İçindekiler
- MMDA'ların Tarihi
- MMDA'lar ve Diğer Mevduat Hesapları
- MMDA'lar için Özel Hususlar
- Alt çizgi
Para piyasası hesabı (MMA) olarak da bilinen bir para piyasası mevduat hesabı (MMDA), düzenli tasarruf hesaplarında bulunmayan bazı özelliklere sahip özel bir banka veya kredi birliği tasarruf hesabı türüdür.
Para piyasası mevduat hesaplarının çoğu normal hesap cüzdanı tasarruf hesaplarından daha yüksek bir faiz oranı öder ve genellikle çek yazma ve banka kartı imtiyazlarını içerir. MMDA'lar ayrıca, düzenli kontrol veya tasarruf hesaplarından daha az esnek olmalarını sağlayan kısıtlamalarla birlikte gelir.
Para Piyasası Mevduat Hesaplarını (MMDA) Anlama
Tarih
1980'lerin başına kadar, hükümet bankaların ve kredi birliklerinin tasarruf hesaplarında müşterilere sunabileceği faiz miktarına bir sınır veya sınır koydu. Birçok kurum, faiz oranları söz konusu olduğunda rekabet edemedikleri için mevduat çekmek için diğer teşviklerle birlikte küçük aletler (tost makineleri ve waffle ütüler) sundu.
İnsanlar tasarruflarını para piyasası fonları (MMF'ler) olarak da bilinen yüksek faizli para piyasası yatırım fonlarına (MMMF'ler) koymaya başladılar. Para piyasası yatırım fonları bankalar, aracı kurumlar ve yatırım fonu şirketleri tarafından satılmaktadır.
Önemli Çıkarımlar
- Para Piyasası Mevduat Hesapları (MMDA'lar) bir tür tasarruf hesabıdır.MMDA'lar çok güvenli bir yatırımdır, ancak kısa vadede genellikle uzun vadeli bir yatırımdan daha yararlıdır. Esneklik ve likidite, MMDA'ları çeşitli ortak faiz getiren tasarruflardan ayırır, ancak diğer tasarruf biçimlerine göre seçmeden önce dikkate alınması gereken birçok faktör vardır.FDIC, MMDA'ları her mevduat bankasında olduğu gibi mevduat başına 250.000 dolara kadar sigortalar..
Kongre baskı altında Garn-St. Bankalar ve kredi birliklerinin, bir önceki sınırlanmış orandan daha yüksek bir “para piyasası” oranı ödeyen para piyasası mevduat hesapları sunmasına izin veren 1982 tarihli Germain Mevduat Kurumları Kanunu. Para piyasası mevduat hesapları, geleneksel ve çevrimiçi bankalarda ve kredi birliklerinde sunulmaktadır. MMDA'ların temel özelliklerinden biri, yüksek faiz ödemenin yanı sıra varlıklarınızın korunmasıdır.
Sigortalı Mevduatlar
MMDA mevduatları ve bir bankadaki kazançlar, federal hükümetin bağımsız bir ajansı olan Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) tarafından sigortalanır. FDIC, banka başına mevduat sahibi başına 250.000 dolara kadar MMDA'lar da dahil olmak üzere belirli hesap türlerini kapsar. Bu, aynı bankada başka sigortalı hesaplarınız varsa (çek, tasarruf, mevduat sertifikası), bunların tümü 250.000 ABD Doları sigorta limitine dahil edilir. Müşterek hesaplar 500.000 dolar sigortalıdır.
Bir kredi birliğinde alınan para piyasası mevduat hesapları için, Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) benzer (kredi birliği başına üye başına 250.000 $) sigorta teminatı sağlar. 250.000 dolardan fazla sigortalı olmak istiyorsanız, bunu başarmanın en iyi yolu birden fazla bankada veya kredi birliğinde bir MMDA açmaktır.
Bununla birlikte, para piyasası yatırım fonları, bir bankadan çıkarsanız bile hükümet tarafından sigortalanmaz.
Çek Yazma ve Banka Kartı
Birçok para piyasası mevduat hesabı sınırlı çek yazma ayrıcalıkları sunar ve hesapla birlikte bir banka kartı içerir. Bu, MMDA'yı daha yüksek bir faiz oranı almak istiyorsanız kullanışlı olabilen bir kombinasyon tasarruf ve kontrol hesabı yapar, ancak yalnızca sınırlı bir şekilde paranıza erişmeniz gerekir.
İşlem Limitleri
Çoğu tasarruf hesabında olduğu gibi, Federal Rezerv Düzenleme D sizi her bir MMDA'dan altı transfer ve elektronik ödeme ile sınırlar. Etkilenen transfer türleri, önceden yetkilendirilmiş transferler (kredili mevduat koruması dahil), telefon transferleri, elektronik transferler, üçüncü şahıslara çek veya banka kartı ödemeleri, ACH işlemleri ve banka havaleleridir.
Çoğu zaman şahsen (bankada), postayla, messengerla veya ATM'de sınırsız transfer yapmanıza izin verilir. Aylık izin verilen işlem sayısını aşarsanız, bankadan bir uyarı alırsınız ve para cezası olarak değerlendirilebilirsiniz. Devam ederseniz, bankanın havale ayrıcalıklarınızı iptal etmesi, sizi düzenli olarak kontrol ettirmesi veya hesabınızı kapatması gerekir. İstediğiniz kadar para yatırabilirsiniz.
MMDA Ücretleri ve Minimumları
İşlem limitlerine ek olarak, para piyasası mevduat hesapları genellikle bir hesap oluşturmak için minimum tutar yatırmanızı ve maksimum faiz oranını almak için minimum bakiyeyi korumanızı gerektirir.
Birçok MMDA, bakiyeniz minimumun altına düşerse aylık ücret alır. Ücretler önemlidir, çünkü verilen herhangi bir ücret kazançlarınızı (faizinizi) azaltacaktır. Bazı kurumlar bakiyeniz ne olursa olsun bir ücret alırlar ve örneğin düzenli bir aylık doğrudan depozito yatırırsanız diğerleri aylık ücretten feragat eder. Asgari mevduat, bakiye ve ücretlerle ilgili kurallar finansal kuruluşlar arasında değişiklik gösterir.
Faiz oranları
MMDA'ların orijinal cazibe merkezlerinden biri, tasarruf hesaplarından daha yüksek bir faiz oranı sunmalarıydı. Ortalama olarak, MMDA'lar tasarruf hesaplarından daha iyi performans göstermeye devam ediyor. MMDA'lar daha yüksek faiz oranları sunabilir, çünkü tasarruf hesaplarının yapamayacağı mevduat sertifikalarına (CD'ler), devlet tahvillerine ve ticari kağıtlara yatırım yapmalarına izin verilir.
Para piyasası mevduat hesabı faiz oranları (ve çoğu mevduat hesabının faiz oranları) değişkendir, yani ekonomik koşullarla değişebilirler. Faizlerin, örneğin yıllık, aylık veya günlük olarak nasıl birleştirildiği, özellikle de hesabınızda yüksek bir bakiye tutuyorsanız, nihai getiriniz üzerinde önemli bir etkisi olabilir.
Likidite
Hem para piyasası mevduat hesapları hem de para piyasası yatırım fonları paranıza hızlı erişim sağlar. Para piyasası mevduat hesapları, para piyasası yatırım fonlarının yapmadığı, devlet tarafından düzenlenen aylık altı işlem sınırlamasına sahiptir. Bununla birlikte, bireysel bankalar ve aracı kurumlar, para piyasası yatırım fonunuzun hisselerini ne sıklıkta kullanabileceğinize veya çek yazabileceğinize sınır koyabilir.
Temettü ve Faiz
Para piyasası yatırım fonları tarafından üretilen temettüler (kazançlar), para piyasası mevduat hesaplarından kazanılan faizden biraz daha yüksek olma eğilimindedir. Bununla birlikte, her ikisinin geri dönüşü, temeldeki yatırımların performansına göre değişir ve her ikisi de tipik olarak enflasyona ayak uyduramaz.
Yeniden yatırım
Para piyasası yatırım fonunuzdaki temettüleri yeniden yatırım yapma seçeneğiniz vardır. Yeniden yatırılan temettüler, fondan ek hisse satın alır. Para piyasası mevduat hesabınıza olan faiz anapara otomatik olarak eklenir ve bileşik hale getirilir. Para piyasası yatırım fonları genellikle hisse başına 1 $ net varlık değerini korur. Hesabınız büyüdükçe, sahip olduğunuz 1 dolarlık hisse sayısı artar.
harç
Hem para piyasası mevduat hesapları hem de para piyasası yatırım fonları ücret almaktadır. Para piyasası yatırım fonunda ana ücret gider oranıdır. Bu, fon yöneticisini telafi etmek ve diğer işletme giderlerini ödemek için fon şirketine ödenen bir ücrettir. Diğer ücretler, hesabın bir ay içinde izin verilen maksimum çek sayısını aşmak için çek yazma ücretlerini, yıllık hesap hizmet ücretlerini veya hesabınız belirtilen minimum bakiyenin altına düşerse bir ücreti içerebilir.
MMDA'lar ve Diğer Mevduat Hesapları
Para piyasası mevduat hesapları, bankalar ve kredi birlikleri tarafından sunulan tek mevduat hesabı değildir. Diğer hesaplar, para piyasası mevduat hesaplarıyla rekabet edebilmelerini veya bunlardan daha üstün olmalarını sağlayan özellikler (hatta faiz oranları) içerebilir.
Hesap Cüzdanı Tasarruf Hesabı
MMDA'lar gibi düzenli banka veya kredi birliği tasarruf hesapları faiz ödüyor, ancak MMDA'lar tarafından ödenen faiz daha yüksek olma eğilimindedir. Bazı düzenli tasarruf hesapları, MMDA'lar tarafından sunulan esnekliği (yani çek yazmayı) telafi etmek için biraz daha yüksek bir faiz oranı sunar.
Hem tasarruf hesapları hem de MMDA'lar FDIC veya NCUA sigortalıdır. Her ikisi de her ay istediğiniz kadar para yatırmanıza izin verir ve her ikisi de sizi Federal Rezerv Düzenlemesi D'ye göre altı transferle sınırlar. MMDA'ların aksine, düzenli tasarruf hesaplarında genellikle başlangıç mevduatı veya minimum bakiye şartı yoktur.
Yüksek Verimli Tasarruf Hesabı
Bankalar ve kredi birlikleri de yüksek getirili tasarruf hesapları sunar ve kuruma bağlı olarak, sunulan faiz o bankanın MMDA'sından elde edebileceğinizden daha yüksek olabilir. MMDA'lar gibi, yüksek getirili tasarruf hesapları da FDIC veya NCUA sigortalıdır ve daha yüksek bir ilk depozito, minimum bakiye ve bakım ücreti gerektirebilir veya bakiyeniz gereken asgari seviyenin altına düşerse ceza alabilir.
Düzenli Çek Hesabı
Çek hesaplarının MMDA'lara göre büyük bir avantajı vardır - sınırsız işlemler (çekler, ATM para çekme işlemleri, banka havaleleri vb.). Ayrıca FDIC veya NCUA sigortalıdırlar. Bu, çek hesaplarını yazma çekleri, elektronik fatura ödemesi ve ATM üzerinden paraya erişim gibi günlük finansal işlemler için mükemmel kılar. Düzenli çek hesaplarının temel zayıflığı, çok düşük (genellikle sıfır) bir faiz oranı sunmalarıdır.
Yüksek Verim / Yüksek Faiz Kontrolü
Bu tür çek hesabı - yüksek getirili tasarruflar gibi - para piyasası mevduat hesaplarında bulunanlarla bazen rekabet eden ve bazen aşan faiz oranları sunar. MMDA'larda olduğu gibi, bu tür hesaplar da minimum günlük bakiyeyi ve bu tutarın altına düşme cezasını veya ücretini koruma şartıyla gelir. Yüksek getirili çek hesaplarında, sıklıkla yüksek faiz oranının uygulanmadığı bir üst sınır (örneğin 5.000 ABD doları) vardır.
Bazı yüksek getirili çek hesapları, her ay minimum sayıda borç işlemi yapmanızı gerektirir. Tüm bu koşullar, yüksek verimli bir kontrol hesabının bakımını zaman alıcı bir iş haline getirebilir. Diğer açılardan, yüksek verimli kontrol, sınırsız kontrol, banka kartı, ATM erişimi ve FDIC veya NCUA sigortası ile düzenli kontrol gibidir.
Hesabı Kontrol Eden Ödüller
Bu tür çek hesabı etkileyici bir kayıt bonusu ve yüksek getiri, ATM ücreti geri ödemeleri, havayolu milleri veya nakit iadesi gibi diğer ödüller sunabilir. Uyarılar yüksek getirili kontrole sahip olanlara benzer: belirtilen minimum günlük bakiyeyi, aylık gerekli minimum banka kartı işlemini, zorunlu aylık doğrudan para yatırma işlemlerini ve daha fazlasını kuruma bağlı olarak yapmadığınız sürece yüksek ücretler. Aksi takdirde, yukarıda belirtildiği gibi FDIC veya NCUA sigortası dahil olmak üzere normal bir çek hesabı gibi çek işlevlerini ödüllendirir.
Mevduat Sertifikaları
CD, zamanlanmış bir tasarruf hesabıdır. Düzenli bir tasarruf hesabından veya MMDA'dan alacağınızdan daha yüksek bir sabit faiz oranı karşılığında, belirli bir süre için üç, altı, dokuz veya 12 ay veya birden çok yıl için belirli bir süre yatırmayı kabul edersiniz CD'nizdeki faiz, banka veya kredi birliği ile yaptığınız sözleşmenin koşullarına göre günlük, haftalık, aylık veya yıllık olarak birleştirilir.
Bazı CD'ler (likit CD'ler olarak bilinir), anaparayı veya faizi veya her ikisini birden geri çekmeniz için sizi cezalandırmaz, ancak daha düşük bir faiz oranı öder. CD'ler FDIC veya NCUA sigortalıdır, ancak CD'yi satın aldıktan sonra çek yazma, banka kartıyla para çekme veya bakiye ekleme gibi bir hüküm sunmazlar.
Yatırım fonları
Para piyasası mevduat hesapları bazen para piyasası yatırım fonlarıyla karıştırılır. Her ikisi de, CD'ler, devlet menkul kıymetleri ve ticari kağıtlar gibi güvenli kısa vadeli araçlara yatırım yaptıkları için geçici olarak nakit park etmek için iyi yerler olarak görülse de, bunlar başka şekillerde farklıdır.
MMDA'lar için Özel Hususlar
Yatırım Fonu Likidite Ücretleri ve Girişleri
Ekim 2016'da, ABD Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu, para piyasası yatırım fonları için, fonların finansal stres zamanlarında likidite ücretleri ve kapılar dayatma kabiliyetini içeren özel kurallar çıkardı.
Bu, fonunuzun bir kısmını veya tamamını nakit olarak ödemek için özel bir itfa ücreti alınabileceği veya fonun belirli bir süre için itfaya son verebileceği anlamına gelir. Bu özel kurallar para piyasası mevduat hesapları için geçerli değildir.
MMDA'lar için vergiler
MMDA'ların çoğunda kazanılan faiz, yeniden yatırılsa bile vergiye tabidir. Bir yıl içinde 10 dolardan fazla faiz alırsanız, gelir vergilerinizi dosyalamak için kullanabileceğiniz 1099-INT alacaksınız. Bankanızın faizi “temettü” olarak adlandırması önemli değildir. Hala vergilere tabidir. Tüm Formlar 1099-INT'den toplam ilginiz 1, 500 doları aşarsa, her bir kurumun adını ve her birinden alınan faizi listeleyen bir Çizelge B'ye başvurmanız gerekir.
MMDA'nız vergiden muaf belirli araçlara (belediye tahvilleri) yatırım yapıyorsa, kazandığınız faizin bir kısmı veya tamamı vergiye tabi olmayabilir. Vergi durumundan emin değilseniz, güvenilir bir finansal danışmandan yardım isteyin.
MMDA'ların Riskleri ve Getirileri
FDIC veya NCUA sigortası ve düşük riskli yatırımların kombinasyonu, para piyasası mevduat hesabını mevcut en güvenli yatırımlardan biri haline getirir. Ödünç verme elbette, MMDA faiz oranlarının - düzenli çek hesapları ve hesap cüzdanı tasarruf hesapları ile bulunanlardan daha yüksek olsa da - menkul kıymetler ve diğer türdeki alacakların% 8 ila% 10'luk geçmiş ortalama getirisinden çok daha düşük olmasıdır uzun vadeli yatırımlar.
MMDA'larda bulunanlar gibi düşük riskli yatırımlar çok güvenli kabul edilirken, uzun vadeli yatırımlar için uygun görülmemektedir. MMDA'ların çok iyi olduğu şey, uzun vadeli bir yatırım veya risk almak istemediğiniz anapara olarak, özellikle de daha sonraki emeklilik yıllarında bağlamak istemediğiniz parayı koyabileceğiniz bir yer. MMDA'lar, piyasa değişken olduğunda parayı korumak için nispeten güvenli yerlerdir.
Alt çizgi
Para piyasası mevduat hesabı açma kararı, birçok faktörün karşılaştırılmasını ve her birinin sizin için ne kadar önemli olduğuna karar vermeyi içerir. Örneğin, faiz oranına bağlı olarak, bir MMDA veya CD seçmeyle ilgili temel endişeniz likidite olabilir.
Para piyasası mevduat hesabı ve para piyasası yatırım fonu arasında, para piyasası mevduat hesabı FDIC sigortalı olduğundan ve para piyasası yatırım fonu olmadığından, kendinize potansiyel olarak daha yüksek bir getiri için ticaret güvenliği isteyip istemediğinizi sorun.
Sizi bir tür hesapla sınırlandıran bir kural yoktur. Piyasa uygun bir dönüş yaptığında veya acil durum ihtiyaçlarını karşılamak için hızlı erişim için yatırım yapılabilir fonlar park edebileceğiniz bir yer olarak bir MMDA isteyebilirsiniz. Bir para piyasası mevduat hesabı veya para piyasası yatırım fonu açmak için yeterince birikinceye kadar düzenli tasarruflar uygun olabilir. Paranıza hemen erişmeniz gerekmiyorsa da yine de güvenlik istiyorsanız, beş yıllık bir CD paranız için iyi bir yer olabilir.
Aşağıdaki tablo, para piyasası mevduat hesaplarında ve diğer mevduat hesabı türlerinde bulunan bazı yaygın özellikleri karşılaştırmaktadır.
Son olarak, bu hesapların hiçbirinin uzun vadede menkul kıymetlere (hisse senetleri) ve tahvillere yatırım alacağınız% 8 ila% 10'luk ortalama getiriye eşit bir getiri sağlamadığını unutmayın. Bu nedenle, çoğu insan MMDA'ları ve diğer tasarruf mevduat hesaplarını kısa vadeli çözümler olarak kullanır.
MMDA |
Tasarruf |
Kontrol etme |
CD |
MMMF |
|
İlgi Alanı Türü |
Değişken |
Değişken |
Değişken |
Sabit |
Değişken |
FDIC sigortalı |
Evet |
Evet |
Evet |
Evet |
Hayır |
Çekler |
Sınırlı |
Hayır |
Sınırsız |
Hayır |
Sınırlı |
Banka kartı |
Evet |
Hayır |
Evet |
Hayır |
Evet |
İşlemler / Ay |
Altı |
Altı |
Sınırsız |
Sıfır |
Sınırsız |
İlgili Makaleler
Tasarruf
Tasarrufunuzu Yapmanız İçin En İyi 7 Yer
Hesapları kontrol etme
Hesapları Kontrol Etme Kılavuzu
Tasarruf Hesapları
Yüksek Verimli Tasarruf Hesabı Nedir?
Para piyasası hesabı
Tasarruf Hesabı Yerine Para Piyasası Seçme
Para piyasası hesabı
Para Piyasası Fonları Neden Buck'u Kırıyor
Tasarruf Hesapları