5/1 Hibrit Ayarlanabilir Faizli Mortgage (5/1 ARM) Nedir?
5/1 hibrit ayarlanabilir faizli ipotek (5/1 ARM), ilk beş yıllık sabit faiz oranı dönemi ile başlar ve bunu yıllık bazda düzenleyen bir oran izler. Terimdeki "5", sabit bir orana sahip yıl sayısını ve "1", oranın bundan sonra ne sıklıkta ayarlandığını ifade eder (yılda bir kez). Bu nedenle, beş yıl sonra aylık ödemeler - bazen önemli ölçüde - artabilir.
Önemli Çıkarımlar
- 5/1 Hibrit ayarlanabilir faizli ipotekler (ARM'ler) beş yıl boyunca sabit bir faiz oranı sunar, bundan sonra faiz oranı yıllık olarak ayarlanır. ARM'ler ayarlandığında faiz oranları marjinal oranlarına ve bağlı oldukları endekslere göre değişir. genellikle tanıtım dönemi boyunca düşük mortgage ödemelerinin keyfini çıkarır.
Hibrit Ayarlanabilir Oranlı Mortgage (5/1 Hibrit ARM) Nasıl Çalışır?
5/1 hibrid ARM, en popüler ayarlanabilir faizli ipotek türü olabilir, ancak tek seçenek bu değildir. 3/1, 7/1 ve 10/1 ARM'ler de var. Bu krediler, sırasıyla üç, yedi veya 10 yıl için bir başlangıç sabit oranı sunar, daha sonra yıllık olarak ayarlanır.
Beş yıllık sabit dönemli ARM veya 5 yıllık ARM olarak da bilinen bu ipotek, bir endeks artı bir marja göre ayarlanan bir faiz oranına sahiptir. Hibrit ARM'ler, geleneksel bir sabit faizli mortgage'tan önemli ölçüde daha düşük bir başlangıç faiz oranına sahip olabileceğinden tüketiciler arasında çok popülerdir. Çoğu kredi veren bu tür hibrit ARM'lerin en az bir versiyonunu, bu kredilerin bir versiyonunu sunar, 5/1 Hibrit ARM özellikle popülerdir.
Beş yıllık bir tanıtım dönemi ve ardından sırasıyla beş yılda bir veya altı ayda bir oran ayarlaması içeren 5/5 ve 5/6 ARM'ler gibi diğer ARM yapıları da mevcuttur. 15/15 ARM 15 yıl sonra bir kez ayarlanır. Daha az yaygın olan 2/28 ve 3/27 ARM'dir. İlkinde sabit faiz oranı sadece ilk iki yıl için geçerli olur, bunu 28 yıllık ayarlanabilir oranlar izler; ikincisi ile, sabit oran üç yıldır ve sonraki 27 yılın her birinde ayarlamalar yapılır. Bu kredilerin bazıları yıllık değil altı ayda bir düzeltilmektedir.
Hibrit ARM'lerin belirli bir süre için sabit bir faiz oranı vardır, bunu takiben oranların ayarlanabilir olduğu uzun bir dönem vardır.
5/1 Hibrit ARM Örneği
Faiz oranları, ARM'ler bağlı oldukları endekslerle birlikte ayarlandığında marjinal oranlarına göre değişir. Bir 5/1 hibrid ARM'nin% 3 marjı varsa ve indeks% 3 ise, % 6'ya ayarlanır.
Ancak, 5/1 hibrit bir ARM üzerindeki tamamen endeksli faiz oranının ne ölçüde ayarlanabileceği, genellikle bir faiz oranı tavan yapısı ile sınırlıdır. Tamamen endeksli faiz oranı birkaç farklı endekse bağlanabilir ve bu sayı değişmekle birlikte, marj kredinin ömrü boyunca sabittir.
Bir borçlu, 5/1 hibrit ARM ile aylık ödemelerinden önemli miktarda tasarruf edebilir. % 20 peşinat (60.000 $) ile 300.000 $ 'lık bir ev satın alma fiyatı varsayarsak, çok iyi / mükemmel krediye sahip bir borçlu, bir kredide 50 ila 150 baz puan ve 240.000 $' lık kredi ödemelerinde ayda 100 $ 'dan fazla tasarruf sağlayabilir. Tabii ki, bu oran yükselebilir, bu nedenle borçlular aylık ödemelerinde bir artış beklemeli, oranları arttığında evlerini satmaya hazır olmalı veya yeniden finanse etmeye hazır olmalıdır.
5/1 Hibrit ARM'nin Avantajları ve Dezavantajları
Çoğu durumda, ARM'ler sabit faiz oranlı geleneksel ipoteklere göre daha düşük tanıtım oranları sunar. Bu krediler, evlerinde sadece kısa bir süre yaşamayı ve tanıtım döneminin bitiminden önce satmayı planlayan alıcılar için ideal olabilir. 5/1 Hibrit ARM, tanıtım oranı sona ermeden önce yeniden finanse etmeyi planlayan alıcılar için de iyi çalışır. Bununla birlikte, 5/1 gibi hibrid ARM'lerin standart ARM'lerden daha yüksek bir faiz oranı olma eğilimindedir.
Artıları
-
Geleneksel sabit faizli ipoteklere göre daha düşük giriş oranları
-
Faiz oranları ipotek düzeltilmeden önce düşerek daha düşük ödemelere yol açabilir
-
Kısa süre evlerinde yaşayacak alıcılar için iyi
Eksileri
-
Standart ayarlanabilir faizli ipoteklerden (ARM'ler) daha yüksek faiz oranları
-
İpotek düzeltildiğinde faiz oranları muhtemelen artacaktır
-
Kişisel sorunlar veya piyasa güçleri nedeniyle uygun olmayan fiyat artışlarına hapsedilebilir
Ayrıca faiz oranının düşme olasılığı vardır, bu da borçlunun ayarlama yaparken aylık ödemelerini azaltır. Ancak çoğu durumda bu oran artacak ve borçlunun aylık ödemelerini artıracaktır.
Bir borçlu, faiz sıfırlanmadan önce satış veya yeniden finansman yoluyla ipotekten çıkmak amacıyla bir ARM çıkarırsa, kişisel finansman veya piyasa güçleri bunları krediye hapsedebilir ve potansiyel olarak karşılayamayacakları bir oran artışına maruz kalabilir. Ayarlanabilir bir ipotek düşünen tüketiciler kendilerini nasıl çalıştıkları konusunda eğitmelidir.