Emekli olduktan sonra garantili gelire sahip olma cazibesi yadsınamaz olsa da, aslında 401 (k) 'nızı yıllık gelire çevirmeden önce dikkate alınması gereken bir takım riskler vardır. Yıllık gelir ödemeleri nedeniyle oluşan ağır ücretlere ek olarak, erken ölürseniz yatırımınızın bir kısmını kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırsınız, çünkü yıllık gelirin geri kalanını yararlanıcılarınıza aktaramayabilirsiniz.
Birçok sigorta şirketi, gelir vergilerinin vergi avantajlarından yararlanır. Bununla birlikte, geleneksel bir 401 (k) zaten vergi korumalıdır ve gecikmiş bir rollover size vergilere mal olabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Rantlar, paranızı önemli ölçüde azaltan bir dizi ücret ve ücretle birlikte gelebilir.Birü yıllık gelire bir yararlanıcıya aktarılamaz; öldüğünüzde kalan paralar sigorta şirketine gider. 401 (k) fonlar zaten vergi ertelenmiştir, bu yüzden onları yıllık gelire çevirerek kazanılacak bir vergi avantajı yoktur.
Ekstra ücretler
Yıllık gelirlerin en büyük yararı, garantili gelir sağlamalarıdır. Değişken gelirli gelirlere göre sabit getirili gelirler arasında bazı önemli farklar olmasına rağmen, yıllık gelir yatırımlarının çoğu, daha sonraki yaşamda sağlanmasını sağlamak isteyen insanlar tarafından yapılmaktadır. Bununla birlikte, sermaye yatırımınıza ek olarak, sadece yıllık gelire sahip olma ayrıcalığı için bazı önemli masraflara maruz kalabilirsiniz.
Sigorta şirketiniz tarafından tahsil edilen özel ücretler, seçtiğiniz yatırım türüne göre değişir. Değişken yıllık gelirlerin sabit meslektaşlarından daha yüksek ücretlere sahip olma eğilimi vardır, çünkü daha aktif ve katılımlı bir yönetim tarzı gerektirirler. Müdürünüzü koruyan veya bakiyenizi garanti altına alan gelir vergileri, yılda% 2 ila% 3 gibi daha yüksek ücretler taşıyamaz.
Bu ücretler yıl boyunca yapılan yönetim ve idari giderleri kapsar. Bununla birlikte, muhtemelen sigorta şirketinin size yıllık geliri satma riskini dengelemek için ek bir yıllık ücret ödersiniz; örneğin, beklenenden daha uzun yaşayacağınız risk.
Diğer ücretler, size yıllık geliri satan kişinin komisyonunu kapsayan satış ücreti veya sözleşme ücreti gibi bir kerelik bir ön maliyet olabilir. Bu harcamalar ayrı ayrı küçük görünse de, zaman içinde emeklilik fonlarınızı tahliye edebilirler çünkü yatırım yapmak için hesabınızda kalan para miktarını sonsuza kadar azaltırlar.
Yıllık gelirin asıl cazibesi, ömür boyu garantili bir gelir sağlamasıdır.
Kaybetme riski
Birçok yıllık gelir, sözleşmenin hayatınız boyunca ödeme yapma ve önce ölürseniz eşinize transfer olma seçeneği sunar. Bu özellik genellikle ek bir prime sahiptir, bu nedenle ince baskıyı okumazsanız tasarruflarınız risk altında olabilir.
Vergi Değişimi
Birçok mali müşavir, yıllık geliri tavsiye eder, çünkü yatırımınız vergiden ertelenir, yani geri çekilene kadar kazançlarınız üzerinden gelir vergisi ödemezsiniz. Ancak, yatırım sermayeniz halihazırda geleneksel bir 401 (k) veya bireysel emeklilik hesabında (IRA) ise, yıllık gelire geçiş, ek vergi avantajı sunmaz. 401 (k) fondaki kazançlar ve orijinal katkılarınız zaten vergi ertelenmiştir. Yıllık gelirde olduğu gibi, emeklilik sonrasında bu fonları geri çekinceye kadar katkılarınız veya faizleriniz için gelir vergisi ödemezsiniz.
Sıkı Zaman Sınırları
401 (k) tutarınızı yıllık gelire çevirirken göz önünde bulundurulması gereken bir başka risk: rollover'ın vergi sonuçları. Dahili Gelir Hizmeti (IRS), nitelikli emeklilik planlarından vergisiz geçişlere izin verirken, işlemi 60 gün içinde tamamlamanız veya bakiyenizin% 20'sini kaybetme riskiyle karşılaşmanız gerekir. Devretmediğiniz herhangi bir miktar, yıl için vergi borcunuzu önemli ölçüde artırabilecek normal gelir olarak vergilendirilebilir. Yedieminten yediemine doğrudan geçiş için düzenleme yapmak bu riskten kurtulmanın yoludur.
Danışman Görüşü
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, danışman / sahip, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
401'i (k) yıllık gelire çevirmek için çok sayıda risk vardır. Göz önünde bulundurulması gereken önemli bir husus, yıllık gelire göre, yıllık gelir içindeki yatırım seçenekleriyle sınırlı olmanız veya sabit bir yıllık gelirde faiz oranlarının tarihsel olarak düşük olması ve garantili ödemenizin bir şekilde mevcut faiz oranlarına bağlı olmasıdır. Esnek olmayan bir aylık geliriniz de olacak.
Emekliliğin gerçeği, bazı ayların pahalı, diğerlerinin ise pahalı olmadığıdır. Artan masraflarınız varsa (uzun süreli bakım için ödeme gibi), gelirinizi yıllık gelire göre artıramayabilirsiniz. Gelirlerin yatırımcılar için iyi olduğu durumlar vardır, ancak hiç kimsenin nitelikli varlıkları bir rant haline getirmesini tavsiye etmedim. Araştırmanızı yapmak ve birden fazla görüş almak önemlidir.