Sıçradınız ve bir ev almaya karar verdiniz. Bir evrak dağını imzaladıktan sonra, artık kendi evinizin gururlu sahibisiniz. Otuz gün sonra, ilk ipotek ödemesinin yapılması gerektiğinde, yaptığınız şeyin gerçekliği sizi vurur. Uzun vadeli iş istikrarı hakkında hiçbir söz vermeyen bir ekonomide 30 yıl boyunca büyük ödemeler yaptınız. Panik yapma., ipoteğinizi mümkün olan en kısa sürede ödemenin faydalarına bakacağız ve bunu nasıl yapacağınıza dair size işaret edeceğiz.
Öde: Artıları ve Eksileri
İpoteğinizi mümkün olan en kısa sürede ödemenizin ilk ve en belirgin nedeni, on binlerce dolar tasarruf etmesidir. Yeri satın aldığınızda imzaladığınız belgeleri okuyun ve amortisman planınıza yakından bakın. İpotek şirketleri, ev sahibi olmadan önce evin satın alma fiyatının iki katından fazlasını ödeyeceğinizi açıklar.
(İtfa planı hakkında daha fazla bilgi için, bkz. "İpotek Ödeme Yapısını Anlama".)
İkinci neden, ev sahibi olmaktan kazandığınız iç huzurudur. Daha düşük aylık nakit harcama şartıyla, işsizlik veya eksik istihdam olasılığı artık göz korkutucu değildir. Artık evinizi kaybetmekten endişe duymadan, önceki konumunuzdan çok daha az ödeyen bir işe girmeyi göze alabilirsiniz.
Ancak, birçok kişi ipotek ödemenin kötü bir finansal hareket olduğunu savunuyor. Ekstra ipotek ödemeleri yapmak yerine paranızı yatırırsanız uzun vadede daha yüksek bir getiri alacağınızı iddia ediyorlar. Böyle bir başarıya ulaşma şansınız olsa da, elde etmeme şansınız da var. İpoteklerine (% 30 yıl için bileşik)% 6 faiz garantili tasarruf veya daha yüksek veya daha düşük olabilen başka bir getiri oranı elde etme olasılığı arasındaki seçim göz önüne alındığında, muhafazakar yatırımcılar güvenli bahsi alacaktır.
Tabii ki, durumun gerçeklerine gerçekten baktığınızda tüm tartışma tartışmalıdır. Çoğu insan bir ev satın alır, böylece yaşayacakları bir yer olur. Değeri iki katına çıkarsa veya üç katına çıkarsa bile, satmayacaklar ve eğer yaparlarsa, aynı mahallede karşılaştırılabilir bir ev satın almak için kazandıkları her kuruş alacaktır. Ayrıca, karşılıklı bir fonda yaşayamayacağınız için, çoğu ev müşterisi S&P 500'ün geri dönüşünü yenmek için alımlarını yapmazlar.
İpoteğinizi ödemeye karşı bir sonraki argüman daha şüpheli, ancak her zaman, sofistike yatırımcılardan bile duyuyorsunuz: ipotek faizi size bir vergi indirimi sağlayacaktır. Teknik olarak bu doğru olsa da ve bir veya 25 veya 35 cent vergi indirimi almak için 1 dolar harcamak istiyorsanız, sadece a) ayrıntılı kesintiler ve b) en yüksek gelir vergisi parantezindeyseniz çalışır. Ortalama bir kişi için, bu yatırımınızdan iyi bir getiri değildir.
İpoteğinizi ödemek, yatırım borcunun sunabileceği her şeyden çok daha güvenilir bir yatırım getirisi sağlar. Ayrıca onlarca ve bazen yüzlerce, binlerce dolar tasarruf sağlar. Her şeyden önemlisi, gelirinizin düşmesi durumunda yaşamak için uygun bir yere sahip olmanın güvenliğini sağlar. Tüm bu faydalar göz önünde bulundurularak, bu ipotek ödemenize yardımcı olacak stratejilere bakmanın zamanı geldi.
Satın Almadan Önce Planlayın
Sıçramadan önce bakın ve ne kadar ev satın alabileceğinizi belirlemek için matematiği önceden yapın. O zaman ödeyebileceğinizden daha az ev satın alın. Bu strateji, gelecekte bir noktada daha düşük ücretli bir işe girmeniz gerekiyorsa, ek ipotek ödemeleri yapmak için yeterli nakit akışına sahip olmanızı ve bir miktar yastıklama sağlayacaktır. Ayrıca, ipoteğinizin ön ödeme için ceza vermediğinden emin olun. Bu madde borçtan kurtulma çabalarınıza bir amortisör koyabilir.
(Daha fazla bilgi için bkz. "İpotekler: Ne Kadar Ödeyebilirsin?")
Ardından, finansman şartlarına dikkat etmeniz gerekir. Ayarlanabilir faizli mortgage'lar (ARM'ler0 daha düşük başlangıç ödemeleri sunarken, alıcıların gerçekte karşılayamayacakları evlere girmelerini sağlamak için sıklıkla kullanılırlar. Faiz oranları yükseldiğinde, bazı ev sahipleri hazırlıksız yakalanırlar. ipotek ödemelerinin değişmeyeceği fikri üzerine, yerel yönetimleri emlak vergilerini artırdığında bunun her zaman doğru olmadığını keşfederler.Planınız mümkün olan en kısa sürede borçtan kurtulmaksa, sabit oranlı bir ipotek sağlar sabit bir faiz oranının öngörülebilirliği ve oranların düşmesi durumunda her zaman yeniden finanse edilebilir.
(Daha fazla bilgi için bkz. "İpotekler: Sabit Faizli ve Ayarlanabilir Faizli".)
İpotek Nasıl Ödeme Yapılır
Bir ipotek sahibi olduktan sonra, ödemenin anahtarı basittir: Para gönderin. Bazı ipotek planları iki ayda bir ödeme planı sunar ve bu da yılda bir ekstra ödeme yapılmasını sağlar. Bununla ilişkili bir ücret olmadığı sürece harika bir stratejidir. Varsa, biraz nakit ayırın ve kendi başınıza ekstra bir ödeme yapın.
Kariyeriniz yıllar içinde ilerlerse, bu zamları ve bonusları ipotek şirketine göndererek işe koyun. Bu para olmadan gayet iyi gidiyordunuz ve bütçenize alışık değilseniz bunu kaçırmayacaksınız.
Faiz oranlarına dikkat edin ve eğer düşerse yeniden finansman yapmayı düşünün. Faiz oranınızı düşürebilir, kredinizin vadesini veya her ikisini kısaltabiliyorsanız, yeniden finansman mükemmel bir strateji olabilir. Teriminizi aynı tutmak ve para almak gibi bir hata yapmayın.
(Daha fazla bilgi için bkz. "İpotekler: Yeniden Finansmanın ABC'leri".)
Alt çizgi
Bu ipoteği ödeme arayışınıza başlamak için şimdiki zaman gibi bir zaman yok. Amortisman planınızı okuyarak başlayın; aylık ödemenizin tam olarak ne kadarının faize gittiğini ve anaparayı ödemek için ne kadar küçük bir kısmının gittiğini gördüğünüzde, gönderdiğiniz her ekstra doların ödemenizin faiz giderinize hizmet eden kısmını azalttığını anlayacaksınız. Bu, finansal açıdan anlayışlı bireyler için güçlü bir motivasyon kaynağı olabilir.
(Daha fazla bilgi için, bkz. "İpotek için Alışveriş" ve "İpoteğinizi Anlamak", "İpotek Temelleri")
![İpotek geri ödemesinin faydaları İpotek geri ödemesinin faydaları](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/548/benefits-mortgage-repayment.jpg)