İçindekiler
- Bir Rant Alımı
- Emeklilik Gelirlerinin Faydası
- Emekli Sandıkları Eksileri
- Değişken Yıllık Gelir için En Düşük Maliyet Seçenekleri
- Alt çizgi
Emeklilik sırasında garantili gelir arıyorsanız, açık bir seçenek yıllık gelirdir. Sorun şu ki, bu ürün size garantili bir gelir akışı sağlayabilir, ancak emeklilik portföyünüzü kendiniz yönetmekten çok daha pahalı bir stratejidir.
İşte, farklı anütasyon türlerine, artı ve eksilerine ve bir anüitenin emekliliğiniz için anlamlı olup olmadığına karar vermenize yardımcı olacak en düşük maliyetli seçeneklere bir göz atın.
Önemli Çıkarımlar
- Yıllık ödemeleri satın almanın iki yolu vardır: size anında ödeme sağlayan götürü bir tutarla veya ertelenmiş ödemeler sağlayan zaman içinde periyodik mevduatlar ile. Hem anında ödeme hem de ertelenmiş ödeme ödemeleri üç çeşittir: sabit, değişken ve hisse senedi endeksi Sabit getirili gelirler ücretler açısından en düşük maliyetlidir ve değişken gelir vergileri en pahalı olanlardır.
Bir Rant Alımı
Yıllık gelir satın almanın iki farklı yolu vardır. Seçeneklerden biri, emekli olduğunuzda 401 (k) tutarından devredeceğiniz fonlar gibi toplu ödeme ile satın aldığınız bir ürün olan anlık ödeme ödemesidir. Bu durumda ödemeler hemen başlar. Ya da, zaman içinde dönemsel mevduatlar kullanılarak finanse edilen ve belirli bir gelecekteki tarihte ödemeye başlayan ertelenmiş bir ödeme geliri seçebilirsiniz. Her iki yıllık gelire üç farklı çeşit gelir: sabit, değişken ve özsermaye endeksi. Her biri kendi kesinlik, risk ve ücret kombinasyonunu sunar.
Sabit Yıllık Gelir
Bu yıllık ödemelerin, satın alma sırasında sabit bir garantili getiri oranı vardır. Sabit bir yıllık gelir satın aldığınızda, garantili gelir akışı size bildirilecektir. Risk, enflasyonun yaşam maliyetini artırması nedeniyle getiri oranının sabit olması ve gelir akışınızın ihtiyaçlarınızı karşılamaya yetmeyebilmesidir.
Değişken Yıllık Gelir
Bu yıllık gelirler, yatırım fonlarına benzer olan ve piyasadaki herhangi bir büyümeden faydalanmanızı sağlayan "alt hesaplar" adı verilen yatırım hesapları sağlar. Gelir akışınızın sabit bir getiri oranıyla aşınma riski daha az olduğundan, değişken gelir vergileri en popüler yıllık gelir türü haline gelmiştir. Bu akış, alt hesaplarınızdaki yatırımların başarısına bağlı olarak artacak ve azalacaktır. (Aşağıdaki değişken yıllık gelirin maliyetlerini en aza indiren farklı seçenekler hakkında bilgi edinin.)
Birçok mali müşavir, yüksek yönetim ücretleri nedeniyle değişken gelir vergilerini beğenmemektedir. Suze Orman, “Değişken gelir vergilerinin sadece bir sebepten ötürü yaratıldığını düşünüyorum - bu değişken yıllık gelirleri para satan danışmanı kazanmak için” diyor.
Hisse Senedi Endeksi Yıllık Gelirleri
Sigorta endüstrisinin nispeten yeni bir yaratılışında, özsermaye endeksi yıllık geliri, enflasyon riskinin bir kısmını dengeleyen sözde endekse bağlı bir kısmı olan sabit bir yıllık gelirdir. Sigorta şirketleri, borsa kazancınızın ne kadarının risklerini telafi edeceklerini anlamak için “katılım oranı” olarak adlandırılan bir şey kullanır; piyasa kötüleşirse size ödeme yapmaya devam etmeleri gerekir. Hisse senedi endeksi rantının değişken bir rant üzerindeki avantajlarından biri, sizin için daha az aşağı yönlü risk olmasıdır.
Rantlar, emeklilik portföylerini başarıyla yönetebileceklerini düşünmeyen insanlar için en uygunudur.
Emeklilik Gelirlerinin Faydası
İnsanların gelir vergilerini seçmelerinin başlıca nedeni, garantili bir gelir akışı elde etmektir. Bir rantla, özellikle de sabit bir rantla, aylık gelirlerinin ne olacağını bilirler (ve buna göre bütçe yapabilirler). Bu onların emeklilik portföylerini yönetme görevini kurtarır, artı kendi portföylerini yönetemediklerinden endişe duyanlar için bir artıdır. Buna ek olarak, eğer ekonomi kötüleşirse ve diğer yatırımlar tankı garantili bir gelir sizi korur. Yıllık geliri seçmenin tek faydası budur.
Emekli Sandıkları Eksileri
Yıllık geliri önlemek için en önemli dört neden:
Sıvı Değil
Vergilerde Daha Fazla Ödeyebilir
Yıllık gelirden elde edilen kazançlar normal gelir olarak vergilendirilir. Bu, uzun vadeli bir hisse senedi veya yatırım fonu satışından elde ettiğiniz kazançlardan ödeyeceğiniz tutardan çok farklıdır. Uzun vadeli sermaye kazançları, cari vergi yasaları uyarınca vergi grubunuza bağlı olarak% 0 ila% 15 arasında vergilendirilir.
Mirasçılar daha yüksek vergi ödeyecek
Vergi faturası, yıllık gelirin ilk satın alma maliyetine dayanacaktır. Tüm kazançlar normal gelir oranlarına göre vergilendirilecek ve bunları aldıktan hemen sonra ödemeleri gerekecektir. Portföyünüz hisse senetleri veya yatırım fonlarında olsaydı, vergi matrahı “artırılır”, yani bu varlıkların satışı üzerine ödemesi gereken vergiler ölüm anında piyasa değeri olacaktır. Ölümünüzden önceki kazanç yıllarında vergi ödemek zorunda kalmayacaklar.
Ücretler Yüksek
Örneğin, "mortalite ve gider" ücreti yılda% 1 ila% 2 kadar yüksek olabilir.Aynı maliyet için profesyonel bir portföy yöneticisi kiralayabilir ve yıllık gelire tahakkuk eden diğer ücretleri ödemek zorunda kalmazsınız. ek maliyetler idari ücretleri ve alt hesap giderlerini içerebilir (değişken yıllık gelirlere özgü) Bazı gelirlerin seçtiğiniz seçeneklere bağlı olarak sürücü ücretleri vardır.
Değişken Yıllık Gelir için En Düşük Maliyet Seçenekleri
Vanguard'ın harcama oranları, yatırım tahsisine bağlı olarak 2019 Aralık itibariyle ortalama% 0, 10'dur. Fidelity'nin ücretleri 1 milyon $ 'lık ilk satın alma için% 0.10'dan başlar, ayrıca seçilen yatırım fonlarına dayalı ücretler ve% 1.90'a kadar çıkabilir. TIAA'nın ücretleri, seçilen seçeneklere bağlı olarak% 0, 45 ile% 0, 80 arasında değişmektedir. Her üç şirket de bir aracı kurum aracılığıyla bir yatırım danışmanı için ödeyeceğiniz% 1'in (veya daha fazlasının) altında yıllık gelirler sunmaktadır. Ek gelir garantileri, emeklilik tasarruflarını tek bir yere taşımak ve bir başkasının ömür boyu gelir akışı sağlama konusunda endişelenmesine izin vermek isteyenler için her üç seçeneği de iyi bir alternatif haline getiriyor.
Alt çizgi
Emeklilik portföyünüzü yönetmek için gerekli becerilere sahip olduğunuzdan emin değilseniz ve yaşamınız boyunca paranızın bitmeyeceğinden emin olmak istiyorsanız, gelirler bir seçenektir. Araştırmanızı yaptığınızdan ve gelir akışı garantisi için ödemeniz gereken tüm ücretleri ve vergileri anladığınızdan emin olun.
Yıllık satış elemanlarının sağlayacağı hizmetleri diğer finansal danışmanlar tarafından sunulan hizmetlerle karşılaştırın. Seçtiğiniz seçeneğe göre para kazanmayan ücretli bir finansal danışmanla bir kerelik bir danışma düşünün. Ücrete dayalı bir finansal danışman, düşündüğünüz yıllık gelir sözleşmelerini anlamanıza yardımcı olabilir ve size en finansal anlamın ne olduğuna karar vermenize yardımcı olacak diğer seçenekleri gösterebilir.
Rantlar sigorta şirketleri, finansal hizmetler şirketleri ve bazı yardım kuruluşları tarafından satılır (bunlara hayırsever hediye annüiteleri denir). Finansal olarak istikrarlı bir şirketten bir yıllık gelir satın aldığınızdan emin olun ve ihraççı işten çıkarsa paranıza ne olacağını sorun.
CFP web sitesinde sertifikalı finansal planlayıcıları araştırabilirsiniz. Komisyon bazlı finansal danışmanlar sizi komisyon yapacakları şirketlere yönlendirme eğilimindedir, bu yüzden her zaman görüşmeden önce finansal danışmanınızın nasıl telafi edileceğini sorun.