İşsiz olduğunuzda tasarruflarınız tükenir ve işsizlik kontrolünüz faturaları karşılayamaz, para için bir sonraki yer neresi? Pahalı kredi kartı borcu almak istemezsiniz. Geliriniz olmadığında kredi alamazsınız. Peki geleceğinizi feda ediyor ve son işinizde sahip olduğunuz 401 (k) planından çekiliyor musunuz? Ya da gururunu yutuyor ve annem ve babandan ya da başka bir akrabadan borç istiyor musun? Her iki seçenek de idealdir, ancak karar vermenize yardımcı olacak bazı noktalar.
İşsiz! Ebeveynleriniz Ödeyebilir mi?
Ebeveynleriniz, size her şekilde yardımcı olmaya istekli olabilecek tipte olabilirler. Yine de, cömertliklerini kabul etmeden önce iki kez düşünün. John Hancock'un mali danışmanı Misty Lynch, “Dikkate alınması gereken en önemli şey, ebeveynlerinizin size verdiği paranın nereden geldiği” diyor. “Zengin olmaları ve nakit akışından veya tasarruflarından size yardım etmeyi teklif ederse, bu iyi bir seçenek olabilir, çünkü 401 (k) 'nizden yaptığınız herhangi bir dağıtım vergi ve cezalara tabi olacaktır. Onları geri ödeyebilir ve ayağınıza geri döndüğünüzde emeklilik tasarruflarınıza katkıda bulunmaya başlayabilirsiniz. ”
İstemediğiniz şey, ebeveynlerinizin emeklilikleri için para ödünç vermesidir. “Emeklilik varlıklarını harcarlarsa, ” diyor Lynch, “Onları yeniden inşa etmek için zamanları olmayabilir. 70'lerinde veya 80'lerinde çalışmak gerçekten zor olabilir ve gelecekte finansal olarak onlara yardım etmek için size güvenmek zorunda kalabilirler. Annem ve babamın bir gün seninle yaşamasını istemiyorsan, dağıtımını kendi varlıklarından almak ve işe geri döndüğünde tasarrufu bir öncelik haline getirmek daha iyi. ”
Ebeveynlerinizle Resmi Kredi Koşulları Belirleyin
Diyelim ki ebeveynleriniz size rahatça yardımcı olabilir. Aileden borç almak hala zor. Krediyi zamanında geri ödemezseniz, özellikle de aileniz parayı nasıl harcadığınızı veya iş arama yaptığınızı kabul etmezse ilişkinize zarar verebilir.
Uzmanlar, resmi, yazılı bir sözleşmede beklentileri ön plana çıkararak potansiyel çatışmaları en aza indirebileceğinizi ve geri ödeme konusunda ciddi olduğunuzu kanıtlayabileceğini söylüyor. Ore, Clackamas'taki True North Retirement Advisors CEO'su ve emeklilik planı uzmanı Ashley M. Micciche, “Çocuk, 401 (k) 'den borçlanma için ödeyeceklerine benzer şekilde ebeveynlere de ilgi göstermelidir” diyor. artı% 2 iyi bir başlangıç noktasıdır. ”
Yetkili, geri ödeme süresi ve her aylık ödemenin miktarı gibi diğer ayrıntıların da yazılı olması gerektiğini söylüyor. Zor olan, çocuğun kredi ödemelerini hemen yapamayacağıdır. Micciche, “Buradaki en iyi seçenek, çocuğun iş bulana kadar ödemeleri ertelemesine izin vermek olabilirken, kredi faiz tahakkuk eder - bu da çocuğun yakında iş bulması için teşvik edilmesine yardımcı olacaktır” diyor Micciche.
Miché, Plymouth, Telos Financial'de finansal danışman olan Dennis LaVoy, başka bir iş bulmak için kısa vadeli planınızı tartışmanın ve masraflarınızı olabildiğince azaltmanın, böylece ailenizin anlamsız bir şekilde harcadığınızı hissetmemelerini ekliyor. gerilim.
401 (k) Para Çekme ile Verilen Hasarı En Aza İndirin
401 (k) para çekme en iyi veya tek seçeneğinizse, kaybedilen yatırım fırsatından ve erken para çekme cezalarından kaynaklanan maddi zararı nasıl en aza indirebilirsiniz? İlk olarak, vergileri aklınızda bulundurun. Yıl için zaten önemli bir gelir elde ettiyseniz, geri çekilmek için gelecek yıla kadar bekleyip bekleyemeyeceğinizi veya en azından çekilmenizi çıplak minimumla sınırlandırabileceğinizi görün, mevcut dönemin geri kalanı için temel yaşam giderlerinizi karşılamanız gerekir. yıl.
Tabii ki, gelecek yıl yeniden işe alınabilir ve yine de herhangi bir 401 (k) para çekme işleminde önemli vergiler borçlu olabilirsiniz, bu nedenle erken para çekme işlemlerinizi her zaman en aza indirmek sağlam bir stratejidir.
İkincisi, alternatif fon kaynaklarını düşünün. Farmington River Financial'in Johndrow Servet Grubu'nun mali danışmanı Maggie Johndrow, “Roth 401 (k) 'niz varsa, vergi veya ceza olmadan herhangi bir zamanda yatırımlarınızdan elde ettiğiniz kazançları değil, katkılarınızı alabilirsiniz” diyor. Benzer şekilde, bir Roth IRA'nız varsa, katkıları cezasız çekebilirsiniz.
Üçüncüsü, iş arama yaparken 401 (k) bakiyenizi düşürün. “Yüksek bir işveren 401 (k) eşleşmesi içeren 401 (k) 'lik bir iş bulmayı veya bir iş teklif edildiğinde bunu müzakere etmeyi öneririm. Bu, emeklilik tasarruflarının yeniden oluşturulmasına yardımcı olabilir ”diyor Johndrow. Ayrıca, tekrar çalıştıktan sonra işveren maçını elde etmek için gereken asgari seviyenin ötesine katkıda bulunmanızı ve işsizken çektiğiniz emeklilik tasarruflarının bir kısmını dengelemek için IRA gibi ek bir emeklilik hesabına para yatırmanızı önerir.
Alt çizgi
Micciche, “Çocuk sorumlu bir yetişkiyse ve zor zamanlar geçirmişse ve bu tekrar eden bir sorun değilse, o zaman ebeveynlere kredi için gidip yazılı olarak bir geri ödeme planı hazırlarım” diyor. “Bir emeklilik hesabından çekilmenin uzun vadeli etkisi, özellikle de 20'li ve 30'lu yaşlarında birisi olduğunda çok zarar vericidir.” Emekli olduktan 30 yıl sonra, yılda% 8 büyüyecek 10.000 dolarlık bir fedakarlık anlamına gelir 100.000 dolardan fazla emeklilik tasarrufunda. Ayrıca, Johndrow'un belirttiği gibi, “Hayatta hemen hemen her şey için (okul, araba, ev) ödünç alabilirsiniz, ancak emekliliğiniz için borçlanamazsınız.”
Bu hem siz hem de aileniz için geçerlidir. Bununla birlikte, muhtemelen kayıp zemini telafi etmek için onlardan daha fazla yılınız var. Ailenizin kredisi kötü bir fikir değildir, ancak bunu ancak karşılayabilecekleri takdirde almalısınız ve kabul ettiğiniz gibi krediyi geri ödersiniz.