İçindekiler
- Gelire Dayalı Geri Ödeme
- Tecil ve Hoşgörü
- Suçluluk ve Temerrüt
- Federal Kredilerde Temerrüt
- Temerrütte Özel Kredilerle
- Öğrenci Kredisi Yeniden Finansmanı
- Daha Büyük Bir Finansal Sorun mu?
- Alt çizgi
Öğrenci kredisi yardımı neden bu kadar çabuk önemlidir? Öğrenci kredisi ödemelerinizde geride kaldığınızda ya da yakın bir tarihte ne zaman yapacağınızı görmek, sadece karnınızın çukurundaki endişe verici ücretler değildir. Yeterli ödemeyi kaçırdığınızda ciddi sonuçlarla karşılaşabilirsiniz. Kredi puanınıza verilen zararın yanı sıra, ücretlerinizi de kısabilir, dava açabilir, banka hesabınızı süslettirebilir veya vergi iadenizi elden alabilirdiniz.
Bu yüzden mümkün olan en kısa sürede harekete geçmek çok önemlidir. Hem özel hem de federal öğrenci kredi görevlileri, geri dönmelerine yardımcı olmak için borçlularla çalışma yollarına sahiptir. Kâr amacı gütmeyen kuruluşlar da yardım sağlayabilir. Ve eğer bu seçenekler işe yaramazsa, öğrenci kredi avukatına ödeme yapmak iyi harcanan para olabilir.
Aşağıda, öğrenci kredileriyle mücadele ederken her yardım alma olasılığına bir giriş verilmiştir.
Önemli Çıkarımlar
- Öğrenci kredisi ödemelerinizi yapamıyorsanız, birçoğu ücretsiz olan ya da en azından sorunu görmezden gelmekten daha ucuz olan yardım almanın birkaç yolu vardır. Kısa vadeli bir mola için erteleme veya erteleme veya federal kredileri temerrüde düşürdüyseniz, rehabilitasyon yapmayı veya konsolide etmeyi düşünün. kredi danışmanlığı şirketi veya öğrenci kredi davalarında deneyimli bir avukatla çalışın.
Gelire Dayalı Geri Ödeme
IDR kapsamındaki ödemeniz 0 $ kadar düşük olabilir. Her yıl gelirinizi federal hükümetle teyit edeceksiniz ve aylık ödemeniz gelirinize ve ailenizin büyüklüğüne göre ayarlanacaktır. Dört farklı IDR planı vardır; Kullanabileceğiniz planlar, sahip olduğunuz federal öğrenci kredilerinin türüne bağlı olacaktır.
Bir IDR planı seçtiğinizde, muhtemelen uzun vadede daha fazla faiz ödersiniz. Daha uzun bir süre için borcunuz olacak ve anaparayı 10 yıllık standart bir geri ödeme planında olduğundan daha yavaş ödeyeceksiniz. IDR planları, 20 ila 25 yıllık ödemelerden sonra kalan bakiyenizi affeder, ancak bağışlanan tutar üzerinden federal gelir vergisi borcunuz olabilir. Bu faturayı bir gün ödeyebilmek için her yıl biraz para ayırın.
Gelire dayalı geri ödeme planları ücretsizdir. Belgeleri yaklaşık 10 dakika içinde kendiniz tamamlayabilirsiniz.
Gelire dayalı geri ödeme, herkesin öğrenci kredisi sorunlarını çözmeyecektir. Bazı borçlular, aylık ödemenin brüt gelire dayandığı ve vergiler ve nafaka gibi çok fazla zorunlu masrafları olduğu için, bir IDR planı kapsamında ödemeleri karşılayamayacaklarını görüyorlar. Kredileriniz temerrüde düşmüşse, gelire dayalı geri ödeme (veya bu konuda erteleme veya hoşgörü) için başvuramazsınız. İlk önce kredi rehabilitasyonu veya konsolidasyon yoluyla varsayılanı düzeltmeniz gerekir.
Tecil ve Hoşgörü
Erteleme ve hoşgörü, federal öğrenci kredilerinizdeki ödemeleri geçici olarak durdurmanın veya ödemelerinizi azaltmanın yoludur. Bazı özel kredi verenler bu seçeneklerden birini veya her ikisini de sunar. Farklı kuralları var, bu yüzden ikisini de dikkatlice incelemelisiniz.
Sübvansiyonlu federal krediler ve federal Perkins kredileri, borçluların erteleme sırasında tahakkuk eden faizi ödemelerini gerektirmez. Hoşgörü, herhangi bir federal öğrenci kredisine faiz tahakkuk etmesini engellemez. Özel kredi verenler erteleme veya hoşgörü altında faiz tahakkukunun nasıl ele alınacağına kendileri karar verebilirler.
Borç veren veya kredi servis sağlayıcınız erteleme veya hoşgörü talebinizi onaylamadan önce belirli koşulları yerine getirmenizi isteyecektir. Örneğin, federal öğrenci kredi borçluları, işsizler, ekonomik sıkıntılar yaşıyorlar, kanser tedavisinden geçiyorlar ya da iyileşiyorlarsa ya da aktif askeri görevlerde bulunurlarsa ödeme yapmalarına ara verebilirler.
Bazı erteleme veya hoşgörü türleri, aylık ödemenizi tamamen duraklatmak yerine düşürür. Öğrenci krediniz için faiz ödemeye devam etmenizi isteyebilir, ancak müdürü değil.
Yapmadan önce ödemeleri durdurmanın uzun vadeli etkilerini göz önünde bulundurun. Birincisi, erteleme veya hoşgörü sırasında faiz birikmeye devam ederse, kredi bakiyeniz artacaktır.
Suçluluk ve Temerrüt
Yine de, erteleme veya hoşgörü, kredilerinizin gecikmesine izin vermekten daha iyi olabilir (gecikmiş). 90 gün geciktikten sonra, kredi sunucunuz gecikmiş ödemelerinizi kredi puanınıza zarar verebilecek ve diğer kredi türlerini almayı zorlaştırabilecek üç büyük kredi bürosuna bildirecektir - veya kredi geçmenizi gerektiren herhangi bir şey yapacaktır. bir daire kiralamak veya belirli işleri iniş gibi kontrol etmek.
Varsayılana geçmek daha da kötü. Temerrüde düşme süresi kredi türüne göre değişir, ancak federal Doğrudan Krediler ve Federal Aile Eğitimi Kredileri için 270 gündür (yaklaşık dokuz ay). Özel öğrenci kredileri için, varsayılan genellikle bir ödemeyi kaçırır kaçırmaz gerçekleşir. Temerrüt ve sonuçları kredi sözleşmenizde tanımlanacaktır. Bir öğrenci kredisinde temerrüde düşerseniz, tüm bakiyeniz derhal ödenebilir, borç vereniniz size dava açabilir ve diğer ciddi sonuçların yanı sıra ücretleriniz de süslenebilir.
Federal Öğrenci Kredileriniz Temerrüt Olduğunda
Federal öğrenci kredileriniz temerrüde düşerse, federal öğrenci kredisi rehabilitasyon programına girebilir veya kredi konsolidasyonunu kullanabilirsiniz.
Kredi rehabilitasyonu
Federal öğrenci kredisi rehabilitasyon programı, birbirini izleyen 10 ay içinde dokuz ödeme yapmanızı gerektirir. Harcanabilir gelirinize dayalı olarak gerekli ödemenizi belirlemek için kredi sahibinizle birlikte çalışmanız gerekir.
Gelirinizi ve muhtemelen harcamalarınızı kanıtlamanız gerekir. Federal öğrenci yardım web sitesi, bir rehabilitasyon planı kapsamında ödemelerinizin ayda 5 $ kadar düşük olabileceğini söylüyor.
Krediniz iyileştirildikten sonra, erteleme, yasaklama veya gelire dayalı geri ödeme için başvurabilirsiniz. Kredi raporunuzda artık bir varsayılan görünmeyecek, ancak yine de varsayılanınıza ulaşan geç ödemeleri gösterecektir. Bir krediyi rehabilite etmek için sadece bir şansınız var. Ayrıca, krediniz rehabilitasyon sırasında faiz tahakkuk etmeye devam edecek ve tahsilat ücretleri de ödemek zorunda kalabilirsiniz.
Kredi birleştirmesi
Kredi konsolidasyonu, temerrütten çıkmak için bir başka seçenektir. Temerrütlü kredinizi ödemek için Federal Doğrudan Konsolidasyon Kredisi kullanabilirsiniz. Daha sonra isterseniz yeni konsolidasyon kredinizde gelir odaklı bir geri ödeme planı oluşturabilirsiniz.
Birleştirmeden önce, temerrüde düşmüş kredinizde art arda üç aylık ödeme yapmanız gerekir. Kredi sahibiniz bu ödemelerin tutarını mevcut finansal koşullarınıza dayandıracaktır, bu nedenle geçmişte ödemeniz gerekenden daha az olabilir. Konsolidasyon sizi daha erken varsayılana döndürür ancak varsayılanı kredi raporunuzdan kaldırmaz. Ayrıca olası tahsilat ücretleri ve ek tahakkuk eden faiz ile birlikte gelir.
% 40
Eğer krediniz tahsilatlara gönderilirse, tahsil ücretlerinde ödemek zorunda kalabileceğiniz kredi bakiyenizin yüzdesi - gecikmiş ücretlerin ve tahakkuk eden ekstra faizin üstüne.
Özel Öğrenci Kredileriniz Temerrüt Olduğunda
Özel öğrenci kredileri söz konusu olduğunda temerrütten çıkmanın tek bir yolu yoktur. Borç vereninizle bir şeyler yapmanız veya bir öğrenci kredi avukatı kiralamanız gerekir. Bir ödemenin borcunuzdan daha az bir süre için müzakere edilmesi bir seçenek olabilir.
Bir avukat bulmak için Amerikan Barolar Birliği, Ulusal Tüketici Avukatları Birliği veya LawHelp.org web sitesini deneyin. Bir avukatın sizi temsil etmesini göze alamıyorsanız, bir veya iki tavsiyesini ödemeyi düşünün, böylece kendinizi temsil etmek için ne yapmanız gerektiğini öğrenebilirsiniz. Bir avukatın sizi temsil etmesi için bu hizmet için birkaç yüz dolar ödemeyi bekleyebilirsiniz. Yardım ararken öğrenci kredi dolandırıcılıklarından kaçınmaya dikkat edin.
Öğrenci Kredisi Yeniden Finansmanı
Bunu yapmak faiz oranınızı önemli ölçüde düşürürse yeniden finanse etmek mantıklı olabilir. Daha düşük bir faiz oranı, aylık ödemenizi daha uygun hale getirebilir. Ayrıca kredinizi daha hızlı geri ödemenize ve kredinin ömrü boyunca daha az faiz ödemenize yardımcı olabilir.
Çizelge A'da kesintileri sıralamasanız bile, vergi beyannamenizde öğrenci kredisi faiz indirimini talep edebilirsiniz.
Yeniden finansmanın en büyük maliyeti, federal bir krediyi özel bir krediye yeniden finanse ederseniz, federal kredilerin benzersiz faydalarını kaybedersiniz: gelir odaklı geri ödeme, kredi affedilmesi, kredi rehabilitasyonu ve muhtemelen erteleme ve hoşgörü. Bu avantajlardan vazgeçmeden önce dikkatlice düşünün.
Yeniden finansman, ödünç verene bağlı olarak bir başlangıç ücreti ödemek anlamına da gelebilir: Pek çok özel öğrenci kredi verenden ücret alınmaz. Bunu yaparlarsa, ücret genellikle kredi bakiyenize eklenir veya kredi gelirinizden çıkarılır.
Özel öğrenci refinansman kredilerinin sabit veya değişken faiz oranları olabilir. Mevcut ödemelerinizle mücadele ediyorsanız, değişken faizli bir krediye yeniden finansman yapmak cazip gelebilir, çünkü muhtemelen sabit faizli bir krediden daha düşük bir faiz oranına sahip olacaktır. Bunu yapmadan önce, kredi oranının ne sıklıkta ve ne kadar artabileceğini öğrenin. Ayrıca değişken faiz oranında zeminin ve tavanın ne olduğunu öğrenin. Oran yükselirse ödemeleri karşılayıp karşılayamayacağınızı düşünmeniz gerekir.
Yeniden finanse etmek ve uygun bir faiz oranı elde etmek için iyi bir krediye ihtiyacınız olacaktır. Zaten çok geride kaldıysanız ve kredi puanınız düştüyse, yeniden finansman sizin için bir seçenek olmayabilir. Ayrıca, yeniden finanse etmek için sabit bir gelire sahip olmanız gerekir, bu nedenle işsizseniz, diğer seçenekleri göz önünde bulundurmanız gerekir.
Öğrenci Kredileri Daha Büyük Bir Finansal Sorunun Bir Parçasıysa
Kâr amacı gütmeyen bir kredi danışmanlık kuruluşu, öğrenci kredilerinizi geri ödemeniz için kişiselleştirilmiş bir plan bulmak için sizinle birlikte çalışabilir. Bu yardım için bir ücret ödemeniz gerekebilir. Yardım aramak için saygın bir yer Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı'dır. Sadece öğrenci kredilerinizi kontrol altına almakla kalmaz, tüm finansal resminize de yardımcı olabilirler.
Alt çizgi
Mali sorunları görmezden gelmek onları asla ortadan kaldırmaz ve bu özellikle federal öğrenci kredileri için geçerlidir. Hükümet, gelir vergisi iadenizi alma ve ücretlerinizi ve Sosyal Güvenlik yardımlarınızı süsleme gücüne sahiptir.
Federal veya özel her tür öğrenci kredisine çok geride kalmak kredinize ciddi zarar verebilir. Ayrıca borç verenin kredinizi hızlandırma gibi saçma sapan ve sert bir adım atmasına neden olabilir: tüm bakiyeyi derhal yapmak.
Durumun kötüleşmesini önleyin ve burada açıklanan seçeneklerden biriyle kredilerinizi tekrar kontrol altına alın: gelir odaklı geri ödeme, erteleme, hoşgörü, yeniden finansman, rehabilitasyon, konsolidasyon veya kar amacı gütmeyen kredi danışmanlığı. Son olarak, durumunuz temelde ümitsizse, öğrenci kredilerinizi iflas içinde tahliye etmeye çalışmak - mümkün, ancak kolay değil - en iyi seçenek olabilir.