İçindekiler
- 1. Erken Başlayın
- 2. Bahislerinizi Koruyun
- 3. Sınırlarınızı Bilin
- 4. Bir Roth IRA'yı fonlayın
- 5. Para Çekme Planı - ya da
- 6. Unutmayın
Günümüzde giderek daha fazla şirket emeklilik planlarının bir parçası olarak Roth 401 (k) seçeneği sunuyor. İşvereniniz aralarındaysa ve Roth rotasına gitmeye karar verdiyseniz, getirilerinizi en üst düzeye çıkarmanın altı yolu vardır.
Önemli Çıkarımlar
- Kariyerinizde bir Roth 401 (k) 'a katkıda bulunmaya ne kadar erken başlarsanız o kadar iyidir. Hem 401 (k) hem de kendi avantajları olan bir Roth IRA'ya fon sağlayabilirsiniz. 72 yaşında asgari dağılım gerektirir, ancak Roth 401 (k) paranızı bir Roth IRA'ya taşıyarak büyümeye devam etmesini önleyebilirsiniz.
1. Erken Başlayın
Birçok yatırımda olduğu gibi, ne kadar erken başlarsanız, nihai getirileriniz o kadar iyi olur. Kariyerinizde olabildiğince erken bir Roth 401 (k) açmanın ek bir avantajı, geleneksel 401 (k) veya geleneksel bir IRA'nın aksine, vergi sonrası gelirle finanse etmeniz ve bugün bu paraya vergi ödemektir. daha yüksek bir marjinal vergi diliminde olabileceğiniz hayatta. Vergi oranınız genellikle gençken ve kariyerinizin başlarında en düşüktür. Daha ileri gidip bazı promosyonlar ve yükseltmeler aldıktan sonra, vergi oranınız muhtemelen daha yüksek olacaktır.
2. Bahislerinizi Koruyun
Emeklilik tarihiniz geldiğinde kimse ekonomide ne olacağını bilmiyor. Düşünmek istediğiniz bir şey olmasa da, iş kaybı gibi olumsuz bir olay sizi şu anda olduğundan daha düşük bir vergi dilimine sokabilir. Bu nedenlerle, bazı finansal danışmanlar müşterilerin hem Roth 401 (k) hem de geleneksel 401 (k) 'a katkıda bulunarak bahislerini korumalarını önermektedir.
Yatırım dünyasında, riskten korunma sigortası gibidir. Belli bir riski ortadan kaldırır. Bu durumda, emeklilik fonlarınızı geleneksel 401 (k) ve Roth 401 (k) arasında bölerseniz, vergilerin yarısını, daha düşük vergi oranının ne olması gerektiği, yarısını emekli olduğunuzda, oranlar daha yüksek veya daha düşük olabilir.
İşvereniniz Roth 401 (k) katkılarınızın herhangi biriyle veya hepsiyle eşleşiyorsa, bunu ayrı, vergi öncesi bir hesapta yapmak zorundadır, bu nedenle yine de hem Roth hem de geleneksel 401 (k) s ile sonuçlanma şansınız yüksektir.
3. Sınırlarınızı Bilin
2019 itibariyle 50 yaşın altındaysanız, 401 (k) hesaplarınıza yıllık maksimum 19.000 ABD Doları katkıda bulunabilirsiniz. Bu miktar 2020'de 19.500 $ 'a yükselir. 50 yaş ve üzerindeyseniz, 2019'da en fazla 25.000 $ olmak üzere 401 (k) s'ye 6.000 $' lık ek bir toplama katkısına izin verilir. 2020'de telafi katkı seviyesi 26.000 dolarlık azami katkı payı için 6.500 dolara yükseliyor. Katkılarınızı bir Roth ve geleneksel 401 (k) arasında bölebilirsiniz, ancak toplam katkılarınız maksimum tutarı aşamaz.
401 (k) 'ların ayrıca işvereninizin katkılarını da göz önünde bulundurarak maksimum toplam katkı limitine sahip olduğunu unutmayın. 2020'de, hem sizden hem de işvereninizden 401 (k) tutarına yapılan toplam katkılar maaşınızın% 100'ünden (maks. 285.000 $ 'a) veya 57.000 $' dan az olamaz.
4. Bir Roth IRA'yı fonlayın
İkincisindeki gelir sınırlarını aşmadığınız sürece bir Roth 401 (k) ve ayrı bir Roth IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz.
2020 için IRS'nin Roth IRA gelir uygunluğu ve aşamalı kullanım aralıkları aşağıdaki gibidir:
- Bekarlar ve hane halkı reisleri için 124.000 $ ila 139.000 $ evli çiftler için ortaklaşa başvuruda bulunan 196.000 ila 206.000 $ arası 0 - 10.000 ABD Doları
Asgari eşiğin altındaki gelirliler, IRA katkı limitinin% 100'üne katkıda bulunabilir. Eşiğin üzerindeki gelir sahipleri katkıda bulunmaya uygun değildir. Devre dışı bırakma aralığı içindeki gelir yüzde katkı sınırlamasına tabidir.
Hem Roth IRA'lar hem de Roth 401 (k) 'ler vergi sonrası katkılar almaktadır. Bunun ötesinde, iki araç farklı bir IRA ve 401 (k) olarak görülüyor. Roth IRA'lar IRA katkı limitine, Roth 401 (k) s 401 (k) katkı limitine tabidir. IRA katkı limiti 401 (k) limitinden çok daha düşüktür. 2019 ve 2020'de, 50 yaşın altındaysanız herhangi bir IRA için katkı limiti 6.000 $ 'dır. 50 yaşın üzerindeki bireyler telafi katkılarına 1.000 dolar katkıda bulunabilir. 6.000 $ 'lık IRA sınırının ve 1.000 $' lık toplama katkı sınırlarının, katkıda bulunduğunuz tüm IRA türleri için kapsamlı bir şekilde geçerli olduğunu unutmayın.
Nisan vergi tarihine kadar Roth IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz. Örneğin, 2020 IRA'nıza 15 Nisan 2021 tarihine kadar bir katkıda bulunabilirsiniz. Ancak, 2019 Roth 401 (k) katkınızın 31 Aralık 2019'a kadar yapılması gerekir.
Roth IRA'nın dikkate değer başka faydaları da var. Sağlayıcıya bağlı olarak işvereninizin sunabileceğinden daha fazla yatırım seçeneğiniz olabilir ve para çekme kuralları daha rahattır. Genel olarak katkılarınızı istediğiniz zaman çekebilirsiniz (ancak kazançlarını değil) ve sıfır vergi veya ceza ödeyebilirsiniz. Bu bir emeklilik hesabının amacı değil, ancak acil bir durumda biraz para alabileceğinizi bilmek güven verici olabilir.
5. Para Çekme Planı - ya da
72 yaşına geldiğinizde, hem geleneksel hem de Roth 401 (k) s'den gerekli minimum dağılımları (RMD'ler) almaya başlamalısınız. (Bunu yapmazsanız, RMD tutarının% 50'si cezalandırılır.) Ancak, Roth 401 (k) fonlarınızı bir Roth IRA'ya taşıyarak bu sorunu önleyebilirsiniz. Roth IRA'lar hesap sahibinin ömrü boyunca RMD'ye ihtiyaç duymaz. Yaşam masraflarınızı karşılamak için paraya ihtiyacınız yoksa, paranın emeklilik yıllarınıza iyi bir şekilde büyümesine ve hatta bakirinize miras bırakmanıza izin verebilirsiniz. RMD, 70½ yaşını doldurduğunuz yılda zorunluydu, ancak Aralık 2019'da Her Topluluğu Emeklilik Artırması İçin Ayarlama (GÜVENLİ) Yasası'nın geçişinden sonra 72'ye yükseltildi.
Hala 72 yaşında çalışıyorsanız, RMD'leri çalıştığınız şirkette bir Roth veya geleneksel 401 (k) 'den almanız gerekmediğini unutmayın. Sonunda RMD almanızın bir farkı: Geleneksel 401 (k) 'den dağılımlar mevcut gelir vergisi oranında vergilendirilebilir, ancak Roth 401 (k) parası değildir (vergi sonrası fonlardan katkıda bulunduğunuz için).
Yatırımlarınızın nasıl performans gösterdiğini ve varlık tahsinizin hala devam edip etmediğini kontrol etmek için hesabınızı periyodik olarak inceleyin.
6. Unutmayın
İşveren destekli emeklilik planlarını ihmal etmek kolaydır. Birçok kişi sadece hesap özetlerinin açılmamasına izin verdi. Yıllar geçtikçe, hesap bakiyeleri veya çeşitli yatırımların nasıl performans gösterdiği hakkında çok az bilgiye sahip olabilirler. Neye yatırım yaptıklarını tam olarak hatırlamayabilirler.
Bir emeklilik hesabı, elbette sürekli değişiklikler için tasarlanmamıştır. Ancak, yılda en az bir kez seçtiğiniz yatırımları değerlendirmek akıllıca olacaktır. Sürekli olarak düşük performans gösteriyorlarsa, bir değişiklik yapma zamanı gelmiş olabilir veya varlık tahsisatınız, bir kategoride çok fazla para (hisse senetleri gibi) ve bir başkasında (tahvil gibi) çok az para birikimi ile tükenmiş olabilir. Yatırım dünyasında bilgili değilseniz, sadece ücretli bir finansal planlayıcı gibi tarafsız bir finans uzmanının tavsiyesini almak muhtemelen en iyisidir.