İçindekiler
- Geleneksel IRA'lar Nasıl Çalışır?
- IRA Katkı Sınırları
- İşveren Planınız Varsa
- Roth IRA'lar için Farklı Kurallar
- IRA'lara Nasıl Katkıda Bulunulur
- IRA'lar için Dolar-Maliyet Ortalaması
- Bir IRA'ya Katkı Ne Kadar
Yuva yumurtanızı güçlendirmenin en kesin yollarından biri, IRS tarafından sunulan özel vergi indirimlerinden yararlanmaktır. Bu temel kural, ABD'de emeklilik planlamasının temel taşlarından biri olan bireysel emeklilik hesaplarının (IRA) popülerliğini açıklıyor
Bir IRA'dan en iyi şekilde yararlanmak için, geleneksel veya Roth türü olsun, bu hesapların genel olarak nasıl çalıştığını ve özellikle yıllık katkı limitlerini anlamanız gerekir.
Önemli Çıkarımlar
- IRK'lar, geleneksel bir IRA, bir Roth IRA veya her ikisine birden yapılan tüm mevduatlar için toplu olarak uygulanan yıllık katkı limitlerine sahiptir. Yılda 6.000 $; 50 yaş ve üstü ek 1.000 $ tasarruf edebilir. dolar-maliyet ortalaması fon yatırmanın etkili ve ekonomik bir yolu olabilir.
Geleneksel IRA'lar Nasıl Çalışır?
İşveren destekli 401 (k) ler gibi, geleneksel IRA'lar da federal hükümete yatırmanız gereken gelir miktarını önemli ölçüde azaltabilir. Yatırımcılar genellikle vergi öncesi katkıda bulunurlar ve bakiye emekliliğe kadar vergi ertelemeye dayalı olarak büyür. 59½ yaşından sonraki para çekme işlemleri, geçerli vergi diliminizdeki oranlarla normal gelir vergilerine tabidir.
Bununla birlikte, ne kadar katkıda bulunabileceğiniz konusunda sınırlamalar olduğunu unutmayın. Bu tasarruf aracının - geleneksel IRA'lar ve Roth IRA'ların en yaygın iki çeşidinin farklı kuralları olduğunu da akılda tutmak gerekir.
IRA Katkı Sınırları
Hem 2019 hem de 2020 için, hem geleneksel hem de Roth IRA'lar için standart katkı limiti 6.000 dolar. 50 yaşında veya daha büyükseniz, IRS, her yıl toplam 7.000 $ 'a ekstra 1000 $ katkıda bulunmanıza olanak tanıyan bir "yetişme" özelliği sunar.
Başka bir emeklilik planını IRA'ya aktarıyorsanız, yıllık katkı sınırları uygulanmaz.
Bu çok fazla para gibi gelmeyebilir, ancak uzun bir süre boyunca hesap performansınız üzerinde büyük bir etkisi olması yeterlidir. Örnek olarak, emekli oluncaya kadar her yıl 6.000 $ 'a katkıda bulunan 30 yaşındaki bir çocuğa bakalım. Yıllık% 7 getiri olduğu varsayıldığında, yatırımcı telafi katkıları hariç 65 yaşına ulaştığında hesabın 887.481 TL bakiyesi olacaktır. Vergiden sonra - emeklilikte% 22 vergi oranı varsayarak - hala 692.235 $ değerinde. Unutmayın, katkı sınırı IRS tarafından enflasyona ayak uydurmak için zamanla artırılmıştır.
Aşağıdaki grafik, bir IRA'nın vergi avantajlarının, birkaç on yıl boyunca tasarruflar üzerinde nasıl dramatik bir etkisi olabileceğini göstermektedir.
Diyelim ki, emeklilik tasarrufunun şu anda sabit gelir elde ederken etkin vergi oranı% 24. Her maaş çekinin aynı kısmını vergilendirilebilir bir tasarruf hesabına koysalardı, çok daha az değer olurdu. Neden? Çünkü IRA'nın vergi indirimi emeklilik tasarruflarına daha fazla satın alma gücü sağlıyor.
Vergi ödedikten sonra 30 yaşındaki çocuğumuzun yalnızca 4, 560 ABD doları standart bir tasarruf hesabına koyabileceğini varsayalım. Para bunun yerine bir IRA'ya konulursa, vergi faturasını düşürerek hesap sahibinin% 24 veya 1.440 dolar daha koymasına izin verir. Zamanla, bu yuva yumurtasının boyutunu önemli ölçüde artırır.
İşveren Sponsorlu Planlar IRA'ları Nasıl Etkiler
Herkes 6.000 $ 'a kadar katkıda bulunabilir (veya 50 yaş ve üstü bireyler) geleneksel bir IRA'ya, herkes vergi beyannamesinde bu tutarın tamamını düşürebilir. Siz veya eşiniz (evliyseniz) işyerinde bir emeklilik planına katılırsanız, düzeltilmiş düzeltilmiş brüt gelirinize (MAGI) dayalı olarak belirli gelir temelli kısıtlamalara tabi olursunuz.
Bekarsan ve daha fazlasını yaparsan Örneğin, 2019 için 64.000 $ ve yılda 74.000 $ 'dan az (2020'de 65 bin $ ve 75 bin $' a yükselir), IRA katkılarında yalnızca kısmi bir indirim yapılmasına izin verilir. Yapan tek dosyalayıcılar 2019'da 74.000 dolar veya daha fazla (2020'de 75 bin dolar) hiçbir katkıdan düşülemez.
Ortak işveren emeklilik planı türleri şunları içerir:
- 401 (k) hesaplarKâr paylaşım programlarıStok bonus programları
Roth IRA'lar için Farklı Kurallar
Şimdiye kadar geleneksel veya standart IRA'ları tartıştık. Bir IRA kurarken, çoğu yatırımcının iki seçeneği vardır: 1970'lere dayanan bu tasarruf hesaplarının orijinal versiyonu ve 1990'larda tanıtılan Roth çeşidi. Bazı açılardan, Roth IRA'nın vergi muamelesi eski kuzeninin tam tersidir. Hesap sahipleri, peşinatlarda yapılan katkılardan vergi indirimi almak yerine, vergi sonrası parayı emeklilikte vergiden muaf olarak çekebilecekleri şekilde vururlar.
IRA'nın Roth versiyonu, standart bir IRA ile aynı katkı sınırlarına sahiptir. Ancak geleneksel hesapların aksine, hükümet kimlerin katkıda bulunabileceği konusunda kısıtlamalar getirmektedir. Uygun olup olmadığınızı belirlemek için IRS, metrik olarak MAGI'yi de kullanır. Temel olarak, toplam geliriniz eksi belirli masraflar.
Vergi mükelleflerinin birçoğu, daha yüksek kazanç sağlayan bazı kişilere sadece daha az miktarda izin verilmesine rağmen, tam katkı ödeneği almaya hak kazanmaktadır. 2019'da, yılda 137.000 dolardan fazla MAGI değerine sahip tek dosyalayıcılar ve 203.000 dolardan fazla gelir getiren ortak dosyalayıcılar, Roth IRA katkılarından tamamen diskalifiye edilir. 2020'de kullanımdan kaldırılma limitleri 139.000 $ ve 206.000 $ 'a yükselmektedir.
Roth IRA'ların geleneksel IRA'lardan farklı olduğu başka bir alan daha var. İkincisi ile, 70½ yaşından sonra katkıda bulunamazsınız ve o yaştaki hesabınızdan gerekli minimum dağıtımları (RMD'ler) almaya başlamanız gerekir. Katkılar için yaş sınırlaması ve RMD içermeyen Roth sürümü için de geçerli değildir.
IRA'lara Nasıl Katkıda Bulunulur
Her iki IRA türüne de 1 Ocak gibi erken bir tarihte veya her yıl Nisan ayı ortasında vergi yılının son başvuru tarihine kadar katkıda bulunabilirsiniz. Yıl boyunca büyük bir katkıda bulunmanız veya periyodik olarak katkıda bulunmanız size bağlıdır. Bunlar günlük, iki haftada bir, aylık, üç aylık veya her yıl tek bir toplu olarak olabilir.
Banka hesabınızdan düzenli olarak IRA hesabınıza para aktaran otomatik ödemeleri ayarlamak genellikle kolaydır. Bu, iki haftada bir (maaş çeklerinizi aldığınızda) veya ayda bir olabilir. Periyodik katkılar ayarlamak 6.000 $ 'ı daha yönetilebilir hale getirir ve başka bir yararı daha vardır: dolar-maliyet ortalaması.
IRA'lar için Dolar-Maliyet Ortalaması
Dolar maliyet ortalaması (veya sistematik yatırım), yatırımınızı belirli bir zaman dilimine yayma sürecidir (bizim için bir yıl). IRA katkıları için özel olarak hazırlanmış disiplinli bir yaklaşımdır.
Dolar-maliyet ortalaması ile IRA'nıza düzenli olarak belirli miktarda para yatırırsınız. Önemli olan, paranın, yatırımın hisse fiyatı ne olursa olsun, genellikle bir yatırım fonuna veya hisse senedine yatırmanızdır. Bazı aylarda, hisse fiyatı yükseldiğinde dolar başına daha az hisse satın alacaksınız.
Ancak diğer aylarda, fiyatlar düştüğünde aynı miktarda para için daha fazla hisse alacaksınız. Bu, yatırımlarınızın maliyetini dengeleme eğilimindedir. Varlıklara yıl boyunca ortalama fiyatlarında yatırım yaparsınız (dolayısıyla isim, dolar-maliyet ortalaması).
Yatırım yaparken yaymak iyi bir fikirdir, özellikle riskten kaçınırsanız. Yatırımınızın ortalama maliyet tabanını ve dolayısıyla başa baş noktanızı, ortalamanın düşmesi olarak bilinen bir yaklaşımı etkili bir şekilde azaltır.
İşte bir örnek. Diyelim ki her ay yatırım fonuna yatırım yapacak 500 dolarınız var. İlk ayda, fiyat hisse başına 50 $ 'dır, bu nedenle 10 hisse ile sonuçlanırsınız. Gelecek ay, fonun fiyatı hisse başına 25 $ 'a düşüyor, bu yüzden 500 $' ınız 20 hisse alıyor. İki ay sonra, ortalama 33.33 $ maliyetle 30 hisse satın alırsınız.
Dolar-maliyet ortalamasını kullanarak, yıllık sınıra ulaşmak için ayda sadece 500 $ veya maaş-ödemeye göre yatırım yapıyorsanız iki haftada bir 250 $ taahhüt etmeniz gerekir.
Bir IRA'ya Ne Kadar Katkı Yapmalısınız?
Bu iyi bir soru. Her yıl izin verilen maksimum değere ya da en azından geleneksel türle gidiyorsanız, indirilebilir miktara kadar para yatırmanız gerektiğini söylemek caziptir.
Sert ve hızlı bir rakam vermek güzel olsa da, gerçek bir cevap daha karmaşıktır. Çok şey gelirinize, ihtiyaçlarınıza, harcamalarınıza ve yükümlülüklerinize bağlıdır. Uzun vadeli tasarruf gibi övgüye değer olan çoğu finansal danışman, mümkünse ilk önce borçlarınızı temizlemenizi tavsiye eder - evinizde özkaynak oluşturan bir ipotek gibi, esas olarak "iyi" borç tutmuyorsanız. Ancak, bir sürü olağanüstü kredi kartı bakiyesi gibi bir şeyiniz varsa, bunları ilk önceliğiniz haline getirin.
$ 3938
Çalışanlara Sağlanan Fayda Araştırma Enstitüsü'ne göre yıllık ortalama IRA katkısı.
Ayrıca emeklilikte ne kadar paraya ihtiyaç duyacağınızı / isteyeceğinizi ve oraya varmadan önce ne kadar süreniz olduğuna da bağlıdır. Tabii ki bu altın toplamı anlamanın çeşitli yolları var. Ancak, ideal bir sayı bulmak daha mantıklı olabilir ve daha sonra, körü körüne değil, ortalama getiri oranlarını, yatırım zaman çerçevesini ve risk kapasitenizi hesaplayarak hesaplarınıza ne kadar katkıda bulunmanız gerektiğini hesaplamak için geriye doğru çalışabilirsiniz. bir IRA'ya belli bir miktar taahhüt eder.
401 (k) veya 403 (b) gibi işverenlerin desteklediği bir plan gibi başka emeklilik tasarruf araçlarının da size açık olduğunu anlayın. Genellikle, bunları öncelikle izin verilen tutara kadar finanse etmek daha avantajlıdır - 401 (k) bir IRA'dan daha yüksek katkı limitlerine sahiptir - özellikle şirketiniz çalışanların katkılarıyla cömertçe eşleşiyorsa. Sübvansiyonu en üst düzeye çıkardıktan sonra, bir Roth IRA'ya veya geleneksel bir IRA'ya ek tutarlar yatırabilirsiniz (katkılar azaltılamaz olsa bile).
Ancak, işyeri planınız tatmin edici değilse (çok az veya eşleşmiyor, çok sınırlı veya zayıf yatırım seçenekleri), o zaman IRA'nızı emeklilik fonlarınız için birincil yuva yapın. Örneğin, bir aracı kurumda, yatırım fonu şirketinde veya bankada hesap açmak kolaydır. Yatırım fonları ve borsa yatırım fonlarına (ETF'ler) ek olarak, birçok IRA bireysel hisse senetleri, tahviller ve diğer yatırımları seçmenize izin verir.