Kredi puanı, borç verenlerin belirli bir borçluya borç verme riskini belirlemek için kullandıkları bir rakamdır. Kredi kartı şirketleri, otomobil satıcıları ve ipotek bankacıları, size ne kadar kredi vermeye istekli olduklarına ve hangi faiz oranına karar vermeden önce kredi puanınızı kontrol edecek üç tür kredi vericidir. Sigorta şirketleri, ev sahipleri ve işverenler, bir sigorta poliçesi çıkarmadan, bir daire kiralamaktan veya size bir iş teklif etmeden önce ne kadar finansal olarak sorumlu olduğunuzu görmek için kredi puanınıza bakabilirler.
Puanınızı etkileyen en büyük beş şey, kredinizi nasıl etkilediği ve kredi başvurusunda bulunduğunuzda ne anlama geldiği aşağıda açıklanmıştır.
Kredinizi Etkileyen En Büyük 5 Faktör
Puanınıza Doğru Neler Var?
Kredi puanınız, finansal istikrar ve sorumlu kredi yönetimi geçmişiniz olup olmadığını gösterir. Puan 300 ile 850 arasında değişebilir. Kredi dosyanızdaki bilgilere göre, büyük kredi kuruluşları FICO puanı olarak da bilinen bu puanı derler. Puanınızı oluşturan unsurlar ve her yönün ne kadar ağırlık taşıdığı.
1. ödeme geçmişi: 35%
Kredi verenlerin birine para verdiklerinde akıllarında bir anahtar soru vardır: “Geri alacak mıyım?”
Kredi puanınızın en önemli bileşeni, size ödünç verilen fonları ödemek için güvenilir olup olamayacağınıza bakar. Puanınızın bu bileşeni aşağıdaki faktörleri dikkate alır:
- Kredi raporunuzdaki her hesap için faturalarınızı zamanında ödediniz mi? Geç ödeme, puanınızı olumsuz etkiler. Geç ödeme yaptıysanız, ne kadar geciktiniz - 30 gün, 60 gün veya 90+ gün? Ne kadar sonra olursanız puanınız için o kadar kötü olur. Hesaplarınızdan herhangi biri koleksiyonlara gönderildi mi? Bu, onlara ödeyemeyeceğiniz potansiyel kredi verenler için kırmızı bir bayraktır. Bu kamuya açık kayıt kalemleri, kredi raporunuzda kredi verenin bakış açısından en tehlikeli işaretleri oluşturur. Son olumsuz olaydan bu yana geçen süre ve kaçırılan ödemelerin sıklığı kredi puanı indirimini etkiler. Örneğin, beş yıl önce birkaç kredi kartı ödemesini kaçıran biri, bu yıl büyük bir ödemeyi kaçıran kişiden daha az risk olarak görülecektir.
2. Borçlu Tutarlar:% 30
Yani tüm ödemelerinizi zamanında yapabilirsiniz, ama ya bir kırılma noktasına ulaşmak üzereyseniz?
FICO puanlaması, mevcut kredi limitlerinizle karşılaştırıldığında ne kadar borcunuz olduğunu ölçen kredi kullanım oranınızı dikkate alır. Bu ikinci en önemli bileşen aşağıdaki faktörlere bakar:
- Toplam kullanılabilir kredinizin ne kadarını kullandınız? Burada yüksek puan almak için hesaplarınızda 0 $ bakiyeniz olması gerektiğini düşünmeyin. Daha azı daha iyidir, ancak biraz borçlu olmak hiç bir şeyden daha iyi olmayabilir çünkü borç verenlerin para ödünç alırsanız, geri ödeyecek kadar sorumlu ve finansal olarak istikrarlı olduğunuzu görmek isterler., ipotek, oto kredileri, kredi kartları ve taksit hesapları gibi? Kredi puanlama yazılımı, farklı kredi türlerinin bir karışımına sahip olduğunuzu ve hepsini sorumlu bir şekilde yönettiğinizi görmeyi sever.Toplam hesaplardaki orijinal tutara kıyasla toplamda ne kadar borcunuz var ve ne kadar borcunuz var? Yine, daha azı daha iyidir. Örneğin, 500 $ limiti olan bir kredi kartında 50 $ bakiyesi olan biri, 10.000 $ limiti olan bir kredi kartında 8.000 $ borcuna sahip olandan daha sorumlu görünecektir.
3. Kredi Tarihinin Uzunluğu:% 15
Kredi puanınız ne kadar süredir kredi kullandığınızı da dikkate almaktadır. Kaç yıldır yükümlülüğünüz oldu? En eski hesabınız kaç yaşında ve tüm hesaplarınızın yaş ortalaması nedir?
Uzun bir kredi geçmişi yararlıdır (geç ödemeler ve diğer negatif öğelerle gölgelenmemişse), ancak kısa bir geçmiş, ödemelerinizi zamanında yaptığınız ve çok fazla borcunuz olmadığı sürece çok iyi olabilir.
Bu yüzden kişisel finans uzmanları, artık kullanmasanız bile kredi kartı hesaplarını her zaman açık bırakmanızı önerir. Hesabın yaşı kendi başına puanınızı yükseltmeye yardımcı olacaktır. En eski hesabınızı kapattığınızda genel puanınızın düştüğünü görebilirsiniz.
4. Yeni Kredi:% 10
FICO puanınız kaç yeni hesabınız olduğunu dikkate alır. Son zamanlarda kaç yeni hesap başvurduğunuza ve en son ne zaman yeni bir hesap açtığınıza bakar.
Her ne zaman yeni bir kredi limiti için başvurursanız, borç verenler, yüklenim prosedürü sırasında kredi bilgilerinizi kontrol etme süreci olan genellikle zor bir soruşturma (sert çekme olarak da adlandırılır) yaparlar. Bu, kendi kredi bilgilerinizi almak gibi yumuşak bir sorgudan farklıdır.
Sert çekmeler kredi puanınızda küçük ve geçici bir düşüşe neden olabilir. Neden? Puan, yakın zamanda birkaç hesap açtıysanız ve bu hesapların yüzdesinin toplam sayıya göre yüksek olması durumunda daha büyük bir kredi riski olabileceğinizi varsayar; insanlar bunu nakit akışı problemleri yaşadıklarında veya çok sayıda yeni borç almayı planladıklarında yaparlar.
Örneğin, bir ipotek için başvurduğunuzda, borç veren, ne kadar ipotek sağlayabileceğinizi belirlemenin bir parçası olarak mevcut toplam aylık borç yükümlülüklerinize bakacaktır. Kısa süre önce birkaç yeni kredi kartı hesabı açtıysanız, bu durum yakın gelecekte bir harcama çılgınlığı yapmayı planladığınızı gösterebilir, yani borç verenin yapabileceğinizi tahmin ettiği aylık ipotek ödemesini karşılayamayabilirsiniz. yapımı. Borç verenler yapabileceğiniz bir şeye bağlı olarak size ne ödünç vereceğinizi belirleyemez, ancak kredi puanınızı ne kadar kredi riskiniz olabileceğini ölçmek için kullanabilirler.
FICO skorları yalnızca son 12 aydır süren zorlu sorular ve yeni kredi limitleri geçmişinizi dikkate alır, bu nedenle bir yıl içinde kaç kez başvurduğunuzu en aza indirmeye ve yeni kredi limitleri açmaya çalışın. Bununla birlikte, oran alışverişi ve oto ve ipotek borç verenlerle ilgili çoklu soruşturmalar genellikle tek bir soruşturma olarak kabul edilecektir, çünkü varsayım, tüketicilerin birden fazla araba veya ev satın almayı planlamadığı için oran alışverişidir. Yine de, aramayı 30 gün altında tutmak, puanınıza düşmekten kaçınmanıza yardımcı olabilir.
5. Kullanılan Kredi Türleri:% 10
FICO formülünün kredi puanınızı belirlemede dikkate aldığı son şey, kredi kartları, mağaza hesapları, taksitli krediler ve ipotek gibi farklı kredi türlerinin bir karışımının olup olmadığıdır. Ayrıca toplam kaç hesabınız olduğuna da bakar. Bu, puanınızın küçük bir bileşeni olduğundan, bu kategorilerin her birinde hesabınız yoksa endişelenmeyin ve yalnızca kredi türlerini artırmak için yeni hesaplar açmayın.
Skorunuzda Olmayanlar
FICO'ya göre, kredi puanınızı belirlemede aşağıdaki bilgiler dikkate alınmaz:
- Evlilik durumu Yaş (FICO diğer bazı puan türleri bunu göz önünde bulundurabileceğini söylese de) Irk, renk, din, ulusal kökenKamu yardımının alınmasıİşletme Meslek, iş geçmişi ve işveren (borç verenler ve diğer puanlar bunu düşünebilir) Yaşadığınız yerÇocuk / aile destek yükümlülükleri Kredi raporunuzda bulunamadıBir kredi danışma programına katılım
Bir Krediye Başvururken Ne Anlama Gelir
Aşağıdaki yönergeleri izlemeniz iyi bir puan elde etmenize veya kredi puanınızı yükseltmenize yardımcı olacaktır:
- Kredi kullanım oranınızı izleyin. Kredi kartı bakiyelerini, toplam kullanılabilir kredinizin% 15 -% 25'inin altında tutun. Hesaplarınızı zamanında ödeyin ve geç kalmanız gerekiyorsa, 30 günden fazla geç kalmayın. Aynı anda çok sayıda yeni hesap açmayın Bir ev veya araba satın almak gibi büyük bir satın alma yapmayı planlıyorsanız, kredi almanızı gerektiren kredi puanınızı yaklaşık altı ay önceden kontrol edin. Bu, olası hataları düzeltmek için zaman kazandıracak ve gerekirse puanınızı artıracaktır.Kredi geçmişinizde kötü bir kredi puanı ve kusurlar varsa, umutsuzluğa kapılmayın. Daha iyi seçimler yapmaya başlayın ve geçmişinizdeki negatif öğeler yaşlandıkça puanınızda kademeli iyileştirmeler göreceksiniz.
Alt çizgi
Kredi puanınız, krediler için onay almak ve en iyi faiz oranlarını elde etmek açısından son derece önemli olmakla birlikte, kredi verenlerin görmek istedikleri puan türüne sahip olmak için puanlama yönergelerine takıntı yapmanız gerekmez. Genel olarak, kredinizi sorumlu bir şekilde yönetirseniz puanınız artacaktır.
