Sigortalama Standartları Nelerdir?
Sigortalama standartları, güvenli ve emniyetli kredilerin verilmesini ve sürdürülmesini sağlamak için oluşturulmuş ilkelerdir. Yürürlükteki sigortalama standartları, bir kişiye ne kadar borç verilebileceği, kredilerin şartları, belirli bir şirketin ne kadar borç vermeye istekli olduğu ve hangi faiz oranlarının tahsil edileceğine ilişkin kriterler belirlenmesine yardımcı olur.
Önemli Çıkarımlar
- Sigortalama standartları, bir borçlunun krediye layık olup olmadığını (yani bir kredi) belirlemek için bankalar ve borç veren kuruluşlar tarafından belirlenen kılavuz ilkelerdir. Sigortalama standartları, ne kadar borcun, şartların ve faiz oranlarının düzenlenmesi gerektiğinin belirlenmesine yardımcı olur. Bu standartlar, bankaların aşırı risk ve kayıplara karşı korunmasına yardımcı olur. Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC), kredi geçmişine bakmak ve gelir kaynaklarını değerlendirmek de dahil olmak üzere, yüklenim standartları için öneriler yayınlamıştır.
Sigortalama Standartları Nasıl Çalışır?
Sağlam sigorta standartları, finansal kurumları kayıplara yol açabilecek aşırı risklerden korur. Tarih, borç verme ve yüklenim standartlarının genellikle döngüsel olduğunu gösterir. Kredi büyümesi için rekabetçi baskılar arttıkça, bankalar kazanç elde etmek amacıyla kredi portföyünü genişletmek için yüklenim standartlarını hafifletmeye teşvik edilebilir. Koşullar kötüleşmeye başladığında, yüklenim standartlarının bu şekilde hafifletilmesi bankaların artan bir riskle karşılaşmasına neden olabilir, bunu artan kayıplar ve sonuç olarak yüklenim standartlarının sıkılaştırması izleyebilir.
Örneğin, 2008-2009 mali krizi sırasında, bazı borç verenler ön ödeme ücretlerini düşürmüş ve ihraç ettikleri krediler konusunda daha fazla esneklik sunmuşlardır. Aynı kriz sırasında, birçok şirket yüklenim standartlarını da sıkılaştırdı (krizdeki suçlulardan biri).
Sigortalama Standartları için Gereksinimler
Bir finansal kurumun borç verme şartlarını ve sözleşme standartlarını değiştirme tercihi, genellikle yönetim kurulu ve üst yönetim tarafından alınan kararların sonucudur. Alternatif olarak, politikalardaki ince, fiili revizyonlar, standartların ve prosedürlerin uygulamada gerçekte nasıl uygulandığından kaynaklanabilir. Her iki durumda da, risklerin doğru bir şekilde tanımlanmasını, izlenmesini ve kontrol edilmesini sağlamak için uygun risk yönetimi adımları atılmalı ve alınan krediler için kredi fiyatlandırması, şartlar veya diğer önlemlerin alınan riskler için uygun olduğu kabul edilmelidir.
1998 yılında verilen borç verme uygulamaları araştırması, güçlü kredi disiplininin korunması ve akıllı kredi kararlarının sağlanması için altı temel borç verme şartını ve yüklenim standartlarını ortaya koymuştur. Bu standartlar şunları içerir:
- Resmi kredi politikaları, istisnaların onaylanması ve izlenmesi için tutarlı bir süreçle birlikte özel rehberlik ve ölçüm standartları sağlarken bir bankanın risk iştahını iletmelidir. Biçimsel kredi onay süreçleri, borç verme işlevlerinden bağımsız olmalıdır. analiz, teminat değerleme, garantör desteği ve antlaşma hükümleri. Performansın temel belirleyicilerine odaklanan projeksiyonları ve çeşitli senaryoları değerlendirmek için ileriye dönük araçları kullanın. Başlangıçta ve kredinin ömrü boyunca kredi riskini değerlendirmek için nicel ve nitel hususları doğru bir şekilde değerlendiren risk derecelendirme sistemlerini kullanın. onay sürecini ve portföy kompozisyonu ile risk pozisyonlarının sürekli izlenmesini desteklemek.
Sigortalama Standartları Örneği
Federal Mevduat Sigortası Şirketi'nin (FDIC) kredi kartları için standartlara imza atma konusunda kendi önerileri vardır. Federal Mevduat Sigortası Şirketi (FDIC) uyarınca, sigortalama standartları, müşterilere sunulan kredi kartlarının kabul edilebilir bir risk düzeyine ulaşmasını sağlar. Federal Mevduat Sigortası Şirketi'nin (FDIC) kredi kartları için önerdiği bazı temel yüklenim standartlarından bazıları şunlardır:
- Başvuru sahibinin geri ödeme istekliliğinin ve kapasitesinin değerlendirilmesi Geçmiş ve mevcut yükümlülüklere ilişkin geçmiş ve performans bilgileri. Serbest meslek geliri, yatırım geliri vb. Gelir değerlendirmeleri. Borçlunun banka ile toplam kredi ilişkisinin dikkate alınması.