İçindekiler
- Yatırımlar İçin Ne Kadar Ayrılmalıyım?
- Kredi Kartı veya Araç Kredisi Gibi Borçlara Ne Kadar Tahsis Etmeliyim?
- İpoteğimde Fazla Ödeme Yapmalı mıyım?
- Bütçemi Nasıl Korumalı ve Güncellemeliyim?
- Neden Her Zaman Bütçeme Uygun Olmayan Giderlerim Var?
- Alt çizgi
Bütçelemenin olumsuz çağrışımları vardır, ancak genel finansal tablonuz için harikalar yaratabilir ve bir bütçe oluşturmak ve sürdürmek için çok az çaba gerektirir. Bütçeyi basitçe nakit akışlarını organize etmek için bir araç olarak düşünün. Aslında, şirketinizin (veya ailenizin) nakit akışının her ay izlenmesini sağlamak için adımlar atan daha küçük ölçekte bir CEO'sunuz., bütçeleme ile ilgili en sık sorulan beş soruyu ele alacağız ve size paradan tasarruf etmenin, borcunuzu ödemenin ve hala hayatın tadını çıkarmanın nasıl mümkün olduğunu göstereceğiz.
Yatırımlar İçin Ne Kadar Ayrılmalıyım?
Tasarruf etmek veya yatırım yapmak için ne kadar ayırmanız gerektiğine karar verirken, yaşınız, harcanabilir gelir ve likidite ihtiyaçları dahil olmak üzere dikkate alınması gereken birçok faktör vardır.
- Yaşınız, sadece varlık tahsisatınızı belirlemenize yardımcı olacaktır (genç yatırımcıların daha büyük olanlara göre daha yüksek özkaynak dağıtımına sahip olması gerekir), aynı zamanda bir ev satın almak veya emeklilik gibi gelecekteki hedeflere ne kadar para yatırılması gerektiği. Genç bireylerin ücretleri daha düşük olduğundan, 20'li veya 30'lu yaşlarındaki yatırımcıların genellikle 50'li yaşlarındaki yatırımcılardan daha az emeklilik varlıkları ile daha küçük miktarlarda para yatırabilmeleri mümkündür. Harcanabilir gelir, hayatta kalmak için ödenmesi gereken tüm maliyetlerden bağımsızdır. Oyuncaklara harcayabilir veya tasarruflarda saklayabilirsiniz. Sahip olduğunuz tek kullanımlık gelir miktarı, şu anda ne kadar eğlenebileceğinizi ve daha sonraki yaşam için ne kadar eğlenceli planlayabileceğinizi belirleyecektir.Liquidity, varlıklarınızı nakde ne kadar hızlı dönüştürebileceğiniz anlamına gelir. Likidite seviyeniz genellikle ne tür faiz oranları alacağınızı veya paranıza ne kadar hızlı erişebileceğinizi belirleyecektir. Paranızı para çektiğiniz için vergilendiren hesaplara yerleştirirseniz veya yalnızca yıllar sonra para çekmenize izin verirseniz, çok likit olmayan bir finansal duruşunuz olur. Ne kadar kişisel likidite sağladığınız size bağlıdır ve yatırım yapmadan önce kararlaştırılmalıdır.
Geleceğiniz için tasarruf etmeye başlamanın bazı iyi yolları arasında, hesabınıza para yatırmak için vergi öncesi dolar kullanmanıza olanak tanıyan işveren destekli emeklilik hesapları (ör. 401 (k) s) sayılabilir. Birçok işveren, yıllık gelirinizin belirli bir yüzdesine kadar eşleşmeyi bile teklif eder. Mümkünse, her zaman şirket tarafından eşleşen maksimum tutarı ödemeye çalışmalısınız. İşveren maçı temelde ücretsiz paradır ve vergi öncesi gelirle fon sağlama yeteneği, herhangi bir yatırım getirisi düşünülmeden önce bile size ücretsiz bir getiri kazandırır.
İşveren destekli bir plan en üst düzeye çıkarıldıktan sonra, yatırımlara harcayabileceğiniz fazladan para, cari yıl için bireysel bir emeklilik hesabına (IRA) tam olarak finansman sağlamalıdır. Sizin ya da eşiniz için emeklilik hesapları, bu fonlarda bulunan uzun vadeli büyümenin önemli bir bileşeni olan yatırım yaptığınız varlıkların vergisiz olarak takdir edilmesini sağlar.
Ne kadar tasarruf veya yatırım yapılması gerektiğini tanımlayan sihirli dolar miktarı olmasa da, net gelirinizin% 10'u arzu edilen bir hedeftir (ancak% 5'ten başlamak hala takdire şayan). Yatırım için ayrılan paranın aylık veya yıllık giderlerden arındırılmış olması esastır. Bu, yalnızca bir tasarruf hesabı veya Hazine bonosu gibi hızlı bir şekilde erişilebilen bir "minder hesabınız" veya acil durum fonunuz varsa da dikkate alınmalıdır.
Kredi Kartı veya Araç Kredisi Gibi Borçlara Ne Kadar Tahsis Etmeliyim?
Otomobil finansmanı gibi bazı borçlarımız belirli geri ödeme planları ile birlikte gelir; ancak kredi kartı gibi hareketli borçlanma araçları genellikle ödeme kabiliyetine göre ödenebilir. Buradaki yönetici makamı - mevcut kredi kartı bakiyeleriniz varsa vergiye tabi yatırım hesaplarına para tahsis etmeyin. Kredi kartlarının çoğu yıllık ortalama% 5 ila% 30 faiz almaktadır, bu da ortalama yatırımcının hisse senetleri, bonolar veya fonlardan ne elde edebileceğini tahmin eder. Önce kredi kartlarını ödemek ve daha sonra vergiye tabi yatırım hesapları için biraz para bütçelemeye başlamak çok daha iyidir. Bunu yapmak artan faiz giderlerinden tasarruf etmenizi sağlayacaktır.
Bazı sabit vadeli krediler fazla ödemeye izin verirken, diğerleri vermeyecektir. Sabit bir borcun erken ödenmesinin doğru yol olup olmadığını belirlemek için ödenen faiz oranını değerlendirmelisiniz. Mevcut kredi kartı borcunuz varsa, bunun örneğin bir oto krediden daha fazla ilgiye mal olması ihtimali vardır. Bu durumda, yine de önce kredi kartı borcunu ödemeyi hedeflemelisiniz.
Bazı alacaklılar, yalnızca onlarla iletişim kurarsanız size farklı ödeme seçenekleri sunar. Aylık ödemenizin bütçenize uyacak şekilde artırılabileceğini veya başka şekilde ayarlanabileceğini görebilirsiniz. Öncelikle, belirli bir borcu erken emekliye ayırmak için herhangi bir ön ödeme cezası olmadığından emin olun, çünkü bunlar faiz maliyetlerinden elde ettiğiniz tasarrufları reddedebilir. Çok fazla kartınız varsa veya hangisini önce ödeyeceğinizi bilmiyorsanız, tüm kartlarınızı ve borçlarınızı ödemek ve her ay bir yönetilebilir ödeme yapmak için bir konsolidasyon kredisi almayı düşünün. Bu rotaya giderseniz unutmayın - kredi kartlarınızı kullanmayı bırakmalı ve bu konsolidasyon kredisini ödeyinceye kadar yeni kredi almayı bırakmalısınız.
İpoteğimde Fazla Ödeme Yapmalı mıyım?
İpoteğiniz genellikle sahip olduğunuz en ucuz borç kaynağıdır (bunun geleneksel bir ipotek olduğunu ve subprime olmadığını varsayarak), ancak yine de aylık ödemelerinizde fazla ödeme yapmak mantıklı olabilir. Her şeyden önce, çözülebilen yüksek faiz borcunun tümü, bu seçenek dikkate alınmadan önce yapılmalıdır. Fazla ödemeye karar vermeden önce iki ila üç aylık net gelirli bir acil durum fonuna sahip olmak da iyidir. Temel olarak, fazla ödeme için dikkate alınan herhangi bir para, aksi takdirde bir tasarruf veya yatırım hesabına girecek para olmalıdır, yani diğer tüm bütçe kategorileri şimdilik tam olarak finanse edilmektedir.
Bir yatırımda ipotek faizinden tasarruf edilebileceğinden daha fazla kazanç elde etmek mümkün olsa da, sizi piyasadaki dalgalanma riskinin artmasına maruz bırakmaktadır. Birçok kişi, küçük bir yatırım hesabını piyasalardaki olası kayıplara maruz bırakmaktan ziyade (tipik olarak) en büyük borç kaynağına ayda birkaç yüz ekstra dolar ödemeyi tercih eder. Faiz oranınız ipoteğinizde ne kadar uygunsa, ölçekler yatırım yapmak için ekstra para tutmanın lehine o kadar iyi olur. Öte yandan, ipotek ödemeleri genellikle vergiden düşülebilir; Genel vergi resminize bağlı olarak, ekstra kesintiler yıldan yıla daha fazla para kazandırabilir ve fazla ödemeye değer olabilir. Vergi resminizin her yıl çok sayıda hareketli parçası varsa, bir muhasebeciye veya Sertifikalı Finansal Planlayıcı'ya başvurmalısınız.
Bütçemi Nasıl Korumalı ve Güncellemeliyim?
İlk birkaç ayda, hesap özetlerini düzenli olarak gözden geçirmek ve tam olarak ne kadar ve ne için harcadığınızı görmek önemlidir. Bu rakamlar bütçenizde belirlenen tutarla karşılaştırılmalı ve hayatınızın gerçekliğini yansıtacak her türlü ayar yapılmalıdır. Bu, bütçenizin finansal hayatınızla alakalı kalmasının en iyi ve en kolay yoludur.
Kaçınılmaz olarak, bir ay boyunca değil, bir yıl boyunca toplamak isteyebileceğiniz "bir defalık" masraflarla karşılaşacaksınız. Örneğin, buzdolabınızın fritz'e geçtiğini ve onarım yapmanın maliyeti 400 $ diyelim. Bu yasal bir hanehalkı bakım gideri olmakla birlikte, hane halkı giderleri veya bakım masrafları için bütçenizin bir bölümüne 400 $ eklemek doğru olmaz. Bütçenize uygun bir kategoride "ev bakımı" veya benzeri bir kategoriye ulaşmak için bu dağınık harcamaları eklemek daha iyi olur.
Bununla birlikte, çok fazla bütçelendiğinizi ve eğlenmek için çok az yer bıraktığını fark ederseniz, bu bütçeye bağlı kalmayacağınızı unutmayın. Faturaları kapsadığınızı, borcunuzu azalttığınızı, acil durum fonunuzu ve tasarruf hesaplarınızı doldurduğunuzu fark ederseniz, ancak en son filmleri veya arkadaşlarınızla partileri kaçırmayın, yeni hedeflerinizi yansıtacak şekilde bütçenizi yeniden değerlendirmelisiniz.. Bütçenizi ihtiyaçlarınız, istekleriniz ve gelecekteki hedefleriniz için güncel tutmazsanız, mevcut zevkler için bütçeden vazgeçersiniz. Bu roket bilimi değil ve her ikisine de sahip olabilirsiniz.
Neden Her Zaman Bütçeme Uygun Olmayan Giderlerim Var?
Bazı kişilerin bütçe kullanmayı bırakmasının bir nedeni, bütçelerinde yer bulamayan pek çok masraf olmasıdır. Bu kısmen beklenmelidir ve düzeltilmesi kolaydır. Herhangi bir iyi bütçenin, belirli bir ayda veya yılda ortaya çıkan tüm farklı giderler için "çeşitli" bir kategorisi olacaktır. Çeşitli harcamalar için hedef bütçe, birkaç ay içinde yapılan satın alımlara bakılarak ve basit bir ortalama hesaplanarak yapılabilir. Düzeltilmesi, alınması veya ödünç alınması gereken ne oldu? Bu sürprizleri diğer kategorilerinize dahil edebilir misiniz? Değilse, yılın geri kalanını karşılamak için bu çeşitli maliyetleri bütçenize ekleyin.
Mesele, değişkenin (aya veya ruh halinize bağlı olarak dalgalanan) karşı hangi maliyetlerin sabitlendiğine (pazarlık edilemez ve her ay ödenmesi gerekir) karar vermektir. Örneğin kiranız sabittir. Spor salonu üyeliğiniz, ancak oran sabittir, bırakmayı seçerseniz yine de kesilebilir ve bu nedenle değişkendir. Maliyetin sabit mi yoksa değişken mi olduğunu anladıktan sonra, bütçelendirme savaşının yarısını kazandınız.
Bazen cevap, ne kadarının bütçelenmesi gerektiğini hafife almış olabileceğiniz eksik kategoriler veya yerler için orijinal bütçenizi yeniden değerlendirmek kadar basittir. Hediyeler ve seyahatler bütçenizde yer almalı ve eğlence masrafları arasında dışarıda yemek yeme ve dergi ve atıştırmalıklar gibi küçük dürtü alımları bulunmalıdır. Aksi takdirde, bütçenizde bir evi olmayan masraflarla kendinizi her zaman bulacaksınız ve bu sizi bu sürece bağlı kalmanızı engelleyebilir. Zamanla, paranın nereye gittiğine dair kendinize dürüst olduğunuz sürece bütçenizin harcama kalıplarınızı daha yakından yansıttığını göreceksiniz.
Alt çizgi
İyi bütçeleme, alçakgönüllü veya daraltıcı bir çaba gibi görünebilir, ancak açık bir zihinle ve gelecekteki hedeflerle yaklaşıldığında aslında çok serbest olabilir. Sonuçta, herhangi bir bütçenin amacı, istediğimiz ve ihtiyacımız olan şeylere güvenli bir şekilde harcanabilecekleri en üst düzeye çıkarmak ve aynı zamanda sağlam bir finansal gelecek planlamaktır. İyi bir bütçenin izlenmesi borcu azaltabilir, yatırım hesapları için fonları artırabilir ve aydan aya ne kadar para gerektiğini bilmemekten kaynaklanan genel stresi azaltabilir.