Banka kredileri yavaşladığında, 2007-08 mali krizinde olduğu gibi, insanlar kredi piyasalarına erişimde daha fazla sorun yaşamaya başlarlar. Ancak bu, ödünç almanın yollarını aramayı bırakmadıkları anlamına gelmez. Daha düşük oranlarda kullanılabilir kredileri bulmak için biraz daha zor görünmeleri gerekiyor. Benzer şekilde, bir kredi krizi ortamında, bireysel yatırımcılar cimri banka mevduat sertifikaları (CD) tarafından sunulanlardan daha yüksek getiri bulmak için umutsuzdur.
Borçlular ve yatırımcılar için, gittikçe artan sayıdaki çözüm… birbiridir. Aslında, zaman test edilmiş bir yöntem, bankaların tamamen atlanmasını mümkün kılan web sitelerinin artan popülaritesi ile zemin kazanıyor. Bunlara eşler arası borç verenler denir ve TechCrunch'a göre eşler arası krediler son zamanlarda ayda 1 milyar dolarlık notu geçti ve bu sayının da büyümeye devam etmesi bekleniyor.
Bu "Eşler" Kimdir?
Kredi kartlarını ödemek veya borcu birleştirmek için daha ucuz bir yol arıyorsanız, bu sizin için bir seçenek olabilir. İlk olarak, mevcut farklı eşler arası siteleri karşılaştıran bir web sitesi için hızlı bir İnternet araması yapın; "eşler arası ödünç verme" (P2P) anahtar sözcük araması, çok sayıda sonuç sağlamalıdır. Çoğu şirket benzer bir şekilde çalışır, bu nedenle iyi kurulmuş ve büyük bir borçlu ve borç veren üyeliğine sahip olan eşler arası kredi hizmetini seçmek önemlidir. Akran ödünç alan Prosper.com'un bir üyesi olan Akran Kredisi Ağı'na göre temel süreç şu şekildedir:
- Kredi arayan bir kişi borç almayı umdukları para miktarı ve kredi için ödeyebilecekleri oranla bir liste yayınlar.Kredi verenler teklif vermek istedikleri tutarı ve oranı sunarak listelere teklif verir. Ne kadar rekabetçi teklifler varsa, borçlunun faiz oranı o kadar düşük olacaktır. Giriş tamamlandığında, nitelikli teklifler borçlu için tek bir krediye birleştirilir.Kredi tamamen finanse edildikten sonra, kredi tutarı doğrudan Sabitlenmiş aylık tutarlar daha sonra otomatik olarak her ay borçlunun banka hesabından çekilir ve kredi geri ödenene kadar borç verenlere gönderilir.
İncelediğimiz en az bir P2P web sitesi için, borç verenler şirketten notlar alır. Bu ödemelerle, şirket borçlulara kredileri fonlamaktadır. Borçlular daha sonra aylık ücretlerini şirkete öder, bu da ödünç verene ödeme yapar. Bu nedenle, P2P şirketi borçlunun ödeme yapmaması durumunda borç verene ödeme yapmaktan sorumlu değildir, bu nedenle borç verenin riski hala borçluya bağlıdır. Bununla birlikte, P2P şirketinin kredide% 1 servis ücreti düşmesine izin verir. Borç verenler beklenen getiri oranını hesaplarken bunu akılda tutmalıdır.
Ayrıntıları İnceleyin
P2P web siteleri, hem borçlular hem de borç verenler için büyük faiz oranlarını ve kolay kredi işlemlerini gerçekleştirir. Teorik olarak risk azalır, çünkü borç verenler riski azaltmak için yatırımlarını binlerce borçluya yayabilirler.
Ancak hiçbir şey göründüğü kadar iyi değildir. Borç veren için hizmet ücretinden daha önce bahsetmiştik. Borçluların dikkat etmesi gereken bir şey, bu P2P web sitelerinde kredilerin kapatılmasıyla ilgili ücretlerdir. İlk faiz oranları çekici görünüyor, ancak her şeyi hesaba katmanız gerekiyor. Bir kredi kapatıldığında ortalama bir kerelik% 3 işlem ücreti alındığını tespit ettik. Bu P2P şirketleri bu şekilde para kazanıyor. % 8 oranında borç verirseniz, gerçek oranınız% 11 olur. Ayrıca, ödemeleri kaçırdığı zaman borçluya ücretlendirilir.
Kredileri birleştirmek ve faiz oranınızı düşürmek istiyorsanız çok dikkatli olmalısınız çünkü daha yüksek bir toplam ücret ödeyebilirsin. Bu, bu kredilerin krediye erişmek ve daha düşük oranlar bulmak için harika bir yol olmadığı anlamına gelmez. Bunlar - özellikle kredi kartı ücretlerini göz önünde bulundurarak - ancak bunlara sorumlu bir şekilde yaklaşırsanız olabilir.
Borçlu olarak hatırlanması gereken kısa bir not, bu kredilerin genellikle üç yıllık bir geri ödeme planına dayanmasıdır. Krediyi ön ödeme seçeneğiniz vardır, ancak krediyi erken ödediğiniz için genel faiz ödemenizi azaltamazsınız.
Durum Tespiti Kimler Yapıyor?
Eğer borç verenseniz kredi değerliliği konusunda endişeleneceksiniz. P2P ağlarındaki borçluların güvenilir olup olmadığını nasıl bilebilirsiniz? P2P web siteleri borçluların kredi kalitesini belirlemek için kredi kuruluşları ile birlikte çalışır. En iyi ödünç veren P2P web sitelerinin her biri, sadece katılmak için en az 660 veya daha fazla bir kredi puanı gerektirir. Borç veren olarak, talep edilen her bir kredinin kalitesini görebileceksiniz, böylece toleransınıza göre portföyünüzün riskini daha da değiştirebilirsiniz.
Aşağıda, ağlar arasında farklılık gösterebilmesine rağmen, borçlu kriterlerine birkaç örnek daha verilmiştir:
- % 25'in altında bir borç-gelir oranı (ipotek hariç) Son 12 ay içinde açılmış cari temerrütler, son iflaslar, vergi hacimleri veya tıbbi olmayan tahsilatlar içermeyen bir kredi raporu:
- Şimdiye kadar en az dört hesap açıldı Şu anda en az üç hesap açıldı Son altı ay içinde 10'dan fazla kredi sorgusu yok Kullanılabilir kredinin kullanımı% 100'ü geçmeyen Minimum kredi geçmişi 36 ay
Standart Rota Başarısız Olduğunda
Bir P2P borç verme hizmeti, bankaların borç vermeyi kısıtladığı zamanlarda insanların kredi piyasalarına ucuz bir şekilde erişmeleri için harika bir yol olabilir. Mükemmel kredi kalitesine sahip insanlar bile bankalar tarafından diğer metriklere dayalı kişisel krediler veya vergi mükellefi tarafından sağlanan nakit yastıklarına katılma isteksizliği nedeniyle geri çevrilmiştir. Bununla birlikte, bu işlemden henüz memnun değilseniz, borç verme hizmetine hak kazanmak için bankaların birbirleriyle rekabet etmelerine izin veren Kredilendirme Ağacı tarafından sunulan gibi başka bir benzer hizmeti deneyin.