Emekli olmadan önce 401 (k) 'nizden borç almak veya IRA'nızdan para çekmek genellikle kötü bir fikirdir, çünkü sizi emeklilik tasarrufu hedeflerinize ulaşmanız için yıllarınızı geri alabilir. Sadece çektiğiniz veya ödünç aldığınız parayla bileşik getiri kazanma fırsatını kaybetmekle kalmaz, aynı zamanda insanlar genellikle bir para çekerken veya planlarından kredi alırken katkıda bulunmayı bırakırlar ve onları daha da geriye alırlar. Yaşınıza ve parayı nasıl kullanmayı planladığınıza bağlı olarak, cezalara ve daha yüksek gelir vergisi faturasına da tabi olabilirsiniz.
Herhangi bir tür kredi almadan önce, gelirinizi artırarak (örneğin geçici olarak yan bir iş alarak) veya giderlerinizi azaltarak para toplayabileceğiniz yollara dikkat edin. Dahası, ekstra para kazanmak için eBay, Craigslist, Poshmark veya Facebook'ta satabileceğiniz eşyalarınız olabilir. Giriş ve çıkışlarınızı takip etmenize yardımcı olacak bir bütçeye ihtiyacınız olabilir. Bu seçeneklerin hiçbiri size ihtiyacınız olan tüm parayı alamazsa, göz önünde bulundurmanız gereken en ucuz borçlanma alternatifleri aşağıdadır.
Önemli Çıkarımlar
- Bir ev sermayesi kredisi alırsanız, evinizde en az% 20 özkaynak bırakmak zorundasınız. İpoteğinizin nakit olarak yeniden finanse edilmesi size daha düşük bir faiz oranı sağlayabilir, ancak ücretler faizden tasarruf ettiğinizden daha ağır basabilir. Bireysel krediler teminatsızdır, yani teminat gerektirmezler, bu nedenle faiz oranları oldukça yüksek olabilir ve bu faiz vergiden düşülemez.% 0 APR kredi kartı veya bakiye transferi, bir bomba gibidir; zaman sınırının sonuna kadar harcadığınız veya aktardığınız tutarı geri ödeyemiyorsanız, fahiş faiz ödersiniz.
Ev kredisi
Bir konut-hisse senedi kredisi üzerindeki ulusal ortalama faiz oranı, Mayıs 2019 itibariyle yaklaşık% 5, 9 olup, kredi kartları gibi diğer borçlanma biçimlerine kıyasla düşüktür. Bununla birlikte, ev sahipleri artık bir ev sermayesi kredisine (veya ev sermayesi kredi borcuna) ödenen faizi indiremezler - kredi, krediyi sabitleyen evdeki yenileme için kullanılmadıkça - 2018'den 2025'in sonuna kadar yasaklandı. 2017 yılında Vergi Kesintileri ve İş Yasası. Eğer finansal ihtiyaçlarınız başka bir amaçla ise, artık vergi indirimi alamazsınız.
Gerekli özkaynağa sahip olup olmadığınızı anlamak için, Zillow.com'u kullanarak evinizin piyasa değerinin Zestimate'ına bakarak evinizin değerini tahmin edin veya evinize benzeyen evlerin son satış fiyatlarını aramak için bir emlak web sitesi kullanın. Ardından, kredinize ne kadar borçlu olduğunuzu görmek için son ipotek ekstrenize bakın. Özkaynaklarınızı elde etmek için borçlu olduğunuz tutarı piyasa değerinden çıkarın.
401 (k) tutarınıza borçlanma veya bir IRA'dan para çekme, emeklilik tasarrufu treninizi önemli ölçüde rayından çıkarabilir.
Borç verenler, krediyi çıkardıktan sonra bile evinizde% 20 hisse senedi bulundurmanızı isteyecektir, bu nedenle yüzde olarak toplam özkaynaklarınızdan tükenmeye ne kadar ödünç alabileceğinizi terketmek için kullandığı dolar miktarını çıkarın. O halde, borç verenlerin konut kredisi için minimum tutarları olduğunu unutmayın, bu nedenle gerekli% 20'nin üzerinde sadece 1.000 $ 'lık bir hisse senedine sahipseniz, kredi alamayabilirsiniz. Ev özkaynak kredileri de önemli borçlanma maliyetlerine sahiptir ve bu borçlanma seçeneğinin anlamlı olup olmadığını görmek için hesaba katmanız gerekir.
Nakit Çıkışı Refinance
Benzer bir seçenek ipoteğinizi yeniden finanse etmek ve kapanışta nakit almaktır. Bu rotaya giderseniz ipotek bakiyenizi artıracaksınız ve daha kısa vadede yeniden finanse edilmediğiniz sürece ipotek ödemeniz daha uzun sürecektir. Vergi yasasında ayrıca ipotek değişiklikleri de var: 2018'den 2025'e kadar ipotek faizini, eğer verdiğinizde ve kredi birincil ikametgahınız için ise, 750.000 $ 'a kadar olan kredilerden vergilerinizden düşebilirsiniz. Daha önce bu sayı 1 milyon dolardı. Ancak, mevcut 750.000 $ 'dan daha büyük bir krediyi yeniden finanse ediyorsanız, 1 milyon $' lık eşik hala geçerlidir.
Bir nakit çıkışı refinansmanı yapmanın anlamlı olup olmadığı, mevcut ipoteğinizdeki faiz oranının, yeni bir ipotek alabileceğiniz faiz oranıyla nasıl karşılaştırıldığına bağlıdır. Tüm ipotek kredinizi yeniden finanse etmek için kapanış maliyetlerinde birkaç bin dolar ödeyebileceğinizi unutmayın.
İlk ipotek faiz oranları (nakit çıkışı refi yaptığınızda elde ettiğiniz oran) 2019'da% 4 civarında olduğu gibi, konut özsermaye kredileri faiz oranları% 5, 9 civarında olduğundan, nakit çıkışı refi'si daha az olabilir pahalı ve büyük miktarda borç almanız gerekiyorsa kapanış maliyetleri buna değebilir. Bir konut-hisse senedi kredisi veya nakit çıkışı referinin en düşük maliyetli seçenek olup olmadığını belirlemek için kapanış maliyetlerini, aylık ödemeleri ve kredinin ömrü boyunca toplam faiz maliyetlerini karşılaştırın.
Son olarak, şu anda ipotek sigortası primleri ödüyorsanız ve bir nakit çıkış refi'si onlardan kurtulmanıza izin verirse, bir ev sermayesi kredisinden daha iyi bir seçenek olabilir.
Bireysel kredi
Ya bir eviniz yoksa? Ev sahibi iseniz, belki de evinize karşı daha fazla borç almak istemezsiniz, kredi almak için yeterli ev sermayesine sahip değilsiniz, bir refinansta iyi bir faiz oranı alamıyorsunuz veya istemiyorsunuz kapanış masraflarını ödemek için? Bireysel kredi iyi bir seçenek olabilir.
Bireysel krediler genellikle teminatlandırılmadığından konut kredilerinden daha yüksek faiz oranlarına sahiptir. Bu, herhangi bir teminatla (yani bir ev veya araba gibi fiziksel olarak sahip olduğunuz) bağlı olmadıkları anlamına gelir. Bir konut kredisi veya oto kredisi için temerrüde düşerseniz, borç veren evinizi veya arabanızı ele geçirebilir ve biraz para almak için satabilir. Kişisel bir krediyi temerrüde düşürürseniz, borç veren size dava açabilir, ancak geri alabileceği bir araba, ev veya başka bir değer nesnesi yoktur. Borç veren için daha yüksek risk, borçlu için daha yüksek bir faiz oranı anlamına gelir ve bu faiz vergiden düşülemez.
BankRate, bireysel kredi faizlerinin Temmuz 2019 itibarıyla% 6 ile% 36 arasında değiştiğini bildirdi. Kişisel kredi oranları borç verene ve borçlunun kredibilitesine bağlıdır. Mükemmel bir krediniz varsa, bir ipotekten çok değil, pahalı kapanış maliyetleri olmadan kişisel bir kredi alabilirsiniz. Basit Dolar 2019'da genel olarak en iyi kişisel krediler için LendingClub, LightStream ve Marcus'ı önerir; Mükemmel kredili borçlular için SoFi, Wells Fargo ve Propser; Ortalama kredili borçlular için Avant, Upgrade ve Upstart; ve kötü krediye sahip borçlular için OneMain, NetCredit ve OppLoans.
0% NİSAN Kredi Kartı
Sunduğumuz seçeneklerden biri, bu en riskli olanıdır, çünkü kredinizi zamanında geri ödemezseniz veya asgari tutarınızdan birine geç kalırsanız, sizi yüksek faizli borçla sonuçlanacak bir konuma getirir. aylık ödemeler.
Alt çizgi
401 (k) tutarınızdan asla kredi almamanız veya IRA'nızdan çekilmemeniz gerektiğini söylemiyoruz. Bazı durumlarda bunlar en iyi seçenekleriniz olabilir (örneğin, bir Roth IRA'dan katkıları çekmek, hem ceza gerektirmez hem de herhangi bir zamanda vergiden muaftır). Ancak, bir alternatif arıyorsanız, bir konut-sermaye kredisi, nakit çıkışı refinansmanı, kişisel kredi veya% 0 Nisan kredi kartı düşünün.