İçindekiler
- Değişken Gelirler: Bir Astar
- Yaşam-Fayda Özelliği
- Yaşam Avantajları ve Portfolyolar
- Satın Almadan Önce Uygunluğunu Belirleyin
- Araştırma ve Karşılaştırma Dükkanı
- Alt çizgi
Finansal hizmetler endüstrisinde değişken yıllık gelirlerin yararlılığı ve bireyin finansal portföyünde hizmet ettikleri amaç hakkında süregelen bir tartışma vardır. Birçoğu, özellikle mali yardımlar genellikle ücretler ve cezalarla aşındığından, değişken gelirlerin yatırımcıların çoğunluğu için uygun olmadığını düşünmektedir.
Bununla birlikte, bazı ek özellikler, yatırımcının finansal profiline ve emeklilik ufkuna bağlı olarak, değişken bir yıllık geliri belirli yatırımcılar için uygun hale getirebilir. Yaşayan fayda-fayda özelliğine ve size nasıl fayda sağlayıp sağlayamayacağına bir göz atalım.
Önemli Çıkarımlar
- Değişken yıllık gelire yatırım yapmak, hisse senetleri, tahviller ve yatırım fonlarına yatırım yapan geleneksel bir portföyü korumaktan daha az esnektir.Yaşam-yarar özelliği olan değişken bir gelir, özellikle düşük risk toleransı ve sınırlı fonları olan insanlar için uygundur. değişken bir rant özelliği kaçınılmaz olarak bir fiyat gelecek: ek ücretler.
Değişken Yıllık Gelirler: Yüksek Seviye Astar
Değişken rant, belirli bir süre boyunca size ve faydalanıcılarınıza ölüm ödeneği ödeyen, vergi ertelenmiş bir finansal üründür. Alacağınız fayda genellikle satın alma ödemelerine ve dayanak yatırımların performansına dayanır. Temel yatırımlar çeşitlendirilebilir ve yeniden dengelenebilir, bu da size portföyünüzü izleme ve yönetme esnekliği sağlar.
Bununla birlikte, değişken bir yıllık gelir ürünü çeşitli ücretlere tabi olabilir:
- Dayanak fon giderleriYönetim ücretleri Yıllık gelire eklenen özel özellikler için ücretler
Yaşam-Fayda Özelliği
Yaşam-yarar özelliği genellikle isteğe bağlıdır ve ek ücret ödenmesi pahasına mevcuttur. Bununla birlikte, ek maliyete rağmen, bazı finansal danışmanlar ve tüketiciler, sağlanan garantili faydaları almanın değerli olduğunu düşünmektedir. Yaşamın menfaati - adından da anlaşılacağı gibi, sağlanan faydayı garanti etmeyi amaçlamaktadır ve bu amaçla, ana yatırımın ve yıllık gelir ödemelerinin garantili bir şekilde korunmasını sağlar veya size ve lehtarınıza belirli bir süre boyunca asgari geliri garanti eder.
Aşağıdakiler de dahil olmak üzere birkaç tür yaşam yararı özelliği vardır:
Garantili Minimum Birikim Avantajı
Garantili asgari birikim yardımı (GMAB), yıllık gelirin değerinin, dayanak yatırımların piyasa performansından bağımsız olarak birikim olarak anılan ana yatırım tutarının altına düşmemesini sağlar.
Tabii ki, para çekme, ana para miktarını azaltacağı için bu garantiye dahil edilmez. Sözleşmeye hak kazanabilmek için, genellikle ana yatırımın asgari bir süre için yapılmasını gerektiren ve söz konusu dönemde herhangi bir geri çekilmenin bulunmadığı bir hüküm içerir.
Garantili Minimum Para Çekme Avantajı
Garanti edilen minimum para çekme parası (GMWB) genellikle yıllık gelire para çekme yoluyla belirli bir miktar alacağınızı belirtir. Asgari olarak, toplam toplam para çekme işlemleri, yatırılan anapara tutarından daha az olmayacaktır, ancak bu tutardan daha fazla olabilir.
Genel olarak, garanti, belirli bir süre boyunca veya hem sizin hem de lehdarınızın ömrü boyunca asgari anapara ödemesini kapsar ve ödemeler ölümünüzden sonra lehdarınıza devam eder.
Garantili Asgari Gelir Yardımı (GMIB)
Garantili asgari gelir parası (GMIB) özelliği altında, dayanak yatırımların piyasa performansından bağımsız olarak anaparadan minimum getiri oranı alacağınıza söz verilir. Geri dönüşe bağlı olarak, yatırımların piyasa performansı, garanti edilen minimum getiri oranından daha yüksek bir getiri oranı üretiyorsa, öngörülenden daha fazla olabilecek minimum yıllık gelir ödeme tutarları garanti edilir.
Genellikle, bu avantajdan yararlanabilmeniz için anapara tutarının minimum sayıda dokunulmadan kalması gerekir.
Tek Boyutlu-Tümüne Uygun Çözüm Yok
Bu avantajları etiketlemek için kullanılan gerçek isim finansal kuruluşlar arasında farklılık gösterebilir ve ürünlerin özel hükümleri de değişebilir. Bu nedenle, istediğiniz faydaları içerip içermediğini belirlemek için ilgilendiğiniz ürünlerin özelliklerini gözden geçirmelisiniz. Garantili faydalar genellikle bu sabit yıllık gelirlerin en çekici özellikleri olmasına rağmen, yine de tek bedene uyan bir çözüm sunmaz ve uygunluk ihtiyaçlarınıza ve finansal profilinize bağlı olacaktır.
Yaşayan Faydalar ve Geleneksel Portfolyolar
Hisse senetleri, tahviller ve yatırım fonlarına doğrudan yatırım yapılmasını sağlayan geleneksel bir portföye yatırım yapmak, yıllık gelire yatırım yapmaktan daha fazla esneklik sağlar. Bununla birlikte, yatırım riskleri, GMIB özelliği içeren değişken bir yıllık gelirle azaltılabilir ve hatta ortadan kaldırılabilir.
Buna ek olarak, yaşam-yarar özelliği, emeklilik yuva yumurtasındaki sınırlı varlıklar, kısa bir emeklilik ufku veya sadece pazar kaybetme konusunda aşırı dikkat gibi faktörlerden dolayı risk toleransı olmayan insanlar için garantili gelir yoluyla gönül rahatlığı sağlamaya yardımcı olabilir. yatırımların değeri.
Diğer yandan, değişken bir yıllık gelire yatırım yapmak, gelir ve gelir miktarı konusunda sınırlı kontrole izin verir. Gelir miktarı ile yıllık gelir ve zaman çizelgesi belirlendikten sonra, miktarın piyasa performansından dolayı ne zaman azaldığı veya arttığı hariç, genellikle bunlara kilitlenirsiniz. Geleneksel yatırım portföyü, finansal ihtiyaca göre veya para çekme anında istediğiniz miktarda veya yüzdeyi çekebileceğiniz için daha fazla esneklik sağlar.
Satın Almadan Önce Uygunluğunu Belirleyin
2019'da borsa espri yaptı, ancak birçok yatırımcının emeklilik portföylerinin önemli piyasa değerini kaybettiğini görmeye başladığı zamanlar vardı - ve tekrar gelecekler. Bu zamanlarda, bir yaşam-yarar özelliğine sahip değişken bir yıllık gelir, yuva yumurtanızı korumak için iyi bir çözüm olabilir.
Diğer durumlarda, yine de olmayabilir. Örneğin, yaşam beklentinize dikkat edilmelidir. Yaşayan faydalardan muhtemelen yararlanabilecek misiniz? Zayıflatıcı bir hastalığınız veya kısa bir yaşam beklentiniz varsa, yaşam sigortası olan bir gelir de dahil olmak üzere değişken bir gelirlilik, emeklilik portföyünüze iyi bir katkı olmayabilir.
Mali müşaviriniz size değişken bir rant satmak için bir komisyon alıyorsa, bu komisyon karşılığında ne aldığınızı bildiğinizden emin olun.
Araştırma ve Karşılaştırma Dükkanı
Rantlarla ilgili olumsuz görüşlerden biri, yatırım danışmanının genellikle ürünü satmak için aldığı yüksek komisyon nedeniyle çoğu zaman uygun olmayan yatırımcılara itilmesidir. Ancak, her zaman böyle değildir, çünkü birçok finansal danışman, finansal ve emeklilik profillerine uygun ürünler aldıklarından emin olmak için müşterilerle birlikte çalışır.
Ayrıca, bu ürünleri doğrudan satıştan komisyon almayan ihraççılardan satın almayı seçebilirsiniz. Çoğu durumda komisyon karşılığında ek hizmetler ve müşteri desteği sağlanır. Bununla birlikte, komisyona ödeme yapmak ek bir fayda sağlamazsa, ürünü bir self servis sağlayıcıdan satın almak mantıklı olabilir. Bu nedenle, kendinize veya yatırım danışmanınıza komisyon karşılığında ne alındığını sormalısınız.
Alt çizgi
Yıllık gelir ve geleneksel portföy arasındaki seçiminizi etkileyen önemli bir belirleyici faktör, garantili gelir gereksiniminizdir. Risk toleransınız veya sınırlı mali kaynaklarınız varsa veya hiç yoksa, yıllık gelir, gerekli garantili gelir akışını sağlayabilir. Uygunluğun belirlenmesi fazla vurgulanamaz ve genellikle sadece yuva yumurtanızın boyutuna ve emeklilik ufkunuzun uzunluğuna bağlı değildir.
Uygun olmayan ürünlerin yatırımcılarla eşleştirilmesi finansal planlama ile yapılabilecek en kötü hatalardan biridir. Birçok insan için bu yatırım kararı, emeklilik yolunda atılan son adımdır ve çoğu zaman hatalar, büyük miktarda ücrete mal edilmeden düzeltilemez. Bir ürünün ne kadar iyi göründüğüne bakılmaksızın, herkes için ideal olmayacaktır ve sadece faydalarını ve özelliklerini değil, aynı zamanda diğer finansal ürünlerle nasıl karşılaştırıldığının da farkında olmanız için özel dikkat gösterilmelidir.
