Kredi kartları hem nimet hem de lanet olabilir. Nakit para ile bağlanmışsanız ve gerçekten bu satın alma işlemini yapmak istiyorsanız, onu ücretlendirebilir ve daha sonra ödeyebilirsiniz. Ve bir ödül kartınız varsa, daha da iyi olabilir, çünkü puan toplayabilir veya para iadesi yapabilirsiniz. Ancak, bir bakiye taşıma eğilimindeyseniz, bazı şirketlerin borçlandırdığı büyük ilgi nedeniyle, ödemek için daha uzun süre beklemeniz gerekir.
CNBC'ye göre, tüketici kredi kartı borcunun 2018 yılı sonunda 4 trilyon dolara ulaşması bekleniyor. Amerikalılar Mart 2018'in sonuna kadar 104 milyar dolarlık faiz ve ücret ödüyorlardı. Federal Rezerv'in Mayıs 2018'de kredi kartındaki ortalama faiz oranının astronomik% 14.1 olduğunu ve bazılarının çalışabileceğini bildirmesinden bu şaşırtıcı değil. % 30 kadar yüksek. Bu yüzden bu tür bir bagajla başa çıkmakta zorlanıyorsanız, yalnız olmadığınızı bilin.
Ancak, faiz ve oranların nasıl çalıştığını daha iyi anlayabilseydiniz, kredi kartı borcunun maliyeniz üzerindeki etkisini azaltmaya yardımcı olabilir. Kredi kartı borcunuzu düşürürken size yardımcı olacak bazı temel notlar.
İlgi Nedir?
Genellikle yıllık yüzde oranı (APR) olarak ifade edilen faiz, borçlanma imtiyazı için ödenen ücrettir. Bu ücret, bir kişinin bugün para harcama yeteneği için ödediği fiyattır, aksi takdirde birikmesi zaman alır. Tersine, para ödünç veriyorsanız, bu ücret / faiz, o parayı bugün harcayabilme yeteneğinden vazgeçtiğiniz için telafi eder.
Faiz, her ayın sonunda borçlu olduğunuz para üzerinden alınır. Yani, her ay bakiyeyi ödeyebilecek şanslılardan biri değilseniz, faiz ödersiniz. Bir bakiye taşımak ekstra ücrete tabi olacaktır. Ancak bu masraflar, kredi kartınızdan ne çektiğinize bağlı olarak değişir. Nakit avans ya da bakiye transferi yaparsanız, bu masraflar üzerinden basit satın alımlara kıyasla daha yüksek bir faiz oranı ve diğer ücretler ödeyebilirsiniz.
Bazı kredi kartları değişken oranlarla gelir, bu nedenle ince baskıyı kontrol ettiğinizden emin olun. Bu faiz oranının asal oranla değiştiği anlamına gelir. Birincil, borç verenin Fed tarafından belirlenen federal fon oranından birkaç puan daha yüksek olan faiz oranıdır. Bu oran yükselirse, kredi kartı ücretiniz de olur. Kartınızı kullanırken bunu aklınızda bulundurun.
( Daha fazla bilgi için Paranın Zaman Değerini Anlama konusunu okuyun. )
Kredi Kartı Faizini Anlama
Faiz Nasıl Hesaplanır?
Ekstrenizde veya kartınızın şart ve koşullarında gördüğünüz faiz oranı yıllık olarak belirtilir. Kart sahibi, satın alma işlemlerinizi faiz oranınızın 365'e bölünmesiyle elde edilen günlük orana göre belirleyecektir. Kredi kartı şirketi daha sonra bu günlük rakamı kullanacak ve bunu her günün sonunda bakiyenizle çarpacaktır.
Örneğin, kartınız yıllık% 16'lık bir oranla gelirse, günlük oran% 0, 044 olur. Eğer 500 $ 'lık bir bakiyeniz olsaydı, ertesi gün toplam $ 500.22 $ için 0.22 $' lık faiz elde edersiniz. Ay sonuna kadar yeni satın alımlar yaptığınızda bu süreç devam eder. Ayın başında 500 ABD doları tutarında bir bakiyeniz olsaydı ve başka bir masrafınız olmasaydı, faizle 506, 60 ABD doları tutarında bir fatura alırdınız.
İki İlgi Alanı Senaryosu
ABD hanehalklarının Temmuz 2018'de taşıdığı ortalama kredi kartı borcu 8.395 $ 'dır. Aslında, kredi kartı borcu, Temmuz 2018 itibariyle yaklaşık 1.04 trilyon doları bulan toplam döner tüketici borcunun çok büyük bir kısmını oluşturuyor. Açıkça, kredi kartları günlük hayatımızın önemli bir parçası. bu faizin ödediğiniz toplam tutar üzerindeki etkisini anlamak için.
Diyelim ki John ve Jane'in kredi kartlarında 2.000 $ borcu var. Bu ödemelerin asgari tutarı% 3 veya 10 $, hangisi daha yüksekse. Her ikisi de nakit paraya bağlanır, ancak Jane minimum aylık ödemelerinin üzerine fazladan 10 $ ödemeyi başarır. John sadece asgari tutarı öder.
John ve Jane her ay kartlarının ödenmemiş bakiyelerinde yıllık% 20 faiz almaktadır. Böylece, John ve Jane ödeme yaptığında, bu ödemelerin bir kısmı faiz ödemeye, bir kısmı da anaparaya gider.
John'un kredi kartı borcunun ilk ayı için rakamların dökümü:
- Anapara: 2.000 $ Ödeme: 60 $ (kalan bakiyenin% 3'ü) Faiz: 2.000 x% 20 x 12 ay = 33.33 $ Ana Ödemeler: 60 $ - 33.33 $ = 26.67 $ Anılan Bakiye: 1.973.33 $ (2.000 $ - 26.67 $)
Bu hesaplamalar kredi kartı borcu ödenene kadar her ay yapılır.
Sonunda John, 2.000 $ 'lık kredi kartı borcunu ortadan kaldırmak için 15 yılda toplam 4.241 $ ödüyor. John'un 15 yıl boyunca ödediği faiz, orijinal kredi kartı borcundan daha fazla 2.241 $ 'dır.
Jane ayda fazladan 10 dolar ödediğinden, yedi buçuk yıl içinde kredi kartı borcunu ortadan kaldırmak için toplam 3.276 dolar ödüyor. Jane toplam 1.276 dolar faiz ödüyor.
Aylık 10 $ ekstra Jane yaklaşık 1000 $ tasarruf sağlar ve geri ödeme süresini yedi yıldan fazla azaltır.
Buradaki ders şu ki, her biraz önemlidir. Minimum veya daha fazlasının iki katını ödemek, bakiyenin ödenmesi için gereken süreyi büyük ölçüde azaltabilir ve bu da daha düşük faiz ücretlerine yol açar.
Bununla birlikte, aşağıda göreceğimiz gibi, minimumunuzdan daha fazla ödeme yapmak akıllıca olsa da, en iyisi sadece bir denge taşımamaktır.
% 20 İade Garantisi?
Bir yatırımcı olarak, bir hisse senedi portföyünde yıllık% 17 ila% 20 getiri elde etmek sizi heyecanlandırır, değil mi? Aslında, bu tür bir dönüşü uzun vadede sürdürebilseydiniz, Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros ve değer yatırımcı gurusu Jim Gipson gibi yatırım efsanelerine rakip olacaktınız.
Yine de, konu satırını içeren bir e-posta aldıysanız, “% 20 İade Garantisi!” Şüpheci olabilirsiniz. Ancak düşünün: En az bir zırhlı garanti var: Kredi kartınız yılda% 20 faiz alıyorsa ve bakiyeyi ödüyorsanız, kendinizi% 20 kaybetmekten kurtaracaksınız. % 20 getiri sağlamaya eşdeğerdir.
Faiz Kazanmak ve Ödenen Faizler
Yatırımcılar genellikle kredi kartlarını ödemeye isteksizdir ve bunun yerine parayı yatırım veya tasarruf hesaplarına koymayı seçerler. Birçok faktör, bireyleri bunu yapmaya iter. Bu faktörlerden biri, insanların farklı hesaplara ve bunlarda tutulan paraya farklı bir anlam vermelerine neden olan zihinsel hesaplara sahip olma eğilimidir. Zihinsel muhasebe bazen yatırımcıların bir bütün olarak finansmanlarına bakmasını engeller. Parayı yatırımlar için kullanırken pahalı bir kredi kartı bakiyesine sahip olmak, yapabileceğiniz yatırım kazanımlarını gerçekten olumsuzlar. Dünya standartlarında bir yatırımcı değilseniz, kredi kartı bakiyenizi ödemek yerine yatırım yapmak garantili bir para kaybıdır. Öte yandan, kredi kartı borcunuzu ödemek size bir dönüşü garanti eder, kartınız sizden ne ücret alırsa alınsın. Unutmayın, yatırılsın ya da kaybedilsin, 1 dolar 1 dolar. Bu şekilde düşünmemek çok maliyetli olabilir.
( Daha fazla bilgi edinmek istiyorsanız Yatırımcı Davranışını Anlama konusuna bakın. )
Alt çizgi
Hikayenin ahlakı: Kartınızda bir denge taşımak çok maliyetli olabilir. Kredi kartı bakiyenizi tamamen ödeyin. Kredi kartı şirketlerinin ücretlendirdiği astronomik faiz oranları ile, başka bir yerde birikimleriniz varsa, bir bakiye taşımak mantıklı değildir. Bakiyenizi tamamen ödeyemiyorsanız, en azından aylık ödemenizi biraz artırın. Uzun vadede daha karlı olacaktır.
![Kredi kartı faizini anlama Kredi kartı faizini anlama](https://img.icotokenfund.com/img/android/456/understanding-credit-card-interest.jpg)