Çeşitli nedenlerden ötürü konut sermayesi kredinizi yeniden finanse etmeyi düşünüyor olabilirsiniz. Daha düşük bir faiz oranı elde ederek veya kredi sürenizi uzatarak aylık ödemenizi azaltmak isteyebilirsiniz. Kredi vadenizi kısaltmak isteyebilirsiniz, böylece uzun vadede daha az faiz ödersiniz ve daha erken borçsuz olursunuz. Hatta evinizden daha fazla para almak isteyebilirsiniz. Nedeni ne olursa olsun, işte seçenekleriniz ve her durumda atmanız gereken adımlar.
1. Seçenek: Nakit Yenileme Yapın
Eğer ilk ipotekinizi de yeniden finanse etmek istiyorsanız, evinizin nakdi refinansmanı, bir ev sermayesi kredisini yeniden finanse etmenin iyi bir yolu olabilir. Yeni krediniz kapandığında, gelirlerin bir kısmı ilk ipoteğinizi ödemeye gider ve nakit çıkışı eski ev sermayesi kredinizi öder. Yeterli özkaynağa sahipseniz, ek nakit para bile cebinizde tutabilirsiniz.
Bu Seçim Neden Doğru Olabilir?
İlk ipoteğinizi yeniden finanse etmenin mantıklı olup olmadığını düşünürken kendinize şu soruları sorun: Faiz oranları yükselmeden önce sabit faizli bir krediye dönüştürmek istediğiniz değişken faizli bir krediniz var mı? Bugün alabileceğinizden daha yüksek faiz oranına sahip sabit oranlı bir krediniz var mı? O zaman hak kazanabileceğiniz tek şey olan Federal Konut İdaresi (FHA) krediniz var mı, ancak şimdi koşullarınız düzeldi ve ipotek sigortası olmadan daha ucuz bir konvansiyonel kredi almak mı istiyorsunuz?
Nasıl ki, bir konut kredisi kredisini yeniden finanse etmek isteyebileceğiniz pek çok neden varsa, ilk ipoteğinizi yeniden finanse etmek isteyebileceğiniz birçok neden vardır. Daha iyi yönetebileceğiniz bir paraya tasarruf etmek veya sürdürülemez bir krediden çıkmak ana hususlarınız olmalıdır.
Uygunluğun Belirlenmesi
Nakit çıkışı için uygun olmak için en az altı aydır eve sahip olmanız gerekir. İlk ipoteğinizdeki anapara bakiyesini ödemek, ev sermayesi kredinize borcunuzu ödemek için yeterli ev sermayesine sahip olmanız ve yine de evinizde% 20'lik bir hisseye sahip olmanız gerekir.
Borç verenler genellikle Fannie Mae veya Freddie Mac'e yaptıkları ipotekleri satarlar. Bunu yapmak için Fannie veya Freddie'nin borç verme yönergelerine uymaları gerekir. Fannie, kredi / değer oranı (YBD) oranı% 80'den yüksek olan tek bir ana konutta (yani evinizde) nakit çıkışı kredisi satın almayacaktır. Yüksek bakiye krediniz varsa (limitler ülkeye göre değişir), LTV oranınız% 60'tan yüksek olamaz. Son altı ay içinde satılık evinizi listelediyseniz, izin verilen maksimum kredi-değer oranı% 70'tir.
Kredi / değer oranınıza bağlı olarak minimum 640 ila 680 kredi puanına da ihtiyacınız olacaktır. Borç verenin kendi daha katı standartlarına sahip olabileceğini ve daha yüksek bir kredi puanı gerektirebileceğini anlayın.
Kredi-Değer Gereksinimleri: Bir Örnek
Aşağıda, kredi-değer gereksinimlerinin% 80 LTV gerektiren tipik bir nakit çıkışı refinansmanı üzerinde nasıl çalıştığına bir örnek verilmiştir. Eviniz 300.000 $ değerinde ise, nakit çıkışı refi yaptıktan sonra 60.000 $ özkaynağa sahip olmanız gerekir. Yani ilk ipotek artı ev kredisi toplamı 240.000 $ 'dan fazla olamaz. Hesaplamanın nasıl çalıştığını anlamak iyidir, ancak durumunuz için matematiği hızlı bir şekilde yapmak için çevrimiçi bir nakit çıkışı refinance hesap makinesini kullanabilirsiniz. Ne kadar hakkaniyete sahip olduğunuzu öğrenmek için, borç vereniniz size birkaç yüz dolara mal olacak bir değerlendirme sipariş edecektir.
Kapanış Maliyetleri
Nakit çıkışı refi opsiyonunu seçmenin dezavantajı, bir ilk ipoteğe ilişkin kapanış maliyetlerinin genellikle bir konut kredisi ile ilişkili olanlardan çok daha yüksek olmasıdır. Paradan tasarruf etmek için yeniden finanse ediyorsanız, başa dönme döneminizi hesaplamanız ve masrafları kapattıktan sonra çıkmadan önce yeni krediye kaç ay ihtiyacınız olduğunu görmeniz gerekir. Başabaş dönemi ne kadar kısa olursa o kadar iyidir.
Borç veren, kapanış maliyetlerinizi finanse etmenize izin verebilir, bu da kısa vadede bu ek masrafın sokmasını kolaylaştırır. Ancak hedefiniz uzun vadede daha az harcama yapmaksa, bunları önceden ödeyin. Aksi takdirde, krediniz ödenene kadar onlara faiz ödersiniz.
Nispeten küçük bir mortgage bakiyesini yeniden finanse ediyorsanız, başka bir olasılık, özel bir ürün sunan bir borç veren bulmaktır. Örneğin, ABD Bankası, kapanış maliyeti olmadan 150.000 $ 'ın altındaki bakiyeler için Akıllı Refinance sunar.
Seçenek 2: Yeni Bir Konut Sermayesi Kredisine Yeniden Finansman
İlk ipoteğinizden memnunsanız, yeni bir ev sermayesi kredisi ile yeniden finansman aramak isteyeceksiniz.
Bu Seçim Neden Doğru Olabilir?
Daha düşük bir faiz oranı ve / veya daha kısa vadede paradan tasarruf etmek için mevcut kredinize borçlu olduğunuz miktarla aynı miktarda yeni bir kredi almak isteyebilirsiniz. Yeni masrafları karşılamak için borç almak istiyorsanız, daha büyük bir tutar için yeni bir kredi ile ilgilenebilirsiniz. Veya uzun vadede bu şekilde daha fazla faiz ödeyeceğinizi göz önünde bulundurarak aylık ödemelerinizi daha uygun hale getirmek için daha uzun vadeli yeni bir kredi almak isteyebilirsiniz. Ancak, ödemeleri yaparken sorun yaşıyorsanız, mevcut kredinizi varsayılan olarak kullanmaktan daha iyi bir seçenektir.
Uygunluğun Belirlenmesi
Yine, hak kazanmak için minimum kredi-değer gereksinimlerini karşılamanız gerekir, ancak bu gereksinimler konut kredileri için nakit çıkışı refinansmanından daha düşüktür. Gereksinimler borç verene göre değişir, ancak örneğin bir kredi birliğine bağlıysanız, özellikle mükemmel kredi ve borç verme koşullarınız uygunsa, evinizin değerinin% 90'ını, hatta% 100'ünü ödünç alabilirsiniz.
Bir konut sermayesi kredisi için en az 620 kredi puanına ihtiyacınız olacaktır, ancak faiz oranınız oldukça düşük bir puanla yüksek olacaktır. En iyi oranlar 740 veya daha yüksek puan alan borçlulara gitmektedir. Krediler, ilk 24 ila 36 ay içinde krediyi erken kapatmazsanız çoğu zaman bir ev sermayesi kredisinde kapanış maliyetlerinin çoğunu veya tamamını öder, bu durumda krediyi kapanış maliyetleri için birkaç yüz ila birkaç bin dolar geri ödemeniz gerekir, bulunduğunuz yere ve kredi boyutuna bağlı olarak.
Konut Sermayesi Kredisini Nakit Çıkışı Refinance ile Karşılaştırma
Yeni bir konut hisse senedi kredisi üzerindeki faiz oranının, ilgilendiğinizi varsayarak ve her iki seçenek için uygun olduğunuzu varsayarak, bir nakit çıkışı refi'si ile nasıl karşılaştırıldığını görmek için çeşitli borç verenlerden teklif almanız gerekir. Genel olarak, konut sermayesi kredileri ve nakit çıkışı refleri, ilk ipoteğin yeniden finansmanından daha yüksek faiz oranlarına sahiptir. Nakit çıkışı refinansmanı bazen faiz oranı ev kredisi oranından daha yüksektir. Her iki durumda da, oran kredi / değer oranınıza ve kredibilitenize bağlıdır.
Nakit çıkışı veya yeni konut sermayesi kredisi ile, önerilen aylık ödemeleri yapmak için yeterli gelire ve yeterli borca sahip olmak, istikrarlı bir istihdam geçmişi gibi normal mortgage yeterlilik standartlarını karşılamanız ve iyi bir kredi puanı. Ayrıca, finansal olarak nitelendirmek için belge sunmanız gerekir.
En son iki banka ekstrenizi alın, taslakları, W-2'leri ve federal vergi iadelerini alın; ev sahipleri-sigorta beyanları sayfası; borç veren tarafından talep edilen sel sigortası beyannameleri sayfası; ve en son ipotek ve konut kredisi kredileriniz. Kredi yüklenicisi talep ettiği için, özellikle de serbest meslek sahibiyseniz, diğer belgeleri vermeye hazır olun.
Alt çizgi
Nihayetinde, bir nakit çıkışı refinansı veya yeni bir ev sermayesi kredisi için uygun olup olmadığınızı belirlemek borç vericiye bağlıdır. Kredi verme standartları biraz farklı olduğundan, bazı kredi verenlerle kalifiye olabilirsiniz. En iyi fırsatı bulmak için bankalar, ipotek komisyoncuları, çevrimiçi kredi verenler ve kredi birlikleri ile alışveriş yapın. Ve eğer yeniden finanse edecekseniz, geliri akıllıca kullandığınızdan emin olun.