp satın alırsanız faiz ödemeleri ile önemli ölçüde daha yüksek faiz ödemeleriyle karşılaşırsınız.
Zaten düşük bir sabit faiz oranınız varsa ve ödemelerinizi yönetiyorsanız, kesin bir şeye bağlı kalmak isteyebilirsiniz. Ayarlanabilir faizli mortgage genellikle sabit faizli mortgage'tan daha risklidir. Ödeyebilir ve size binlerce dolar kazandırabilir - ya da size binlerce dolara mal olabilir ya da sizi evinizden çıkarmaya zorlayabilir. (İlgili okumalar için, bkz. Bu KOL Dişlidir. )
EĞİTİM: Gayrimenkul Yatırımlarını Keşfetmek
4. Kapanış maliyetlerini karşılayamazsınız.
Gerçekten ücretsiz bir refinance diye bir şey yoktur. Kapanış maliyetlerini cebinizden ödersiniz veya daha yüksek bir faiz oranı ödersiniz. Bazı durumlarda, kapanış maliyetlerini kredinize aktarmanıza izin verilir, ancak o krediye sahip olduğunuz sürece bunlara faiz ödersiniz.
Şu anda kapanış maliyetlerine birkaç bin dolar harcayabiliyor musunuz, yoksa başka bir şey için o paraya ihtiyacınız var mı? Maliyetsiz bir yeniden finansmana bakıyorsanız, yeniden finansman yüksek faiz oranında hala değer midir? Kapanış maliyetlerini kredinize aktarmayı düşünüyorsanız, 30 yıl boyunca% 4, 5 faizle 6.000 $ 'ın uzun vadede size yaklaşık 5.000 $ daha fazla mal olacağını düşünün. (İlgili okumalar için bkz . Bir Konut Kredisini Yeniden Finanse Etmenin Gerçek Ekonomisi. )
Alt çizgi
Yeniden finanse etmek için iyi bir zaman olup olmadığına karar verebilen tek kişi sensin - ve profesyonel bir fikir istiyorsanız, ücrete dayalı bir finansal danışmandan size satmak isteyen birinden daha tarafsız bir cevap alma olasılığınız daha yüksektir. ipotek. Yeniden finanse etmeyi seçip seçmemeniz için pazarın değil bireysel durumunuzun ayrıntıları en büyük belirleyici faktör olmalıdır. (İlgili okumalar için "Önemsiz" Mortgage Ücretlerine Dikkat Edin bölümüne bakınız . )