Yaşlı yatırımcılar için en büyük endişelerden biri varlıklarını geride bırakma ihtimalidir. Gelişmiş dünyada, emeklilikten 20 yıl veya daha uzun bir süre önce yaşayan birçok insanın yaşadığı bu korkular genellikle haklı çıkar.
Rantları Hakkında Her Şey
Rantlar uzun süredir bu “uzun ömürlülük riski” olarak adlandırılan popüler bir strateji olmuştur. Standart bir sabit yıllık gelir, bir bireye ya toplu ödeme ya da aylık taksitlerle prim ödemesine ve belirlenmiş gelir ödemeleri almasına izin veren bir sigorta sözleşmesidir. hayat.
Bununla birlikte, bazı tüketiciler için bir dezavantaj, katkılardaki en düşük büyüme oranıdır. Tarihsel olarak, iç verim oranı uzun vadeli Hazine bonosu getirilerine yakındır, çoğu zaman düşük tek haneli. Başka bir deyişle, koyduğunuz para enflasyona ayak uyduruyorsa şanslısınız.
Dolayısıyla, son birkaç on yılda, sigorta endüstrisi daha yaratıcı olmuştur ve daha fazla büyüme potansiyeli sunan alternatif bir ürün ortaya koymaktadır: değişken yıllık gelirler. Değişken rantla, esasen hisse senetlerine, bonolara veya diğer enstrümanlara yatırım yapan yatırım fonları olan birden fazla alt hesap seçersiniz. Hesabınızın değeri - yani para çekme aşaması sırasındaki ödemelerinizin miktarı - bu temel yatırımların performansına bağlıdır.
Para çekme veya paraya çevirmeden önce yeterince uzun bir süre ödeme yapanlar, aksi takdirde alacakları sabit getirilerle elde ettiklerinden daha iyisini yaparlar. Yaşlarına ve finansal hedeflerine uygun yatırımları seçmeleri özellikle doğrudur. Ancak, piyasalar dalış yaparsa, hesabınızın değer kaybetme olasılığı da vardır.
Değişken Gelirler: Artıları ve Eksileri
Değişken yıllık gelir vergileri, ertelenmiş büyüme dahil olmak üzere belirli özellikleri IRA'lar ve 401 (k) planları ile paylaşır. Sonuç olarak, ödemeleri almaya başlayana kadar kazançlar üzerinden vergi ödemeyi durdurabilirsiniz. Bu diğer emeklilik planları gibi, normal bir% 10 ceza almadan 59 penal yaşından önce para çekemezsiniz.
Rantlar, sevdiklerinize ölüm yardımı gibi diğer emeklilik araçlarının sahip olmadığı faydaları da sağlayabilir. Genellikle, yararlanıcı olarak seçtiğiniz kişiye hesabınızın bakiyesi veya garantili bir minimum ödeme yapılır.
Maalesef, yıllık gelir ödemeleri daha az çekici özelliklere sahiptir. Bunların arasında, yıllık ödeme aşamasına geçtiğinizde daha az vergi muamelesi yapılır. Yıllık gelirinizde, katkılarınızın üzerinde ve ötesinde herhangi bir büyüme olağan gelir olarak değerlendirilir. Daha yüksek bir vergi diliminde iseniz, bu özellik tek başına kazançlarınızdan büyük bir ısırık alabilir.
Hesabınızı daha da aşındırmak, sigorta şirketlerinin yıllık müşterilerini tahsil ettiği çok yüksek ücretlerdir. İlk birkaç yıl içinde politikadan para çekerseniz ve bir “teslim” suçlamasıyla karşı karşıya kalırsanız gerçekten kendinizi sıkarsınız. Bu ücretin tutarı genellikle çektiğiniz miktara dayanır ve yüzde birkaç yıl boyunca bir süre içinde kademeli olarak azalır. Örneğin, birinci yılda fon almak% 8 ücrete tabi olabilirken, sekiz yılında geri çekilmek sadece% 1 isabet alır.
Şekil 1. Değişken bir yıllık gelirle ilişkili teslim ücretleri örneği.
Teslim döneminde para yatırmasanız bile - kayıttan sonraki altı ila 10 yıl arasında, yıllık gelire bağlı olarak - hala oldukça sert yıllık ücretlerle karşılaşıyorsunuz. Bunlar şunları içerebilir:
- Ölüm ve Gider Riski Ücretleri: Bunlar sigorta şirketinin müşterilerinin beklenenden daha uzun yaşama riskini telafi eder. Temel Fon Giderleri: Bunlar, yıllık gelir içindeki fonları yönetmenin maliyetini kapsar. İdari Ücretler: Bunlar, taşıyıcının kayıt tutma ve sözleşmeye hizmet verme ile ilgili diğer masrafları telafi eder.
Finans Endüstrisi Düzenleme Kurumuna göre, bu yıllık giderler, yıllık gelirin değerinin% 2'sini veya daha fazlasını kolayca toplayabilir. Değişken rantınızla birlikte garantili-asgari gelir yardımı veya artırılmış ölüm yardımı gibi ek özellikler arıyorsanız, muhtemelen daha yüksek ücretlerle karşılaşacaksınız.
Buna karşılık, birçok yatırım şirketi% 0, 50'den daha az ücretle yüksüz veya endeks fonları sunmaktadır. Aktif olarak yönetilen fonlar bile nispeten daha ucuz görünüyor ve ortalama masraf oranları yaklaşık% 1.25.
Değişken Rantların Anlam Verebileceği Zaman
Yıllık gelirlerin maruz kaldığı ek maliyetler nedeniyle, uzmanlar genellikle bu sözleşmeleri bir IRA veya 401 (k) içine koymamalarını tavsiye eder. Bu planlar zaten vergi ertelenmiş büyüme sunmaktadır; bu faydayı ikiye katlamanın bir anlamı yok.
Değişken rantların bir göz atmaya değer olabileceği yerler, vergiden avantajlı diğer hesaplara olan katkılarınızı azami düzeye çıkarmanızdır. Durum buysa - ve ömür boyu ödemelerin sağladığı huzuru istiyorsanız, bu sigorta sözleşmeleri biraz dikkate değerdir. En iyi bahsiniz, AM Best ve Moody's gibi ajanslardan güçlü bir finansal derecelendirmeye sahip yerleşik bir şirketten nispeten düşük maliyetli bir şirket aramaktır.
Alt çizgi
Yüzeyde, değişken gelir vergileri, vergi ertelenmiş büyüme, yaşam ödemeleri ve hatta aileniz için bir ölüm parası ile emeklilik planlamak için çekici bir yol gibi görünüyor. Ancak, IRA'lar ve 401 (k) s gibi diğer emeklilik hesapları, vergi ertelenmiş büyümeyi daha düşük ücretlerle sunduğundan, çoğu insan muhtemelen oradan başlamak isteyecektir.
