2013 yılında CFP Chris Costello tarafından kurulan Blooom, 401k, 403b, 401a, 457 ve TSP'yi içeren İşveren Sponsorlu Emeklilik Hesapları (ESRA) için otomatik portföy yönetimi hizmetleri sunmaktadır. Bu pazar niş endüstri rakipleri tarafından göz ardı edilmiş, bu da iyi finanse edilen girişimin geniş tabanlı ve son derece kararlı bir müşteri tabanı ile ilişkiler kurmasına izin verdi.
Artıları
-
Dar olarak işverenlerin desteklediği emeklilik planlarına odaklandı
-
Daha büyük hesaplar için rekabetçi ücretler
-
Yeni hesap açmaya gerek yok
-
Canlı sohbet yoluyla danışmanla konuşabilir
Eksileri
-
Bireysel plan kuralları ile sınırlıdır
-
Telefon numarası yok
-
Müşteriler işlem masraflarını öder
-
Performans verisi yok
Hesap kurulumu
3.8Başvuru sahipleri yaşınızı, beklenen emeklilik tarihinizi, pazar bilginizi ve istihdam psikolojinizi soran kısa bir anket doldurur. Yanıtlarınız önerilen bir hisse senedi ve tahvil tahsisi ve ardından en popüler emeklilik planları ile bağlantı kurmak için bir sayfa oluşturur. Listeden seçim yapabilir veya planlarını bulmak için bir arama sayfasına gidebilirsiniz. Medeni durum, bağımlılar, varlıklar veya diğer robot danışmanlarda profil oluşturmak için yaygın olarak kullanılan diğer kişisel veriler hakkında soru yoktur.
ESRA hesabına bağlanmak, aşağıdaki piyasa sektörlerinde alt bölümlere ayrılmış mevcut ve önerilen portföy tahsislerini karşılaştıran ayrıntılı bir döküm oluşturur: ABD Büyük Sınır, Uluslararası, ABD Orta Sınır, Gelişen Pazar ve ABD Küçük Sınır.
Esasen mevcut işveren sponsorluğundaki emeklilik planının ücretsiz bir analizini alıp, yüksek maliyetli yatırım fonlarını ve borsa yatırım fonlarını (ETF) daha düşük maliyetli eşdeğerlerle değiştirme teklifini tetiklersiniz. Strateji, Blooom müşterileri için zaman içindeki tasarrufları tahmin eden pazarlama sunumlarında site genelinde vurgulanmıştır. Analiz aynı zamanda dengeyi sağlamak için stok ve tahvil ağırlıkları ile varlık çeşitlendirmesini önermektedir.
Hedef Belirleme
2.7Blooom web sitesi, müşterilerin emeklilik hedeflerine ulaşmak için ne kadar para ayrılması gerektiğini anlamalarına yardımcı olmak için etkileyici çeşitli hedef belirleme araçları ve hesap makineleri içerir. Diğer hedefler için genel araçlar var, ancak emeklilik odağı güçlü ve robo-danışmanın iş modeline uygun. Çalışanların desteklediği bir emeklilik hesabının amacı elbette emeklilik için tasarruf etmektir. Diğer platformlar yaşam hedeflerinin daha geniş bir entegrasyonunu sunarken, Blooom'un neden bir konuya odaklandığı anlaşılabilir.
Müşteriler, Blooom'a giriş yaparak ve portföyün sağlığını veya zayıflığını görsel olarak vurgulayan dijital bir çiçeğe bakarak ilerlemelerini kontrol eder. Ayrıca, bir bağlam menüsü aracılığıyla sonuçlara girebilir veya iadelerin doğru yönde hareket etmediğini düşünüyorsanız bir finansal danışmanla canlı sohbeti takip edebilirsiniz. Yine de, müşterilerin sonuçları doğrudan planın hesap arayüzü üzerinden incelemeleri gerekir.
Hesap Servisi
3.4Müşteriler, işlemleri ve hesap bakiyelerini listeleyen beyanlar için katkı planlarına güvenmek zorundadır. Blooom özellikle, dijital çiçek bu iddiayla doğrudan çelişse de, “hesabınız için açıklama veya performans bilgisi vermeyeceğiz” ifadesini kullanıyor. Müşteriler, işlem maliyetlerini potansiyel olarak artırırken tahsisleri ve periyodik yeniden dengelemeyi etkileyerek, robo-danışmanla birlikte menkul kıymet satın alabilir veya satabilir.
Blooom, depozito veya tekrarlayan depozito işlevi sunmaz, çünkü çalışan katkıları ve işveren eşleşmesi bu görevi üstlenir. Para çekme işlemleri de RA 59 yaşın altındaki yatırımcılar için yüksek cezalar ile ESRA planları aracılığıyla ele alınmaktadır. Bazı emeklilik planları, müşterilerin Mayıs 2019'da% 5, 50'ye yakın olan Prime'a göre% 1 oranında hesap özkaynaklarına borçlanmalarına izin verebilir.
Portföy İçeriği
3.8Blooom algoritmaları, izin aldıktan sonra planınızı yönetir ve bir üçüncü taraf takas firmasına yeni hesap veya fon transferi yoktur. Önerilen portföy, genel bir dizi yatırım izlemek yerine hisse senedi, tahvil, ETF, yatırım fonu ve / veya sabit gelir almak ve satmak olmak üzere plan kurallarını ve piyasa evrenini takip eder. Müşteriler aynı anda hem satın alabilir hem de satabilirler ancak sistemin önerilerini değiştiremezler.
Blooom, ESRA planındaki mevcut seçeneklerle sınırlı olarak müşterinin yaşı ve emeklilik süresi ile uyumlu olarak iyi çeşitlendirilmiş portföyler ve tahsisler oluşturur. SSS, portföy oluştururken aşağıdaki stratejileri uygulayacaklarını belirtir:
- 401k fon serisinde, zaman çerçevesi için emekliliğe uygun hisse senedi ve tahvil oranını alınHer varlık sınıfına uygun her varlık sınıfına maruz kalmayı seçinHer varlık sınıfı için en düşük maliyetli fonları seçin
ESRA planı kısıtlamaları, varlık sınıfı sınırları, küçük bir menkul kıymetler evreni ve / veya sık ticaret kısıtlamaları yoluyla bu itlaf sürecinin etkinliğini büyük ölçüde etkileyebilir. Sonuç olarak, yatırımlar potansiyel olarak her türlü yatırım fonu, hisse senedi, tahvil ve sabit getirili ürünleri içerecek şekilde bu sınırlamalara göre özelleştirilmelidir.
Portföy Yönetimi
2.9Blooom “periyodik” bir temelde yeniden dengelenmeye başlar. SEC-zorunlu ADV-2 broşürü aşağıdaki yönetim hizmetlerini sunduklarını belirtir:
- Mevcut ESRA hesap tahsisini gözden geçirin Varlık tahsisi ve seçimiyle ilgili tavsiyelerde bulunun Tavsiye edilen varlık tahsisine göre uygun yatırımları seçinBlooom'un ESRAMonitor'unuza erişimi varsa, önceden onayladığınız tahsisi uygulayın ve Blooom yönetimi altındaki varlıkları otomatik olarak izleyin.
Bu teklifler, vergi kaybı hasadı, tasarruf hesabı taraması ve bazı platformlar üzerinden sunulan diğer dinamik hizmetlerin aksine temel görünmektedir. Bununla birlikte, Blooom'un ESRA pazarına hizmet etmek istediğini ve diğer platformlar tarafından sunulan çan ve ıslıkların bazılarını alakasız hale getirdiğini unutmayın. Yol boyunca ücret tasarrufu yapmanın ve temel çeşitlendirmeyi sağlamanın yanı sıra, Blooom'un emeklilik yaklaştıkça ESRA'nın risk profilini değiştirmesine yardımcı olması, emeklilik portföylerini kendi başlarına yönettiklerinde birçok özlüyor. Dolayısıyla portföy yönetim araçları temel olsa da, Blooom bir ESRA'yı yönetmek için tüm kritik noktaları kapsar.
Kullanıcı deneyimi
2.2Mobil Deneyim
Web sitesi mobil kullanıma hazırdır, ancak özel mobil uygulamalar sunmazlar ve müşterileri emeklilik planları aracılığıyla mevcut olan tüm mobil kaynakları kullanmaya zorlarlar.
masaüstü tecrübesi
Genç yatırımcılara hitap edecek sade konuşma tarzı ile web sitesinde dolaşmak kolaydır. Bununla birlikte, bu yaklaşım iki ucu keskin bir kılıçtır, çünkü ayrıntılı bilgi isteyen başvuru sahiplerinin SSS ve açıklamaları inceleyerek tüm ince yazıları okuyacakları gerekecektir. SSS çoğu konuyu kapsamakla birlikte, metodoloji konusundaki temel yorum seyrektir ve fon maliyetlerine öncelikli olarak odaklanan klasik bir yaklaşım gibi görünmektedir. Ücretler kritik bir bileşendir, ancak üstün çeşitlendirme sağlamak için algoritmalarının ESRA kısıtlamaları dahilinde nasıl işlediğine dair biraz daha güvence görmek rahatlatıcı olacaktır.
Müşteri servisi
4Telefon numarası yoktur ve tüm müşteri iletişimleri Pazartesi-Cuma 08: 00-17: 00 arasında listelenen hizmet saatleri içinde canlı sohbet veya e-posta yoluyla yapılmalıdır. Bu yalnızca dijital yaklaşım son yıllarda diğer finansal işlemlerde sorunlara neden olmuştur, çünkü birçok müşteri paraları söz konusu olduğunda insan temsilcileriyle konuşmakta ısrar etmektedir. Burada yine Blooom, elektronik etkileşimlerle daha rahat olan daha genç bir kullanıcı tabanına güveniyor gibi görünüyor.
Eğitim ve Güvenlik
2.4Blooom'un eğitim kaynakları öncelikle emekliliğe odaklanmıştır. Site, nasıl yapılır makaleleri, araçlar ve hesap makineleri içeren bir blog aracılığıyla hedef planlama içeriği sağlar. Bazıları genel yatırımları kapsar, ancak çoğu daha spesifik emeklilik yatırım temalarına bağlıdır. Web sitesi 256 bit SSL şifrelemesi kullanıyor ve istemcinin aracı kimlik bilgilerini içeren sınırlı kişisel verileri koruyor. İki faktörlü kimlik doğrulaması yoktur, ancak Blooom, hesapta her değişiklik istendiğinde üçüncü taraf doğrulamasında ısrar eder.
Komisyonlar ve Ücretler
3.9Blooom, yıllık ücret veya yönetim ücreti yerine yıllık abonelik için 120 ABD doları ücret almaktadır. Bu ücret, aracılık komisyonlarını, işlem ücretlerini veya ESRA'nın veya emeklilik hesabı sorumlusunun talep edebileceği diğer masraf ve giderleri içermez. Bu, Blooom'un toplam maliyetini büyük ölçüde artırabilir. Küçük hesap sahipleri için daha da pahalı, 10.000 dolarlık bir hesap işlem maliyetlerinden önce yıllık% 1.2'lik büyük bir ücret ödüyorken, 20.000 dolarlık bir hesap% 0.60 ödüyor. Hizmetin maliyeti, 50.000 $ 'ın üzerindeki hesaplarda endüstri ortalamalarının altına düşer. Genel olarak, abonelik ve diğer ücretler, diğer robo-danışmanlarda sunulan her şey dahil yönetim ücretlerinden çok daha yüksek maliyetler üretebilir.
Blooom Sizin İçin Uygun mu?
Blooom, işveren tanımlı katkı planlarının performansından dolayı hayal kırıklığına uğrayan genç ve orta yaşlı yatırımcılara mükemmel bir uyum sağlar. Bu özellikle doğrudur çünkü çok az sayıda robo-danışman lojistik sorunlar ve üçüncü taraf ilişkileri nedeniyle ESRA hesaplarına odaklanmaktadır. Blooom'un bu pazara sıkı bir şekilde odaklanması, doğru müşteriye önemli bir değer sağlayabilecek bir niş hizmetinin geliştirilmesine yardımcı oldu.
Bununla birlikte, iki negatif potansiyel müşterinin kaydolmasını engelleyebilir. İlk olarak, yüksek maliyetler yıllık getirileri zedeleyen küçük hesaplar için pahalıdır. İkincisi, portföy tahsisleri ile daha düşük ücretli menkul kıymetler arasında yeniden dengeleme arasındaki karşılaştırmalı faydaları sıralamazlar. Bu büyük bir sorundur, çünkü birçok müşteri bir abonelik ücreti ödemeden daha ucuz menkul kıymetlere yönelebilirken, Blooom'un kısıtlayıcı planlarla yeniden dengelenmesi sınırlı tasarruf sağlayabilir. Blooom açıkça sağlam bir niş üzerinde ve platform şüphesiz gelişmeye devam edecek. Bununla birlikte, şu anda olduğu gibi, Blooom, büyük, esnek ESRA hesaplarına sahip insanlar için yeni başlayanlardan daha iyi bir seçimdir.
metodoloji
Investopedia, yatırımcılara tarafsız danışmanların tarafsız, kapsamlı değerlendirmeleri ve derecelendirmelerini sunmaya kendini adamıştır. 2019 incelemelerimiz, kullanıcı deneyimi, hedef belirleme yetenekleri, portföy içerikleri, maliyetler ve ücretler, güvenlik, mobil deneyim ve müşteri hizmetleri de dahil olmak üzere 32 robo-danışman platformunun tüm yönlerini değerlendirmenin altı ayının sonucudur. Puanlama sistemimize dahil olan 300'den fazla veri noktası topladık.
İncelediğimiz her robo-danışmandan, değerlendirmemizde kullandığımız platformları hakkında 50 puanlık bir anket doldurması istendi. Robo danışmanlarının çoğu bize platformlarının yüz yüze sunumlarını da yaptı.
Theresa W. Carey liderliğindeki sektör uzmanları ekibimiz, incelemelerimizi gerçekleştirdi ve tüm seviyelerdeki yatırımcılar için robo-danışman platformlarını sıralamak için sektördeki en iyi metodolojiyi geliştirdi. Tüm metodolojimizi okumak için buraya tıklayın.