İster özel bir şirkette, ister kar amacı gütmeyen bir kuruluşta isterse bir devlet kurumunda çalışın, bugünlerde büyük olasılıkla emeklilik tasarruf planına erişiminiz var. Buna 401 (k), 403 (b) veya 457 (b) denebilir. Bir emeklilik tasarruf planının geleneksel versiyonunu kesinlikle sunacak, ancak bir Roth seçeneği de sunabilir.
Bir Roth seçeneği sunup sunmadığı işvereninize bağlıdır. Seçebileceğiniz yatırımların seçimi de öyle. Bunların çoğu yatırım fonları olacak, ancak oldukça muhafazakar tahvil fonlarından yüksek spekülatif stok fonlarına kadar değişebilir.
Önemli Çıkarımlar
- İşveren tarafından desteklenen bir planınız varsa, bir Roth hesabının bir seçenek olup olmadığı işverene bağlıdır.Roth seçeneği, çalışma yıllarınız boyunca evdeki ödemenizden daha büyük bir emeklilik geliri elde etmek için daha büyük bir isabet anlamına gelir. Tasarruflarınızı her iki hesap türü arasında bölebilirsiniz. Fikrinizi bile değiştirebilirsiniz.
Bir emeklilik planı sunan 10 işverenden yedisi, 2020 itibariyle Roth seçeneğini içeriyor, ancak yakın tarihli bir araştırmaya göre, çalışanların sadece% 18'i bunu seçti.
Dikkate değer. Roth emekli olduktan sonra çok daha fazla kazanç karşılığında çalışma yıllarında biraz daha acı olabilir.
Roth vs. Geleneksel
Bir Roth hesabına yatırım yaptığınızda vergi sonrası dolar ile ödeme yaparsınız. Ancak emekli olduktan sonra para çektiğinizde, o paraya sıfır vergi borçlusunuz. Zaman içindeki yatırım getirileri vergiden muaftır ve zaten katkınız üzerinden gelir vergisini ödediniz.
Diğer Farklılıklar
Emekli olana kadar sizin için çok önemli olmayan birkaç fark var. Geleneksel bir hesaptaki yatırımcılar 72 yaşına kadar gerekli asgari dağılımları (RMD) almaya başlamalıdır. Geçmişte, RMD'leri alarak aynı yaşta geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunmayı bırakmak zorunda kaldınız. 2020'den itibaren, 2019 GÜVENLİ Yasası nedeniyle, geliriniz olduğu sürece her yaşta geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz.
% 18
Geleneksel emeklilik seçeneği üzerinden Roth seçeneğini tercih eden çalışanların yüzdesi.
Roth hesabı için hiçbir kısıtlama uygulanmaz.
İkisini de Seçebilirsiniz
Eğer işvereniniz hem geleneksel hem de Roth seçenekleri sunuyorsa, paranızı isterseniz ikiye ayırabilirsiniz. İkisinden biri veya ikisi için izin verilen maksimum tutardan fazlasını ödeyemezsiniz.
Hem 401 (k) hem de 403 (b) için, bu 2020 için 19.500 $ (2019 için 19.000 $), ayrıca 50 yaşında veya daha büyükseniz 6.500 $ (2019 için 6.000 $). 457 (b) planı için, emeklilik yaşından üç yıl veya daha azsanız 2020 için 39.000 $ 'a (2019 için 38.000 $) kadar ödeme yapabilmeniz dışında limitler aynıdır.
İşvereniniz, katkıda bulunduğunuz tutara başka limitler koyabilir.
Fikrini Değiştirebilirsin
Fikrinizi istediğiniz zaman değiştirebilir ve geleneksel bir hesabı bir Roth hesabına ya da tam tersine çevirebilirsiniz.
Unutmayın, geleneksel bir hesabı bir Roth hesabına dönüştürüyorsanız, o vergi yılında bakiye üzerinden gelir vergisi borcu vardır. Bir Roth'u geleneksel bir IRA'ya dönüştürüyorsanız, ödenen vergiler hesabınıza geri yüklenecektir.
Düşünülmesi Gereken Diğer Faktörler
İşvereniniz size her ikisine de katkıda bulunma fırsatı verirse, Roth seçeneğini tercih etmeyi işaret edebilecek bazı kişisel faktörler şunlardır:
- Emeklilik için tasarruf etmek için epeyce çalışma yeriniz kaldı. Bugün düşük bir vergi diliminde ya da emekli olduğunuzda vergi desteğinizin daha yüksek olacağından oldukça eminsiniz. Eğer bir şey olursa, mirasçılarınızın kalıtımlarını mümkün olduğunca koruduğundan emin olmak istersiniz.Aylıktan sonraki vergilendirilebilir gelirinizin bir kısmını ödeme zorluğunu yönetebilirsiniz. ay.
Geleneksel emeklilik hesabına bağlı kalmanın nedenleri arasında şunlar olabilir:
- Şu anda çok sıkı bir bütçedesiniz. Geleneksel vergi öncesi katkısı için yeterince sıkmak daha kolaydır, çünkü bu paranın bir kısmı maaş çekinizde daha düşük bir vergi olarak hemen size geri döner. Vergi oranlarını tahmin etmek imkansızdır, ancak birçok insanın emeklilikten sonra daha düşük gelirleri vardır ve bu nedenle gelir vergilerinde daha az borçludurlar. Bu vergilendirilebilir getirilerin, onlarca yıl değil, birkaç yıl daha var.