İçindekiler
- Finansal Danışman Nedir?
- Ne Zaman Finansal Tavsiye Alınmalı
- Yaşam Olayları ve Finansal Planlama
- Bir Kerelik Finansal Tavsiye
- Bir Finansal Danışman Nasıl Yardımcı Olabilir
- Tam Zamanlı Danışmanı Ne Zaman Kiralamalı
- Bir Finansal Danışman Nasıl Zarar Edebilir?
- Bir Fiduciary Kiralama
- Mali Müşavir Ödeme
- Danışmana Sorulacak Sorular
- Alt çizgi
Emeklilik ve servet yönetimi seçenekleriniz hakkında eğitim almak, finansal geleceğiniz için planlamanın gerekli bir parçasıdır. Ama dürüst olalım. Mali uzman olmak için zamanınız yok. Finansal uzman olmak istemezsiniz. Mevzuat, ekonomi veya finansal ürünlerdeki değişiklikler hakkında sürekli endişelenmenize gerek kalmadan, uygulayabileceğiniz kolay bir planınız olmasını tercih edersiniz. Finansal danışmanı girin.
önemli çıkarımlar
- Finansal danışmanlar veya planlamacılar, varlık yönetimi ve diğer kişisel para konularında insanlara danışmanlık yapar.Finansal danışmanlar sadece planlar yapabilir veya belirli yatırım ürünleri ve araçları önerebilirler.Bazı danışmanlar her işlem yaptıklarında veya size bir ürün sattıklarında doğrudan komisyon alırlar; diğerleri yönetmeleri için verilen para miktarına göre ücret alırlar; İyi bir finansal plan bir yatırım olabilirken, bazı danışmanlar varlıkların sık sık ciro yapmasını önererek veya müşterileri daha pahalı (yüksek ücretli) yatırımlara yönlendirerek maliyetleri artırır. standartlar — yasal olarak yüksek yararınıza hareket etmek ve çıkar çatışmalarını ifşa etmekle yükümlüdür.
Finansal Danışman Nedir?
Finansal planlamacılar olarak da bilinen finansal danışmanlar, müşterilerine servet yönetimi ve kişisel para meseleleriyle ilgili bazı zor sorunları çözmede yardımcı olan profesyonellerdir. Emeklilik tasarruf planının tamamını bir zaman çizelgesi ile bir araya getirebilir veya tüm hayat sigortası ile ilgili bir soruyu cevaplayabilirler.
İşte bir planlayıcının yapabileceği birkaç şeyin fotoğrafı:
- Mevcut finansal durumunuzu değerlendirmek ve hedeflerinizi değerlendirmek için sizinle buluşmak, önemli yatırım alanlarını (emeklilik, üniversite planlaması, sigorta, emlak vergisinden kaçınmak vb.) ele alan kapsamlı bir plan geliştirmek, Sigorta poliçeleri veya ipotek gibi finansal araçlar bulmak için yatırım hesapları oluşturun
Finansal danışman alanı büyük ölçüde düzensiz olsa da - herkes finansal tavsiye veya planlama reklamı imzalayabilir, lisans gerektirmez - sertifikalı finansal planlayıcı (CFP), kiralanmış finansal analist (CFA) ve kiralanmış finansal gibi endüstri kimlik bilgilerine sahip olanlar vardır. danışman (ChFC).
En iyi bilinen isimlerden biri Sertifikalı Finansal Planlayıcı (CFP); sertifikaya sahip olanlar için yeterlilik sınavları ve sürekli eğitim gerektiren özel bir ticaret birliği tarafından düzenlenir.
Ne Zaman Finansal Tavsiye Alınmalı
Yine de, kitaplarda, yazılı basında ve kişisel finansa adanmış çok sayıda web sitesinde bulunan tüm bilgilerle gerçekten bir mali danışmana ihtiyacınız var mı?
Şu an ne kadar boş vaktin var? Ve buna ek olarak:
- Varlık yönetimi ve finansal konular hakkında okumaktan ve belirli varlıkları araştırmaktan hoşlanıyor musunuz? Finansal araçlarda uzmanlığınız var mı? Portföyünüzde izleme, değerlendirme ve periyodik değişiklikler yapma zamanınız var mı?
Yalnız gitmek bir olasılıktır, ancak doğru yapmak için hayatın yatırım, sigorta ve risk alanlarındaki tüm değişiklikleri takip etmek için çok zaman harcamanız gerekir. Vergi yasalarında veya diğer mevzuatta mali işlerinizi etkileyebilecek değişiklikler. Aracı kurumunuzda yatırım fonu seçeneklerindeki değişiklikler: Belki de fonlarınızdan biri kapanır ve parayı nereye koyacağınıza karar vermeniz gerekir). Her yıl emeklilik hesabınıza katkıda bulunabileceğiniz para miktarındaki değişiklikler. Finansal ürünlerdeki değişiklikler veya yeni ürünlerin piyasaya sürülmesi.
Finansal Planlamayı Gerektiren Yaşam Olayları
Profesyonel danışmanlar, bir yatırımcıyı tavsiye almaya iten sihirli varlık numarası olmadığını söylüyor. Aksine, bir kişiyi ürküten ve onları danışmanın kapısından koşturmaya gönderen bir olay daha olasıdır. Bu olaylar genellikle düşmeleri veya büyük kayıpları veya büyük bir yaşam olayını içerir. Diğer yaygın tetikleyiciler şunları içerir:
- Emekliliğe yaklaşıyorum ve doğru yolda olduğumdan emin olmak istiyorum.Bir ebeveynten biraz para miras aldım ve parayı nasıl yatırımlayacağına dair biraz tavsiye almak istiyorum.Yeni evlendim ve yardıma ihtiyacımız var Son zamanlarda boşandım veya dul kaldım ve tek bir kişi olarak finansal olarak ilerlemeye yardıma ihtiyacım var.Anne ve baba yaşlanıyor ve genel finansmanlarını yönetmek için yardıma ihtiyacımız var.Yatırımdan ve finansal planlamadan nefret ediyorum ve profesyonel istiyorum Finansal planlama ve yatırımlardan hoşlanıyorum, ancak daha iyi yapıp yapamayacağımı görmek için ikinci bir görüş istiyorum.
Ayrıca, emeklilik, evinizi ödeme, çocukların kolej eğitimini finanse etme, emlak planlaması ve gerçekten emekli olabileceğiniz bir zaman çizelgesi içeren uzun vadeli bir finansal plan geliştirmeniz gerektiğinden bahsetmiyoruz.
2/3
Yatırım uygulaması Acorns tarafından yapılan 2017 araştırmasına göre, ağırlıklarını mali durumlarından daha çok tartışmak isteyen Amerikalıların yüzdesi
Bir Kerelik Finansal Tavsiye
Birçok finansal planlamacı ve danışman, bir finansal plan geliştirmek veya belirli bir konu ya da soruya yardımcı olmak için tasarruflarla bir kerede çalışacaktır. Genel olarak, bu danışmanlar saatlik olarak çalışır veya sabit bir ücret karşılığında projeyi üstlenmeyi kabul eder.
Örneğin, şirketiniz size erken emeklilik için bir satın alma paketi teklif ettiyse, seçeneklerinizi sıralamanıza yardımcı olması için bir finansal danışmanın hizmetlerine başvurabilirsiniz. Şirketinizin sunduğu gelişmiş emeklilik yardımları gibi teşviklerini değerlendirmenize ve böyle bir kararın uzun vadeli maliyetlerini veya faydalarını görselleştirmenize yardımcı olabilir.
Başka bir örnek olarak, bir finansal planlayıcıdan kapsamlı bir finansal plan veya mevcut durumunuzu gözden geçirmesini isteyebilirsiniz. Mali durumunuzu daha iyi anlamanıza yardımcı olmanın yanı sıra, harekete geçirilebilir adımlar veya izlenmesi gereken bir yol haritasıyla uzaklaşırsınız.
Bir kerelik bir katılımın ya tam zamanlı bir danışmanlık ilişkisine ya da daha düzenli finansal "kontrollere" dönüşmesinin nadir olmadığını unutmayın.
Bir Finansal Danışman Nasıl Yardımcı Olabilir
Finansal danışmanlar kafanız karıştığında, duygusal olduğunuzda veya sadece çeşitli servet yönetimi konularını bilmediğinizde harika olabilir. İnsanların çoğunluğunun emekliliklerini hayal edebilecek kadar geleceğe yeterince bakamadıklarını, bunun için daha az plan yaptıklarını, profesyonel tavsiyelerin çok kullanışlı olabileceğini de ekleyin. Kalifiye bir danışman, hayatınızı nereye götürmek istediğinizin tam resmini elde etmek için size birçoğu rahatsız - bazıları rahatsız!
Tüm detaylar elinize ulaştığında, bir plan hazırlayabilir ve size yatırımlar, emeklilik planlaması, emlak planlaması, vergi yükümlülüğü ve çocuklarınızın kolej eğitimi hakkında önerilerde bulunabilir. Danışman bilgisinin genişliği, zor kararlarınızın çoğunu kolaylaştırabilir.
Bazı finansal planlamacılar daha da ileri giderek, sigorta ürünleri (politikalar, yıllık gelirler) satın almanıza ve yatırım fonları veya CD'ler gibi finansal ürünlere yatırım yapmanıza yardımcı olur. Hisse senetleri veya tahviller gibi gerçek menkul kıymetler ile ticaret yapamama eğilimindedirler, ancak bunu yapan bir komisyoncu veya para yöneticisi ile irtibatınız olabilir. Onlar da bir güven ile çalışabilir ve sizin adınıza avukat veya muhasebeci estates.
Bir finansal danışman / planlayıcı, bireylere yatırımlar konusunda tavsiyelerde bulunan ve portföylerini aktif olarak yöneten, genellikle varlıkların tazminat değerinin bir yüzdesini alan Kayıtlı Yatırım Danışmanı ile otomatik olarak aynı değildir.
Tam Zamanlı Danışman Kiralama Ne Zaman
Bir kerelik veya kısa vadeli bir ihtiyaç için bir finansal danışmanın hizmetlerini aramak için birçok iyi neden olduğu gibi, bir danışmanın hizmetlerini tam zamanlı olarak meşgul etmek de mantıklı olabilir.
Çeşitli danışmanlar ve firmalar farklı şekillerde çalışırlar, ancak bu düzenlemelerden birindeki bir danışman için yatırımcıların karşılaşabileceği finansal planlama konularında süregelen tavsiyelerin yanı sıra sürekli yatırım yönetimi hizmetleri sunmak yaygındır. Bu konular arasında emlak ve vergi planlaması, emeklilik hazırlıkları, çocuk kolejini kurtarmak ve diğer birçok husus yer alabilir.
Bu hizmetler için ödeme genellikle yönetim altındaki yatırım varlıklarının (AUM) bir yüzdesi veya giderek artan bir şekilde düz bir hizmet sağlayıcıdır. Tipik olarak, bu tür bir düzenleme altında, yatırımcı ve danışman resmi olarak yılda iki kez veya üç ayda bir (şahsen veya sanal olarak) toplanır ve müşterinin danışmanda ortaya çıkabilecek herhangi bir soru veya sorun için gerektiği sıklıkta danışmana erişimi olur. geçici.
Bu tür bir düzenlemenin yararı, yatırımcının sadece varlıklarını izleyen bir uzmana sahip olmasının yanı sıra, çeşitli aşamalar boyunca genel durumu hakkında tavsiye almasıdır.
Bir Finansal Danışman Nasıl Zarar Edebilir?
İyi bir finansal danışman olabildiğince büyük, hepsi iyi değil. Beceriksiz (veya daha kötüsü, sahtekâr) bir danışman size çok pahalıya mal olabilir. İşte bunun nasıl bir anlık görüntüsü:
- Yatırımlarınızı çalkalama: kendileri için daha yüksek komisyonlar oluşturmak için gerekenden daha fazlasını satın almanızı ve satmanızı sağlar. Pahalı yatırımlar: Benzer bir düşük maliyetli endeks fonu veya borsa yatırım fonu (ETF) daha iyi bir seçenek olduğunda sizi yüksek masraf oranlarına sahip yatırım fonlarına yönlendirmek. Kötü planlama: Kabataslak veya delikli bir finansal planı bir araya getiren iyi niyetli bir danışman size hiç yardımcı olmuyor. Tabii ki, ekonomideki değişiklikler, faiz oranları ve elbette, hayatın size kişisel olarak atabileceği eğriler (iş kaybı, uzun süreli hastalık, vb.) Göz önüne alındığında, planların esnek olması gerekir. Ancak ayrıntılı bir plan ve net bir eylemle başlamanız gerekir. Yanıt vermiyor: Tarafsız bir danışman bile, çağrılarınızı / e-postalarınızı asla geri göndermezse veya ihtiyaç duyulduğunda MIA ise işe yaramaz. Birçok finansal ve yatırım senaryosunda zamanlama çok önemli olabilir ve danışmanınızın size hemen yanıt vereceğinden emin olmalısınız.
Artıları
-
Uzun vadeli planlama yapmanıza yardımcı olur
-
Araştırmalar, karşılaştırma mağazaları ve yatırımlar, ürünler ve stratejiler önerir
-
Mali ekibiniz için oyun kurucu görevi görür
Eksileri
-
Ek bir masraf oluşturur
-
Önerilerde tarafsız olmayabilir
-
Daha maliyetli ürünler / karmaşa portföyü önerebilir
Bir Fiduciary Kiralama
Sorunlardan kaçınmak için, danışmanınızın size bağlı bir görevi olduğundan emin olun. Güvene dayalı görev, danışmanınızın yasal olarak ihtiyaçlarınızı kendi başına koyması ve size tarafsız bir görüş ve görüş sunarak her zaman yüksek yararınıza hareket etmesi gerektiği anlamına gelir. Bir finansal planlama bağlamında, bu, onlar için daha kârlı oldukları için (komisyonlar sayesinde) sizi pahalı olan (gider oranları ve satış ücretleri yoluyla) yatırımlara yönlendiremeyecekleri anlamına gelir. Ayrıca, size önerileri tam olarak açıklamalı ve olası çıkar çatışmalarını açıklamalıdırlar - örneğin, “XYZ yatırım fonu şirketi bana% 30 komisyon ödüyor ve ABC şirketi bana sadece% 25 ödeme yapıyor.”
Mütevelli olmak aynı zamanda finansal hedeflerinize ve risk toleransınıza saygı duydukları, buna göre tavsiyelerde bulundukları ve uygun eylemleri önerdikleri anlamına gelir. Bir plancı yatırım performansını garanti edemez - size koyduğu yatırım fonunun belirli bir miktarda artacağını, hatta artacağını söylüyor. Ancak, tasarruflu yatırım yapmak, sermayenizi her ne pahasına olursa olsun korumak istediğinizi açıklarsanız, sizi son derece uçucu olan agresif bir büyüme fonuna koymak onun vazgeçilmez yükümlülüğüne karşı olacaktır. Ya da, yaşamak için yatırım gelirine bağımlıysanız, yüksek faizli önemsiz tahvilleri, temerrüt riski yüksek olduğunu göstermeden itmek.
Mali Müşavir Ödeme
Kalite tavsiyesi almak ücretsiz değildir. Profesyonel bir finansal planlayıcıya gitmek size mal olacak. Bazı planlamacılar saat başı ücret alır veya belirli hizmetler için belirli bir ücret alır: Buna ücrete dayalı planlama denir. Bazıları her işlem yaptıklarında veya size bir ürün sattıklarında bir komisyon tarafından telafi edilir. Bazılarına her iki şekilde ödeme yapılır.
Ücret danışmanları, komisyona dayalı öneriler olabileceği için çıkar çatışması taşımadığından tavsiyelerinin daha üstün olduğunu iddia etmektedir. Buna karşılık, komisyon danışmanları, hizmetlerinin 100 $ / saat veya daha fazla çalışabilen ücretler ödemekten daha ucuz olduğunu ve sadece amorf tavsiye veya izlenemeyen çalışma saatleri için değil, gösterilen hizmetler ve faaliyetler için ödeme yaptığınızı iddia ederler.
Mali Müşavir'e Sorulacak Sorular
"Doğru" danışmanı arayan yatırımcılar, aşağıdakiler de dahil olmak üzere bir dizi soru sormalıdır:
- Benim gibi müşterilerle çalışma deneyiminiz var mı? Bu, emeklileri, emekliler, eşeyli çiftler, boşanmalar, dullar veya herhangi bir uygulanabilir "niş" içerebilir. Ne kadar ve nasıl ücret alıyorsunuz? Seçtiğim yatırımlardan para kazanacak mısınız? Sadece planlama veya aktif yönetim Portföyü / planı / durumu gözden geçirmek için ne sıklıkta karşılaşacağız? Bana ne sıklıkla ve hangi yöntemle ulaşacaksınız? Sizinle ne sıklıkta iletişim kurabileceğim konusunda herhangi bir sınırlama var mı?
Danışma alanının doğası da değişmektedir. yatırımcılar artık hesaplarına genellikle dijital olarak erişebiliyorlar ve geleneksel, yüz yüze görüşmelerin ötesinde, portföy inceleme oturumlarının bir kısmı veya tamamı için danışmanlarıyla sanal olarak görüşebiliyorlar.
Buna ek olarak, birçok robo-danışman, geleneksel bir danışmanın tipik varlık tahsisi ve tavsiye hizmetlerini dijital, otomatik bir platformla birleştiren hibrit bir tavsiye modeli sunmaktadır. Bunlar bilgisayar algoritmalarıdır, bu nedenle özelleştirilmiş öneriler, benzersiz stratejiler ve onlardan elde tutma beklemeyin.
Alt çizgi
Bir finansal danışmandan ihtiyaç duyabileceğiniz tavsiye türüne ve kapsamına karar verirken, para ihtiyaçlarınız hakkında doğru soruları sormak ve kendi mali durumunuzu yönetirken kendi konfor seviyenizi değerlendirmek önemlidir.
Bazı tüketiciler sadece bütçe planlamak ve paralarını yatırmak için yüzlerce dolar ödeme fikrinde durabilirler, ancak bunu bir yatırım olarak düşünebilirler: Para size birkaç saat içinde bir araya getirilebilecek bir kalite planı satın alabilir ve 20 planlayıcı ile zaman zaman mali kontrol gerektiren asgari bir yıl.