Çoğu kişi Sosyal Güvenlik alırken, güvenli bir finansal emeklilik, bir emeklilik hesabında önemli tasarruflara da bağlıdır. Tipik olarak bu fonlar yaklaşık 25 yıl sürmelidir (ortalama emeklilik yaşının 63 yıl ve o yaşta ulaşan birinin ortalama yaşam beklentisinin bir erkek için 19, 1 yıl ve bir kadın için 21, 8 yıl olduğunu varsayarsak). Birçoğumuz artık bu yaşam beklentisinin ötesinde yaşıyoruz, bu nedenle emeklilik hesaplarında biriken fonların miktarı sadece çalışma hayatınız boyunca ne katkıda bulunduğunuza (ve bu yatırımların ne kadar iyi yaptığına) değil, emekli olduktan sonra yatırım getirilerinize de bağlıdır. Bunlar da yatırım stratejilerinize bağlıdır.
Eşgüdümlü Bir Yaklaşım
Ayrıca, vergiye tabi ve vergiden ertelenmiş hesaplarınızdaki varlıklarınızı koordine etmek istersiniz. Dolayısıyla, emeklilik hesaplarınıza ek olarak, bir aracı kurumda veya yatırım fonu ile vergilendirilebilir bir yatırım portföyünüz varsa, bu tür hesaplardaki varlıklarınızı gözden geçirin. Bu, vergi hususlarına (daha sonra açıklanacaktır) ve diğer faktörlere bağlı olarak yatırımları uygun hesaplara koymanızı sağlar. Örneğin, vergisiz belediye tahvillerine sahip olmak istiyorsanız, bunlar vergiye tabi hesabınıza aittir. Onları vergi ertelenmiş emeklilik hesabınıza koyarsanız, tahvillerin faizi etkin bir şekilde vergilendirilebilir çünkü kazançlarınızın kaynağı ne olursa olsun, tüm dağıtımlarınız normal gelir olarak vergilendirilir.
Yatırım Seçimi Yapmada Faktörler
Tüm bireyler için doğru olan tek bir strateji yoktur. Emeklilik planları için yatırım seçiminde birçok faktör rol oynamaktadır. Düşünmek:
- Tasarruf ufkunuz. Beklenen emekliliğinize kadar ne kadar uzun süre kalırsanız, o kadar fazla risk altında kalabilirsiniz. Borsa ciddi düşüşler yaşadı, ancak fonlara ihtiyaç duymadan önce gitmeniz gereken yıllar varsa, düşüşleri havalandırabilir ve hesabınızın değerinin sadece düşüş öncesi seviyesine değil, daha da yüksek bir seviyeye geri dönmesini bekleyebilirsiniz. mesai. Örneğin, borsa 6 Mart 2009'da 6.443, 27 seviyesine düştü ve birçok hesabın% 20 veya daha fazla düşüş görmesine neden oldu. Ancak, satış yapmadıysanız ve tasarruflarınız şimdiye kadar devam ettiyse, piyasa yaklaşık 25.000 iken, hesabınız dört katına çıkmış olabilir.
Risk toleransınız. Borsa düştüğünde gece uykunuzu kaybederseniz, risk toleransınız düşüktür. Bu, piyasa dalgalanmalarından etkilenmeyen (veya en azından ciddi şekilde etkilenmeyen) menkul kıymetlere yatırım yapmanız gerektiği anlamına gelir. Bu, yatırımlarınızı tahvil fonları, ABD Hazine bonoları ve diğer benzer menkul kıymetlerle daha ağır ağırlıklandırmak anlamına gelir.
Vergiler. Emeklilik hesapları, dağıtım yapılıncaya kadar gelir vergisinin ertelendiği vergi ertelenmiş araçlar (örn. 401 (k) s ve geleneksel IRA'lar) veya dağıtımların yapıldığı vergiden muaf araçlar (örneğin, Roth hesapları ve Roth IRA'lar olarak adlandırılır) hesaptan beş yıl sonra vergiden muaf olur ve diğer koşullar yerine getirilir. Bu nedenle, vergileri dikkate alarak yatırımları seçmek mantıklıdır. Örneğin, hisse senedi değerlemesi veya hisse senedi temettüleri üzerinden sermaye kazancı ödemezsiniz, böylece sermaye kazancı stoklarınızı vergi avantajlı emeklilik hesaplarınıza park edebilirsiniz. Aynı şekilde, vergi avantajlı hesaplarda bile, vergiye tabi cari gelire sahip olabileceğinizi (örn. Ana sınırlı ortaklıktan K-1 çizelgesi geliri) elde edebileceğinizi unutmayın; bu kaçınmak isteyebileceğiniz bir şeydir.
Şişirme. Enflasyon son birkaç yıldır nispeten ılımlıdır, ancak artan Federal faiz oranları ve yüksek iş ücretlerini tetikleyen sıkı bir iş piyasası ile enflasyon ısınabilir. Bu nedenle, çeşitlendirilmiş bir portföyün tutulması ve münhasıran veya ağırlıklı olarak tahvil fonlarında veya enflasyondan olumsuz etkilenen diğer yatırımlarda olmamak esastır. Ne anlama geliyor? Enflasyon faiz oranlarını yükselttikçe, tahvil fonuna yapılan yatırımın değeri azalır.
Yatırım ücretleri ve maliyetleri. Bazı yatırımların ücretleri diğerlerine göre daha yüksektir. Mevduat sertifikalarının (CD'lerin) ücreti yoktur, ancak yatırım fonları, yıllık gelirler ve diğer çeşitli yatırım türlerine yapılan yatırımlar için ücretler vardır. Ücretleri karşılaştırın ve yatırım stratejinizde bir faktör olarak kabul edin.
Yatırım Seçimi
IRA kısıtlamaları. Yasa, aşağıdakiler de dahil olmak üzere belirli varlık türlerine yapılan yatırımları yasaklar:
- Koleksiyon. Aşağıdakilerden herhangi birine yatırım yaparsanız, bu size bir dağıtım olarak kabul edilir: sanat eserleri, kilimler, antikalar, metaller, taşlar, pullar, madeni paralar, alkollü içecekler ve diğer bazı somut kişisel mülkler. Bununla birlikte, koleksiyon olarak işlem görmeyen bir, bir buçuk, bir çeyrek veya onuncu onsluk ABD altın sikkeleri veya Hazine Departmanı tarafından basılan bir ons gümüş sikkelerin yanı sıra belirli platin paralar ve bazı altın, gümüş, paladyum ve platin külçe.
Belirli gayrimenkul. Gayrimenkul yatırım yapmak için bir bar yoktur, ancak gayrimenkul için doğrudan yatırımları çoğu insan için pratik olmayan çeşitli kısıtlamalar vardır. (Bununla birlikte, bunu yapmak istiyorsanız, mütevelli hesabının gerçekliğini elinde tutabileceği, kendi kendini yöneten bir IRA kullanmanız gerekir). Elbette, bir gayrimenkul yatırım ortaklığı (GYO) ile gayrimenkul elde edebilirsiniz. (Bunu yapma hakkında daha fazla bilgi için GYO'lara Yatırım Yapmanın Temel İpuçları'na bakın.)
Alt çizgi
Çoğu durumda, yatırım stratejileri size bağlıdır. Kişisel durumunuz için iyi seçimler yapmak için işvereniniz veya hesabınızı barındıran yatırım fonu tarafından sunulabilecek yatırım tavsiyelerinden yararlanın. Çeşitli yatırımların nasıl çalıştığı konusunda kendinizi eğitmeye devam edin. Ve en önemlisi, uygun olduğunda yatırım stratejilerini değiştirebilmeniz için hesabınızı sürekli olarak izleyin (ör. Emekliliğe yaklaşıyorsunuz).