İçindekiler
- Yıllık Gelir Olarak Sosyal Güvenlik
- Tam 35 Yılda En Az Çalışın
- Maksimum Kazanç
- Gecikmenin Yararları
- Eşin Faydaları Talebi
- Sosyal Güvenlik Vergisinden Kaçının
- Alt çizgi
1935 yılında Sosyal Güvenlik başlatıldığında, emeklilikte insanları destekleyebilecek hiçbir zaman birincil gelir kaynağı olarak tasarlanmamıştı. Aksine, tek amacı yeterli emeklilik tasarrufu biriktiremeyen insanlar için bir güvenlik ağı sağlamaktı. Sonraki birkaç on yıl boyunca, Amerikalıların çoğu daha kısa ömürleri ve garantili emekli maaşlarına güvenmeleri nedeniyle Sosyal Güvenlikleri hakkında asla fazla düşünmediler.
Bugün işler çok farklı. Giderek artan sayıda insan faydalarına dikkat ediyor ve Sosyal Güvenlik planlaması yaşam boyu gelir yeterliliğini sağlamada hayati bir unsur haline geliyor.
Önemli Çıkarımlar
- Sosyal Güvenlik gelirinde gezinmek karmaşık olabilir, ancak Sosyal Güvenlik avantajlarınızı en üst düzeye çıkarmak için birkaç kesin strateji vardır. 35 yıl veya daha uzun süre çalışmak, fayda miktarınız hesaplandığında en fazla parayı elde etmenize yardımcı olacaktır. Kazançınızı maksimuma çıkarmak için tam emeklilik yaşına (veya geçmişe kadar) kadar. 70 yaşına kadar hak talebinde bulunmak için beklerseniz, ödeneklerinizi tam emeklilik yaşınızın ötesinde yılda% 8 oranında artırabilirsiniz. Yaşlı eşler eşten yarar elde etmek için "kısıtlı uygulamayı" kullanmayı deneyebilir, daha sonra kendi yararlarından yararlanmak için 70 yaşına kadar bekleyebilir ve yararlarının en üst düzeye çıkmasına izin verebilir. Faydalarınızın% 50 ila% 85'inin tabi olabileceğini unutmayın. Sosyal Güvenlik almaya başladıktan sonra belirli bir gelir düzeyindeyseniz federal vergilere.
Yıllık Gelir Olarak Sosyal Güvenlik
Ohio, Cincinnati, Dougherty ve CFP kurucusu Charlotte A. Dougherty, "Bugünün uzun ömürlülüğü göz önüne alındığında, Sosyal Güvenlik avantajınızı en üst düzeye çıkarmak her zamankinden daha önemli. Bunu yaşamınız için bir yıllık gelir olarak düşünün."
NC, Asheville, Horizons Wealth Management, Inc., CFP®, David S. Hunter, "Sosyal Güvenlik, % 8 garantili tek yatırımdır. Sadece bu değil, federal hükümet tarafından desteklenmektedir" diyor.
Sosyal Güvenlik avantajlarını en üst düzeye çıkarmak için birçok planlama seçeneği olmasına rağmen, bunlar karmaşık olabilir ve sadece belirli durumlarda uygulanabilir. Aşağıdaki planlama ipuçları, Sosyal Güvenlik kontrollerinin boyutunu artırmak için herkesin bilmesi gereken konulardır.
1. 35 Yılda En Az Çalışmak
Sosyal Güvenlik Kurumu (SSA), fayda miktarınızı ömür boyu kazançlarınıza göre hesaplar. SSA, kazançlarınızı ayarlar ve bu kazançları aldığınız yıllardan bu yana ortalama ücretlerdeki değişiklikleri hesaba katmak için endeksler. Daha sonra SSA, en yüksek kazançlı 35 yıllık dönemdeki kazançlarınızı toplar ve tam emeklilik yaşınızda alacağınız faydayı bulmak için ortalama endeksli aylık kazanç (AIME) formülü kullanır (aşağıya bakın).
2. Tam Emeklilik Çağında Maks. Kazanç
SSA, kazanç tutarınızı kazançlarınıza göre hesaplar, böylece ne kadar çok kazanırsanız, kazanç tutarınız o kadar yüksek olur. Yıllık tavanın üzerindeki kazançların (2019'da 132.900 $ ve her yıl enflasyona endeksli) hesaplama dışında bırakıldığını unutmayın. Hedefiniz, en yüksek kazanç yıllarınızı en üst düzeye çıkarmak ve sınırın üstünde veya üstünde kazanmaya çalışmak olmalıdır.
Bazı emekliler, yarı zamanlı iş yapmak veya iş geliri elde etmek gibi gelirlerini artırmanın yollarını ararlar. Bununla birlikte, faydalar üzerindeki etkisinin farkında olmayan diğerleri, çalışmalarına geri dönebilir veya Sosyal Güvenlik gelirlerini düşürebilecek yarı emekli olabilirler.
CRPC® CFP®, Marguerita Cheng, "60 yaşından sonra kazanılan para endekslenmez, yani 60'larınızdaki gelir, sıfırın veya daha düşük kazançların olduğu bir yılın yerini alabilir." RICP, CDFA, Blue Ocean Global Wealth CEO'su, Gaithersburg, Md.
3. Gecikmenin Yararları
Çoğu insan, tam emeklilik yaşlarını (FRA) - tam Sosyal Güvenlik avantajlarından yararlanabilecekleri yaşını bilir. Bugün emekli olan çoğu insan için FRA yaşı 66'dır.
Ancak çok az insan, FRA'ya ulaşana kadar Sosyal Güvenlik yardımlarını ertelerse, mevcut faydalarından yıllık olarak% 8'lik bir getiri elde edebileceklerini biliyor. Yardım tutarı her yıl 70 yaşına kadar ertelendiği için% 8 artar. Bu, Sosyal Güvenlik avantajlarınızı ertelediğiniz için her yıl kazanılan gecikmiş emeklilik kredilerine (DRC) dayanır.
Örneğin, 66 yaşında $ 2.000 veya 24.000 $ gibi bir birincil sigorta tutarına (PIA) hak kazanırsanız, 70 yaşına kadar bekleyerek yıllık kazancınız 31.680 $ 'a yükselir. Kümülatif olarak, toplam faydalarınızı 82 yaşında ortalama yaşam süreniz tarafından alınan 378.000 $ 'dan 411.000 $' a çıkaracaksınız.
Bu örnek, yaşam maliyeti düzeltmelerini (COLA'lar) açıklamaz. % 2.5 COLA varsayarsak, gecikmiş kazancınız 38.599 $ 'a çıkacak ve toplam fayda miktarınız 82 yaşına kadar 584.000 $' a çıkacaktır. (COLA'ların yükselip düştüğünü unutmayın; 2009-2018 yılları arasında COLA'nın sıfır.)
4. Eşin Faydaları ve Gecikmelerinizi Talep Edin
Dikkat edilmesi gereken bir nokta: Bu "kısıtlı uygulama" dan bahsedildiği gibi yararlanmak istiyorsanız, kendi menfaatinizi talep edemezsiniz.
Bir eş yardımı talep edebilmek için, eşinizin kendi Sosyal Güvenlik yardımlarından yararlanmış olması gerekir (ancak eski eşler bu kuraldan muaftır).
5. Sosyal Güvenlik Vergisinden Kaçının
Faydalarınızın ne kadarının vergilendirileceğini belirlemek için IRS, vergiye tabi olmayan faizinizi ve Sosyal Güvenlik gelirinizin yarısını ayarlanan brüt gelirinize (AGI) ekleyecektir. Bu toplam, tek dosyalayıcılar için 25.000 ila 34.000 dolar veya ortak dosyalayıcılar için 32.000 ila 44.000 dolar tutarındaysa, Sosyal Güvenlik gelirinizin% 50'sine kadarı vergiye tabidir. Bu tutar tek bir dosya için 34.000 doları veya ortak dosyalayıcılar için 44.000 doları aşarsa, avantajlarınızın% 85'i vergilere tabidir.
Daha yüksek bir vergiyi tetikleyebilecek herhangi bir artışı önlemek için gelirinizi çeşitli kaynaklardan yaymanın yollarını düşünerek Sosyal Güvenlik geliri üzerinden vergi ödemekten kaçınabilirsiniz.
“Birçok yatırımcının emeklilik ile 70 yaş arasında bir 'vergi balayı' dönemi var. Kazanılmış geliri yok ve henüz IRA'larından çekilmeleri gerekmiyor. Niteliksiz bir hesabı varsa, vergisiz anapara çekebilirler. Bu durumda, Sosyal Güvenlik yardımlarının vergiden muaf olması oldukça mümkündür "diyor CFP®, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash servet yöneticisi James B. Twining.
Alt çizgi
Bu beş adım, Sosyal Güvenlik yardımınızdan en iyi şekilde yararlanmanıza ve emeklilik döneminiz boyunca daha fazla finansal güvenlik sağlamanıza yardımcı olacaktır.