Çözüm # 1: Daha Uzun Vadeli Krediye Yeniden Finansman
Kredinizi daha uzun bir süre açıklığa kavuşturmak, aylık ödeme tutarınızı azaltabilecek bir seçenektir. Irvine, California'daki United American Mortgage başkanı Al Hensling'e göre, uzun vadeli bir krediye yeniden finansman, aylık ipotek ödemelerini azaltmanın en basit yoludur - özellikle nakit akışı bir sorun olduğunda.
Ancak, faiz oranınızın artacağına dikkat etmek önemlidir. Bunu telafi etmek için, New York merkezli Equity Now'ın sigortacılık ve işletme müdürü Matt Hackett, ipoteklerin çoğunun ön ödeme cezası olmadığını söylüyor: “Sonuç olarak, finansal durumunuz iyileştikten sonra, hızı artırmak için daha yüksek ödemeler yapmanızı öneririm müdürü ödersiniz ”diyor Hackett.
Ayrıca ev sahiplerine ön ödemelere ceza olmadan izin verilmesini öneriyor ve mantıklı olup olmadığını görmek için cari oranları ile uzun vadeli kredideki yeni oran arasındaki farkı belirlediklerini ileri sürüyor.
Çözüm # 2: Bir ARM'ye Yeniden Finansman
Eğer mortgage ödemenizi neredeyse bitirmişseniz, ayarlanabilir bir mortgage kredisine (ARM) yeniden finansman uygulanabilir bir seçenektir. Hensling, “Giderek daha fazla tüketici, ayarlanabilir bir mortgage kredisinin doğru koşullar altında sağlayabileceği finansal faydaları tanımaktadır” diyor. Mükemmel bir örnek, önümüzdeki üç yıl içinde evlerini satmayı bekleyen ve şu anda% 4.25 ile aylık 1.976.76 $ ödeyerek 400.000 $ sabit oranlı krediye sahip bir ev sahibidir.
Hensling, ev sahibinin beş yıl boyunca% 2, 875 ile sabitlenmiş bir hibrid ayarlanabilir oran ipoteğine yeniden finanse edilmesi halinde aylık ödemenin ayda 1.695, 57 dolara düşeceğini ve ayda 281, 19 dolar tasarruf edeceğini söylüyor.
WeBuyHouses.com CEO'su Jeremy Brandt, “Bir ev neredeyse ödeniyorsa, aylık ödemelerin büyük çoğunluğu faiz değil, özkaynağa gidiyor. Bir ARM'ye yeniden finansman yapmak, sonraki ödemeler pahasına aylık ödemeyi azaltarak kısa vadeli nakit akışı sorunlarını çözebilir. "Bununla birlikte, faiz oranları artmaya başlarsa, aylık ödemeler bir süre zarfında artabilir.
Çözüm # 3: Bir ARM'den Sabit Faizli İpoteğe Yeniden Finansman
“Oranların yükselmesinden endişe ediyorsanız, ARM'den sabit faizli bir krediye yeniden finansman yapmak ödemenizin değişmeyeceğini bilmenin rahatlığını sağlar, ” diyor Massachusetts, Danvers Mortgage Network başkan yardımcısı Brian Koss. Ancak, başlangıçta cari tutardan daha yüksek bir aylık ödeme anlamına geldiğini kabul eder.
Çözüm # 4: Mülkiyet Vergilerine Meydan Oku
Evinizin değeri düşmüşse, emlak verginize itiraz etmek mali yardım sağlayabilir. Ulusal bir kâr amacı gütmeyen kuruluş olan Clearpoint Credit Counseling Solutions sertifikalı konut danışmanı Cara Pierce, “Evin hangi ilde ihtiyaç duyacağını görmek için, ülkenin bulunduğu bölgedeki ilçe vergi değerlendiricisine başvurmanız gerekecek. konut değerlerinin düştüğünün bir kanıtı olarak, ”diyor Pierce.
Ancak Pierce bunun kısa vadeli bir strateji olduğunu söylüyor. Mülk değerlerinin artmakta olduğu ve emlak vergilerinin artacağı konusunda uyarıyor. Ayrıca, evinizin değerlendirilmesinin birkaç yüz dolar ile beş yüz dolar arasında herhangi bir maliyeti olabileceğini unutmayın.
Çözüm # 5: Krediyi Değiştirin
Kredi tadilatı, kredilerini finanse edemeyen ancak aylık konut ödemelerini düşürmesi gerekenler için bir alternatiftir. Ancak, bir refinanstan farklı olarak, bir zorluk gerektirir. Pierce, borçluların borç verene bir mali sıkıntı nedeniyle düzenli aylık ev ödemesi yapmaya devam edemeyeceklerini göstermeleri gerektiğini söylüyor. “Bu süreç, tamamlanması ve incelenmek üzere borç verene gönderilmesi gereken kapsamlı evrak işlerini içeriyor” diyor Pierce.
Ev sahiplerinin, seçeneklerini tam olarak anlamak ve borç verene başvurma konusunda yardım almak için HUD sertifikalı bir kuruluş aracılığıyla danışmanlık almasını önerir. Pierce, “Ancak, tüm kredi verenler kredi değişiklikleri sunmaz veya sadece kısa vadeli kredi değişiklikleri sunmaz” diyor.
Çözüm # 6: Konut Sermayesi Kredisi Alın
Bir ev sermayesi kredisi almak, ev sahiplerine karşı mücadelede acil yardım sağlayabilir, ancak sadece evinizde çok fazla hakkınız varsa, bu da evinizin kendisine borçlu olduğunuzdan çok daha değerli olduğu anlamına gelir. New York, Bardonia'daki Greater Hudson Bank'ta stratejik planlama müdürü Anthony Pili, ev sahiplerine, bir ev sermayesi hattıyla ipotek ödemelerini düşünmelerini tavsiye ediyor. “Bankalar genellikle ev özkaynaklarındaki tüm kapanış maliyetlerini karşılar. Kapanış maliyetlerindeki tasarruflar, ana bakiyeyi daha hızlı ödemek için kullanılabilir ”diyor Pili.
Bu stratejinin, öz disiplini olan borçlular için her ay borçlu olanlardan daha fazla ödeme yapması için oldukça etkili olduğunu ekliyor, çünkü minimum ödeme genellikle sadece ay boyunca tahakkuk eden faiz.
Çözüm # 7: Özel İpotek Sigortasının Ortadan Kaldırılmasına Borç Veren Alın
Evinizde ne kadar özkaynak bulunduğuna bağlı olarak, özel ipotek sigortasını (PMI) kaldırmak ipotek ödemelerinizi düşürebilir. Pierce, “Mülkte en az% 20 özkaynak varsa, ipotek sigortasının düşürülmesi konusunda borç verenle iletişime geçmenizi öneririm” diyor. Genellikle% 20 peşinat ödemeyen borçluların en az iki yıl PMI'ye sahip olmaları gerektiğini, ancak iki yıllık kuralda istisnalar olabileceğini söylüyor. Örneğin, ev sahibi değeri arttıran evde iyileştirmeler yaparsa, Pierce şarttan feragat edilebileceğini söylüyor.
Ancak, tüm krediler ipotek sigortasının düşürülmesine uygun değildir. Haziran 2013'ten önce alınan FHA kredileri için Pierce, kuralın% 22 düştüğünü ve ev sahibinin beş yıllık PMI'ye sahip olması gerektiğini söylüyor. Haziran 2013'ten sonra FHA kredileri ile sigortanın kredinin ömrü boyunca ödenmesi gerekebilir.
Alt çizgi
İpoteğinizle mücadele ediyorsanız, havluya atmayın. Evinizde kalmanıza ve aylık ipotek ödemelerinizi yönetmenize yardımcı olabilecek çeşitli çözümler vardır.