Kredi raporunuz, olası kredi verenler, ev sahipleri ve işverenler için krediyi nasıl ele aldığınıza ilişkin bir anlık görüntü sunar. Sahip olduğunuz herhangi bir ipotek, araba kredisi, kişisel kredi veya kredi kartı için kredi raporunuz, alacaklının adı, ödeme geçmişiniz, hesap bakiyeniz ve kredi kartı ve diğer döner borç durumunda, yüzde kaçının kullandığınız kullanılabilir kredi.
Halk arasında kredi büroları olarak bilinen kredi raporlama ajansları da bu bilgileri alır ve size kredi puanınız olarak bilinen sayısal bir puan atayan özel algoritmalara bağlar. Alacaklılarınıza ödeme yapmazsanız, geç ödeme yaparsanız veya kredi kartlarınızı maksimize etme eğiliminiz varsa, bu tür aşağılayıcı bilgiler kredi raporunuzda görünür. Kredi puanınızı düşürebilir ve ek kredi, daire veya iş almanızı engelleyebilir.
Hesapları ve Kredi Puanlarını Kontrol Etme
Çek hesabınız finansal hayatınızın önemli bir parçası olsa da, kredi puanınız üzerinde çok az etkisi vardır ve yalnızca belirli durumlarda.
Çek hesabınızdaki para yatırma, çek yazma, para çekme veya diğer hesaplara para aktarma gibi günlük günlük kullanım, kredi raporunuzda görünmez. Kredi raporunuz yalnızca borçlu olduğunuz veya borçlu olduğunuz parayla ilgilidir. Ancak, çek hesabınızın kredi puanınızı etkileyebileceği birkaç izole durum söz konusudur.
Bir çek hesabı için başvurduğunuzda, banka kredi raporunuza bakabilir. Genellikle, kredi puanınız üzerinde hiçbir etkisi olmayan yumuşak bir sorgulama yapar. Ancak bazen zor bir sorgulama yapılır; Bu puanınızı olumsuz yönde etkileyebilir, ancak genellikle beş puandan fazla değildir.
Çek hesabınızda kredili mevduat koruması için kaydolursanız kredi raporunuz tetiklenebilir. Bankalar bu hizmeti sık sık müşterileri için bir avantaj veya iyilik olarak ilan etse de, kredili mevduat koruması aslında bir kredi hattıdır. Bu nedenle, zor bir soruşturmayı tetikleyebilir ve ayrıca kredi raporunuzda döner bir hesap olarak listelenir. Her banka bu konuda farklıdır, bu nedenle kredili mevduat koruması için kaydolmadan önce, bankanızın kredi bürolarına rapor edip etmediğini ve nasıl raporladığını anladığınızdan emin olun.
Kredili mevduat hesabınızı kredili mevzuata karşı koruma olmadan aşırı çekmek veya kötü bir çek yazmak kredi raporunuzda sonlanabilir, ancak hemen değil. Çek hesabınızın kendisi kredi raporunuzda listelenmediğinden, bu tür sorunlar raporlanmaz. Ancak, hesabınızı abartıp sonra ikmal edemez ve / veya kredili mevduat ücretlerini ödemezseniz, bankanız borçlu olduğunuz parayı çoğu kredi bürolarına rapor veren bir tahsilat acentesine dönüştürebilir.
Hesabınızda her zaman yakın sekmeler bulundurmak, bakiyenizi her zaman bilmenizi ve bir kredili mevduat hesabını tetikleyebilecek hataları hızlı bir şekilde tanımlayabilmenizi sağlar.
3 Önemli Kredi Puanı Faktörü
Geç Ödemeler ve Kredi Puanları
Bir kredi kartı hesabı suçlu hale gelirse, çoğu kredi kartı şirketi gecikme ücreti alır: ara sıra geç hesaplar için genellikle 25 dolar, alışılmış geç hesaplar için 35 dolara kadar. Geciken ücretlerin çokluğu kredi puanını olumsuz etkileyecektir. Bir borçlu üst üste üç ila altı ay boyunca bir hesap ödeyemedikten sonra, alacaklı genellikle hesabı tahsil eder. Çekilme, tüketicinin kredi raporunda belirtilir ve ayrıca kredi puanını düşürür.
Kredi Kullanım Oranı
Kredi kullanım oranınız veya kredi kullanım oranınız, mevcut borçlanma kabiliyetinizin yüzdesinin bir temsilidir; temel olarak, mevcut kredi limitleriniz göz önüne alındığında, ne kadar ödünç alabileceğinize göre ne kadar borçlandığınızı gösterir. Kullanım oranları kredi puanlarını hesaplamak için kullanılır ve borç verenler potansiyel bir krediyi geri ödeyebilme yeteneğinizi değerlendirmede sıklıkla onlara güvenir. Aslında, toplam kredi puanınızın kabaca% 30'u kredi kullanım oranınıza göre belirlenir. Kredi kullanım oranınızı düşünmenin en basit ve doğru yolu şudur: oran ne kadar düşükse kredi puanınız o kadar yüksek olur.
Oranınızın ne olması gerektiği konusunda kesin bir cevap yoktur. Çoğu finans uzmanı, kredi kullanım oranının% 30-40'ın altında olmasını önermektedir ve bazıları bireysel hesapların% 10 gibi düşük oranlara sahip olması gerektiğini söylüyor. Yüksek kullanım oranları kredi riskinin büyük bir göstergesidir ve oranınız yaklaştıkça ve% 40'ı aştığında kredi puanınız olumsuz etkilenir.
Kullanım oranınızı iki yoldan biriyle azaltabilirsiniz: yeni hesaplar yoluyla genel olarak daha fazla kredi kazanmak veya cari hesaplar üzerindeki limiti artırmak (böylece, oranı hesaplamak için paydayı artırmak) veya mevcut bakiyeleri ödemek (payı azaltmak).
Başka bir kredi hesabı açmanın, kredi puanınızı (geçici olarak) olumsuz etkileyen bir kredi sorgusuna yol açtığını unutmayın. Mevcut bir hesaptaki kredi limiti artışı genellikle ek kazançları harcamadığınız sürece genellikle kazan-kazan!
Sorumlu (ve karlı) bir borçlu olduğunuzu kanıtlarsanız, bazı kredi verenler otomatik olarak kredi limiti artışı sağlarlar, ancak çoğu durumda bir artış talep etmeniz gerekir. Zamanlama önemlidir: Kendinizi daha fazla harcanabilir gelirle ya bir ücret zammı ya da daha az masrafla bulursanız, şansınıza yardımcı olması için bunu borç vereninize kanıtlayın. Borç veren ile ek hesapların açık olması da bir artı olabilir. Bankalar ve diğer finansal kurumlar sadık müşterilerden gelen kredi artış taleplerine daha sempatiktir. Ne kadar bir artış aradığınızı hesaplarsanız daha hazırlıklı ve daha sorumlu görüneceksiniz.
Bakiyelerin ödenmesi söz konusu olduğunda, zamanlama da önemlidir. İhraççı ödemenizi yapmadan önce bakiyeyi kredi raporlama kuruluşlarına bildirirse, hiçbir ödeme kaçırılmasa bile kullanım oranınız mevcut bakiyelerinizin yansıttığından daha yüksek olabilir.
Kredi Raporu Hatalarını Düzeltme
Kredi raporları, Federal Ticaret Komisyonu yetkisi altında üç büyük kredi bürosu tarafından izlenmektedir. Bazen bu bürolar, büro hatası, kredi verenlerden gelen hatalı bilgiler ve hatta sahtekarlık sonucu yanlış bilgi verir. Kredi raporunuzda bir hata varsa, atabileceğiniz birkaç basit ancak önemli adım vardır. Adil Kredi Raporlama Yasası uyarınca, tüketiciler her bir büro ile ilgili yanlış iddialara itiraz etme hakkına sahiptir.
İlk adım bir veya daha fazla kredi raporlama şirketi ile temasa geçmektir. Bunu yapmanın en iyi yolu bir anlaşmazlık mektubu hazırlamaktır. Kredi raporlama hatalarının çözümü için temel bir taslak sağlayan çevrimiçi birçok örnek anlaşmazlık mektubu vardır. Adınız, adresiniz ve diğer iletişim bilgileriniz gibi temel bilgilere ek olarak, itiraz etmek istediğiniz her hatanın ayrıntılı bir tartışmasını da eklemelisiniz. En iyi anlaşmazlık mektupları, belgelerle doğrulanabilecek gerçek terimlere bağlı kalarak açık ve özlüdür. Banka beyanları, faturalar, mali bildirimler ve rapordaki hata ile gerçekte ne olduğu arasındaki uyuşmazlığı gösteren diğer belgelerin kopyalarını ekleyin.
Kredi raporundaki hatanın sahtekarlık sonucu olması durumunda ek adımlar atılması gerekir. Adalet İstatistikleri Bürosu, kimlik hırsızlığı davalarının% 85'inin mevcut kredi veya hesap bilgilerinden kaynaklandığını tahmin etmektedir. Uzmanlar, dolandırıcılık hatalarının olabildiğince çabuk çözülebilmesi için kredi raporunuzu düzenli olarak izlemenizi önerir. Her üç kredi bürosunun da 30 gün içinde hataları araştırması yasal olarak zorunlu olmakla birlikte, bir hata bildirilmeden uzadıkça, potansiyel sahtekarlığı tespit etmek zorlaşır. Soruşturma başladıktan sonra bile, kredi büroları kredi raporunda değişiklik yapmadan önce rapor veren borç verenlere ve diğer kurumlara destekleyici belgelerin kopyalarını gönderir. Bu işlem uzun sürebilir, bu nedenle hızlı raporlama önerilir.
Kredi bürolarında bir hata tartışıldıktan ve soruşturma başlatıldıktan sonra, anlaşmazlık ya kabul edilir ya da reddedilir. Anlaşmazlık kabul edilirse, hata genellikle kredi raporundan kaldırılır ve kredi puanı üzerindeki olumsuz etkiler tersine çevrilir. Bir anlaşmazlığın kabul edilmediği durumlarda, yine de dosyada bulunan anlaşmazlığın belgelerinin bulunmasını isteyebilirsiniz. Bu şekilde, kredi raporunuz hakkında soruşturma yapan bir şirket veya kişi, hatanın tartışıldığını görebilir. Bazı bürolar, daha fazla kolaylık sağlamak için anlaşmazlığın bir kopyasını son sorguların tümüne göndermek için küçük bir ücret almaktadır.