Ev sahibi olmak birçok insan için Amerikan rüyasının bir parçasıdır. Büyük bir başarıyı temsil eder ve muhtemelen hayatınıza yapacağınız en büyük yatırımlardan biridir. Ama çok azımız aslında bir evi nakit parayla karşılayabiliriz. Rüyayı gerçekleştirmek, bize bir krediyi ilerletecek kadar değerli bulan bir borç veren bulmaya çalışmaktan geçmek anlamına gelir. İpotekler finansal sistemin önemli bir parçasıdır. Ama her zaman bu kadar kesilmiş ve kuru olmamışlardır. Borç verenler, müşterilerinin çıkarlarının kalbinde en iyi çıkarları olmadığında karmaşık olabilirler ve daha da karmaşıklaşabilirler. Peki ipotek endüstrisini kim düzenliyor? Bu makalede, kredi verenlerin düzenlenmesi ve sorumlu tutulmasından sorumlu kilit oyuncular tartışılmaktadır.
Önemli Çıkarımlar
- Federal hükümet, ipotek endüstrisini Kongre tarafından kabul edilen bir dizi eylemle düzenliyor. Düzenleme Z'nin Kredilendirme Yasasındaki Gerçeği tüketicileri koruyor ve borç verenlerin faiz oranları, ücretler, kredi koşulları ve diğer hükümler hakkında tam açıklama yapmasını gerektiriyor. büyük emanet hesapları için talep olarak.
İpotek Yönetmeliğinin Temelleri
İpotek borç verenlerin federal hükümet tarafından belirlenen belirli kurallara uyması gerekir. Bu kurallar, borç verenlerin hem adil hem de yasal olan bir hizmeti kullanmak için ellerinden gelen her şeyi yapmalarını ve genel halktan yararlanmadıklarını garanti eder. Kısacası, federal hükümet ipotek endüstrisini düzenler. Bunu çeşitli ajanslar ve bir dizi Kongre eylemi yoluyla yapar.
Borç Verme Yasası (TILA) tüketicilerin borç verenlerle olan ilişkilerinde korunmasına yardımcı olmak için tasarlanmıştır. Düzenleme Z, TILA'yı uygulayan Federal Rezerv Kurulu düzenlemesidir. Yasa, borç verenlerin ürünleri ve hizmetleri hakkındaki bilgileri tüketicilere ifşa etmesini gerektirir ve tüketicileri borç verenlerin yanıltıcı uygulamalarından korumayı amaçlar. İpotek düzenlemesinin bir diğer kilit bileşeni de Gayrimenkul Uzlaştırma Prosedürleri Yasasıdır (RESPA). Bu yasa Kongre tarafından yürürlüğe girdi, bu nedenle alıcılara ve satıcılara ev satın alımıyla ilgili masrafların tamamı hakkında açıklamalar yapıldı.
2008 finansal krizinin ardından ipotek kredileri yoğun bir incelemeye tabi tutulmuştur. Konut piyasasının çökmesinden önce, yatırımcılar yatırımlarından daha yüksek getiri elde etmek için aç olduklarından ipoteğe dayalı menkul kıymetlere (MBS'ler) olan talep arttı. Hedge Banks, kredi gereksinimlerini gevşetmeye başladı ve düşük faizli kredilere (genellikle peşinat ödemeden) yüksek faiz oranlarında ipotek kazandırdı. Değerler yükseldiğinde, oranlar artmaya başladı ve ödemeleri daha pahalı hale getirdi. Birçok ev sahibi evlerini karşılayamadı ve temerrüde düşerek pazarın çökmesine neden oldu.
2008 mali krizinden sonraki sorunlar nedeniyle, Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketici Koruma Yasası, tüketicileri korumak için ek mortgage endüstrisi yönetmeliklerine dayanarak yırtıcı kredilere ve mortgage yeterlilik standartlarına karşı daha sıkı düzenlemeler yapmıştır. 2018 yılında yasada imzalanan değişiklikler uyarınca, bir depozit kurum veya kredi birliği tarafından tutulan konut ipotekleri için kanun, emanet şartları bazı şartlar altında muaftır. Federal Konut Finansmanı Ajansı, Freddie Mac ve Fannie Mae için ipotek kredisi için farklı puanlama yöntemlerini göz önünde bulundurmaları için standartlar belirlemesine izin verilir.
Dodd-Frank'ın geçmesi tüketiciler için daha fazla koruma sağladı, ancak 2018'de ortaya konan değişiklikler hareketin bazı kısımlarını rahatlattı.
Düzenleme Z'nin Borçlandırma Kanunundaki Gerçeği
Z Yönetmeliği ile uygulanan Borçlanma Gerçeği Yasası, 1968 yılında tüketicileri, kredi verenler ve diğer alacaklıların kötü niyetli, gölgeli veya haksız uygulamalarından korumanın bir yolu olarak oluşturulmuştur. Borç verenlerin faiz oranları, ücretler, kredi koşulları ve diğer hükümler hakkında tam açıklama yapmaları gerekmektedir. Ayrıca, tüketicilere şikayette bulunmak için atmaları gereken adımları sağlamalı ve şikayetler zamanında ele alınmalıdır. Borçlular belirli bir süre için belirli türdeki kredileri de iptal edebilirler. Tüm bu bilgileri ellerinde bulundurmak, tüketicilere para ödünç almak veya kredi kartı almak konusunda mümkün olan en iyi oranları ve borç verenler için alışveriş yapmanın bir yolunu sunar.
RESPA
Gayrimenkul Uzlaştırma Prosedürleri Yasası (RESPA), hiçbir partinin tüketicileri belirli ipotek hizmetlerini kullanmaya teşvik etmek için komisyon almamasını sağlamak için ipotek borç verenler ve diğer gayrimenkul profesyonelleri arasındaki ilişkileri düzenler. Yasa ayrıca, kredi sağlayıcılarının büyük emanet hesapları için talepte bulunmalarını ve satıcıların tapu sigorta şirketlerini zorunlu kılmalarını yasaklamaktadır.
Anahtar Uygulayıcılar
2008'deki mali krizden sonra, bağımsız bir devlet kurumu olan Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), ipotek endüstrisi düzenlemeleri oluşturma ve uygulama konusunda en büyük serbestliğe sahiptir. Federal Rezerv'in bankacılık endüstrisini düzenleme gücü de ipotek borç verme endüstrisine uzanmaktadır. ABD Konut ve Kentsel Kalkınma Bakanlığı (HUD), Federal Konut İdaresi (FHA) aracılığıyla FHA kredi uygulamalarını düzenler. Federal Konut Finansmanı Ajansı, mortgage piyasası likidite sağlayıcıları Fannie Mae ve Freddie Mac'in faaliyetlerini düzenlemektedir.
Şikayet Dilekçesi
İpotek borç verenlerle ilgili şikayetleri olan tüketiciler önce ajansın web sitesi aracılığıyla CFPB'ye ulaşmalıdır. Tüketicilere borç verme şikayetlerini ele almak için çok sayıda araç sağlar. Federal Rezerv, Federal Mevduat Sigortası Şirketi (FDIC) ve Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) ayrıca tüketicileri ipotek ödünç verme şikayetleri hakkında onlarla iletişime geçmeye davet ediyor.