Kişisel finans uzmanları size her zaman finansal bir felaketten kaçınmak için sağlık sigortanızın olması gerektiğini söylüyor. Ve biz yanlış değiliz: Sağlık sigortası, sigortasız kalmakla karşılaştırıldığında, cebinizde daha fazla para tutar ve daha iyi bakıma erişmenizi sağlar. ( Sağlık Sigortasının Finansal Riski Yönetmeye Nasıl Yardımcı Olduğunu Görün.)
Ancak basit tavsiyemiz korkunç bir problemi görmezden geliyor: Sağlık sigortası olan birçok insan - iyi bir sağlık sigortası - yine de kendilerini tıbbi borçta buluyor. Aslında, “Tıbbi faturaları ödemekte zorluk çeken çoğu insanın sağlık sigortası var” diyor Kaiser Aile Vakfı (KFF). Tüketici Mali Koruma Bürosunun 2014 raporunda, 43 milyon Amerikalının kredi raporlarında gecikmiş tıbbi faturalar olduğu ve tıbbi faturalardan gelen kredi raporlarındaki gecikmiş borcun yarısı olduğu görülmüştür.
“İyi” Sağlık Sigortasının Tanımlanması
Sağlık sigortası poliçesini iyi yapan nedir? Evrensel bir cevap yok.
Sizin için iyi bir sağlık sigortası, en iyi arkadaşınız veya iş yerinizdeki bölmede oturan adam için korkunç bir politika olabilir. Örneğin, aylık indirimi düşük, geniş bir ağa ve yüksek aylık prim ödemelerine değer 90/10 para güvencesine sahip bir politika yapan kronik bir sağlık durumunuz olabilir.
İş arkadaşınız, son beş yıldır soğuk almamış yarı profesyonel bir bisikletçi olabilir; onun için ideal politika, örneğin bir kanser teşhisi alması durumunda felaket kapsamı sağlarken mümkün olan en düşük aylık primleri ister. (Bkz. Felaket Sağlığı Sigortası Sizin İçin Doğru mu? )
Diyelim ki size uygun bir politikanız var. Hala tonlarca tıbbi borca neden olabilirsiniz?
Tıbbi Faturaların Kredi Kartlarına Ücretlendirilmesi
NerdWallet'in 2017 Amerikan Hanehalkı Kredi Kartı Borç Çalışması, son on yılda medyan hane halkı gelirinin% 20 arttığını, tıbbi maliyetlerin ise diğer tüm harcama kategorilerinden daha fazla% 34 arttığını buldu.
Aslında, Amerikalıların neredeyse üçte biri 2016–17 KFF anketinde tıbbi fatura ödeme konusunda sorun yaşadıklarını bildirdi ve NerdWallet yaklaşık 27 milyon Amerikalı'nın kredi kartlarına tıbbi fatura koyabileceğini tahmin ediyor. Yüksek kredi kartı faiz oranları tıbbi borcun hızlı bir şekilde büyümesine ve ödemesinin zorlaşmasına neden olabilir.
Kontrolleri Atlama ve Köşeleri Kesme
Gizli, gökyüzünün yüksek fiyatları ile - yoğun programlardan ve doktorlara ve hastanelere genel bir isteksizlikten bahsetmemek gerekirse - birçok insan sağlık hizmetlerinin köşelerini kesmeye karar verir. İlaçlarını reçete edildiği gibi almazlar, yani daha iyi alamayabilirler veya kronik bir durumu kontrol altında tutamazlar. Yıllık kontrolleri atlarlar ve küçük ve tedavi etmek için ucuzken problem yakalamazlar. Daha sonra görmezden gelemeyecekleri daha büyük, daha pahalı problemlerle sonuçlanırlar ve büyük faturalar ödemek zorunda kalırlar. ( Tıbbi Faturalardan Tasarruf Etmenin 20 Yolu .)
Ciddi Bir Tıbbi Tanı Almak
Olumsuz bir tıbbi teşhisin kötü haberi, sorunlarınızın sadece başlangıcı olabilir. Diyelim ki 29 yaşındasınız ve 2017 için izin verilen en yüksek 7.150 $ yıllık indirime sahipsin.% 80 ağ içi para güvenceniz ve% 50 ağ dışı para güvenceniz var.
Doktor ziyaretleri, taramalar, reçeteler ve tedaviler için faturalarla dövülmeye başladığınızda, ilk 7.150 dolar cebinizden çıkıyor.
Ekonomik Bakım Yasası sayesinde, yıllık cepten maksimum miktarınız (bunlar için şükür) 2017'de pazar planları için 7.150 $ 'dır. Bir aile planınız varsa, cepten maksimum maksimum daha az yönetilebilir $ 14, 300. Bir işveren planınız varsa, sınırlarınız farklı olabilir.
Tedaviniz muhtemelen tek bir takvim yılı içinde düzgün bir şekilde düşmeyecektir. Yeni yıl geldiğinde, bu indirimi ödemeniz ve tekrar cepten maksimum seviyeye kadar çalışmanız gerekir. Bu noktada, daha düşük indirimli bir plana geçmiş olabilirsiniz, bu da yardımcı olacaktır, ancak bu plan için ödeyeceğiniz daha yüksek primlerle bir miktar dengelenecektir.
Kevin Gallegos, insanları mali durumlarını geliştirmeleri için güçlendiren bir şirket ailesi olan Freedom Financial Network için Phoenix operasyonlarından sorumlu başkan yardımcısıdır. Dallas'ta, Medicare'de olan ve kocasına kanser teşhisi konduğunda ek sigorta olan emekli bir çift olan şirketin müşterilerinden birinin hikayesini paylaştı. Her iki sigorta planı da kendisine reçete edilen tedavi için tam olarak ödenmedi.
Gallegos, “Maliyetleri her ay 1.000 dolara yakındı” diyor. “Birkaç yıl içinde, sağlıkla ilgili olmayan diğer masraflarla birlikte, vefat ettiğinde 30.000 dolar borcu vardı. Karısı o zamandan beri yaşam maliyetlerinin daha düşük olduğu ve bir akrabalarının evinde yaşayabileceği kırsal Nebraska'ya taşındı. ”
Jeff Finn, Teksas, Katy'deki Dynamic Worksite Solutions ile iş ortağı olup, şirketler ve aracılar için özelleştirilmiş fayda programları sunmaktadır. Kanser tedavisi söz konusu olduğunda, genellikle kapsanmayacak deneysel tedaviler olduğunu söylüyor. Geleneksel ve FDA onaylı tedaviler kapsanacaktır, ancak bazıları yıllık sınırlarla gelebilir.
Gizli Maliyetlerin Ödenmesi
Yukarıda tartışıldığı gibi, yıllık cepten maksimumlar, çok fazla bakıma ihtiyacınız olduğunda bir yılda sağlık harcamalarınızı azaltabilir.
Ancak ağ dışı maksimumlar, ağ içi maksimumlardan önemli ölçüde daha yüksek olabilir. Şebeke dışı bakım için cep dışı maksimum değeriniz, şebeke içi bakımın iki katı olabilir.
Ve yalnızca ağ içi bakım aldığınızdan emin olmak için deneyin, ağ dışı bir faturayı kaçırmak kolaydır. Yerel ağ içi hastanenizde ameliyat olabilir, ancak ağ dışı bir asistan cerrahından bir fatura alın. Ağ içi birincil bakım doktorunuzu ziyaret edebilir, ancak kan çalışmanız için kullandığı laboratuvardan ağ dışı bir fatura alabilirsiniz. (Bkz. 3 Büyük Tıbbi Maliyet ve Bunlara Karşı Nasıl Korunur .) Veya nadir bir durumunuz olabilir ve tedavi konusunda uzmanlığa sahip bir ağ dışı uzmana gitmeniz gerekebilir.
Buna ek olarak, Gallegos, birçok politikanın takvim yılı başına fizik tedavi ziyaretlerinin sayısını sınırlandırdığına dikkat çekmektedir, ancak doktor hastayı tam olarak yeniden işlevlendirmek için bu sayıdan daha fazlasını önerebilir. Ancak, politikanın sınırını aşan tüm ziyaretler hastanın cebinden çıkar.
Sonra bir dizi gizli maliyet var: Bir sağlık durumu için sık tedavilere ihtiyacınız varsa, taşıma maliyetleriniz artacaktır. Hastalığınız işe müdahale ederse, çocuk bakım masraflarınız da artabilir ve geliriniz azalabilir. Yaşlanan bir ebeveyne bakıyorsanız, anneye veya babanıza bakması için birine para ödemeniz gerekebilir. Kendi bakımınız için bir evde sağlık yardımı tutmanız gerekebilir. Yemek pişirmek için çok yorgunsanız, yemek faturanız yükselebilir. Temizlemek için çok yorgun iseniz, kendinizi bir temizlikçi kiralayabilirsiniz.
Finn'in belirttiği diğer gizli maliyetler, özel tesislere seyahat, konaklama ve destekleyici bir eş veya partnerin gelir kaybıdır.
Opak Fiyatlandırmayla Karşılaşma
Sağlayıcılar potansiyel olarak pahalı ama gerekli prosedürleri kabul etmeden önce size sağlık sigortası yaptırabilir ve sağlık borçlarına sahip olabilirsiniz.
Bir mutfak kazasında parmağınızı kötü bir şekilde dilimlediğinizi varsayalım. Dikiş için acil servisi ziyaret edersiniz. En az bir ay sonra faturaya girene kadar faturanın ne kadar olacağını kim bilebilir? Ön masada birisinden check-in sırasında size bir maliyet tahmini vermesini isteyen iyi şanslar, çünkü bir doktor veya hemşire sizi görene kadar hangi prosedürlere ihtiyacınız olacağını bilmiyorlar, bu noktada en azından bir faturaya sahip olacaksınız ER ziyareti için. Bir Vox çalışmasının ön bulgularına göre, sadece ER ziyareti 533 ila 3.000 $ arasında bir maliyete sahip olabilir.
ER'yi ziyaret etmek bazı durumlarda bir hata olabilir.
Fox, “Acil servis hayati tehlike arz eden acil durumlar için mükemmel” diyor. “Ancak acil bakım tesisi çoğu hastalığı, yanık, burkulma ve bazı kırıkları daha düşük maliyetle tedavi edebilir. Grip veya strep gibi durumlarda, bir perakende veya acil bakım kliniği düşük maliyetle hızlı bakım sunabilir. Bu kliniklerin çoğu sağlık sigortasını kabul ediyor. ”
ER'de dikiş yaptıktan birkaç gün sonra ne olur? Sinir ağrınız ve uyuşukluğunuz hakkında bir uzmanı ziyaret ettiğinizi ve koptuğunuz siniri onarmak için el ameliyatına ihtiyacınız olduğunu öğrendiğinizi varsayalım. Ameliyat geçireceğiniz hastane size ne kadar tutacağını söyleyemez.
Finn, tıbbi fiyatlandırmanın çok opak olduğunu, çünkü sağlayıcılar ve sigorta taşıyıcıları bu şekilde kurduklarını söylüyor. Her iki tarafın da sağlayıcının fatura oranlarını veya sigorta şirketinin bu oranlardan indirimlerini açıklayamaması için gizlilik anlaşmaları vardır. Tüketiciler de maliyetler hakkında doğrudan bir cevap alamazlar, çünkü sağlayıcının sigorta şirketinin kim olduğunu ve söz konusu planın düşülebilirlik ve paraya dayanıklılık açısından nasıl tasarlandığını bilmesi gerekir. Ve hastalar genellikle bir hastane veya cerrahi tesis, cerrah, anestezist ve diğerleri gibi bir prosedür için birden fazla sağlayıcıyla uğraşırlar.
Kurucu ve başkan Sean McSweeney, bazen fiyatlandırma opaktır, çünkü doktorlar bakım almadan önce hangi hizmetlere ihtiyacınız olacağını bilmiyorlar, bir tamircinin teşhis yapmaya başlayana kadar arabanızı tamir etmenin maliyeti ne kadar olmayabileceğine benzer. ülke çapında doktor uygulamalarına, teşhis test tesislerine, hastanelere ve ameliyat merkezlerine hizmet veren tıbbi faturalandırma şirketi Apache Health'in. Ameliyat fiyatlandırması söz konusu olduğunda, fiyatlandırmayı ön plana çıkarmak daha kolay olmalıdır. “Çoğu ameliyat grubu, ödenmesini istedikleri CPT kodlarını içeren ameliyattan önce ön izin alma konusunda beceriklidir” diyor.
CPT kodları, bir hastanın aldığı her tıbbi hizmete atanan Amerikan Tabipler Birliği tarafından geliştirilen beş haneli fatura numaralarıdır. Sigortacılar bu rakamları geri ödeme oranlarını belirlemek için kullanırlar. Tüm sağlık uygulamaları aynı CPT kodlarını kullanır.
Bir prosedürün maliyetini öğrenmek için, 450.000 Amerikalının borçtan çıkmasına yardımcı olan Phoenix merkezli bir şirket olan Özgürlük Borç Yardımının başkan yardımcısı Sean Fox, fatura yöneticisini ve / veya ameliyat koordinatörünü istemenizi önerir. Bu pozisyonların farklı uygulamalarda farklı başlıkları var, bu yüzden doğru kişiyle bağlantı kurmak biraz zaman alabilir, diye ekliyor, “Ayrıca, hem maliyet hem de maliyet hakkında ikinci bir görüş almak için zaman ve çaba harcamak da çok değerli olabilir. bakım."
Alt çizgi
Bunlar, sağlık sigortası iyi olan kişilerin tıbbi borca girmelerinin nedenlerinden sadece birkaçı. Kötü şans, reddedilen iddialar, formüler olmayan reçeteler, bir tesisten diğerine büyük maliyet tutarsızlıkları, kronik koşullar ve işten çıkarıldığınızda COBRA primlerinin astronomik fiyatı da katkıda bulunabilir. Mevcut sağlık sistemimizdeki bu sorunların farkında olarak bile, tıbbi borcun dışında kalamayabilirsiniz. Ancak bu durumda bu kadar çok insanın kendini nasıl bulduğunu bilmek, en azından başınıza geldiğinde tıbbi borcun kapsamını azaltmanıza yardımcı olacak bilgiler verebilir.
Finn, borçtan uzak durmaya kararlı biri için en iyi planlamanın bile her şeyi - özellikle acil durumlarda - kapsamaz. Ancak yapılacak en iyi şey eğitimli bir tüketici olmak ve kendinize iyi bakmak.
Finn, “Eğitimli tüketiciler olarak hangi soruları soracaklarını ve mümkün olan en düşük maliyetli ve en kaliteli bakımı nasıl elde edeceklerini bileceklerdir” diyor. “Sadece kendilerine dikkat ederek, sadece yaşamları boyunca ihtiyaç duyacakları sağlık bakım miktarını azaltmakla kalmazlar, aynı zamanda bakıma ihtiyaç duyduklarında şiddetin de büyük ölçüde azalması muhtemeldir.”
(Daha fazla bilgi için Sağlık Sigortasının Faturalarınızı Karşılamadığı Durumlara ve Tıbbi Borçlarınızı Ödeyemediğinizde Ne Yapacağınıza bakın.)