Redlining Nedir?
Redlining, belirli bölgelerin sakinleri için ırk veya etnik kökene dayalı hizmetleri (mali ve diğer) erişemeyeceği etik dışı bir uygulamadır. Bu, bir bireyin nitelikleri ve kredibilitesi yerine, konuma (ve o bölgenin varsayılan geçmişine) dayalı olarak ipotek, sigorta, kredi ve diğer finansal hizmetlerin sistematik olarak reddedilmesinde görülebilir. Özellikle, redlining politikası en çok azınlık mahallelerinin sakinleri tarafından hissedilmektedir.
Önemli Çıkarımlar
- Redlining, ırk veya etnik köken temelinde tüm mahallelere hizmet vermeyi reddeden bir uygulamadır. 1977 Topluluk Yeniden Yatırım Yasası, tüm redlinasyon uygulamalarını yasadışı hale getirdi. daha fazla rekabet.
Redlining'i Anlama
“Redlining” terimi, 1960'larda sosyolog James McKnight tarafından icat edildi ve borç vericilerin, sadece demografik bilgilere dayanarak yatırım yapamayacakları mahallelerin etrafındaki bir harita üzerinde tam anlamıyla kırmızı bir çizgi nasıl çizeceklerinden kaynaklanıyor. Siyah şehir içi mahallelerin yeniden çizilmesi muhtemeldi. Soruşturmalar, borç verenlerin düşük gelirli beyazlara kredi vereceğini, ancak orta veya yüksek gelirli Afrikalı Amerikalılara kredi veremeyeceğini buldu.
Nitekim, 1930'larda federal hükümet gayrimenkulleri reddedmeye başladı ve federal ipotek kredileri için “riskli” mahalleleri yarış esasına göre işaretledi. Emlaktaki bu düşüşün sonucu onlarca yıl sonra hissedilebilirdi. 1997'de kırmızı mahallelerdeki evler, hükümetin ipotek kredisi için “en iyi” olarak gördüğü evlerin yarısından daha az değere sahipti ve bu eşitsizlik sadece son yirmi yılda daha da büyüdü.
Redlin örnekleri sadece ipotek değil, aynı zamanda öğrenci kredileri, kredi kartları ve sigorta da dahil olmak üzere çeşitli finansal hizmetlerde bulunabilir. Her ne kadar redlining uygulamalarına son vermek için Topluluk Yeniden Yatırım Yasası 1977'de kabul edilmiş olsa da, eleştirmenler ayrımcılığın hala gerçekleştiğini söylüyor. Örneğin, redlining, perakendecilerin hem tuğla hem de harç ve çevrimiçi olarak ayrımcı uygulamaları tanımlamak için kullanılmıştır. Ters redlin, daha fazla rekabetin olduğu bölgelerde aynı hizmetlerden daha yüksek fiyatlı ürün ve hizmetler için mahalleleri (çoğunlukla beyaz olmayan) hedefleme uygulamasıdır.
Mahkemeler, kredi veren kurumlar yarışı mahalleleri kredilere erişim dışında bırakmak için bir temel olarak kullandıklarında redlin yasadışı olduğunu belirlediler. Buna ek olarak, 1968 İnsan Hakları Yasası'nın bir parçası olan Adil Konut Kanunu, mahallelere karşı ırksal yapılarına dayalı ayrımcılığı yasaklamaktadır. Bununla birlikte, yasa, fay hatları veya sel bölgeleri gibi jeolojik faktörler temelinde mahalleleri veya bölgeleri hariç tutmak için kullanıldığında redlinasyona izin vermez.
Fay hatları veya sel bölgeleri gibi jeolojik faktörlerle ilgili olarak yapıldığında redlin yasadışı değildir.
Özel Hususlar
Mahalleye veya ırka dayalı bölgelerin reddedilmesi yasa dışı olsa da, kredi veren kurumlar kredi verirken ekonomik faktörleri dikkate alabilir. Borç veren kuruluşların tüm kredi başvurularını aynı şartlarda onaylamaları gerekmez ve bazı borçlulara daha yüksek oranlar veya daha katı geri ödeme koşulları uygulayabilir. Bununla birlikte, bu hususlar ekonomik faktörlere dayanmalı ve ABD yasalarına göre ırk, din, ulusal köken, cinsiyet veya medeni duruma dayanmamalıdır.
Bankalar, başvuru sahiplerine kredi verip vermemeye ve hangi şartlar altında karar verirken yasal olarak aşağıdaki faktörleri göz önünde bulundurabilir:
- Kredi geçmişi. Borç verenler, FICO puanları ve kredi bürolarından gelen raporlar ile belirlendiği üzere, bir başvuru sahibinin kredi değerini yasal olarak değerlendirebilir. Gelir. Borç verenler, bir başvuru sahibinin istihdam, işletme mülkiyeti, yatırımlar veya yıllık gelirlerden elde edilen geliri içerebilecek düzenli fon kaynaklarını düşünebilir. Mülkiyet Durumu. Borç veren bir kurum, kredi verdiği mülkü ve yakındaki mülklerin durumunu değerlendirebilir. Bu değerlendirmeler kesinlikle ekonomik hususlara dayandırılmalıdır. Mahalle Olanakları ve Şehir Hizmetleri. Borç verenler, bir mülkün değerini artıran veya azaltan kolaylıkları göz önünde bulundurabilir. Borç Verme Kurumunun Portföyü. Borç veren kurumlar, bölge, yapı türü ve kredi miktarına göre çeşitlendirilmiş bir portföy sahibi olma gereksinimlerini dikkate alabilir.
Kredi verenler, yukarıdaki faktörlerin her birini, başvuranın ırkı, dini, ulusal kökeni, cinsiyeti veya medeni durumuna bakılmaksızın değerlendirmelidir.