2019'un ilk çeyreği itibarıyla, Amerikalı öğrenciler yaklaşık 1.49 trilyon dolarlık öğrenci kredisi için kancadaydı. Ortalama borçlu, son on yıllardan önemli ölçüde artarak 25.000 ila 35.000 dolar arasında borçluydu. Hatta bu kadar parayla, tüm bu anapara ve faiz ödemelerini kimin alabileceğini merak etmek mantıklı. 1, 49 trilyon dolar borçlular için önemli bir yükümlülük olsa da, alacaklılar için daha da büyük bir varlık olabilir.
Öğrenci Kredisi İşleme Labirenti
Öğrenci kredinizin bir kuruma ait olması, başka bir kuruluşa ait olması, bir başkası tarafından garanti edilmesi ve muhtemelen dördüncü hatta beşinci bir kurum tarafından sunulması mümkündür. Bu, borcunuzu kimin ve nasıl sahibi olduğunuzu izlemeyi çok zorlaştırabilir. Federal hükümetin bir şekilde dahil olduğunu söylemek güvenli olsa da, çok fazla aldığınız kredi türüne bağlıdır.
Kredi verenlerin çoğu uluslararası bankalar veya hükümet gibi devasa kurumlardır. Bununla birlikte, bir kredi ortaya çıktıktan sonra, piyasadan satın alınabilen ve satılabilen bir varlığı temsil eder. Bankalar genellikle kredileri defterlerden çıkarmaya ve başka bir aracıya satmaya teşvik edilir, çünkü bunu yapmak sermaye oranlarını anında iyileştirir ve daha fazla kredi vermelerine izin verir. Hemen hemen tüm krediler hükümet tarafından tam olarak garanti edildiğinden, bankalar bunları daha yüksek bir fiyatla satabilirler, çünkü varlık ile birlikte varsayılan risk aktarılmaz.
Hükümet Dışı Sahipler
Hükümet dışında, çoğu öğrenci kredisi borç veren veya bir üçüncü taraf kredi hizmet şirketi tarafından verilir. Orijinatörler ve üçüncü tarafların her biri, bir tahsilat acentesine görev yapan kurum içi tahsilat hizmetleri veya sözleşme yapabilir. En büyük özel öğrenci kredi şirketlerinden bazıları Navient Corp., Wells Fargo & Co. ve Discover Finansal Hizmetleri'dir.
Pek çok öğrenci kredisi yarı-devlet kurumlarına veya NelNet Inc. ve Sallie Mae gibi Eğitim Bakanlığı ile yararlı ilişkileri olan özel şirketlere aittir. Sallie Mae, federal hükümet tarafından değiştirilen Federal Aile Eğitimi Kredi Programı (FFELP) kapsamında verilen kredilerin çoğuna sahiptir.
Alacaklı Olarak Federal Hükümet
8 Temmuz 2016 itibariyle, federal hükümet, St. Louis Federal Rezerv Bankası tarafından derlenen veriler başına yaklaşık 1 trilyon dolar ödenmemiş tüketici borcuna sahipti. Bu rakam, 2009 yılı Ocak ayında 150 milyar doların altındaydı ve bu süre zarfında yaklaşık% 600'lük bir artışı temsil ediyordu. Ana suçlu, federal hükümetin, az bilinen Bilinen Uygun Bakım Yasası'nda 2010 yılında yasa ile etkin bir şekilde tekelleştirildiği öğrenci kredileridir.
Uygun Bakım Yasası öncesinde, öğrenci kredilerinin çoğunluğu özel bir borç verenden kaynaklanmıştır, ancak hükümet tarafından garanti edilmiştir, yani öğrenci borçlular temerrüde düştüğünde vergi mükellefleri faturaya ayak basar. 2010 yılında Kongre Bütçe Ofisi (CBO) kredilerin% 55'inin bu kategoriye girdiğini tahmin ediyor. 2011-2016 yılları arasında, özel sektörden öğrenci kredilerinin payı yaklaşık% 90 oranında azalmıştır.
Bill Clinton yönetiminden önce, federal hükümet sıfır öğrenci kredisine sahipti, ancak en az 1965'ten beri kredi temin etme işindeydi. Clinton başkanlığının ilk yılı ile George W. Bush yönetiminin son yılı arasında, hükümet yavaş yavaş yaklaşık 140 milyar dolar öğrenci borcu biriktirdi. Bu rakamlar 2009 yılından bu yana patladı. ABD Hazine Bakanlığı, Eylül 2018'de yıllık raporunda, öğrenci kredilerinin tüm ABD hükümet varlıklarının% 36, 8'ini oluşturduğunu açıkladı.
Federal öğrenci kredi programlarının maliyeti büyük ölçüde tartışılmaktadır. CBO, düşük iskonto oranları ve "gerçeğe uygun değer" iskonto oranları temelinde iki farklı tahmin sunar. Gerçeğe uygun değer tahminine güvenirseniz, hükümet yılda yaklaşık 100 milyar ila 250 milyar dolar kaybeder; buna idari maliyetler 40 + milyar dolar da dahildir. Başka bir deyişle, hükümet şimdiki ve gelecekteki vergi mükelleflerini kefil konumuna getirerek kredilerin değerini telafi etmemektedir.