İşçiler iş değiştirdiğinde, işveren tarafından desteklenen planlarda (işveren planları) emeklilik tasarrufları geri çekilme ve harcama eğilimindedir. Talihsiz olsa da anlaşılabilir bir fenomen. Emeklilik tasarruflarınızda nakit para tuzağından nasıl kaçınacağınızı ve iş değiştirdiğinizde fonlarınızı nasıl transfer edeceğinizi göstereceğiz.
İstatistik Hikayeyi Anlatın
Boston Koleji'nde Emeklilik Araştırma Merkezi tarafından yapılan araştırmaya göre, Amerikalılar emeklilik planlarını harcıyor ya da ödüyor ve emeklilik yaşına geldiklerinde kabaca% 20 ila% 25 daha az para bırakıyorlar.
Parayı çıkarmanın başlıca nedeni? İş değiştirme veya işten ayrılma. Aslında, ABD Federal Rezerv Kurulu Tüketici Finansmanı Anketine göre, ABD'deki tüm çalışanların neredeyse yarısı emeklilik planlarından para alıyor ve iş değiştirdiklerinde harcıyor.
Kısacası, birçok insan iş değiştirdiklerinde emeklilik tasarruflarını tamamen tüketmektedir. İş değişiklikleri ile ilgili sabit veriler bulmak zordur, ancak birçok araştırma ortalama bir çalışanın yaşam boyu yedi kez kariyer değiştireceğini göstermektedir. “İşgücü İstatistikleri Bürosu, ortalama bir çalışanın 40 yaşından önce 10 iş sahibi olacağını tahmin ediyor ve Forrester Research, ortalama bir kişinin yaşamı boyunca 12 ila 15 iş sahibi olacağını tahmin ediyor, ” diyor Innovative'in servet müdürü Kirk Chisholm Lexington Mass Danışma Grubu.
İnsanlar Emekliliklerini Neden Harcıyor?
İnsanların emeklilik tasarruflarını harcamalarının birkaç nedeni vardır. Birincisi, işleri değiştiren bir kişinin önceki işverenden son kontrolü alma süresi ile yeni işverenden ilk kontrolü alma arasında genellikle bir gecikme olur.
İkincisi, birçok insan iş arasında zaman ayırıyor. Yeterli acil durum fonu yoksa, emeklilik tasarruflarını yeni işten ilk kontrol gelene kadar fatura ödemek için kullanma eğilimindedirler.
Üçüncüsü, güzel bir değişim yığını harcama fırsatı ortaya çıktığında, birçok insan dürtüye karşı koyamaz. Dördüncüsü, paranızı taşımak ve yeniden yatırım yapmak için düzenlemeler yapmak, özellikle yatırım kararları verme fikrine aşina değilseniz veya rahat değilseniz.
“Emeklilik tasarruflarını tasarruf hesaplarına daldırmadan önce kullanmak isteyen müşterilerim oldu, çünkü tasarruf hesaplarındaki parayı 'kaydetmek daha zordu'. 401 (k) ve IRA tasarrufları çok otomatikti ve bu nedenle ağrısızdı, emeklilik paralarının vergi ve cezalara% 50'ye kadar kaybını banka tasarruf hesaplarına dalmaktan çok daha az acı verici olarak değerlendirdiler ”diyor Russ Blahetka, CFP®, Campbell, California'daki Vestnomics Wealth Management genel müdürü.
Ne yazık ki, emeklilik varlıklarının yeni bir işverenin planına veya bireysel emeklilik hesabına (IRA) aktarılmaması genellikle daha büyük sorunlara yol açan büyük bir hatadır. Emeklilik hesabı bakiyenizi bir IRA'ya veya yeni işvereninizin planına aktarmanız, yuva yumurtanızı harcamanızı önlemeye yardımcı olacaktır.
Zaman Krizi Krizi Yapmayın
Devirlere kıyasla nakit çıkışlarının yüksek yüzdesi, milletvekillerini, iş değiştirirken işçileri nitelikli plan bakiyelerini bir IRA'ya veya başka bir uygun emeklilik planına devretmeye teşvik etmek için harekete geçmeye teşvik etti. 28 Mart 2005 tarihinden önce işverenler, kalifiye plan hesaplarını otomatik olarak kapatabilir ve eski çalışanın kalifiye plan bakiyesi 5.000 $ veya daha düşükse eski bir çalışana çek gönderebilir.
2001 Ekonomik Büyüme ve Vergi Yardım Mutabakatı Yasası (EGTRRA) bu kuralları değiştirerek, hesap bakiyesi 1.000 ila 5.000 $ arasında ise işverenlerin otomatik olarak bir IRA'ya plan bakiyeleri göndermelerini zorunlu kılar; ona ödedi. Bu iyi bir başlangıç olsa da, rollover'lar genellikle büyüme için çok az fırsat sağlayan para piyasası hesaplarına gönderildiği için sorunu çözmez.
Neden Nakit Çıkarmamalı ve Harcamamalısınız?
Emeklilik tasarruflarınızı emeklilik dışında herhangi bir şeye harcamak kötü bir fikirdir. Bu para kaybolduktan sonra, artık yuva yumurtanıza kazanç tahakkuk ettirilemez. Birleştirme yoluyla büyüme için kaybedilen fırsat asla yeniden yakalanamaz ve özellikle yuva yumurtalarını yenilemek için çok az zamanı olan yaşlı işçiler için zarar verebilir. Ayrıca, emeklilikten on yıllarca kalan genç işçiler için de zarar veriyor. Bugün 5.000 dolar harcayarak, emeklilikten önce 40 yıl çalışacak bir işçi emeklilik parasında 80.000 dolar (harcanan paranın her sekiz yılda bir iki katına çıkacağını varsayarak) geçebilirdi.
İster beş yıl ister 15 yıl çalışmış olursanız olun, parayı emeklilik planınızdan geçirmektense harcamanız, çalıştığınız tüm yıllar boyunca gösterilecek emeklilik tasarrufunda hiçbir şey bırakmaz. Yeni işinize başladığınızda, yuva yumurta bölümünde sıfırdan başlayacaksınız. Harcadığınız parayı telafi etmeye yardımcı olmak için, iş değiştirmek için aldığınız herhangi bir zamın, kayıp emeklilik tasarruflarınızı değiştirme umudunuz varsa, yeni emeklilik planınıza yatırılması gerekecektir.
Rahat ve iyi finanse edilen bir emeklilik düşüncesi, emeklilik tasarruflarınızı harcamanızı engellemek için yeterli değilse, belki de vergi ve cezalara para kaybetme olasılığı sizi yeniden düşünmeye ikna edecektir. Size ödenmiş olan kalifiye plan hesabınızdaki rollover'a uygun dağıtımların% 20'lik bir federal stopaj vergisine tabi olacağını göz önünde bulundurun; ayrıca, para çekme 59½ yaşına ulaşmadan önce ve istisna için uygun olmadığınız sürece, tutar% 10'luk bir erken dağıtım cezasına tabi olabilir.
Devir ve Stopaj Vergisi
İşleri değiştirdiğinizde, genellikle tutarın uygun olduğu varsayılarak, nitelikli plan bakiyenizi geleneksel bir IRA'ya veya işveren tarafından desteklenen başka bir plana devredebilirsiniz. Bu doğrudan bir rollover olarak yapılırsa, tutardan vergi kesilmez. Bunun yerine size ödenen tutar varsa, federal vergiler için% 20'si kesilecek ve tutarı devralmak için 60 gününüz olacak. Ayrıca, tüm tutarı devretmeyi düşünüyorsanız, vergiler için% 20 oranında stopajı cebinizden tamamlamanız gerekir.
Süreci basitleştirmeye yardımcı olmak için, “rollover'ı başlatmak için gerekli tüm belgeleri almak için eski işvereninizdeki insan kaynakları yöneticisiyle konuşun” diyor Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kaliforniya ve yazar Mark Hebner. Fonları Listesi: Aktif Yatırımcılar için 12 Adımlı Kurtarma Programı. “Ayrıca, varlıkların nereye gitmesini istediğinize dair bir plan yapın. Yeni işvereninizin 401 (k) planına yönelikse, havaleyi almak için her şeyin sıralandığından emin olmak için mevcut İK yöneticinizle konuşun. Bir rollover IRA içinse, varlıkları almak için hesabın önceden oluşturulmasını sağlayın. Bu, rollover için sorunsuz bir geçiş oluşturacak. ”
Alt çizgi
İdeal olarak, işlerin değiştirilmesi maaş artışı ve profesyonel ilerleme için daha iyi fırsatlar ile sonuçlanmalıdır. Bu durumda, zamınızın bir kısmını yaşam standardınızı ve bir kısmını da emeklilik yuva yumurtanıza ayırın. Ayrıca, daha düşük bir gelire sahip olduğunuz veya hiç gelmediğiniz dönemlerde sizi yönlendirmeye yardımcı olabilecek bir acil durum fonuna biraz ekleyin. Bu, daha sonraki bir tarihte emeklilik tasarruflarınıza girmenizi önlemeye yardımcı olacaktır. İşleri neden değiştirdiğinize bakılmaksızın, emeklilik tasarruflarınızı koruma sorumluluğu sizin elinizde. En iyi şekilde yararlanın ve her iş değiştirişinizde paranızı yanınıza alın.
