İçindekiler
- Emeklilik Hesap Özeti
- Hangi Emeklilik Planı Daha İyi?
- Ek Stratejiler
- Alt çizgi
Oyunun kuralları 72 kilometre taşına ulaştığınızda ve vergilendirilebilir gelirinizi artırdığınızda değişebilir - ancak resmi olarak ve tamamen emekli olana kadar bir emeklilik hesabına para yatırmanın vergi avantajlarından yararlanabilirsiniz. Kendinizi hala hayatınızın bu noktasında çalışırken bulursanız, muhtemelen ya yuva yumurtanızda bir çatlak kapatmaya çalışıyorsunuz ya da sadece soğuk ölü ellerinizi masanızdan kaldırdıklarında emekli olmaya hazır olacak insanlardan birisiniz.. Her iki durumda da, seçeneklere sahip olduğunuzu bilmek sonuç olarak fark yaratabilir.
72 yaşını doldurduğunuz yılda, vergi sistemi emeklilik hesaplarınızdaki fişi gerekli asgari dağılımlar (RMD) şeklinde çeker. Ücretler kazanırken ve RMD'leri çektiğinizde, vergi sonuçları daha yüksek vergi oranlarına ve Sosyal Güvenlik yardımlarınızın artan yüzdesinin vergilere maruz kalmasına neden olabilir.
Uzun yıllar boyunca RMD'ler 70-1 / 2 yaşlarında başladı, ancak her topluluğun Aralık 2019'da Emeklilik Artırmaya Yönelik Ayarı (GÜVENLİ) Yasası'nın geçişini takiben 72'ye çıkarıldı. Benzer şekilde, yasa koymak için kullanılan yasa 70-1 / 2 yaşından sonra geleneksel IRA katkıları konusunda, ancak yeni yasada bir yaş kesmesi yoktur ve hala çalıştığınız sürece ek katkılara izin verir.
Bununla birlikte, 72 yaşında, başka ayarlamalar yapılmadıkça vergiye tabi gelirinizi artıracak RMD'ler almaya başlamanız gerekecektir. Vergiye tabi geliriniz hayatınızın bu döneminde artmaya başladığında, 401 (k) tipi emeklilik planına veya bir Roth IRA'ya para yatırmaya devam etmek faydalı olabilir. En popüler emeklilik planı seçenekleri arasındaki büyük farklılıklara bir göz atalım ve 72'ye ulaşmanın yeni kurallarına tabi olduktan sonra dağıtımlarınızı optimize etmek için planlarınızı nasıl yapılandıracağınızı inceleyelim.
Önemli Çıkarımlar
- 72 yaşında, bir işçi emeklilik hesaplarından Gerekli Minimum Dağılımları (RMD) almaya başlamalıdır. Aralık 2019'da GÜVEN Yasası'nın kabul edilmesinden sonra yaşı 70-1 / 2'den yükseltir. 72 yaşın üzerindeki işçiler, sahip olma riski altındadır. yüksek vergiye tabi gelir, çünkü artık RMD'leri geri çekmeleri gerekiyor. Emeklilik hesaplarına katkıda bulunmaya devam etmek de dahil olmak üzere, 72 yaş üstü kişiler için daha yüksek vergilendirilebilir geliri azaltmaya yönelik stratejiler vardır. 72 yaş üstü çalışanlar, belirli koşullara bağlı olarak bir IRA, 401 (k) ve diğer emeklilik hesaplarına katkıda bulunabilir.
Emeklilik Hesap Özeti
Emeklilik hesabı düzenlemelerinin ayrıntılarına dikkat etmediyseniz, 72'de gelen değişiklikler şok olabilir. Aşağıda, temel emeklilik hesabı türlerine ne olduğu ve hala çalışırken tasarruf etmeye nasıl devam edebileceğiniz anlatılmaktadır.
Geleneksel IRA
Yeni yasa uyarınca, yaştan bağımsız olarak geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunmanıza izin verilmektedir. Eski yasaya göre, 70-1 / 2'ye döndüğünüzde artık geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunamazsınız.
Roth IRA
Kazanılan maaşları olan herkes bir Roth IRA'ya katkıda bulunabilir ve katkıda bulunanın veya eşinin RMD almasını zorunlu kılan bir görev yoktur.
Geleneksel 401 (k)
Yaştan bağımsız olarak, hala çalışıyorsanız 401 (k) 'a katkıda bulunmaya devam edebilirsiniz. Dahası, çalıştığınız işin% 5'inden daha azına sahip olduğunuz sürece, bu işverenin 401 (k) 'ından RMD almanıza gerek yoktur.
Roth 401 (k)
Yaştan bağımsız olarak, hala çalışıyorsanız, maaşınızın ertelenmesinin tamamını Roth 401 (k) 'a katkıda bulunabilirsiniz. Geleneksel 401 (k) gibi, hizmetten ayrıldıktan sonra veya sizi çalıştıran işin% 5'inden fazlasına sahipseniz RMD'ler gereklidir. Bu bir Roth 401 (k) ve bir Roth IRA arasındaki önemli bir farktır. Ancak, dağıtımlar vergiye tabi olmayabilir (vergi danışmanınıza danışın).
70+ Çalışana Emeklilik Planı Çözümleri
Hangi Emeklilik Planı Daha İyi?
Geçtiğinizde cevap farklı olabilir 72.
Geleneksel IRA ve Pretax 401 (k)
Eskiden 70-1 / 2 yaşından büyük olsaydınız, geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunma yeteneğini kaybettiniz. Ancak yeni yasa uyarınca yaş sınırlaması yoktur. Ayrıca 401 (k) 'a katkıda bulunmak için 70'in üzerinde kalabalığa yaş sınırlaması getirilmemiştir. Bununla birlikte, 401 (k) için 2020 katkı limiti bir IRA'nınkinden daha yüksektir, bu da 401 (k) 'yi sonuçta daha iyi bir seçim haline getirir.
Bir IRA ile, katkılar yılda 6.000 $ veya 50 yaşın üzerindeyse 7.000 $ olarak sınırlandırılır. Ancak 401 (k) s için, sınır 2020 için 19.500 $ 'dır. toplam 26.000 dolar.
Birçok durumda, yaşlı işçi kendi hesabına çalışan bir danışman veya yüklenicidir: eğer durumunuz buysa, % 5 veya daha fazla işletme sahibinin RMD gereksinimlerine dikkat edin. İlk bakışta, her yıl RMD almanızı gerektiren bir plana katkıda bulunma fikri saçma geliyor, ancak matematiği yaparsanız bu gerçekten kötü bir anlaşma değil.
Misal
2019 yılında, 75 yaşında serbest çalışan 80.000 dolarlık bir işçi 401'e (k) 22.000 dolar katkıda bulundu; planın 31 Aralık 2019, 22.000 $ bakiyesi var. Şimdi 76 yaşındaki işçinin 2020 RMD'si sadece 1.000 $ olacak. 22.000 dolarlık yıl sonu bakiyesini alıp 76 yaşındaki 22 yaşındaki RMD faktörüne bölerseniz, 1000 dolarlık vergilendirilebilir bir dağıtım elde edersiniz. Her şey söyledikten ve yapıldıktan sonra, bireyin net sonucu 22.000 $ indirim yerine 21.000 $ indirim olacaktır.
Buradaki nokta, tasarruf etme fırsatının önemli ölçüde azalmamasıdır, çünkü çalışırken RMD yapmak zorundasınız.
Roth IRA vs. Roth 401 (k)
Öte yandan, Roth 401 (k) ile uğraşmanız gereken gelir sınırlaması yoktur. Ancak, Roth 401 (k) nin sonunda RMD'lere tabi olduğunu bilmeniz gerekir.
En kolay katkı kategorisi birincisi Roth 401 (k). Ancak, nihai hedef kategorisinin genel kazananı ve kazananı Roth IRA'dır.
Aralık 2019'da yasalarla imzalanan yeni GÜVENLİ Yasa uyarınca, Gerekli Minimum Dağıtımlar (RMD'ler) eskiden olduğu gibi 70-1 / 2 yerine 72'ye kadar başlamıyor.
Ek Stratejiler
Hala 70'li yaşlarınızda çalışıyorsanız emeklilik yuvasını inşa etmeye devam etmek için başka ne yapabilirsin? Bazı ek öneriler:
RMD Deliğinizi Birleştirin ve Takın
70'lerinde çalışan bir bireyin birden fazla IRA'ya ve etrafta yüzen diğer emeklilik planlarına sahip olacağı neredeyse kesindir. Sonuç olarak, bu değişken hesaplar yıllık RMD para çekme işlemleri yapmak zorunda kalacaktır. Aynı kişi, çalıştığı işin% 5'inden daha azına sahipse ve plan yöneticisi buna izin veriyorsa, bu kişi mevcut IRA'ları ve emeklilik planlarını mevcut işveren planına devredebilir. Birey hizmetten ayrılmadığı ve hala çalıştığı sürece bu doğrudur.
Kişi mevcut varlıkları başarılı bir şekilde işverenin planına aktardıktan sonra, bu varlıklardan yıllık RMD almak zorunda kalmadan rahatlamalıdır. Bu senaryoda joker karakter neredeyse her zaman plan belgesi ve yöneticisidir. Her şey copacetic ise ve çalışırken RMD'lerinizi azaltabiliyorsanız, bir Roth dönüşümü yapmak için oda yaratma veya tamamen emekli olana kadar vergi yükünüzü rahatlatmak için bir fırsat yaratma şansına sahip olacaksınız.
Kalifiye Olursanız Devlet Gelir Vergisi 'Filtresi'ni kullanın
Yaşadığınız ve vergilerinizi dosyaladığınız ülkeye bağlı olsa da, bir devlet gelir vergisi uygulayan bazı devletler, IRA'lara ve diğer nitelikli planlara katkıda bulunan ve dağıtım yapan bireylere daha uygun vergi muamelesi sağlar. Örneğin Illinois'de hükümet 401 (k) katkılarınızı devlet gelir hesaplamanıza eklemez; aynı zamanda konut sakinlerinin çoğu dağılımı IRA'lardan ve nitelikli planları vergilendirilebilir gelirlerinden çıkarmasına izin veriyor.
"Devlet vergi filtresi" boşlukları mevcuttur çünkü devletler, sakinlerini eyalette kalmaya teşvik etmek ve emekli olduklarında Florida veya Texas gibi gelir vergisi olmayan devletler için gemiyi atlamak istememektedir. Bununla birlikte, Pennsylvania gibi bir eyalette çalışıp Kaliforniya gibi bir eyalette emekli olursanız, boşluk deliği bir ilmik olabilir. Bu durumda, giriş ve çıkış yollarında vergilendirilebilirsiniz. Bu mevcut boşlukları tasarruf stratejinize nasıl dahil edeceğiniz, hedeflerinize ve EBM'nizin tavsiyesi de dahil olmak üzere belirli koşullarınıza bağlıdır!
Örnek: Bir Roth 401 (k) 'den RMD'ler Almak
Bu stratejiye bakabilen bir kişi 72 yaşından büyük, serbest meslek sahibi olan ve bir Roth 401 (k) 'a katkıda bulunan bir kişidir. Bu durumda, bir vergi öncesi 401 (k) katkıda bulunarak ve bunun yerine harici bir IRA'yı dönüştürerek tasarruf stratejilerini değiştirirlerse, devlet gelir vergisi yükünü azaltabilir ve Roth 401 (k) 'dan RMD almaktan kaçınabilirler. vergi sonrası hesaptır.
Alt çizgi
72 yaşın üzerindeki çalışan kalabalık hala Roth IRA'lar ve emekli akranları için mevcut olmayan nitelikli planlar aracılığıyla vergi tasarrufu ve erteleme yeteneğine sahiptir. Bunları ve diğer araçları genel stratejilerine dahil ederek, neredeyse emekli olanlar genel vergi yüklerini meşru bir şekilde azaltabilir. Bununla birlikte, emeklilik planları için hedeflenen faydalanıcı her zaman katkıda bulunmaz, bu nedenle her bireyin stratejisi, bireyin özel hedeflerini ve çevredeki gerçekleri ve koşulları dikkate almalıdır.
Bu stratejilerden yararlanmaya çalışan herkes, uygulamalarını çevreleyen kuralların karmaşık olduğunu ve yasaların bir gecede değişebileceğini bilmelidir. Günün sonunda, bu veya benzeri stratejileri içeren herhangi bir planı, yalnızca emeklilik planı yöneticinize danışarak nitelikli bir vergi uzmanından sağlam tavsiyeler aldıktan sonra uygulamalısınız.