Kapanış Noktaları Nedir
Kapanış noktaları, bir ipotek kredisi için alınan faiz oranında indirim karşılığında bir ipotek ödünç verene veya komisyoncuya ödenen bir ücrettir. Her kapanış noktası toplam kredi miktarının yüzde birine eşittir. Kapanış noktaları ipotek işleminin kapatılması sırasında ödenir. Kapanış noktaları, iskonto puanları veya ipotek puanları olarak da bilinir. Kapanış noktaları, ipotek kredisi yazma maliyetlerini karşılamak için ödenen bir ücret olan başlangıç noktaları değildir.
KIRILMA SONUÇLARI
Kapanış noktaları veya iskonto puanları, bir ipotek için daha düşük bir faiz oranı karşılığında kapanışta ödenen nakit tutarıdır. Alıcılar, kredi süresi boyunca daha düşük bir faiz oranı almak için ön ödeme yaptıkları için ön ödemeli bir faiz gibidir.
Bazı durumlarda, bir krediyi onaylamanın bir koşulu olarak kapanış veya indirim noktaları şarttır. Düşük faiz aylık ödemeleri azaltacağından, borçlu kredi almaya hak kazanabilir. Bu hususlar genellikle ipotek faizi bölümü altında Çizelge A'da borçlu için vergiden düşülebilir. Bir mülk satın alımında ödenen puanlar, satın alma yılında tamamen düşülebilirken, ipotek refinansman kredisine harcanan puanlar, kredinin ömrü boyunca uzamayı gerektirir. Bu fark, kapanış noktalarına borçluya, aylık ödemelerin düşük faiz tutarlarında tasarruf edilen para miktarından daha fazla finansal değer verir.
Kapanışta ödenen puanların sayısı ile faiz oranındaki indirim arasında sabit bir doğrudan ilişki yoktur.
Kapanış Noktası Ödemenin Yararları ve Riskleri
Kapanış noktaları ödemek, borçlunun ipotek için ödediği faiz miktarını önemli ölçüde azaltmasına izin verebilir. Aylık daha küçük bir ödemeye sahip olacaklar ve kredinin ömrü boyunca daha az ilgi gösterecekler, ancak kapanış noktalarını kullanma riskleri var.
Borçlunun evi satması ve ödenen faiz farkının ve puanların maliyetinin dengeye ulaşmasından önce ipoteği ödemesi durumunda para kaybedebilirler. Kapanış noktalarının ödenmesi, borçlunun ipotek için kapatmak için ödemesi gereken tutarı da önemli ölçüde artıracaktır, bu nedenle kapanış maliyetlerinden tasarruf etmesi gereken alıcılar kapanış puanı almamalıdır.
Örneğin, ipotek tutarı 200.000 $ ve faiz oranı yüzde 6 ise, aylık ödeme aylık 1.482 $ 'dır. Borç veren, üç kapanış puanı (6.000 $) ödemek için faiz oranında yüzde bir teklif sunar, bu nedenle yüzde 5 faiz oranında ipotek ödemesi aylık 1.357 $ olacaktır. Fark aylık 125 $ 'dır. 48 ödeme için uzatıldığında, tasarruf 6.000 $, kapanış noktalarında ödenen tutardır. Bu durumda, borçlunun kapanış noktalarını ödemek için finansal anlamda mantıklı olması için evi dört yıldan fazla tutması gerekir.