Kanada ve Amerika'da Emeklilik: Genel Bakış
Amerikan ve Kanada hükümetleri, emeklilik planlayanlara ve emekli olanlara aynı türden hizmetlerin çoğunu sağlar. Bununla birlikte, genel olarak, Kanada emeklileri, işten sonra hayatın çok daha az stresli olduğunu düşünüyorlar, çünkü para tükenme korkusu Birleşik Devletler'deki kadar yaygın değil. Bu tür korkular, bazı Amerikalı emeklileri emeklilik gelirlerini tamamlamanın yollarını bulmaya itiyor.
Önemli Çıkarımlar
- Kanada ve Amerika, vatandaşların vergi avantajlı emeklilik hesaplarına sahip olmasına izin verir: Kanada Kayıtlı Emeklilik Tasarruf Planları (RRSP'ler) ve Vergisiz Tasarruf Hesabı (TFSA'lar), sırasıyla Amerikan Geleneksel IRA'larına ve Roth IRA'larına benzer. Cömert katkı limitleri ve Amerikalı meslektaşlarından daha az dağıtım kısıtlaması. Kanada'nın yaşlılar için birincil emeklilik planı olan Yaşlılık Güvenliği, genel vergi gelirleri ile finanse edilirken, Amerika Sosyal Güvenliği bordro vergileri ile finanse edilmektedir. hayatları boyunca; Amerika'nın tek ödemeli sistemi Medicare, sadece 65 yaş ve üstü için uygundur ve tıbbi maliyetlerin daha düşük bir yüzdesini kapsar.Kanadalılar Amerikalılardan daha önemli gelir vergileri ödeme eğilimindedir.
Kanadalılar için en büyük yararı, onlara hayatları boyunca temel tıbbi hizmetler ve emeklilikte, ortak ödemeler veya indirimler olmadan kamu tarafından finanse edilen evrensel sağlık sistemidir. Aksine, engelli olmadıkları veya çok düşük geliri olmadıkça, Amerikalıların Medicare'e hak kazanabilecekleri 65 yaşına kadar tek ödemeli sigortaları yoktur. Bu bile kapsamlı olmaktan uzaktır. Medicare sağlık maliyetlerinin yaklaşık% 62'sini karşılar. Çalışanlara Sağlanan Faydalar Araştırma Enstitüsü tarafından yapılan 2018 araştırması, 65 yaşındaki bir çiftin, işveren sağlık sigortası olmadan, Medicare primlerini ve emeklilikte cepten tıbbi harcamaları rahatlıkla karşılayabilmesi için yaklaşık 400.000 dolar gerektireceğini tahmin ediyor.
Temel Farklılıklar: Emeklilik Tasarruf Planları
Emeklilik için tasarruf söz konusu olduğunda, Kanada ve Amerika her ikisi de bireylere benzer vergi avantajlarına sahip benzer finansal araçlar sunmaktadır.
Kanada'nın RRSP'si Amerika'nın Geleneksel IRA'sına Karşı
Kanada'da, Kayıtlı Emeklilik Tasarruf Planları (RRSP'ler) yatırımcılara yıllık katkılarından vergi indirimi almalarını sağlar. Plana yatırılan para vergi ertelenir ve bu da bileşik getirilerin faydalarını artırır. Katkılar 71 yaşına kadar yapılabilir ve hükümet bir RRSP hesabına yerleştirilebilecek miktar için maksimum limitler belirler (bir işçi ücretinin% 18'i, 2019 için 26.500 $ 'a kadar). Kanada Gelir Dairesi'ne göre, bu rakam 2020'de 27.230 $ 'a yükseliyor. Yatırımcılar daha fazla katkıda bulunabilir, ancak 2.000 $' ın üzerindeki ek meblağlar cezalarla vurulacak.
Para çekme işlemleri her an gerçekleşebilir, ancak stopaj vergisine tabi olan vergilendirilebilir gelir olarak sınıflandırılır. Vergi mükellefinin 71 yaşına girdiği yılda, RRSP ya nakde çevrilmeli ya da yıllık gelire ya da Kayıtlı Emeklilik Gelir Fonu'na (RRIF) devredilmelidir.
Amerikan vergi mükellefleri için, geleneksel bir IRA, aynı türden faydalar sağlayacak şekilde yapılandırılmıştır, bu şekilde katkılar vergiden düşülebilir ve sermaye kazançları, hesap dışı dağıtımlar gerçekleşene kadar vergi ertelenir.
Yeni Her Topluluğu Emeklilik Geliştirme için Hazırlama (GÜVENLİ) Yasası, Başkan Trump tarafından Ocak 2020'nin başında imzalandı. Yasa, daha önce 70.5 yaşında olan geleneksel IRA katkıları için maksimum yaşı ortadan kaldırıyor.
Bununla birlikte, 2019'da 70, 5 yaşını dolduran Amerikalıların 2020'de hala gerekli minimum dağıtımlarını (RMD) geri çekmeleri gerekecek veya RMD'lerinin ağır% 50'si ceza alacak. 2020'de 70, 5 yaşında olan bu dönüşü geri çekmek gerekmeyecek RMD'ler 72 yaşına kadar. İlk para çekme işleminin 1 Nisan'dan önce gerçekleşmesi gerekiyor, bu yüzden 2019'da 70, 5'i dolduran bireylerin 1 Nisan 2020'ye kadar RMD'lerini geri çekmeyi bekleyebilir. Aşağıdaki 31 Aralık'a kadar başka bir RMD almaları istenecek ve ondan sonraki her 31 Aralık.
IRA katkıları daha sınırlıdır. 2019 ve 2020 için IRS, "geleneksel veya Roth IRA'ya yapılabilecek maksimum katkı, 6.000 $ 'dan daha düşük ya da vergilendirilebilir yıl için vergilendirilebilir tazminat miktarınızdır." 50 yaşın üzerindeki insanlar IRA'larına yılda 1000 dolar daha ekleyebilir. Ayrıca, vergi mükellefi 59½ yaşına gelmeden fonlar çekilirse IRA'lar ceza taşırlar."
Katkı miktarları açısından, bir işveren tarafından sunulan Amerikan 401 (k) planları, RRSP'lerle daha karşılaştırılabilir: 2019'daki yıllık maksimum 50.500 dolar veya 50 yaşın üzerindekilar için 26.000 dolar. $ 19.585.
RRSP'lerin daha fazla katkıda bulunmalarına rağmen, zengin Kanadalılar güney komşularından daha fazla vergi ödeme eğilimindedir.
Kanada'nın TFSA'sı Amerika'nın Roth IRA'sına karşı
Kanada'nın Vergisiz Tasarruf Hesabı (TFSA), ABD'deki Roth IRA'lara oldukça benzer. Bu emeklilik odaklı araçların her ikisi de vergi sonrası para ile finanse edilmektedir (katkı için herhangi bir kesinti yoktur), ancak vergiden muaf olarak büyürler ve para çekme vergilendirilmez. 18 yaşından büyük Kanada sakinleri 2019'da TFSA'lara 6.000 dolara kadar katkıda bulunabilir; 2019'da ilk kez katkıda bulunuyorsanız, 2009'da 18 hesap açmış olmanız koşuluyla (hesapların oluşturulduğu yıl) 63.500 $ yatırmaya hak kazanırsınız. Bir Roth IRA'ya yıllık maksimum katkı aynı zamanda 6.000 dolar ya da 50 yaşın üzerindekilar için 7.000 dolar.
TFSA'lar Roth IRA'lara göre iki önemli avantaj sunmaktadır. Emeklilik için tasarruf sağlayan genç Kanadalılar, gelecek yıllara katkılarını taşıyabilirken, Roth IRA'lar için böyle bir seçenek mevcut değildir. Örneğin, bir vergi mükellefi 35 yaşındaysa ve öngörülemeyen bir harcama nedeniyle hesaplarına 6.000 dolar katkıda bulunamazsa, gelecek yıl izin verilen toplam tutar 12.000 dolar olur. TFSA, 2009 yılında ilk kez piyasaya sürüldüğünden beri katkı limitleri yıldan yıla değişmiştir ve bu sınır bazen 5.000 ile 10.000 $ arasında farklı aralıklarda belirlenmiştir; 2019 için geçerli kümülatif limit 63.500 $ 'dır.
İkinci olarak, katkılara eşdeğer meblağlar herhangi bir zamanda geri çekilebilirken, vergilerden kaçınmak için Roth IRA'lardan kazançların dağılımı "nitelikli" olarak sınıflandırılmalıdır. Nitelikli dağıtımlar, hesap beş yıl boyunca açıldıktan sonra yapılır ve vergi mükellefi devre dışı bırakılır veya 59½ yaşın üzerindedir. Kanada'nın planı emeklilik planlayanlara fayda sağlama konusunda daha fazla esneklik sunuyor.
Temel Farklılıklar: Devlet Emeklilik Maaşı
Hem Amerika Birleşik Devletleri hem de Kanada, emeklilik yaşına ulaştıklarında işçilere garantili gelir sağlar. Bununla birlikte, bu federal emeklilik planları birbirinden birkaç şekilde farklıdır.
Kanada'nın Yaşlılık Güvenliği ve Amerika'nın Sosyal Güvenliği
Kanada üç bölümlü bir sisteme sahiptir: Kanada vergi doları ile finanse edilen Yaşlılık Güvenliği (OAS), 65 yaş ve üstü uygun Kanadalılara fayda sağlar; bordro kesintileri (Birleşmiş Devletler'deki Sosyal Güvenlik gibi) tarafından finanse edilen Kanada Emeklilik Planı (CPP), faydaları 60 yaşına kadar mümkün kılmaktadır; ve Garantili Gelir Desteği (CBS) en fakir Kanadalılar tarafından kullanılabilir.
OAS, 65 yaş ve üstü uygun vatandaşlara fayda sağlar. Emeklilik ödeme tutarını belirlemek için karmaşık kurallar olmasına rağmen, tipik olarak, 18 yaşından sonra Kanada'da 40 yıldır yaşayan bir kişi, aylık 601, 45 dolarlık tam ödemeyi (2019 itibariyle) almaya hak kazanır. Ayrıca, yıllık geliri 18.240 ila 33.744 $ arasında olan emekliler için Garantili Gelir Takviyeleri (medeni duruma bağlı olarak 540.77 $ veya 898.32 $) ve Ödenekler (1.142.22 $) sağlanmaktadır. Sosyal Güvenlik'te olduğu gibi, faydaları ertelemeyi tercih eden OAS yararlanıcıları daha yüksek ödeme alabilirler; şu anda, ödenekler 70 yaşına kadar beş yıla kadar ertelenebilir. OAS ödenekleri vergilendirilebilir gelir olarak kabul edilmez, ancak yüksek gelirliler için belirli geri ödeme hükümleri taşırlar.
Evrensel sağlık hizmetlerini ve emekli maaşlarını sübvanse etmek için Kanada vatandaşlarına Amerika Birleşik Devletleri sakinlerine göre daha yüksek gelir vergisi uygulamaktadır.
Öte yandan, Amerikan Sosyal Güvenliği sadece emeklilik geliri sağlamaya odaklanmaz, ancak engellilik geliri, hayatta kalanlara sağlanan faydalar ve Medicare (Medicare primlerinin Sosyal Güvenlik ödeneklerinden alındığı ölçüde) gibi ek alanları kapsar. Sosyal Güvenlik gelir vergisi sorunları biraz daha karmaşıktır ve alıcının medeni durumu ve diğer kaynaklardan gelir elde edilip edilmemesi gibi faktörlere bağlıdır; IRS Form SSA-1099'da sağlanan bilgiler, fayda için vergi oranını belirleyecektir.
Bireyler, 62 yaşını doldurduktan sonra kısmi yardım ve doğum yılına bağlı olarak 66 veya 67 olduklarında tam faydalar (aylık 2.861 $ 2019 itibariyle maksimumdur) almaya hak kazanırlar. Uygunluk, nitelikli alıcıların en az 40 kredi alması gereken bir kredi sistemi aracılığıyla belirlenir ve 70 yaşına kadar ilk yardım ödemelerini erteleyerek ödemelerini artırmak için ek kredi kazanabilirler.
Genel olarak, Kanada'nın emeklilik programları, genel vergi gelirlerinden finanse edildiği için daha güvenli kabul edilir. Amerika Birleşik Devletleri'nde, çalışan ücretlerinde bordro vergileriyle finanse edilen Sosyal Güvenlik sisteminin iflas edeceği konusunda sürekli korkular var.
