Finansal danışmanların müşterilere sağlayabileceği en iyi şeylerden biri finansal durumlarının yıllık olarak gözden geçirilmesidir. Bu sezgisel görünse de, tüm danışmanlar bunu yapmaz.
Bu oturumlar hem müşteri hem de finansal danışman için faydalıdır. İdeal olarak, tüm yıl boyunca devam eden iletişim olsa da, müşterinin nerede olduğunu ve son 12 ay içinde nelerin değişmiş olabileceğini tartışmaya yönelik yüz yüze bir toplantı hızlı bir e-postadan çok daha derinlemesine bir konuşmaya yol açabilir. veya telefon görüşmesi.
Burada, anlamlı bir müşteri mali incelemesi yapmak için bazı ipuçları ve böyle bir toplantı sırasında cevaplanması gereken bir çamaşır listesi bulunmaktadır. (İlgili okumalar için, bkz. İstemcilerin Yeni Çözünürlüklere Uymalarına Nasıl Yardım Edilir. )
Sadece Yatırımları İncelemenin Ötesine Geçin
Bir müşterinin portföyünü gözden geçirmek, finansal bir inceleme yapmak için kesinlikle önemli bir nedendir. İnceleme, müşterinin finansal planına kıyasla nasıl bir performans gösterdiği ve emeklilik ve üniversite için tasarruf gibi çeşitli hedeflerine nasıl ilerlediğine dair bir tartışmaya yol açıyor.
Ancak, bu açık konuların ötesinde, bu toplantılardaki gerçek değer yatar. Bunun, onun için ne yaptığınızı nasıl etkileyebileceğini belirlemek için müşteriye yaşamında neler olduğunu sormanız gerekir. Temel bilgiler mevcut istihdam / kariyer durumunu, sağlık sorunlarını veya müşterinin risk konusundaki değişikliklerini içerebilir.
Varlık Tahsisi
Bu, gözden geçirilmesi gereken en önemli unsurlardan biridir. Müşterinin, yatırım planında belirlenen hedef aralıklar içinde tahsisi var mı? Özellikle 2016 yılında piyasalarda yaşanan dalgalanmalarla birlikte, portföyün hedef aralığa yeniden dengelenmesi gerekip gerekmediği şaşırtıcı olmayacaktır.
Ayrıca, hedef varlık tahsisi hâlâ durumuna uygun mu? Müşteri 2016 yılı başında gördüğümüz tarihi borsa düşüşlerinden rahatsızlık duyuyor mu?
Vergi planlaması
Yatırım kararları vergi meseleleriyle yönlendirilmemesine rağmen, vergi planlaması yine de önemlidir. Müşterinin varlıkları uygun hesaplarda mı yer alıyor? Hayırsever eğilimi olanlar için, vergi açısından verimli bir şekilde bağış yapmak için kullanılabilecek takdir edilmiş menkul kıymetler var mı? (Daha fazla bilgi için, bkz. Ücretler ve Fon Maliyetleri Müşterilerin Emekliliğini Nasıl Yıkabilir? )
Müşterinin geliri önemli ölçüde değişti mi? Geliri bu yıl daha düşük olacaksa, belki de geleneksel IRA varlıklarının bir kısmının Roth IRA'ya dönüştürülmesi uygun olabilir.
2015 vergi artırıcı veya PATH mevzuatı bazı hükümleri kalıcı hale getirmiş, bazılarını da genişletmiştir. Kalıcı hale getirilen hükümler arasında, 70.5 yaş için gerekli asgari dağıtımlara ilişkin nitelikli hayır kesintisi (QDC) hükmü bulunmaktadır. Bu, hayırsever bir şekilde eğimli olabilecek ve dağıtım miktarlarının bir kısmına veya tümüne ihtiyaç duymayan müşteriler için güzel bir planlama aracıdır.
Küçük işletmeleri etkileyen çeşitli hükümler vardı.
Emlak Planlama Sorunları
Bu, çoğu müşterinin kendi ölüm oranlarını düşünmekten başka bir nedenden ötürü değilse, genellikle tarafa itilen bir alandır. Yine de, aniden ölmek üzere müşterinin varlıklarının dağıtımına yönelik arzularının karşılanmasını sağlamanız önemlidir. Emeklilik hesapları ve hayat sigortası poliçelerinde faydalanıcı atamalarının güncel olmasını ve müşterinin mevcut isteklerini yansıtmasını sağlamak gibi bazı konular kolayca düzeltilebilir.
Tüm emeklilik hesapları, ilgili çalışanlara sağlanan faydalar, hayat sigortası poliçeleri ve bu tür bir atama yoluyla faydaların geçtiği diğer araçlarda faydalanıcı atamalarının yapılması kritik önem taşır ve periyodik olarak gözden geçirilmelidir. Bu araçlar müşterinin isteğine değil, faydalanıcıya bağlıdır.
Ayrıca sormak: Müşterinin aile durumu değişti mi? Hesaplanacak başka bir çocuk veya torun var mı? Müşteri evlendi mi? Boşanmış? Eşi öldü mü?
Küçük çocuklu müşteriler söz konusu olduğunda, müşterinin ölümü durumunda bu çocuklar için belirlenmiş bir vasi bulundurmaları önemlidir. Finansal danışmanlar, bunları emlak planlama belgelerinde yazılı olarak bulundurmalarını ve gerektiğinde bu rolü üstlenmeye istekli olmalarını ve alabilmelerini sağlamak için müşterileri ile periyodik olarak gözden geçirmeyi ihmal etmelidir. (İlgili okumalar için, bkz . Ortalama Müşteri için Emlak Planlama İpuçları. )
Emeklilik Planlaması Sorunları
Müşterinin yaşı ne olursa olsun, ele alınması gereken bir çeşit emeklilik planlaması sorunu vardır.
Birikim aşamasındaki müşteriler için - emeklilik için yeterli biriktirme yolundalar mı? Bu sayı, emeklilikten 20 veya daha fazla yıl uzakta olan müşteriler için çivilemek zor olsa da, kritik olan, müşterilerin 401 (k) planları ve diğer araçlarıyla mümkün olduğunca tasarruf etmelerini sağlamaktır. sağlam bir emekliliğe makul bir atış.
Emeklilikten sonraki on yıl içinde olan müşteriler için sorular daha kritik ve somuttur. Müşteri emekliliğinin nasıl görüneceğine dair oldukça net bir resme sahip mi? İdeal olarak ne kadar çalışmak ister? Yaşam tarzının maliyeti nedir?
Son zamanlarda çiftlerin Sosyal Güvenlik stratejilerini talep eden emeklilik planlarını değiştirecek mi? Emeklilikte sağlık masraflarını nasıl ödeyecekler?
Mali müşavirler, hayatın bu noktasında yer alan müşterilerin potansiyel emeklilik geliri kaynakları etrafında kollara sahip olmasını sağlamalıdır. 401 (k) hesapların ötesinde, IRA'lar ve vergilendirilebilir yatırımlar, emekli aylıkları ve Sosyal Güvenlik düşünülmelidir. Müşteri eski bir işverenden emekli maaşı alabilir mi? Şirketin, bu emekli maaşından nasıl yararlanacaklarına karar vermenin zamanı geldiğinde kendileriyle nerede iletişim kuracağını bildiğinden emin olmak için o işverenle temasa geçtiler mi?
Sigorta Sorunları
Müşterinin durumu için yeterli hayat sigortası var mı? Küçük ebeveynler genellikle büyük bir ölüm parasına ihtiyaç duyarlar ve bazı form veya vadeli sigortalar genellikle uygundur.
Daha yaşlı müşterilerin, hayatta kalan bir eş veya mülk planlama amaçları için yeterli emeklilik gelirini sağlama ihtiyacı olabilir. İkinci durumda, daha büyük mülkleri olan müşteriler için emlak vergilerini karşılamak için ölüm parasına ihtiyaç duyulabilir. Finansal danışmanlar, müşterilerin ihtiyaçlarını karşılamak için doğru miktarı ve doğru politika türünü güvence altına almada önemli bir rol oynayabilir.
Çalışma yıllarındaki müşteriler, ister işverenlerinden ister özel sigorta yoluyla olsun sakatlık sigortasına sahip olmalıdır. Son olarak, müşterinin evini ve sorumluluğunu koruyan politikaları ihmal etmeyin.
Alt çizgi
Genel finansal durumlarının resmi bir incelemesini yapmak için müşterilerle birlikte oturmak hem müşteri hem de finansal danışman için değerlidir. Müşteri, bir finansal planla ilgili olup olmadığına dair kapsamlı bir resim alır. Danışman müşterinin tutumları hakkında bilgi edinir ve finansal hedeflerine ulaşmasına yardımcı olması açısından ona nerede ve nasıl tavsiyede bulunacağını öğrenir. (İlgili okumalar için, bkz . Danışmanlar için Emlak Planlama İpuçları. )