Amerika Birleşik Devletleri'ndeki çoğu eyalet hükümetinin tüm sürücülerin otomobil sigortası satın almasını zorunlu kılma nedenlerinden biri, "olumsuz seçim" sorunundan veya en riskli sigorta müşterilerinin en az riskli olanları zorlama sürecinden kaçınmaktır. Fiyatlar bireysel riske göre ayarlanamazsa, en pahalı sigorta müşterileri ortalama primleri artırır ve en az riskli olanı satın almayı ekonomik hale getirir. Olumsuz seçim de, Amerikalı yetişkinlerin 2018 vergi yılı boyunca Obamacare aracılığıyla sağlık sigortası satın alma zorunluluğudur. Bu zorunlu satın alımlar için ekonomik argümanlar var, ancak gerçek hayattan örnekler teori ve uygulamanın genellikle farklı olduğunu gösteriyor.
Özel Sigorta Şirketleri Olumsuz Seçimden Nasıl Korur?
Olumsuz seçim bilgi, olasılık ve risk sorunudur. Çoğu durumda, diferansiyel fiyatlama mekanizmaları ile oldukça kolay bir şekilde üstesinden gelinir. İki farklı kişinin Allstate Corporation (NYSE: ALL) aracılığıyla araba sigortası için başvurduğunu varsayalım. İlk başvuran 22 yaşında bir erkek olup, her gün işe gidip gelirken, hız öyküsü vardır ve önceden kaydedilmiş kazalar vardır. İkinci başvuran, genellikle toplu taşımayı kullanan ve on yıldan fazla bir süredir bilet veya kaza geçirmeyen 40 yaşındaki bir annedir.
Sigortacının bakış açısından, ilk başvuru sahibi çok daha risklidir ve paraya mal olma olasılığı daha yüksektir. İkinci başvuran hafif bir risktir. Hangisinin daha riskli olduğunu tespit etmek için, Allstate başvuru sürecinde sorgulama soruları sorar ve aktüeryal tablolarına danışır; 20-şey erkeklerin sigortalanması en pahalı olduğu ortaya çıkıyor. Böylece, Allstate birinci başvuru sahibine daha yüksek prim ödeyerek ekstra riski telafi edebilir.
Olumsuz Seçim ve Diğer Çözümler
Bireyler, riskten korunma gereksinimlerine ve riskler ile risk toleransı hakkındaki bilgilerine göre değişir. Sigorta şirketleri bireysel durumlar hakkında daha az bilgiye sahip olabilir. Sigorta şirketleri, yüksek riskli ve düşük riskli müşteriler arasında ayrım yapamazlarsa, etkin aktüeryal süreçleri gerçekleştiremedikleri anlamına gelirse, bir tüketiciye uygulanan ortalama prim o kadar yüksek olabilir ki düşük riskli müşteriler piyasadan çıkar.
Farklı fiyatlandırmanın ekonomik modeline izin verilmiyorsa veya uygulanamazsa, olumsuz seçimin diğer çözümü düşük riskli müşterilerin pazardan çıkmasını önlemektir. Bu, tüm bireyleri sigorta satın almaya zorlamak, böylece sigorta şirketlerinin yüksek riskli ödemelerin maliyeti altında çökmelerini önlemek anlamına gelir. Gerçekte, düşük risk yüksek riski desteklemelidir.
Örnek: Olumsuz Seçim ve Uygun Bakım Yasası
ACA veya Obamacare olarak bilinen 2010 tarihli tartışmalı Uygun Bakım Yasası, ABD'de muaf olmayan yetişkinlerin sağlık sigortası satın almasını gerektirir. Bu "bireysel görev" olarak bilinir. ACA yürürlüğe girdikten sonra, olumsuz seçimin sağlık sigortası pazarını ele geçirmesini durdurmak için özel olarak tasarlanmıştır.
ACA'nın iki yönü, sigortacıları ve düşük riskli müşterileri ekonomik bir dezavantaj haline getirerek aktüeryal çalışmaları daha da zorlaştırmaktadır. İlk olarak, sigorta şirketleri, tüm sigorta başvuru sahiplerine "temel sağlık yararları" adı verilen aynı asgari kapsamı sağlamalıdır. İkincisi, sigorta primleri, geçmiş tıbbi geçmiş veya cinsiyet gibi birçok bireysel sağlık konusuna göre taranmasını yasadışı hale getiren topluluk derecelendirme sistemlerini kullanır. Bunun yerine, primler çoğunlukla coğrafya ve yaşa göre belirlenir.
ACA, 50'den fazla çalışanı olan tüm şirketleri sigorta satın almaya zorlayarak ve bireysel görevi uygulayarak bu sorunları çözdü. Bireyleri riske dayalı olarak taramanın çok mümkün olduğu, ancak artık yasal olmadığı için, sigorta şirketleri yüksek riskli tüketicilere sübvansiyon almaktadır. Olumsuz seçim sorunu gerekli temel sağlık yararları tarafından yaratılmakta ve teorik olarak bireysel görev tarafından ele alınmaktadır, ancak borsaların çoğu Temmuz 2016'dan itibaren mücadele etmiştir. Bireysel görev, 2019'dan başlayarak 2017 GOP vergi faturası tarafından kaldırılmıştır.
Örnek: Olumsuz Seçim ve Otomobil Sigortası
Yüzeyde, otomobil sigortası sağlık sigortası ile aynı şekilde çalışır. Sigorta şirketleri etkili bir şekilde tarama yapamadıklarında, yüksek riskli sürücüler herkes için prim yapabilir. Bu, düşük riskli sürücülerin araba kullanmamaya karar vermesine ve sigortacıların kârlılığını daha da zedelemesine neden olabilir. Teori budur, ancak pratik gerçeklik aslında tam tersidir.
Zorunlu otomobil sigortası genellikle, aksi takdirde okuldan ayrılabilecek düşük riskli sürücüleri hedeflemez. Aksine, yüksek riskli sürücüleri hedefler ve onları sigorta satın almaya zorlar. Modern aktüerler ve sigorta eleyicileri, riskli ve güvenli sürücüleri tespit etmekte zorlanmaz ve birçoğu yüksek riskli sürücüleri kayıpta karşılamak istemez. Bu nedenle 43 eyalet hükümeti ve Columbia Bölgesi, yüksek riskli sürücüleri sübvanse etmek için kendi sponsorlu "artık piyasa" araba sigortası poliçeleri sunmaktadır. En ilerici devletler Kuzey Carolina ve New York'tur.